來源/ 中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)

編輯/ 汽車金融幫陳柒

在汽車消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)復(fù)蘇的當(dāng)下，一場(chǎng)關(guān)于汽車金融業(yè)務(wù)可持續(xù)性和健康發(fā)展的深刻變革正在悄然上演。曾經(jīng)依賴“高息高返”模式擴(kuò)張的銀行業(yè)汽車分期業(yè)務(wù)，正經(jīng)歷監(jiān)管收緊、銀行革新與市場(chǎng)重構(gòu)的多重洗禮。

這一行業(yè)變局不僅是對(duì)金融業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單影響，更是推動(dòng)汽車金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。

“高息高返”模式為何難以為繼？

表面看，“貸款購(gòu)車比全款便宜”的營(yíng)銷話術(shù)極具誘惑：經(jīng)銷商以銀行返傭補(bǔ)貼車價(jià)，消費(fèi)者獲得短期優(yōu)惠，銀行借此擴(kuò)大信貸規(guī)模，形成看似“三贏”的局面。然而深入剖析不難發(fā)現(xiàn)，這種模式本質(zhì)上是通過信息不對(duì)稱與隱性成本構(gòu)建的利潤(rùn)爭(zhēng)奪。

數(shù)據(jù)顯示，部分地區(qū)汽車分期提前還款率逐年提升，銀行利息收入流失嚴(yán)重，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)暗藏；經(jīng)銷商依賴10%-15%的高額返傭維持價(jià)格優(yōu)勢(shì)，卻導(dǎo)致行業(yè)陷入“無返傭不成交”的惡性競(jìng)爭(zhēng)。這種背離金融本質(zhì)的擴(kuò)張模式，既損害消費(fèi)者權(quán)益，也透支行業(yè)信用，其退場(chǎng)實(shí)為市場(chǎng)規(guī)律與監(jiān)管導(dǎo)向的必然結(jié)果。

監(jiān)管亮劍：筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)防線

金融創(chuàng)新必須在合規(guī)軌道上運(yùn)行。針對(duì)“高息高返”引發(fā)的亂象，監(jiān)管部門打出“組合拳”：2024年4月，央行與金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》；2025年1月，重慶、四川、河南等地密集出臺(tái)自律公約，明確車貸年化利率不得超過LPR兩倍，嚴(yán)禁以高額返傭擾亂市場(chǎng)秩序。這些舉措不僅厘清了金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)銷商的權(quán)責(zé)邊界，更通過劃定“利率紅線”“返傭禁區(qū)”，從源頭遏制套利空間，為行業(yè)健康發(fā)展奠定制度基礎(chǔ)。

銀行轉(zhuǎn)型：從規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)到價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)

在監(jiān)管引導(dǎo)下，銀行業(yè)正從“高息攬客”轉(zhuǎn)向“服務(wù)致勝”，展現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。2025年起，國(guó)有大行中，農(nóng)行、中行等率先調(diào)整業(yè)務(wù)模式，全國(guó)范圍內(nèi)暫?！案呦⒏叻怠蹦Ｊ?，對(duì)政策落地起到引領(lǐng)帶動(dòng)作用。6月中旬，河南省內(nèi)12家銀行聯(lián)合發(fā)布利率定價(jià)上限聲明，將五年期信用卡分期費(fèi)率控制在15%以內(nèi)，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)河南省汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

這種“降費(fèi)提質(zhì)”的行動(dòng)具有鮮明導(dǎo)向意義——當(dāng)金融機(jī)構(gòu)告別“貼錢搶市場(chǎng)”的粗放模式，轉(zhuǎn)而聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)，才能真正實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。農(nóng)業(yè)銀行推出“低息購(gòu)車+以舊換新”“一證辦理、快速審批”等政策和服務(wù)，工商銀行推出“全程通”供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，上海銀行實(shí)現(xiàn)線上審批“1小時(shí)放款”，寶馬金融聯(lián)合銀行推出五年期年化利率5%的透明化產(chǎn)品，這些實(shí)踐表明，以客戶需求為中心、以合規(guī)經(jīng)營(yíng)為底線的發(fā)展路徑，正成為行業(yè)共識(shí)。

在轉(zhuǎn)型中開創(chuàng)汽車金融新未來

汽車金融的變革，折射出整個(gè)金融行業(yè)從“高速擴(kuò)張”向“高質(zhì)量發(fā)展”的深刻轉(zhuǎn)型。第三方數(shù)據(jù)顯示，2024年我國(guó)汽車金融滲透率已達(dá)70%，但易車研究院指出，超速發(fā)展業(yè)務(wù)模式背后暗藏更多風(fēng)險(xiǎn)，凸顯出粗放模式的不可持續(xù)性。邁向新發(fā)展階段，行業(yè)需要構(gòu)建“監(jiān)管引導(dǎo)、機(jī)構(gòu)自律、市場(chǎng)主導(dǎo)”的長(zhǎng)效機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)控能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求，開發(fā)差異化產(chǎn)品；經(jīng)銷商需摒棄短期套利思維，回歸汽車銷售服務(wù)本質(zhì)。尤其值得肯定的是，農(nóng)行、中行等國(guó)有大行以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)政策要求，為推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)揮積極帶頭作用，彰顯了金融“國(guó)家隊(duì)”服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命擔(dān)當(dāng)。

金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。汽車金融的健康發(fā)展，既是擴(kuò)大內(nèi)需的重要支撐，也是檢驗(yàn)金融服務(wù)質(zhì)效的試金石。隨著“高息高返”模式加速退場(chǎng)，一個(gè)以質(zhì)量為基、以服務(wù)為要、以創(chuàng)新為翼的汽車金融新生態(tài)正在形成。只有始終堅(jiān)守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，摒棄投機(jī)取巧的短視思維，才能在變革中筑牢根基、贏得未來，為中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的金融動(dòng)力。

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