炎炎七月，一向以“搭子”示人的銀行和貸款中介突然陷入“危情時局”。

近日，深圳近20家銀行密集發(fā)聲，扒開某貸款中介機構的“假工牌”。

其中，多家銀行直接點名該貸款中介為鑫心惠鄰（深圳）咨詢服務有限公司（以下簡稱“鑫心惠鄰”），表示其在相關門店、附近小區(qū)電梯等地打出“降息減壓”“征信優(yōu)化”“融資專家”等夸大廣告，損害消費者權益，擾亂金融秩序，并明確否認是對方的戰(zhàn)略合作伙伴。

圖源：各銀行公眾號

截至發(fā)稿，包括國有六大行，招商銀行、平安銀行、華夏銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等股份行，以及北京銀行、上海銀行、廣州銀行等城商行，以及華潤銀行、華興銀行、深圳農(nóng)商銀行等在內，均在公眾號發(fā)布類似聲明，監(jiān)管部門也已介入調查。

深入肌理，該現(xiàn)象折射出銀行與貸款中介共生邏輯的漏洞——利益捆綁下存在“可乘之機”。

01共生之困——利益捆綁下的“可乘之機”

從網(wǎng)上流傳的圖片看，鑫心惠鄰在墻面公開張掛了20多家銀行的LOGO，店員聲稱可以幫助客戶加入這些“戰(zhàn)略合作伙伴”的“白名單”，提高貸款過審率，或者進行貸款置換，但要支付服務費、公證費、過橋費等多項費用。

圖源：網(wǎng)絡

鑫心惠鄰之所以“膽大妄為”，其實是鉆了銀行和貸款中介之間利益捆綁、相互依存關系的空子。

一方面，長期以來，銀行面臨零售貸款投放、小微企業(yè)普惠金融的硬性考核指標，但物理網(wǎng)點覆蓋有限，加上自營放貸流程繁瑣，審核環(huán)節(jié)多，耗時耗力，掣肘創(chuàng)收創(chuàng)利進程。

而散布四方的“掮客”往往能借助豐富的資源渠道、靈活多變的接洽手段，批量推送“預篩客戶”，為銀行提質增效盡一份力。

換句說話，貸款中介以精準地推優(yōu)勢和大面積、廣撒網(wǎng)的飽和式營銷，代償了銀行本應承擔的信息撮合、客戶篩選成本。

在某股份行工作的李想（化名）向柒財經(jīng)透露：“貸款中介實際充當了我們的‘觸角’，解決對個體工商戶、征信邊緣人群等下沉市場的獲客與初篩痛點”。

另一方面，身為資方，銀行是貸款中介的主要資金源泉，也是其賴以生存的基礎?？梢哉f，沒有銀行的放款通道，貸款中介就變成了無本之木、無根之萍。

剛好你需要，恰好我都有。如此這般，銀行和貸款中介正好配成一對，共生共榮。

同時，C端和B端仍存在大量、緊迫的融資需求，特別是堪稱國民經(jīng)濟的“毛細血管”，受制于自身財務、抵押物、抗風險實力等條件，難以通過正規(guī)途徑獲貸，只能轉向貸款中介，也驅動后者大肆擴張。

就拿文中的鑫心惠鄰來說，天眼查顯示，其2024年11月成立，僅半年時間，便在深圳開設10家門店，覆蓋龍華、龍崗、福田等4個區(qū)，控股9家名稱相近的子公司（惠鄰壹至惠鄰玖）。

圖源：天眼查

這種千絲萬縷、盤根錯節(jié)的利益捆綁，讓“鑫心惠鄰們”看到了可乘之機，加上過往監(jiān)管存在一定真空，銀行把關嚴，反而使其成為滋生亂象的“溫床”。

據(jù)柒財經(jīng)了解，“鑫心惠鄰們”通常的操作方式是：一邊以“全程代辦” “轉貸降息”“內部提額”“洗白征信”等話術為誘餌，吸引急需資金的客戶，收取高額服務費；一邊施展偽造收入證明、虛構經(jīng)營場景、套殼騙殼等路數(shù)，將不符合資質的客戶包裝成 “優(yōu)質借款人”，再動用與銀行員工的私下交情快速過審。

更值得警惕的是，基于長久形成的心照不宣的默契，不乏銀行對上述行為睜一只眼閉一只眼，在明知部分資料存疑的情況下，依然選擇為鑫心惠鄰們 “開綠燈”，甚至形成灰色生態(tài)鏈。

比如，2024年12月，公安部披露了一起銀行“內鬼”與他人里應外合違法放貸案。

圖源：公安部官網(wǎng)

江西省九江市公安局潯陽區(qū)分局警方經(jīng)過深入偵查，2018年至2023年期間，該市某銀行信貸經(jīng)理張某在工作中，認識了當?shù)啬惩顿Y咨詢公司人員付某、程某。

二人提出向張某介紹客戶，希望能放松貸款申請材料審核的力度，只要審批完成、順利放款，便會按照每筆金額1%至3%的比例給予好處費。

被“甜頭”蒙蔽了雙眼的張某答應了這個荒唐的“提議”，使貸前調查流于形式，最終導致1000余萬不符合條件的貸款違法發(fā)放，共計非法獲利38萬元，商業(yè)賄賂犯罪事實確鑿。

此外，民警還順藤摸瓜發(fā)現(xiàn)，付某、程某等人會以辦理業(yè)務為由扣押客戶證件，在貸款確認獲批后，將收款信息填報為為旗下員工的個人賬戶。待銀行放款后，公司扣除高額墊資費和利息，僅將剩余款項轉給客戶，客戶啞巴吃黃連，被迫承受了不合理的高息負擔。

02破局之道——回歸本心與重塑邊界

針對貸款中介亂象，監(jiān)管已經(jīng)“亮劍”。

2025年4月，國家金融監(jiān)督管理總局出臺《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（簡稱“《助貸新規(guī)》”），并將于今年10月1起正式生效實施。

這意味著，靴子終于落地，中國信貸市場將經(jīng)歷一場系統(tǒng)性重構。無論是銀行，還是貸款中介，都亟需回歸普惠本心、重塑業(yè)務邊界。

“助貸新規(guī)”要求強化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的管理責任，具體包括建立健全制度體系、加強合作機構準入管理、規(guī)范成本費用管理、強化自主風控等。

其中，引起行業(yè)廣泛關注的是第四條中的內容，明確商業(yè)銀行總行應當對平臺運營方、增信服務方實行名單制管理，確保資質合格，及時對名單進行更新調整，即落實“白名單”機制，且不得與名單外機構開展業(yè)務合作。

在業(yè)內人士看來，“總行級準入名單制管理”將進一步推動行業(yè)分化和出清，部分合規(guī)能力弱、資產(chǎn)規(guī)模小、技術水平低的尾部助貸機構，面臨被淘汰的危機?！?/p>

據(jù)柒財經(jīng)了解，目前已有江南農(nóng)商行、華潤銀行、承德銀行、廣州銀行、徽商等商業(yè)銀行，以及尚誠消金、南銀法巴消金、金美信消金、寧銀消金等消金公司，披露了網(wǎng)貸合作方（貸款中介）的名稱、聯(lián)系方式、法人代碼等信息。

與此同時，監(jiān)管部門與公安等多部門緊密協(xié)作，嚴厲打擊貸款中介相關違法犯罪行為。比如，上海地區(qū)開展 “清鏈3” 執(zhí)法行動，矛頭直指貸款中介利用短信群發(fā)、AI直呼、人工撥打回復等虛假宣傳、非法收集和侵犯個人隱私等方式招攬業(yè)務的不法行徑，深查清楚黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。

6月9日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布了關于警惕不法貸款中介的風險提示，提醒廣大消費者：警惕、防范不法貸款中介，守護資金安全，保護自身權益。

7月14日，寧夏金管局發(fā)布公告，取消七家助貸機構涉金融事項經(jīng)營資質，分別為銀川信融管理咨詢合伙企業(yè)、寧夏信彭產(chǎn)業(yè)發(fā)展管理有限公司、寧夏寧東智贏管理有限公司、寧夏中衛(wèi)鑫嵐商務咨詢合伙企業(yè)（有限合伙）、寧夏共卓略企業(yè)管理咨詢合伙企業(yè)、寧夏上善助貸中心、寧夏國有資產(chǎn)投資控股集團有限公司。

圖源：寧夏金管局

監(jiān)管高壓態(tài)勢下，銀行刀口向內，自我“清創(chuàng)”。除了及時站出來，撇清與不法貸款中介的關聯(lián)，亦在內控層面，加強員工行為管理，嚴查基層工作人員與貸款中介沆瀣一氣。

比如，郵儲銀行瑞昌支行、華夏銀行徐州分行等多家銀行，開展員工異常行為排查，對違規(guī)人員嚴肅問責，并優(yōu)化考核制度，避免單純追求業(yè)績忽視合規(guī)風險。

業(yè)務拓展層面，銀行大力提升自營渠道能力。憑借大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿及時，以及提速數(shù)字化轉型優(yōu)化線上貸款審批流程，提升審批效率與精準度，如部分銀行推出的線上化貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)貸款申請、審批、放款全流程線上操作。同時，加強客戶經(jīng)理專業(yè)素養(yǎng)培訓，使其能夠為客戶提供更專業(yè)、精準的金融服務，減少客戶對貸款中介的依賴。

值得一提的是，在銀行集體打假后，鑫心惠鄰在7月16日回應稱，“由于在宣傳過程中不夠嚴謹，錯誤的使用了銀行標簽，造成了對公共資源的占用。對此，我司已進行全面整改”。