上個月，槽叔從香港去了趟澳門。

因為持有香港工作簽證，我可以無限制往返澳門。

上大學(xué)時，我就經(jīng)常從香港澳門兩地跑。

因為好吃的很多…

14年前，我在香港沙田第一城搬行李

這次去澳門，給自己立了flag，一定不能貪吃。但嘴上說要控制體重，最終還是在甜點里淪陷了…

焦糖布丁、巧克力蛋糕、抹茶蛋糕

忘記叫什么名字了，非常香

這次去澳門，美食不是目的。

買理財才是目的。

我要在澳門，貸款買一份理財——

保費融資型分紅理財險

1.

什么是保費融資型分紅理財險？

就以我這次買的為例吧~

首先，我買的是分紅理財險。

這類產(chǎn)品我之前就買過，也在這里曬過單

其次，我并不是全額支付了保費——我自付了一小部分，剩下的大部分保費是我從銀行貸款而來的。

下面這張圖很重要，建議存好

原本，我是按照A方案去買：

A方案：每年70萬，交5年，一共350萬。買一份央企的分紅險保單。

但最后，我是按照D方案去買的：

D方案：首付50萬，剩下的保費銀行借給我。還是買這份央企的分紅險保單。

請注意：

從A到D，中間還要經(jīng)過B和C。

來，槽叔幫你一步一步走一走~

2.

A方案：70萬×5年，總保費350萬

B方案：我不想分5年交，我想一次性把保費交完。保險公司很開心，于是會給我優(yōu)惠?？偙ＹM從350萬降低為299萬5千（如這張表格所示）

也就是說，我一次性支付299萬5就可以了。

C方案：但我不想全款付，于是我找到銀行，銀行看我各方面都很優(yōu)秀，決定按保費的83.99%，給我放貸款。

D方案：于是，47萬9（我自付的）+251萬6（銀行貸給我的）=299萬5

當(dāng)然，我還需要支付貸款手續(xù)費、死亡壽險保費等，但金額不大，就不贅述了~

對了，從B到D，我用到了保險公司的優(yōu)惠。

這個優(yōu)惠經(jīng)常調(diào)整，是不確定的——沒人知道下個月的優(yōu)惠政策是什么。說不定你買的時候，優(yōu)惠政策比我還給力~

3.

請注意，接下來的內(nèi)容非常重要。

記不記得我剛才寫道：

“我不想全款付，于是我找到銀行，銀行看我各方面都很優(yōu)秀，決定按保費的83.99%，給我放貸款?！?/strong>

這句話其實不準(zhǔn)確！

銀行之所以給我放貸款，主要不是因為我優(yōu)秀，而是因為——

我買的保單很優(yōu)秀！

因為保單的現(xiàn)金價值，非！常！高！

看下圖

保單首日退保價值，高達(dá)264萬9

是不是感覺很神奇？？

你在香港澳門買的分紅理財險，投保后的現(xiàn)金價值（退保價值）都很低。

如果投保后就退保，幾乎是一分錢也拿不到。

但這個保單，投保后退保，可以拿到總保費的88%。

退保價值高，意味著保單本身的價值高。

所以這份保單才能作為抵押物，從銀行貸出200多萬。

總之，不是因為槽叔優(yōu)秀，而是因為保單優(yōu)秀。

4.

當(dāng)然，作為貸款申請人，槽叔也必須提供一些資產(chǎn)證明

各家銀行規(guī)則不一樣，但基本上的邏輯是：

提供不低于你貸款金額的流動資產(chǎn)證明。

比如我，貸款251萬，我需要提供251萬的流動資產(chǎn)。

房子是不行的，必須是存款、貨幣基金、保單（只看現(xiàn)金價值）。

如果夫妻共同財產(chǎn)，也要出具夫妻關(guān)系證明（比如結(jié)婚證）。

除了資產(chǎn)證明，購買這種保單融資保險，需要你有過境外理財經(jīng)驗，又要對風(fēng)險和收益有清晰的認(rèn)識。

掐指一算，適合這種產(chǎn)品的客戶，少之又少。

門檻真的很高~

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5.

為什么要買這個產(chǎn)品呢？

原因1：

我相信會取得較高的收益。

——自付那部分，絕對是賺的。

——貸款那部分，只要實際收益大于貸款利率，也自然是賺錢的。

打個比方：

你買300萬房子，首付50萬，貸款250萬，貸款利率4%，你計劃持有10年

只要房價每年漲幅不低于4%，就是賺錢的。

同樣的道理~

而且這家保險公司和我非常熟悉，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的還是我的前同事，很多關(guān)鍵信息我掌握了~

原因2：

這家保險公司是老牌央企，而且業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也是我的老同事，十幾年的交情+專業(yè)度，我非常安心。

原因3：

我的客戶也買過，我要和他們一起持有。

早在2023年，我們就有客戶購買過這類理財。

和客戶一起成長，是我一直以來的理念。

我認(rèn)同這類產(chǎn)品，自然也要自掏腰包。有親身體驗，才能更好為客戶提供信息。

今天文章里的圖打碼了，但對真實且真誠的客戶，我們會提供完整版的信息。

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6.

槽叔為什么不在香港買呢？

和香港比起來，澳門買到的保單其實是一樣的。

都是這家央企保險公司的海外公司，只不過募資人不同：

香港公司，是通過香港本地目的。澳門公司，自然是通過澳門本地募資的。

我們交給保險公司的保費，都會交給海外公司的投資部，統(tǒng)一打理。

享受相同的投資策略，獲得相同的收益。

關(guān)鍵的區(qū)別，在銀行。

既然是保費融資，那么融資的條件就很重要。

第一，澳門的貸款利率更好。

香港的貸款利率，和香港銀行間的拆解利率掛鉤，是動態(tài)變化的。

澳門的不同，貸款利率完全固定，就是一個數(shù)字（比如4.5%）。

不用擔(dān)心利率增長，貸款利率隨之增長的煩惱~

第二，澳門的還貸規(guī)則更好。

香港的貸款，每月都要還息。

澳門不需要——10年后一次性還本付息即可。

不僅節(jié)省了資金成本，還不用每月準(zhǔn)備資金。

超級省心+省錢~

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7.

有風(fēng)險嗎？

嚴(yán)格來說，當(dāng)然是有風(fēng)險的。

就像你買貸款買房子，你覺得有風(fēng)險嗎？也是有的吧？

但如果你認(rèn)可房子會漲，且漲幅超過貸款利率，你就不會覺得有風(fēng)險。

同理，我認(rèn)為保單的預(yù)期收益會超過貸款利率。

就這么簡單。

而且，銀行和保險公司還會真實地給你提供一份風(fēng)險測算。

分紅全部實現(xiàn)，收益很高

分紅實現(xiàn)一半，收益較高

分紅0實現(xiàn)，虧損一部分本金（即50萬左右的保費）

如果你認(rèn)為分紅0實現(xiàn)，當(dāng)然就別買咯~~

其實產(chǎn)品的風(fēng)險是非?？煽氐?，購買的客戶非常多。

真正需要關(guān)注的，是流程比較繁瑣。

除了保單，你還需要簽署貸款協(xié)議

貸款協(xié)議，比簽署保單要麻煩的多。

甚至得跑兩趟香港/澳門。

總之，想清楚再買~

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可能有人會問：

300多萬保費，能不能送養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)呀？

香港的保險公司，有些會提供內(nèi)地的養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)。

比如太平洋保險，我買的就是它家

就在北京東南四環(huán)，我父母就可以優(yōu)先入住養(yǎng)老社區(qū)。一張保單，同時解決父母和女兒的需求，非常劃算。

但澳門這份融資保單，沒有這個增值服務(wù)。

人，總不能太貪——

又要首付低、又要貸款多、又要附贈養(yǎng)老社區(qū)……

哪有這么好的事情？

但你可以做組合搭配：

30萬美金→買一份包含社區(qū)的分紅險產(chǎn)品A

10萬美金→像我一樣買一份保單融資產(chǎn)品B

最終你得到的是兩樣?xùn)|西

① 100萬美金的金融資產(chǎn)

② 全家三代享受的養(yǎng)老社區(qū)權(quán)利

注：100萬美金基于30萬產(chǎn)品A+70萬產(chǎn)品B（其中60萬為貸款）

注：本文僅作分享，不做銷售意圖。作者系香港工作簽證持有人，在香港有穩(wěn)定收入和任職公司。