普惠金融就是助力萬家燈火。

筆者過去對于這句話只得其意，不知其形，直到6月底的志丹之行。源頭系2025年初省市場監(jiān)管局與陜西農信合作的“秦增信”項目，主要用于解決“小個專”經營主體的融資難題。

距離項目開始試點3個月后，我們乘車前往試點之一的“陜北小城”志丹縣，該縣常住人口不過15.3萬，僅是西安人口的1%。雖說是座山中小城，志丹縣的道路運輸卻極為繁忙，路上不少重卡通過，下高速口同樣可以看到成排的重卡停留。

打聽后才得知志丹屬于延長石油的重要油氣產區(qū)，因此有近萬名延長員工在工廠工作，他們日常的消費需求為這座小城帶來不少活力，直觀的展現(xiàn)就是街道兩旁眾多的街邊小店，官方統(tǒng)計的數(shù)量是有2000余家中小微經營主體（持有營業(yè)執(zhí)照），我們的記錄就從這里開始。

01

返鄉(xiāng)置業(yè)：夫妻店的故事

2023年，曹榮、谷霞（化名）夫婦決定結束打工生涯。

過去的18年間，作為家中頂梁柱的曹榮是一名貨車司機，辛苦是自然的，更重要的是長期的加班、久坐，讓身體落下了腰痛病根。步入中年后腰痛愈發(fā)嚴重。

2023年曹榮身體最終還是不堪重負，不得不休假半年，專心在家養(yǎng)傷，這次傷病成為夫婦倆認真思考未來的契機。

現(xiàn)實的壓力來源于兩個方面：一是兩個兒子都逐漸步入高中的學業(yè)關鍵期，需要家長更多關注和引導，而且孩子從小就一直留守，夫婦倆深感需要彌補缺失的陪伴；二是他們意識到在外打工很難攢下足夠的積蓄，兩個兒子未來上大學、買房的開銷會更大。

深思熟慮后，夫妻倆決定返鄉(xiāng)置業(yè)自己做“小老板”，做出兩個安排：先是買輛卡車，讓丈夫曹榮依然干最擅長的事，之后再給妻子谷霞開一家面皮店，賺的錢可以補貼日常家用。

之后啟動資金成了關鍵問題，以夫妻倆樸實的想法，唯一的途徑就是向親戚借錢。賣了不少面子后，他們湊齊了20萬購車款和6萬元開店資金。

因為人厚道，夫妻倆的生意都不錯，經常從早7點忙到晚11點，雖然忙碌，收入卻比打工時更可觀。

然而，開店不久他們就遇到了第一個難題：還債。

情況很巧合，當時借錢的親戚自己家里出現(xiàn)的問題，急需4萬元周轉，但夫妻倆已經將錢交給房東，門店剛營業(yè)同樣沒有足夠現(xiàn)金。

巧婦難為無米之炊，為了這筆錢夫妻倆甚至一度考慮要不要重新將面皮店賣出去，直到陜西農信志丹聯(lián)社的工作人員進入門店。

當時為確?！扒卦鲂拧蹦軌蚓珳寿x能每個工商戶，陜西農信志丹聯(lián)社同轄區(qū)的市場監(jiān)管部門挨家挨戶對在冊個體工商戶進行政策宣講與授信。

抱著試試看的心態(tài)，夫妻倆在工作人員指導下錄入信息，兩人共獲得6萬元授信額度。授信完成第三天，他們便找到工作人員辦理貸款，解了燃眉之急。

“那天他們（陜西農信志丹聯(lián)社工作人員）一直教我用手機操作，大概就是三四分鐘吧，錢就到賬上了。說實話要不是因為這筆錢，我們小店說不定就已經關了，那時已經借遍了親戚，沒法再張口了”。谷霞接著說：“現(xiàn)在憑借這家店，我一個人基本就能覆蓋家里的日常開銷和娃娃的學費?！?/p>

曹榮夫妻的故事在志丹并不是個例，他們旁邊的香菇面館同樣是家夫妻店，2023年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)時依靠網貸進行維持，利率在9%左右，使用“秦增信”能極大地降低他們的資金成本；新開門的理發(fā)店因為房屋續(xù)租，僅需4萬元進行周轉，秦增信同樣幫了大忙……

相較動不動千萬、百萬級別的資金體量，這些幾萬、十幾萬的貸款數(shù)額或許顯得“微不足道”，但對于扎根街頭巷尾、維系一家生計的小店來說，這筆錢的分量卻重若千鈞。

02

“喚醒”數(shù)據(jù)：深度下沉

“秦增信”精準滴灌的正是這些傳統(tǒng)金融體系難以完全覆蓋的“毛細血管”。

曹榮夫妻們返鄉(xiāng)置業(yè)過程遇到的坎坷，體現(xiàn)過去“小個?！比谫Y主要面臨兩個困境：一是融資途徑大多屬于個人貸款，額度低，資金成本高；二是大多數(shù)放貸必須線下進行，不適應“小個?！膘`活經營的特點。

為解決上述痛點，2024年10月省市場監(jiān)管局發(fā)布《陜西省個體工商戶分型標準及判定條件（試行）》，文件便是依據(jù)登記注冊、信用監(jiān)管、稅務、社保等數(shù)據(jù)，對個體工商戶進行分類，作為后續(xù)精準賦能打好基礎。

12月省市場監(jiān)管局與陜西農信簽訂的《深化政銀合作 服務企業(yè)發(fā)展 戰(zhàn)略合作協(xié)議》，決定共同打造“秦增信”平臺，推出“秦增信”數(shù)字普惠貸款產品，意在破解“小個專”融資難題。

該平臺基于“秦V貸”小微數(shù)字普惠貸款體系，深度融合市場監(jiān)管部門數(shù)據(jù)，從歸集數(shù)據(jù)中篩選5個數(shù)據(jù)主題、10個數(shù)據(jù)維度、298個數(shù)據(jù)指標項。

再通過聯(lián)合建模的方式，開發(fā)出“市監(jiān)局個體工商戶評級分類模型+陜西農信個體工商戶評級授信模型”雙向融合的信用風險評估模型，并以模型為基礎創(chuàng)新推出“秦V貸·秦增信”數(shù)字普惠貸款產品。

產品具備“線上+線下”雙模式，純線上額度最高20萬元，線上線下一體化額度最高200萬元，實現(xiàn)對“小個?！钡亩鄬哟巍⒉町惢?。

2025年3月，“秦增信”在志丹、金臺區(qū)等15個縣區(qū)率先開啟試點工作，目前，全省試點地區(qū)共授信36938戶、金額16.05億元，用信8486戶，金額4.97億元。

其中我們更愿意關注“首貸數(shù)據(jù)”這一維度。主要原因是“小個?！敝黧w基本對應街邊的面館、理發(fā)店、煙酒副食小店等。小店經營者基于傳統(tǒng)觀念對于“信貸”持有保守態(tài)度，因此推廣工作并不容易。

這樣的前提下，我們注意到秦增信的首貸用戶占比已經達到19.5%，志丹縣首貸比例則是提升至34.13%，意味著其正在觸達此前金融服務的盲區(qū)，標志著普惠金融在縣域的深度下沉，這也是逐戶走訪建檔真正的意義所在。

深度下沉的另一鮮明特征是對“城鎮(zhèn)主體”的覆蓋。

同樣是以志丹縣為例，18個分布網點中共有10個屬于城鎮(zhèn)基層網點，其中分布1503個“小個?！敝黧w，占總體的28.33%。為確保秦增信能真正惠及小微主體，陜西農信志丹聯(lián)社將其作為重點對象一一走訪，目前已經完成走訪915戶實際運營主體，走訪率達到60.88%，其中共完成授信217戶，用信27戶。

03

民營經濟：兩年六千億

在省委省政府提出民營經濟高質量發(fā)展的大背景下，近些年陜西農信通過堅持支農支小經營定位、深化增戶擴面服務模式、持續(xù)優(yōu)化金融資源配置等舉措，有力支持陜西民營經濟“做大做強做優(yōu)”。

最為直觀的數(shù)據(jù)是2023年—2025年6月末，民營經濟領域累計投放貸款6914.38億元，提前并且超額完成陜西農信于2023年定下的“三年五千億”目標，進展如此迅速，與陜西農信的系統(tǒng)性布局密不可分。

一是錨定省級重點產業(yè)鏈，服務地方經濟大局。

這部分主要是圍繞省級重點產業(yè)鏈，先后打造“鈦金貸”“畜牧貸”“茶葉貸”“惠民果業(yè)貸”等30余款產業(yè)鏈等專屬產品，實現(xiàn)定向賦能，已經累計向重點產業(yè)鏈名單企業(yè)投放貸款251.30億元。

此外作為陜西“一鏈一行”的重要參與者，陜西農信已成為7條產業(yè)鏈主辦行和3條產業(yè)鏈主要參與行，當年向“34+8+8”重點產業(yè)鏈核心企業(yè)及上下游中小企業(yè)發(fā)放貸款721.72億元。

二是緊扣地方特色產業(yè)，全力服務縣域經濟。

2023年“3+X”農業(yè)特色產業(yè)工程和“一縣一園、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”產業(yè)發(fā)展規(guī)劃發(fā)布后，陜西農信進一步編印《陜西農信縣域經濟調研匯編》，并逐縣（區(qū)）制定“一縣一策”和“一縣一業(yè)”農業(yè)特色產業(yè)金融服務方案。

例如陜西農信的富平聯(lián)社“富羊貸”、興平聯(lián)社的“辣椒貸”、合陽聯(lián)社“洽魚貸”等產品，（詳見：《》）均為地方特色信貸產品，助力地方特色產業(yè)發(fā)展。

三是推動“全域科創(chuàng)”，打造科技金融服務新模式。

當大多數(shù)金融機構將目光聚焦于西安時，陜西農信則重點關注“西安之外的全域科創(chuàng)”，此前已經完成對陜西9市的全覆蓋。截至2025年6月末，陜西農信支持高新技術及科技型中小微企業(yè)1267戶，貸款余額158.74億元。支持“秦科貸”高新技術企業(yè)818戶，貸款余額105.13億元；支持“秦科貸”擬上市培育企業(yè)33戶，貸款余額11.28億元。

高效助推民營經濟成長的同時，陜西農信保持了兩大初心：

定位精準，服務小微：數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，民營企業(yè)貸款余額3377.90億元，較年初增加209.09億元。當年累計發(fā)放貸款1614.56億元，累放同比多增177.93億元。民營企業(yè)貸款余額占企業(yè)類貸款90.47%；當年累計新發(fā)放民營企業(yè)貸款占企業(yè)類貸款比例為95.42%。

規(guī)模攀升，力度不減：2020年開始，陜西每年民營經濟貸款始終保持增長態(tài)勢，特別是在“三年五千億”目標提出的首年（2023年），金額就達到2654.9億。最新的數(shù)據(jù)顯示，在今年前6個月，陜西農信就已經累計發(fā)放1614.56億民營經濟貸款。

行文至此，基于中國民營經濟貢獻50%以上的稅收、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)以及90%以上的企業(yè)數(shù)量，我們認為：陜西農信的6914.38億金融“活水”的支持，不但是踐行金融“五篇大文章”、服務實體經濟的深度實踐，更是托舉起了千家萬戶的生計與夢想。