凈利潤同比下滑超三成，河北銀行信用減值損失大漲58%，與此同時(shí)，逆勢擴(kuò)張的消費(fèi)貸卻被指利率過高，存合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　日前，河北銀行發(fā)布的2024年第三季度業(yè)績報(bào)告顯示，今年三季度，河北銀行實(shí)現(xiàn)營收102.99億元，較去年同期增幅為20.12%。而凈利潤僅有14.93億元，較去年同期下降30.56%。

　　在息差下行和金融環(huán)境不確定性增加的背景下，河北銀行在依靠投資收益拉動(dòng)營收增長的同時(shí)，大幅計(jì)提信用減值損失。前三季度，河北銀行信用減值損失達(dá)63億元，較去年同期增長了58.21%。

　　近年來，河北銀行積極布局零售轉(zhuǎn)型取得積極成效，個(gè)貸業(yè)務(wù)規(guī)模超過公司貸款，尤其是消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，占到了個(gè)人貸的45%。不過消費(fèi)貸逆勢擴(kuò)張的背后，利率過高的問題屢屢被消費(fèi)者投訴，合規(guī)性也遭到用戶的質(zhì)疑。此外，河北銀行通過異地保險(xiǎn)渠道放貸，涉嫌跨區(qū)域展業(yè)。

　　針對經(jīng)營業(yè)績、資本充足、消費(fèi)貸利率以及合規(guī)經(jīng)營相關(guān)問題，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)向河北銀行發(fā)送采訪調(diào)研函，截至發(fā)稿前，河北銀行未就有關(guān)問題給予合理解釋。

　　前三季度凈利潤下滑超30% 信用減值損失大漲近60%

　　作為河北省內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行，河北銀行近期發(fā)布的三季報(bào)顯示，截至2024年9月末，河北銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5799億元，實(shí)現(xiàn)營收102.99億元，較去年同期增長20.12%。實(shí)現(xiàn)凈利潤規(guī)模14.93億元，較去年同期下降30.56%。

　　（部分財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)截圖：河北銀行2024年三季度報(bào)告）

　　梳理利潤表發(fā)現(xiàn)，前三季度河北銀行利息凈收入僅為64.96億元，占營收總額的63.07%，而投資收益高達(dá)31.51億元，較去年同期增長232.38%，占營收比重也由11.06%增長至30.60%，營收主要靠投資收益浮盈驅(qū)動(dòng)。

　　在息差下行和金融環(huán)境不確定性增加的背景下，河北銀行在依靠投資收益拉動(dòng)營收增長的同時(shí)，大幅計(jì)提信用減值損失。前三季度，河北銀行信用減值損失達(dá)63.00億元，較去年同期增長了58.21%。信用減值損失主要來自于各銀行的發(fā)放貸款及墊款減值損失、金融投資減值損失等方面。此次大幅計(jì)提資產(chǎn)減值損失或?yàn)楹颖便y行對于未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)更加警惕，希望通過提前的計(jì)提來應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。因此在營收超百億元的情況下，凈利卻錄得大幅下降。

　　據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，河北銀行整體業(yè)績穩(wěn)步增長。2021-2023年，河北銀行資產(chǎn)總額4416.03億元、4892.12億元、5317.36億元，營業(yè)收入98.08億元、104.29億元、112.19億元，凈利潤22.76億元、26.6億元、27.39億元。因此，今年前三季度凈利潤規(guī)模下滑超30%，也考驗(yàn)河北銀行能否在4季度實(shí)現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，保持凈利潤連續(xù)增長的趨勢。

　　除了收入結(jié)構(gòu)變化外，河北銀行資本充足率為14.09%；一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別為13.07%、9.23%，均較年初有所下滑。

　　消費(fèi)貸業(yè)務(wù)逆勢擴(kuò)張 利率過高被指合規(guī)存風(fēng)險(xiǎn)

　　河北銀行經(jīng)營業(yè)績持續(xù)轉(zhuǎn)變的背后，是該行2021年以來積極布局零售業(yè)務(wù)，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展取得積極成效。通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，積極擴(kuò)張互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，這也使得其個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)?？焖倨鹆浚M(fèi)貸業(yè)務(wù)占比超過住房按揭貸款，成為河北銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)中占比最高的業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)公開披露的業(yè)績數(shù)據(jù)，河北銀行消費(fèi)貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)連續(xù)三年增長。2021-2023年，河北銀行個(gè)人消費(fèi)類貸款余額分別為603.69億元、673.15億元、733.44億元，同期增速分別為42.82%、11.51%、8.96%。一路規(guī)模擴(kuò)張后，河北銀行個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模在個(gè)貸中占比約45%。河北銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增長背后，既離不開零售轉(zhuǎn)型、發(fā)力個(gè)貸的戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)，也有賴于互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的支撐。

　　據(jù)悉，針對線上渠道，河北銀行開發(fā)部署了全流程管理及自主風(fēng)控的新網(wǎng)貸系統(tǒng)，建立了專門團(tuán)隊(duì)，持續(xù)推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)渠道平臺(tái)對接，接入微粒貸、京東金條、借唄、平安信保貸、網(wǎng)商貸等互聯(lián)網(wǎng)渠道，加大個(gè)人貸款投放，進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的增長。

　　助貸業(yè)務(wù)主要包括兩部分，聯(lián)合貸款和100%助貸。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，河北銀行共同出資發(fā)放的貸款余額173.58億元。聯(lián)合貸之外，河北銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款則主要為自己完全放款。實(shí)際上，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為河北銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的主要來源。

　　不過在河北銀行助貸擴(kuò)張的進(jìn)程中，合規(guī)性也遭到用戶質(zhì)疑。有用戶反饋，其通過某平臺(tái)向河北銀行貸款，產(chǎn)生高額利息，借了49000元三個(gè)月利息要2900多元，綜合年利率要36%，已經(jīng)不屬于正常銀行貸款利率。

　　此外，河北銀行在其貸款業(yè)務(wù)中還包括了保費(fèi)等附加費(fèi)用。有用戶在辦理冀速貸時(shí)發(fā)現(xiàn)，每月的還款中竟然包含963.2元的保費(fèi)，而貸款利息只有521.05元。這種資金使用模式使得綜合費(fèi)用遠(yuǎn)高于普通貸款，進(jìn)一步提高了借款人的融資成本。

　　不僅如此，河北銀行因暴力催收問題屢被投訴的問題，也一直被外界關(guān)注。在黑貓投訴上輸入“河北銀行”，被投訴信息多達(dá)1456條，主要涉及暴力催收以及擔(dān)保手續(xù)費(fèi)違規(guī)被投訴。

　　不只是助貸業(yè)務(wù)被投訴，從官方公布的消費(fèi)投訴情況來看，近年來，河北銀行的貸款業(yè)務(wù)投訴量位居河北地區(qū)前列。國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局披露的2023年上半年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況顯示，2023年上半年，河北銀行、廊坊銀行、承德銀行的貸款業(yè)務(wù)投訴量位列城市商業(yè)銀行前三位。其中，河北銀行177件，占河北銀行消費(fèi)投訴總量的66.54%。這反映出在助貸快車道上，合規(guī)性問題是亟須解決的痛點(diǎn)。

　　在積極發(fā)展的同時(shí)，河北銀行的多角度金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也引發(fā)了一些投訴與質(zhì)疑。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的加強(qiáng)監(jiān)管和指導(dǎo)，促使銀行在助貸業(yè)務(wù)中更加注重合規(guī)與透明性。而河北銀行自身的監(jiān)管意識(shí)如何提升，將直接影響到其業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

　　可以看到，近年來，河北銀行的零售轉(zhuǎn)型已經(jīng)取得明顯成效，但是，高利率以及合規(guī)性也面臨監(jiān)管挑戰(zhàn)。因此，河北銀行在未來的發(fā)展中，唯有在合規(guī)與創(chuàng)新之間取得平衡，才能實(shí)現(xiàn)其零售銀行戰(zhàn)略的可持續(xù)發(fā)展。

　?。ㄓ浾?羅雪峰 財(cái)經(jīng)研究員 周子章）