摩登財(cái)經(jīng)

進(jìn)入2025年，上海農(nóng)商行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，多張罰單相繼而至。

3月12日，上海金融監(jiān)管局公布一張金額高達(dá)860萬(wàn)元的罰單，指向上海農(nóng)商行，此次處罰涉及18項(xiàng)主要違法違規(guī)行為。

這并非上海農(nóng)商行首次遭遇大額罰單。在已公開(kāi)的罰單記錄中，2023年6月，上海農(nóng)商行曾因19項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰1160萬(wàn)元。

在過(guò)去三個(gè)月內(nèi)，這已是上海農(nóng)商行第三次受罰。2024年12月，該行被罰155萬(wàn)元，浦東分行則被罰200萬(wàn)元。短短三個(gè)月內(nèi)，上海農(nóng)商行收到的罰單金額累計(jì)已超千萬(wàn)元。

根據(jù)處罰公告，上海農(nóng)商行的18項(xiàng)違規(guī)行為主要集中在三大方面：高管治理失效、審慎經(jīng)營(yíng)失守、財(cái)富管理混亂，幾乎涵蓋銀行業(yè)務(wù)的全鏈條。

其中，“高管未經(jīng)任職資格許可即履職”的問(wèn)題尤為引人注目。根據(jù)監(jiān)管要求，銀行高管必須通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的任職資格核準(zhǔn)后方可履職。在這方面，上海農(nóng)商行屢次突破底線。

在本次上海農(nóng)商行18項(xiàng)違規(guī)行為中，有9項(xiàng)涉及違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，集中在個(gè)人貸款、流動(dòng)資金貸款、互聯(lián)網(wǎng)貸款等多個(gè)領(lǐng)域。

作為上海農(nóng)商行“財(cái)富管理為引擎”戰(zhàn)略的關(guān)鍵板塊，其理財(cái)業(yè)務(wù)也屢踩監(jiān)管紅線。

除此之外，上海農(nóng)商行在債券承銷業(yè)務(wù)中漏計(jì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本，可能使得其資本充足率虛高，掩蓋真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

這與其2024年被處罰的“理財(cái)業(yè)務(wù)未按規(guī)定進(jìn)行信息披露”問(wèn)題遙相呼應(yīng)，表明該行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的合規(guī)性問(wèn)題由來(lái)已久。

2023年6月，上海農(nóng)商行因19項(xiàng)違規(guī)被罰1160萬(wàn)元，涉及房地產(chǎn)貸款違規(guī)、不良資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)讓等重大問(wèn)題；2024年12月，該行因貸款分類不實(shí)、理財(cái)信息披露缺失被罰375萬(wàn)元。

頻繁的罰單揭示出該行兩大深層頑疾：其一，合規(guī)文化缺失，管理層重業(yè)績(jī)輕風(fēng)控。從基層員工違規(guī)，到高管治理不善，“重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)”已成為該行的深層文化。

其二，戰(zhàn)略與執(zhí)行脫節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理形同虛設(shè)。盡管該行將“穩(wěn)健發(fā)展”作為戰(zhàn)略目標(biāo)，但現(xiàn)實(shí)情況卻完全相反。2024年三季度，撥備覆蓋率從404.98%驟降至364.98%，核心一級(jí)資本充足率連續(xù)下滑，顯示其抗風(fēng)險(xiǎn)能力持續(xù)弱化。

面對(duì)監(jiān)管罰單，近年來(lái)，上海農(nóng)商行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)表現(xiàn)不佳。

2021年至2023年，上海農(nóng)商行的營(yíng)業(yè)收入分別為241.64億元、256.27億元、264.14億元，增速?gòu)?.64%一路下滑至3.07%；歸母凈利潤(rùn)分別為96.98億元、109.74億元、121.42億元，增速也從18.84%降至10.64%。

進(jìn)入2024年，上海農(nóng)商行前三季度營(yíng)業(yè)收入為204.84億元，同比僅增長(zhǎng)0.34%；歸母凈利潤(rùn)104.85億元，同比增長(zhǎng)0.81%，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)近乎停滯。

與此同時(shí)，上海農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量也不容樂(lè)觀。截至2024年9月末，其不良貸款余額較上年末增加2.71億元，升至71.97億元，增幅3.91%，其中損失類貸款余額34.21億元，較上年末大幅增長(zhǎng)97.81%。撥備覆蓋率從年初的404.98%下降至364.98%，顯示出該行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力有所減弱。

值得注意的是，在業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力、資產(chǎn)質(zhì)量承壓的情況下，上海農(nóng)商行的高管薪酬卻呈現(xiàn)逆勢(shì)上漲態(tài)勢(shì)。

2023年，上海農(nóng)商行的高管人均年薪為159.41萬(wàn)元，較上一年增長(zhǎng)逾4%。這一現(xiàn)象難免引發(fā)市場(chǎng)質(zhì)疑，也反映出該行在薪酬激勵(lì)與業(yè)績(jī)表現(xiàn)之間的平衡問(wèn)題。

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