昨天就有消息說3%以下利率的消費貸要停發(fā)，今天證券時報就證實，多家銀行接到總行通知，4月起信用消費貸年利率或上調至不低于3%，“未提款客戶請于周一（3月31日）之前提款”。???????????????

這段時間消費貸確實熱鬧，銀行不用打廣告，朋友圈、短視頻等各種社交渠道大量擴散信用消費貸超低利率、超長期限和超高額度的信息。??????

江蘇銀行率先推出新客年化利率低至2.58%的消費貸；招行閃電貸從去年的3.4%降至2.58%，最高額度也提升至30萬元。寧波銀行的“寧來花”疊加優(yōu)惠券后，利率2.49%，零售業(yè)務較為突出的銀行似乎都搶在3月底大戰(zhàn)消費貸。

這主要源于3月21日，金管總局發(fā)布《關于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，銀行可根據(jù)客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信，對信用良好且有大額消費需求的客戶，個人消費貸款金額上限從過去的30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸，貸款金額從上限20萬元提高至30萬元。此外，如有長期消費需求，貸款期限也可從過去的5年延長至7年。

實際上在通知發(fā)出之前，很多銀行也是通過發(fā)放利率優(yōu)惠券的方式，給優(yōu)質客戶降低貸款利率，不過優(yōu)惠后一般在3%以上，這次金管總局發(fā)文，多家銀行干脆卷起價格戰(zhàn)。

講真，利率大優(yōu)惠的效果確實不錯，廣大網(wǎng)友紛紛在手機銀行上測額度，看自己的利率有多少。有銀行人說，他們在短時間內就發(fā)放了5000萬額度的消費貸，利率是2.85%，而本月公布的1年期LPR是3.1%，已經低了25 個基點。

那么，為什么僅僅一周之后，銀行又叫停了利率價格戰(zhàn)呢？

主要還是因為內卷式競爭導致業(yè)內擔心凈息差壓力進一步增大和個貸壞賬繼續(xù)飆升。

2020年以來持續(xù)下滑的凈息差，一直是是銀行業(yè)的“難以承受之痛”，2024 年工商銀行凈息差為1.42%，同比下降19個基點；民生銀行2024年凈息差為1.39%，同比下降7個基點，農行凈息差1.42%，較上半年下降3個基點；建行凈息差為1.51%。總體判斷，2024年整個銀行業(yè)凈息差是1.52%，比2023年下降了17個基點。

在業(yè)績發(fā)布會上，工行副行長認為，2025年凈息差繼續(xù)下行還是一個行業(yè)共性，但是下降的幅度在收窄。

在局面改善的大好趨勢下，一些股份行和城商行大打價格戰(zhàn)，顯然引起不滿。

另一方面，銀行個貸的壞賬已經開始爆了。渤海銀行，去年末個人消費貸款余額腰斬，不良率攀升至12.37%，同比上升近8個百分點；平安銀行，2024年零售金融業(yè)務營收為712.55億元，同比下降25.9%，凈利潤為2.89億元，同比下降94.8%?；光大銀行，去年零售金融業(yè)務實現(xiàn)營業(yè)收入550.96億元，同比下降15.17%，實現(xiàn)利潤總額2.81億元，同比下降95.8%；

個人經營貸方面，不良率也是跳升。工行，2024年個人經營貸不良率，從0.86%上升到1.27%，同比增加48%左右；農行，個人經營貸不良率從0.93%上升到1.39%，同比增加近50%；建行，個人經營貸不良率，從0.95%大漲到1.59%，同比增加67%左右。

最近中信銀行的財報里，零售業(yè)務稅前利潤直接腰斬，該行董事長就提到：“2024年零售凈利潤下滑是客觀事實，主要是零售信貸風險成本增加導致。零售資產質量的壓力主要是受居民債務周期、房地產調整周期影響所致，呈現(xiàn)的是周期性、行業(yè)性特點。

最近，江蘇銀行70億逾期的個人貸款逾期3年的不良資產打包賣給AMC，只賣了3.47億，被市場稱為“骨折價”甩賣。數(shù)據(jù)顯示，這些資產包均為個人網(wǎng)貸產品，逾期時間約3年（平均逾期天數(shù)1000天），涉及借款人33萬戶，平均年齡38歲，單人最高欠款達62.71萬元。

為什么個貸不良率普遍上升，銀行還要打價格戰(zhàn)呢？因為一季度一般是銀行一年里放貸的關鍵時期，俗稱開門紅，出于KPI考核壓力，一季度放款越多越好。但個貸的壞賬率走高，又令人頭疼，所以個貸是銀行既愛又恨的業(yè)務。

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