那些深刻的改變，往往始于靜水深流之處。

一位普通農(nóng)戶，無(wú)需抵押物，甚至沒(méi)有征信記錄，僅憑自家田里作物的長(zhǎng)勢(shì)，就能獲得一筆啟動(dòng)資金；一位經(jīng)營(yíng)塑料廠的小老板，上傳幾張發(fā)票和工廠照片，貸款額度便從10萬(wàn)漲至65萬(wàn)。

若將時(shí)光倒回十年前，即便支付寶與微信已逐步普及，當(dāng)向街邊店主或田間農(nóng)戶描繪上述場(chǎng)景時(shí)，他們多半會(huì)覺(jué)得天方夜譚。

而如今，小微信貸服務(wù)對(duì)大多數(shù)經(jīng)營(yíng)者而言已觸手可及。那么，小微金融領(lǐng)域的這場(chǎng)巨變，究竟是如何發(fā)生的呢？

或許，從網(wǎng)商銀行的十年發(fā)展歷程中，能找到清晰的答案。

1

技術(shù)破局

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展面臨多重挑戰(zhàn)。

首先，在物理覆蓋方面存在困難。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)難以有效覆蓋居住分散的鄉(xiāng)村區(qū)域，導(dǎo)致金融服務(wù)普遍面臨“最后一公里”的空白問(wèn)題。

其次，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別面臨障礙。許多農(nóng)戶缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和符合要求的抵押物，這使得依賴傳統(tǒng)風(fēng)控模型的金融機(jī)構(gòu)難以提供服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)戶征信記錄的普遍缺失，也令傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)常規(guī)手段有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并提供貸款支持。

最后，服務(wù)體驗(yàn)存在痛點(diǎn)。復(fù)雜的申請(qǐng)流程、晦澀的專業(yè)術(shù)語(yǔ)以及漫長(zhǎng)的等待周期，進(jìn)一步將許多農(nóng)戶排除在金融服務(wù)體系之外。

這些因素的疊加效應(yīng)，使得巨大的農(nóng)村金融需求長(zhǎng)期難以得到滿足，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提升。

面對(duì)農(nóng)村金融的供給缺口，金融科技被寄予厚望，但要發(fā)揮其作用，離不開(kāi)涉農(nóng)數(shù)據(jù)的有效積累。

為攻克數(shù)據(jù)難題，網(wǎng)商銀行的農(nóng)村金融團(tuán)隊(duì)深入田間地頭，實(shí)地調(diào)研農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期、地域分布和農(nóng)時(shí)節(jié)律。他們逐個(gè)縣域洽談合作，致力于撬動(dòng)地方涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源。

2017年，河南內(nèi)鄉(xiāng)縣成為網(wǎng)商銀行數(shù)字化普惠金融的首個(gè)試點(diǎn)縣。時(shí)任縣長(zhǎng)楊曙光將可公開(kāi)的農(nóng)戶數(shù)據(jù)資源，如農(nóng)村土地確權(quán)信息、種植情況、當(dāng)年農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼領(lǐng)取記錄等，引入金融風(fēng)控系統(tǒng)。

短短四年間，近20萬(wàn)內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)戶獲得了金融授信，累計(jì)貸款超40億元，無(wú)數(shù)農(nóng)民拿到了改變命運(yùn)的“人生第一筆貸款”。這一成功經(jīng)驗(yàn)隨后迅速推廣，帶動(dòng)全國(guó)1800多個(gè)縣域接入涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了新活力。

此外，在實(shí)際操作中，農(nóng)村貸款的最大痛點(diǎn)是銀行難以準(zhǔn)確了解農(nóng)戶資產(chǎn)，特別是其耕地的產(chǎn)量和價(jià)值。依靠人工勘察顯然不現(xiàn)實(shí)。

在此背景下，農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人彭龍將目光投向了太空：能否利用衛(wèi)星圖像識(shí)別作物長(zhǎng)勢(shì)，進(jìn)而評(píng)估農(nóng)戶產(chǎn)值？

基于這一構(gòu)想，“大山雀”衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。該系統(tǒng)通過(guò)衛(wèi)星圖像識(shí)別作物長(zhǎng)勢(shì)、預(yù)估產(chǎn)量，從而為農(nóng)戶生成信用畫(huà)像。

目前，“大山雀”已能識(shí)別十幾種主糧和經(jīng)濟(jì)作物，已助力181萬(wàn)農(nóng)戶獲得信用貸款。值得注意的是，其中80%以上的貸款發(fā)放給了征信白戶，近80%的受益農(nóng)戶種植面積不足10畝。這一創(chuàng)新不僅有效解決了農(nóng)戶融資難題，更為農(nóng)村金融的發(fā)展開(kāi)辟了新路徑。

這些探索與實(shí)踐，與國(guó)家脫貧攻堅(jiān)的偉大成就產(chǎn)生了深刻共鳴。它們共同印證：曾經(jīng)橫亙?cè)卩l(xiāng)村縣域的巨大金融鴻溝，正在被數(shù)字化的力量悄然彌合。

（網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人彭龍）

2

場(chǎng)景深耕

小微信貸“有沒(méi)有”的問(wèn)題雖已破局，但“夠不夠”的焦慮卻日益凸顯。

世界銀行數(shù)據(jù)顯示，全球超過(guò)41%的中小企業(yè)無(wú)法獲得融資；在我國(guó)，這一比例為25%，雖低于世界平均水平，但融資總?cè)笨谌愿哌_(dá)3.8萬(wàn)億元。

究其原因，在傳統(tǒng)服務(wù)模式下，小微企業(yè)往往面臨較高的門檻：需要滿足增加抵押品、提供擔(dān)?；蜃C明經(jīng)營(yíng)規(guī)模和效益提升等“硬指標(biāo)”。這幾乎相當(dāng)于進(jìn)行一次全新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，甚至比重新申請(qǐng)貸款更為繁瑣。

因此，如何突破傳統(tǒng)風(fēng)控瓶頸，精準(zhǔn)識(shí)別小微企業(yè)的真實(shí)需求與實(shí)力成為破題關(guān)鍵。

2020年，網(wǎng)商銀行產(chǎn)品經(jīng)理賈楠在走訪深圳郊區(qū)一家塑料廠時(shí)發(fā)現(xiàn)，該廠廠房面積與網(wǎng)商銀行相當(dāng)，但銀行此前依賴的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型所掌握的資產(chǎn)信息，竟不足實(shí)際情況的三分之一。

面對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控的局限，賈楠團(tuán)隊(duì)提出將數(shù)據(jù)主權(quán)交還給用戶——讓經(jīng)營(yíng)者用自己最熟悉、觸手可及的經(jīng)營(yíng)痕跡證明自身實(shí)力。

在此背景下，“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)了解，該系統(tǒng)突破了傳統(tǒng)模式限制，允許小微經(jīng)營(yíng)者上傳合同、發(fā)票、店面照片等經(jīng)營(yíng)痕跡。借助AI識(shí)別解析能力進(jìn)行深度分析，系統(tǒng)能更全面、準(zhǔn)確地評(píng)估經(jīng)營(yíng)實(shí)力，從而給予更合理的貸款額度。

基于這套風(fēng)控系統(tǒng)，網(wǎng)商銀行的信貸審批從完全的“他證”轉(zhuǎn)變?yōu)椤白宰C+他證”模式。風(fēng)險(xiǎn)判斷也從傳統(tǒng)方式，走向深入企業(yè)經(jīng)營(yíng)全流程的信息采集，推動(dòng)小微金融服務(wù)向智能化方向邁進(jìn)。

如果說(shuō)網(wǎng)商銀行的百靈系統(tǒng)解決了經(jīng)營(yíng)性商家信貸“數(shù)據(jù)維度單一”的痛點(diǎn)，那么該行推出的“電商通”則希望是幫小微商家突破支付結(jié)算、收款、理財(cái)?shù)荣Y金管理困境。從電商經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景入手，直擊當(dāng)下電商人多平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的管理困局。

隨著電商行業(yè)迅猛發(fā)展，從業(yè)者從過(guò)去十年的2000萬(wàn)激增至7000萬(wàn)，電商平臺(tái)也從以淘寶京東為主，分化成今天的多股力量，這也導(dǎo)致越來(lái)越多的賣家同時(shí)在淘寶、京東、抖音、快手等多個(gè)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)。然而，各平臺(tái)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)孤立，缺乏統(tǒng)一管理工具，店鋪管理成本高。

作為網(wǎng)商銀行首個(gè)針對(duì)單一客群的綜合金融服務(wù)品牌，“電商通”從電商的收付款管理切入，支持商家統(tǒng)一管理多平臺(tái)、多店鋪賬戶，大幅精簡(jiǎn)操作流程和轉(zhuǎn)賬成本，并融合專屬理財(cái)服務(wù)，提升沉淀資金收益。目前，每3個(gè)電商商家中就有1個(gè)在使用“電商通”。

（網(wǎng)商銀行電商通客戶，徐州金智標(biāo)企業(yè)咨詢管理有限公司創(chuàng)始人吳少林）

總體來(lái)看，“百靈”系統(tǒng)深入生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)的風(fēng)控革新，與“電商通”直擊電商運(yùn)營(yíng)的管錢痛點(diǎn)，正是網(wǎng)商銀行深耕場(chǎng)景化金融的體現(xiàn)。這種深耕讓金融活水得以精準(zhǔn)滴灌至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的細(xì)微脈絡(luò)，有效助力小微企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

3

探索AI銀行

技術(shù)的浪潮奔涌不息，從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，到如今席卷全球的人工智能，每一次革新都在重塑金融服務(wù)的邊界。

（網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮）

站在新十年的起點(diǎn)，網(wǎng)商銀行提出全面邁向“AI銀行”的目標(biāo)，為難以企及專業(yè)金融服務(wù)的數(shù)千萬(wàn)中國(guó)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶配備一位專屬的AI CFO，讓普惠金融服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)“無(wú)微不至”。

這位AI CFO的核心能力體現(xiàn)在三大方面：深入理解企業(yè)經(jīng)營(yíng)、精準(zhǔn)洞察行業(yè)趨勢(shì)、熟練掌握金融工具。

以浙江丞達(dá)新材料科技有限公司為例，網(wǎng)商銀行的AI系統(tǒng)通過(guò)分析其廠房視頻、采購(gòu)發(fā)票和訂單合同等多維度信息，不僅挖掘出其高溫尼龍材料在比亞迪等龍頭企業(yè)產(chǎn)品中的應(yīng)用場(chǎng)景，更全面掌握了企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，資金流預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率穩(wěn)定在95%以上。

超越傳統(tǒng)金融服務(wù)，AI CFO還扮演著產(chǎn)業(yè)研究顧問(wèn)的角色，為小微企業(yè)提供行業(yè)趨勢(shì)研判、政策環(huán)境分析、競(jìng)爭(zhēng)格局評(píng)估及標(biāo)桿機(jī)會(huì)發(fā)現(xiàn)等深度洞察。此外，它還能從數(shù)萬(wàn)種產(chǎn)品中精選約500款，精準(zhǔn)匹配小微企業(yè)的理財(cái)需求。

憑借這三大核心能力，AI CFO正引領(lǐng)小微金融服務(wù)范式的深刻變革。

具體來(lái)看，AI CFO提供的不僅是標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，而是提供產(chǎn)品的同時(shí)，給出最優(yōu)的組合和最好的時(shí)機(jī)建議。

以票據(jù)管理為例，傳統(tǒng)模式下小微企業(yè)需耗費(fèi)大量精力辨別票據(jù)真?zhèn)?、?yōu)化支付組合。而AI CFO能快速識(shí)別瑕疵票據(jù)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，支付時(shí)自動(dòng)篩選最優(yōu)票據(jù)組合，貼現(xiàn)時(shí)比對(duì)銀行實(shí)時(shí)利率推薦最省方案，并對(duì)貼現(xiàn)后現(xiàn)金提供匹配理財(cái)建議。

此外，AI CFO的價(jià)值也將延伸至企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策層面。以餐飲連鎖加盟行業(yè)為例，除了解決多平臺(tái)收款管賬等基礎(chǔ)需求外，AI還能實(shí)時(shí)監(jiān)控新增門店?duì)I收趨勢(shì)，分析同規(guī)模標(biāo)桿品牌的平臺(tái)銷售策略、單品熱度及市場(chǎng)預(yù)算投向，并結(jié)合當(dāng)?shù)叵M(fèi)習(xí)慣數(shù)據(jù)為新店選址提供建議。

更進(jìn)一步，網(wǎng)商銀行的AI CFO將成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的智能服務(wù)樞紐。它雖不直接提供所有服務(wù)，卻能無(wú)縫集成征信、法務(wù)、物流、招聘等外部?jī)?yōu)質(zhì)資源，在關(guān)鍵環(huán)節(jié)為企業(yè)精準(zhǔn)匹配最適合的解決方案。

當(dāng)AI真正成為千萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者的“伙伴”，普惠金融的邊界，正在被持續(xù)拓寬。