前兩周，后臺收到兩個私信，問得一樣：

槽叔，我確實想買養(yǎng)老金，但我想知道，應該從什么時候開始攢養(yǎng)老金最劃算呢？讀過你的那本《安心養(yǎng)老》，但似乎也沒有找到答案。

從業(yè)12年，這是槽叔最常聽到的問題之一。

我們做理財規(guī)劃，是和全國各地的客戶打交道。

工作久了，養(yǎng)成了一個工作習慣，一個深入骨髓的工作習慣：

聽客戶問問題，不會只聽表面，會聽背后的深意。

比如這個問題：

“槽叔，我從什么時候開始攢養(yǎng)老金最劃算？”

背后的深意是：

“槽叔，我能不能再拖一拖??？很想買，但真的也很想拖一拖！你告訴我，我是可以拖一拖的！我可以的，對嗎？”

小時候放暑假，我喜歡看電視劇，這就好像九十年代的臺版苦情虐戀劇，女主在磅礴大雨中拉扯著已經戀上別人的男主大喊：

“說！你還是愛我的！對不對！你其實是愛我的！你只是和她睡了一覺而已！”

咱們從小就明確知道，這種挽留和自我安慰毫無意義，但當我們攢養(yǎng)老金時，怎么犯一樣的毛病呢……

所以，槽叔的回答是：

攢養(yǎng)老金沒有什么最劃算的年齡，永遠是越早越好。

我們不妨思考一個問題：

如果這個世界上存在一個“最劃算”的概念，那為什么大學畢業(yè)后剛工作第一個月，我們就開始交社保養(yǎng)老金了？

這說明，連國家都認為：

攢養(yǎng)老金越早越好，剛工作就開始攢是最好的。

有人會說：剛畢業(yè)時工資低，確實沒錢啊。

這個問題本質上依然是拖延，參考文章開頭分析的內容。

所以我在《攢多少錢才能安心養(yǎng)老》里分享過一個理念：

即使每月只有100元，你也可以開始積攢養(yǎng)老金。我剛工作時也是這樣的。

你可能會說：因為槽叔你在比較保守的壽險公司工作呀，所以你才有這樣的認知。

所以，你為什么要認識我？我對你有什么價值？

我的價值就是讓你認清養(yǎng)老真相，讓你可以無需加入養(yǎng)老保險行業(yè)，就能擁有這個行業(yè)的優(yōu)秀認知。

總之，當你自洽了，你就幸福了。

說了這么多，我這個直男還是給你一些情緒價值。

如果你非要讓我給個年齡期限，我會建議你：

攢養(yǎng)老金，最晚不要超過40歲。

注意兩點

第一，養(yǎng)老金需要長期時間積累。

超過40歲，距離退休的時間不到十幾年。很難產生足夠多的復利效應。

想象一下15年前（2010年）——從當時到現(xiàn)在，在養(yǎng)老金方面你有取得什么成績嗎？如果過去15年都沒成績，那未來15年能在養(yǎng)老金上取得什么成績嗎？就算過去取得成績，必然意味著下一個15年取得同樣的成績嗎？

總之，因為時間太短，所以這件事會有點難。

第二，當你在距離40歲很近的時候開始積累（比如37歲），你需要投入的養(yǎng)老本金必須更多。

即，你需要用鈔票來彌補年輕時不作為帶來的今日之結果。

這就是為什么我每次看20多歲的客戶來買養(yǎng)老金，都很羨慕他們——即使每年只買幾千元，他們也有足夠的時間積累。

如何攢養(yǎng)老金？推薦我的三賬戶理論

給自己設定一個目標：比如累計投入60萬

把這60萬分成三份

① 風險準備金8萬

購買增額終身壽和長期護理險。退休后用增額終身壽供養(yǎng)醫(yī)療險保費。

② 終身現(xiàn)金流20萬

購買終身養(yǎng)老年金，退休后每個月多領幾千塊錢，活多久領多久。

③ 穩(wěn)健資金池32萬

購買增額終身壽和公募基金，退休時可以一次性取出，按需使用。

需要說明的是：

上述規(guī)劃只是舉例，只有和經紀人溝通才能找到適合自己的方案