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但你必須堅(jiān)守！

小額貸款公司簡(jiǎn)稱(chēng)小貸公司，

和銀行、信托、消金公司一樣，是可以經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的。

那小額貸款公司有什么特別的呢？

2025年1月17日，

金融監(jiān)管總局正式發(fā)布

《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》。

我們挑重點(diǎn)說(shuō)一說(shuō)。

／1、業(yè)務(wù)范圍／

小額貸款公司是指不吸收公眾存款，主要經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。

其中，從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的則是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。

顧名思義，

小額貸款公司的主要業(yè)務(wù)就是發(fā)放貸款。

此外，小貸公司業(yè)務(wù)范圍還包括商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)。

但小貸公司不得發(fā)行或者代理銷(xiāo)售理財(cái)、信托、基金等金融產(chǎn)品。

／2、資金來(lái)源／

當(dāng)然不可以，小貸公司是不能吸收或者變相吸收公眾存款的，也不能通過(guò)各類(lèi)交易所、私募投資基金來(lái)融資。

小貸公司放款的錢(qián)有兩類(lèi)來(lái)源——

但所有放貸資金都必須進(jìn)入放貸專(zhuān)戶方可放貸，

小貸公司不能利用股東、董監(jiān)高、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員個(gè)人賬戶發(fā)放和回收貸款。

放貸專(zhuān)戶需要向地方金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)備。

小貸公司可以通過(guò)銀行借款來(lái)融入資金，

或者通過(guò)股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金。

對(duì)于滿足一定要求的小貸公司，還可以通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融資。

當(dāng)然，小貸公司對(duì)外融資也是有限度的。

通過(guò)銀行和股東融入的資金余額

不得超過(guò)小貸公司凈資產(chǎn)的1倍；

通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)形式融入資金的余額

不得超過(guò)小貸公司凈資產(chǎn)的4倍。

／3、貸款金額／

小貸公司發(fā)放的貸款要堅(jiān)持小額、分散的原則。

主要服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者等群體。

為了防止業(yè)務(wù)過(guò)度集中，

小貸公司對(duì)同一借款人的貸款余額

不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；

對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額

不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。

而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司，如果貸款給單戶用于消費(fèi)的，則貸款余額不得超過(guò)20萬(wàn)元，避免借款人非理性的過(guò)度借貸。

如果貸款是用于經(jīng)營(yíng)的，網(wǎng)絡(luò)小貸公司對(duì)單戶貸款余額不得超過(guò)1000萬(wàn)。

此舉也是對(duì)標(biāo)了銀行業(yè)同類(lèi)貸款標(biāo)準(zhǔn)，防止監(jiān)管套利。

設(shè)定借貸限額，也體現(xiàn)了小貸公司堅(jiān)守“小額、分散”的經(jīng)營(yíng)定位。

／4、合作放款／

小貸公司可以與銀行等第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，

那小貸公司是不是能少出點(diǎn)錢(qián)呢？

新規(guī)禁止小貸公司不出資只做助貸業(yè)務(wù)。

在單筆聯(lián)合貸款中，

小貸公司的出資比例不得低于30%。

在合作中，小貸公司也不得把授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，也不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

小貸公司也不能出租、出借牌照，

為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”。

/5、利率水平／

小貸公司應(yīng)按照借款合同約定金額、足額向借款人支付貸款本金，

不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，

／6、貸款用途／

小貸公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，

并且按照合同約定檢查貸款資金使用情況。

發(fā)放的貸款不得用于金融資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及向股東分紅。

小貸公司要加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，

對(duì)于逾期90天以上的貸款劃為不良貸款。

／7、經(jīng)營(yíng)區(qū)域／

小貸公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?/strong>，

在依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

小貸公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)。

跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

而網(wǎng)絡(luò)小貸公司是在線上經(jīng)營(yíng)，比較特殊，其經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件會(huì)另行規(guī)定。

總之，本次管理辦法對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面都細(xì)化了監(jiān)管規(guī)則，促進(jìn)小貸公司業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

好了，就說(shuō)到這兒吧。

小貸公司及其合作催收機(jī)構(gòu)，不得冒用行政機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)等名義催收，也不能采用暴力、誹謗、騷擾、散布借款人隱私等手段催收，還不能非法占用、處置借款人財(cái)產(chǎn)。

這可是技術(shù)活！

個(gè)人的征信還是要自己守護(hù)啊。