摩登財(cái)經(jīng)

八折出售的股權(quán)無人問津，圍觀者眾卻無一人出手，這家總資產(chǎn)超3000億的城商行陷入資本市場的冷遇。

7月17日上午10點(diǎn)，阿里法拍平臺(tái)上的一則拍賣信息進(jìn)入最后倒計(jì)時(shí)。河北省廊坊市中級(jí)人民法院掛出的廊坊銀行1.67億股股權(quán)正以4.86億元起拍價(jià)尋找買家，這已是該筆股權(quán)第二次公開拍賣。

截至7月15日，這場引發(fā)2280次圍觀的拍賣依舊0人報(bào)名，僅有29人設(shè)置提醒。這已是該行大額股權(quán)第二次遭遇市場冷眼。國資入主、掌門更迭未能改變投資者對(duì)這家銀行的審慎態(tài)度。

廊坊銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅是股權(quán)無人問津的尷尬。撥備覆蓋率104.29%、資本充足率12.29%、核心一級(jí)資本充足率9.73%，多項(xiàng)指標(biāo)亮起紅燈的數(shù)字，比空蕩蕩的拍賣頁面更令人擔(dān)憂。

這家環(huán)京地區(qū)最大的城商行未來之路，如同一位資深銀行人士的點(diǎn)評(píng)：“銀行主要股東在和中小銀行關(guān)聯(lián)交易過程中往往處于強(qiáng)勢地位，房企風(fēng)險(xiǎn)暴露后對(duì)銀行經(jīng)營穩(wěn)定產(chǎn)生連帶影響?！眹Y接盤只是開始，治理重生才是關(guān)鍵。

折價(jià)股權(quán)無人問津

拍賣公告顯示，此次被拍賣的廊坊銀行股權(quán)約占總股本的2.89%，評(píng)估價(jià)格為6.08億元，起拍價(jià)較評(píng)估價(jià)打了8折。但即使這樣的價(jià)格優(yōu)勢，也未能吸引投資者出手。

這不是廊坊銀行股權(quán)首次遭遇市場冷遇。2022年11月，該行2億股股份以5.6億元起拍價(jià)公開拍賣，最終因無人報(bào)名而流拍。兩次拍賣相隔不到三年，市場態(tài)度卻如出一轍——觀望而不參與。

廊坊市中級(jí)人民法院的公告中并未透露該筆股權(quán)的歸屬方。但截至2024年末，該行前十大股東中，朗森汽車產(chǎn)業(yè)園、河北大慶道橋工程、固安匯潤投資等三家股東合計(jì)質(zhì)押13.07億股股份，股權(quán)質(zhì)押比例高達(dá)77.38%。

更令人擔(dān)憂的是，這三家股東在廊坊銀行的授信敞口合計(jì)達(dá)19億元，形成了復(fù)雜的股權(quán)質(zhì)押與關(guān)聯(lián)交易交織的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

業(yè)績持續(xù)下滑的困局

資本市場的冷遇背后，是廊坊銀行持續(xù)惡化的基本面。2024年該行交出了一份令人堪憂的成績單：全年?duì)I業(yè)收入36.13億元，同比下降20.83%；凈利潤僅2.43億元，同比大幅下滑57.24%。

營收連續(xù)四年下滑，凈利潤連續(xù)三年下滑。與2020年的業(yè)績高點(diǎn)相比，2024年廊坊銀行營收縮水超30%，凈利潤更是蒸發(fā)83%。

業(yè)績下滑的背后是多重經(jīng)營困境。2024年，該行總資產(chǎn)3028.37億元，較上年末減少1.82%，貸款余額1666.19億元，較上年底減少139.41億元。其中公司貸款減少115.14億元，個(gè)人貸款也出現(xiàn)縮減。

資產(chǎn)質(zhì)量亮紅燈

資產(chǎn)質(zhì)量惡化是廊坊銀行面臨的更嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2024年末，該行不良貸款率攀升至2.44%，較2023年末上升0.41個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)超同期全國商業(yè)銀行平均水平1.5%。

更令人擔(dān)憂的是撥備覆蓋率指標(biāo)。2024年末，該行撥備覆蓋率僅為104.29%，較2023年同期大幅下降48.9個(gè)百分點(diǎn)，不僅低于120%-150%的監(jiān)管紅線，也遠(yuǎn)低于2024年四季度末商業(yè)銀行211.19%的平均水平。

資產(chǎn)質(zhì)量問題的核心在于房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口。截至2024年末，廊坊銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)和建筑業(yè)貸款余額合計(jì)高達(dá)330.84億元，占企業(yè)貸款的37.53%。

聯(lián)合資信評(píng)級(jí)報(bào)告指出，截至2023年末，該行另有50.11億元投向房地產(chǎn)業(yè)的類信貸非標(biāo)產(chǎn)品，形成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

近期，廊坊銀行起訴南京寧淥建設(shè)、河北中凱建設(shè)兩家建筑公司，這兩家公司均是“河北地產(chǎn)王”榮盛發(fā)展的長期供應(yīng)商。兩起訴訟涉案金額超過2億元，幾乎相當(dāng)于廊坊銀行2024年全年的凈利潤。

互聯(lián)網(wǎng)貸款的隱憂

在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上，廊坊銀行選擇了一條看似捷徑卻暗藏風(fēng)險(xiǎn)的道路——高度依賴互聯(lián)網(wǎng)助貸模式。2020年至2023年期間，該行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模從152.7億元增至242.08億元。

2023年末數(shù)據(jù)顯示，該行互聯(lián)網(wǎng)貸款余額為242.08億元，其中聯(lián)合貸規(guī)模67.92億元，助貸規(guī)模174.16億元。這些互聯(lián)網(wǎng)貸款在個(gè)人消費(fèi)貸款中的占比始終保持在80%以上。

作為一家城市商業(yè)銀行，廊坊銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款占個(gè)人貸款比重超30%，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款投放方式依賴度極高。聯(lián)合資信在評(píng)級(jí)報(bào)告中明確指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款提供高收益的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平難以把控，未來個(gè)人貸款投放渠道仍需進(jìn)一步調(diào)整。

這種模式也帶來了大量客訴問題。在黑貓投訴平臺(tái)上，針對(duì)廊坊銀行的投訴量接近五百個(gè)，涉及夠享借、攢花等多個(gè)平臺(tái)，投訴內(nèi)容包括收取擔(dān)保費(fèi)、利息達(dá)36%、強(qiáng)制收取會(huì)員費(fèi)、催收違規(guī)等問題。

國資入主的變局

面對(duì)經(jīng)營困境，廊坊銀行的股東結(jié)構(gòu)在2025年初發(fā)生重大變化。今年2月，河北金融監(jiān)管局批復(fù)同意廊坊市投資控股集團(tuán)有限公司（廊坊控股）受讓多家股東持有的廊坊銀行股權(quán)。

此次股權(quán)變更后，廊坊控股持股比例由7.44%大幅增至19.99%，成為廊坊銀行第一大股東。這標(biāo)志著地方國資正式主導(dǎo)這家總資產(chǎn)超3000億元的城商行。

股權(quán)更迭背后是十年河?xùn)|十年河西的股東變遷。2015年，華夏幸福以19.99%的持股比例成為廊坊銀行第一大股東。但隨著華夏幸福債務(wù)危機(jī)爆發(fā)，從2021年開始不斷減持廊坊銀行股份，到2023年末，其持股比例已降至6.74%，淪為第五大股東。

2025年初，華夏幸福正式告別主要股東行列，由國資控股。招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)此表示，地方國資入股之后，有助于優(yōu)化城商行股東結(jié)構(gòu)，穩(wěn)定銀行發(fā)展預(yù)期，整合區(qū)域資源。

新任掌門的挑戰(zhàn)

在股東變更的同時(shí)，廊坊銀行的“掌門人”也完成了更迭。2024年底，原董事長邵麗萍因到齡退休，辭去該行董事、董事長等職務(wù)。

2025年1月6日，廊坊銀行官網(wǎng)公告，國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局已核準(zhǔn)崔建濤擔(dān)任該行董事、董事長。公開資料顯示，崔建濤曾任中國銀行廊坊分行黨委書記、行長，是一位具有豐富銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的“老將”。

在邵麗萍掌舵的十年間（2014-2024年），廊坊銀行資產(chǎn)規(guī)模從584億元擴(kuò)張至3056.1億元。但規(guī)模擴(kuò)張的背后是盈利能力的持續(xù)下滑，該行自2021年-2024年連續(xù)四年?duì)I收下降，凈利潤從14.38億元降至2.43億元，跌幅達(dá)83%。

廊坊銀行將2025年稱為“極為關(guān)鍵的一年”，是該行三年規(guī)劃轉(zhuǎn)型發(fā)展的開篇之年。新董事長崔建濤肩負(fù)著帶領(lǐng)這家深陷業(yè)績泥潭的銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重任。

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