后疫情時(shí)代經(jīng)濟(jì)不景氣，讀者群里時(shí)不時(shí)有人對銀行的安全性提出疑問，分散答疑答多了之后，今天來份集中總結(jié)，詳細(xì)聊一下我國銀行的安全性問題。

本人是工科博士，只用數(shù)據(jù)說話，本文數(shù)據(jù)全部來自國家金融監(jiān)管局，回復(fù)“銀行”可以獲取相關(guān)數(shù)據(jù)Excel表。

01 銀行兼并潮來襲

在監(jiān)管局官網(wǎng)輸入“銀行 解散”搜索可以發(fā)現(xiàn)：2011年~2019年，我國只解散了3家銀行：協(xié)和銀行、蘇格蘭皇家銀行（中國）、廣東高明農(nóng)商行。

而2020年至今，我國已經(jīng)解散了至少56家銀行，僅2023年1年就解散了23家銀行，由此可見疫情前后的巨大差別。

銀行解散的名單如下表所示：

規(guī)模和安全性：村鎮(zhèn)銀行<=農(nóng)信社<=農(nóng)商銀行<=城商銀行<=民營銀行<=外資銀行<=全國性股份銀行<=大型國有銀行<=政策性銀行。

由表可知，我國銀行業(yè)正在大洗牌，洗牌的結(jié)果為：

1）多家村鎮(zhèn)銀行合并為更大的村鎮(zhèn)銀行；

2）市級(jí)城商行兼并村鎮(zhèn)銀行；

3）市級(jí)農(nóng)信社升級(jí)為市級(jí)農(nóng)商行；

4）省級(jí)農(nóng)信社升級(jí)為省級(jí)農(nóng)商行；

5）多家市級(jí)農(nóng)商行合并為更大的市級(jí)農(nóng)商行；

6）多家市級(jí)城商行合并為省級(jí)城商行；

7）越是經(jīng)濟(jì)差的省份，銀行兼并的越多。

總結(jié)來說，就是中小銀行正在抱團(tuán)取暖，小銀行合并為大銀行、大銀行接管小銀行，以此來共克時(shí)艱。

02 為何會(huì)發(fā)生銀行兼并潮？ 2.1不得不兼并

不得不兼并，因?yàn)?/p>

1）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)被支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)侵蝕，新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行加劇了中小銀行的客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮。

2）大銀行不斷向基層市場和中小微企業(yè)客戶下沉，與中小銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，導(dǎo)致中小銀行盈利能力下降。

3）中小銀行的準(zhǔn)入門檻較低，股東良莠不齊，公司治理混亂，風(fēng)控體系薄弱，投資的項(xiàng)目出現(xiàn)虧損，各種不良因素雜糅一團(tuán)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。

4）有些地方性的中小銀行由于地方債務(wù)到期不還、房地產(chǎn)壞賬等問題，已經(jīng)連存款的利息都支付不起。

2.2兼并有好處

曹操發(fā)現(xiàn)小船經(jīng)不起大風(fēng)浪，所以選擇了鐵索連舟。銀行兼并就如同鐵索連舟，好處有：

1）集中各參與銀行及新股東的資本金，提高資本充足率，滿足監(jiān)管要求，增強(qiáng)抵御經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)和金融市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2）整合并處置不良資產(chǎn)，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過規(guī)模效應(yīng)和專業(yè)化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

3）實(shí)現(xiàn)后臺(tái)系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)、人力資源等的整合，減少重復(fù)投入，降低成本，提升運(yùn)營效率。

4）有助于突破地域限制，減少被地方的干預(yù)，拓展跨區(qū)業(yè)務(wù)，提供更豐富、全面的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求，增強(qiáng)市場競爭力。

5）更大的財(cái)力和技術(shù)力量投入金融科技研發(fā)，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)快速變化的金融市場環(huán)境。

03 銀行被兼并，存款會(huì)損失嗎？

后疫情時(shí)代，我國共解散了59家銀行，其中58家都是被兼并，由更大的銀行接管，公民的存款毫無損失；只有1家是走的破產(chǎn)程序，50萬以內(nèi)的本息包賠，50萬以上的有損失。

以四川峨眉山農(nóng)商銀行為例，它的解散公告如下圖所示：

小銀行雖然解散了，但它的全部業(yè)務(wù)（存款）由更大的銀行承繼了，你存在它家的錢毫無損失，可以直接去新銀行取款。

再以破產(chǎn)的包商銀行為例，法院裁定的結(jié)果是50萬以內(nèi)的存款本息是可以全額賠付的，如下圖所示。

04 銀行兼并潮將以什么收場？

以史為鏡，可知興替。

美國1985~2021年，商業(yè)銀行數(shù)量減少了70%，從1.78萬家減少到不足0.5萬家，減少的銀行中超過90%都是被兼并，剩余不足10%是破產(chǎn)，破產(chǎn)銀行的公民存款（25萬美金以內(nèi)）都受到了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的賠付。

銀行兼并潮的結(jié)果，就是儲(chǔ)戶的存款都未損失，多數(shù)小銀行被吃掉，少數(shù)小銀行合并成為中銀行，中銀行吃成大銀行，大銀行吃成超大銀行。最終美國銀行業(yè)集中度明顯上升，前13大銀行資產(chǎn)占比從31%上升至55%。

兼并過程中，保險(xiǎn)公司處置和救助銀行的手段有3類：

1）直接將銀行破產(chǎn)，由保險(xiǎn)公司賠錢給儲(chǔ)戶

25萬美元以內(nèi)全額賠付，>25萬美元的存款，存款人將獲得接管證書作為索賠的證明，并將在銀行資產(chǎn)清算后按份額等比例收到索賠余款。

2）找家大銀行兼并和接管破產(chǎn)銀行，儲(chǔ)戶完全無損

通過招標(biāo)來尋找一家健康銀行（稱為承接銀行）收購破產(chǎn)銀行全部或部分的資產(chǎn)和負(fù)債；交易完成后，破產(chǎn)銀行的投保存款人立即成為承接銀行的存款人，并且可以使用其投保資金。

3）直接給要破產(chǎn)的銀行注資，使它活下來

若瀕臨破產(chǎn)的銀行規(guī)模非常大，為避免負(fù)面影響過大，保險(xiǎn)公司會(huì)直接給這家銀行注資，使它能渡過難關(guān)、周轉(zhuǎn)運(yùn)營下去。歷史上聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司曾用此手段救回了13家大銀行。

2008年~2020年，美國549家瀕臨破產(chǎn)的銀行，有18家用的是手段1，510家用的是手段2，13家用的是手段3，由此可見510/549=92.9%的銀行都走的是兼并求存道路。

我國存款保險(xiǎn)制度借鑒了美國的，正在經(jīng)歷美國曾經(jīng)歷過的銀行兼并潮，保險(xiǎn)公司已采取的救助手段跟美國類似，也是這3種手段。

未來藏在歷史中，我國目前有約4000家銀行，如果像美國一樣減少70%，就意味著將來可能會(huì)有2800家銀行被兼并，我國有村鎮(zhèn)銀行1649家、農(nóng)信社569家、農(nóng)商行1592家，將來被兼并的主流估計(jì)就是這些銀行了。

當(dāng)然，我國的調(diào)控能力遠(yuǎn)強(qiáng)于美國，因此，最終被兼并的銀行數(shù)量肯定會(huì)遠(yuǎn)少于美國。

05 銀行存款還安全嗎？

本章是讀者群的歷史聊天記錄，回答了讀者的提問，閱讀時(shí)請聯(lián)系當(dāng)時(shí)的情境。

5.1村鎮(zhèn)銀行取不出錢，錢存銀行還安全嗎？

這問題是讀者2022年6月3日提的，我當(dāng)時(shí)的回答如下——

這次爆雷可以說是在中國人民銀行的意料之中的。中國人民銀行在今年3月25日完成了對全國4398家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的央行評級(jí)，發(fā)布的《2021年四季度央行金融機(jī)構(gòu)評級(jí)結(jié)果》中已經(jīng)明說，農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社）和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為186家和103家。另外，有12家城市商業(yè)銀行也為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

按爆雷的先后來看，這103家村鎮(zhèn)銀行會(huì)率先爆雷，也就是這次的村鎮(zhèn)銀行418事件，然后才會(huì)輪到那186家農(nóng)商銀行(農(nóng)合銀行、農(nóng)信社)和12家城市商業(yè)銀行，這些銀行多數(shù)都在四五線城市。

結(jié)論：從疫情防控的動(dòng)員能力上可以看出，我國的調(diào)控能力是極強(qiáng)的，大概率不會(huì)讓這300多家銀行全部爆雷，因此，只要不把錢存在這300多家銀行里，錢就是安全的。

5.2把存款放在民營銀行是否安全？

這問題是讀者2023年10月13日提的，我當(dāng)時(shí)的回答如下——

本息在50萬以內(nèi)是安全的，以下事情提高了民營銀行的安全性：

1）去年的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)波，讓銀行監(jiān)管變嚴(yán)，錢可以爛在國內(nèi)，但已經(jīng)不好go abroad了。

2）疫情防控演練并加強(qiáng)了國家的輿論管控能力，銀行就算有問題也上不了熱搜，看不見也就沒有恐慌和擠兌。

3）今年的銀行降息，讓銀行的還息壓力減輕了。

4）股票、基金、債券啥的都不景氣，多數(shù)人傾向于將錢存銀行，讓銀行不缺現(xiàn)金流。

5）小銀行就算出事了，也必然是大銀行資助或接管小銀行，把大家轉(zhuǎn)存到大銀行的錢又轉(zhuǎn)移支付到小銀行里，幫小銀行度過難關(guān)。

6）中美仍在貿(mào)易戰(zhàn)中，攘外必先安內(nèi)，監(jiān)管們都盯著國內(nèi)金融市場，這2年抓的銀行行長、書記就有2位數(shù)，高壓之下高層都是求穩(wěn)求活，低層反而更安全了。

7）有許多更高級(jí)的賺錢方法（印錢、股票、基金、債券、理財(cái)、房子、汽車、石油、浮動(dòng)定價(jià)），動(dòng)低層的存款是下下策，智囊團(tuán)不可能采用。

8）動(dòng)低層存款的后果去年7月已經(jīng)體驗(yàn)過了，高層印象深刻，肯定不會(huì)讓它重現(xiàn)的。

9）國家在力推各地發(fā)行專項(xiàng)債券補(bǔ)充中小銀行資本，確保金融穩(wěn)定。

因此，無論啥銀行，能開存款證明的、50萬以內(nèi)的，都是安全的。

2023年10月14日——

昨天剛聊了銀行，今天中山發(fā)布的頭條新聞就是銀行助力中山高質(zhì)量發(fā)展，研究一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)，政府和銀行是一體的，你無論把錢存在哪家銀行，本質(zhì)上都是給政府花的。

中山去年12月是國開行給了1000億，今年10月是農(nóng)行給了1000億，各地政府債務(wù)雖然很高，但錢流就跟電流一樣，發(fā)出來就得用，你不用政府就幫你用，用錢（債務(wù)）驅(qū)動(dòng)各行各業(yè)。

只要錢還在國內(nèi)轉(zhuǎn)，就會(huì)調(diào)動(dòng)大家努力工作，城市和農(nóng)村就能越建越好，就能產(chǎn)生衍生價(jià)值，大家就能繼續(xù)存錢，政府就能繼續(xù)投資建設(shè)……

各國政府通過房地產(chǎn)將自己的債務(wù)變成全民的債務(wù)，調(diào)動(dòng)全民為還債而奮斗，這種模式良性運(yùn)行，就能加速城市建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

通俗地說，銀行是國之利器，如同1把槍，而國家調(diào)控就是握槍的手，大家存錢就是給槍上子彈，各行各業(yè)的技術(shù)和難題都需要子彈來攻克。

全民存錢上子彈的過程就是國家集中力量的過程，國家能干多少大事，就看大家能存多少錢。

國家不可能把國之利器毀了，中國的銀行存款是全世界最安全的。因此，放心存哈，無論愛國還是愛家，存錢都是正確的！

5.3普通人如何掙錢？

這問題是讀者2023年10月15日提的，我當(dāng)時(shí)的回答如下——

1代火影，人的力量遠(yuǎn)大于錢的力量，國家?guī)缀鯄艛嘁磺校?strong>普通人掙不了大錢。（案例：首富沈萬三被抄家）

2、3代火影，經(jīng)濟(jì)開放，資本萌芽，各行業(yè)的民企領(lǐng)頭創(chuàng)業(yè)者紛紛涌現(xiàn)，普通人抓住先機(jī)可以掙大錢。（案例：1995洽洽瓜子、1998京東、1999QQ、蒙牛1999、2000百度、2003淘寶）

4代火影，錢的力量遠(yuǎn)大于人的力量，大魚吃光小魚，各行各業(yè)形成資本壁壘和政治聯(lián)姻，價(jià)格戰(zhàn)把所有沒背景的創(chuàng)業(yè)者打趴下。（案例：騰訊游戲、共享單車、網(wǎng)約車）

目前各大公司都有了自己的銀行，形成了自己的金融帝國，掌控了我們生活的方方面面。

就拿觀看影視節(jié)目而言，非官方影視網(wǎng)站很難活下去，微信禁止了你的宣傳、QQ瀏覽器禁止了你的訪問、手機(jī)管家禁止了你的安裝，最終逼著你充值騰訊視頻VIP。

阿里系、騰訊系、百度系、京東系、美團(tuán)系、字節(jié)跳動(dòng)系、尋夢系、網(wǎng)易系……

派系之間又是各種聯(lián)姻和參股，你中有我、我中有你，牽一發(fā)而動(dòng)全身，實(shí)現(xiàn)了東南互保、大而不倒。

目前創(chuàng)業(yè)失敗率約為99%，不是你技術(shù)能力不行，也不是你勤勞勇敢不夠，而是你沒有試錯(cuò)的資本。

就拿歡樂斗地主一樣，你起步只有5000豆子，就算起早貪黑、神機(jī)妙算掙成了15萬，從新手場進(jìn)入初級(jí)場，高倍率隨便來一局就會(huì)被資本玩家玩的傾家蕩產(chǎn)。

QQ和百度之所以當(dāng)年能成功，不是因?yàn)樗麄兗夹g(shù)有多強(qiáng)，而是因?yàn)樗鼈兂霈F(xiàn)在當(dāng)年。如今你1周時(shí)間就能開發(fā)1個(gè)QQ和百度，但依舊改變不了你打工的命運(yùn)。

綜上所述，有資本的，可以靠資本創(chuàng)業(yè)；沒資本的，只能給資本打工。打不過它，那就加入它，世界500強(qiáng)歡迎你的加入。

就拿電氣專業(yè)而言，國家電網(wǎng)是世界500強(qiáng)第2，南方電網(wǎng)是第83。5大發(fā)電集團(tuán)、2大電網(wǎng)公司、3小電力豪門、2大電力輔業(yè)，能進(jìn)哪個(gè)都行。其它專業(yè)也有本專業(yè)的巨無霸。

我經(jīng)常跟學(xué)生說，每個(gè)人都有5次升級(jí)機(jī)會(huì)：高考、考研、考博、考公、考電。

拼不過爹就只能拼自己，努力提高自己的稀有性，提高學(xué)歷、提高能力、干點(diǎn)副業(yè)，哪里不會(huì)學(xué)哪里，互聯(lián)網(wǎng)上啥教程都有，就看你是口頭上想學(xué)，還是真想學(xué)。

就拿我開發(fā)的野貓版12306來說，我是電氣專業(yè)的，沒有幾個(gè)計(jì)算機(jī)老師教過我編程，99%都是自學(xué)的。

要真是掙不到錢，那就規(guī)律作息、鍛煉好身體、保持好心情。高人有高人的壓力，你看看領(lǐng)導(dǎo)們的發(fā)際線就知道了，上面不一定比下面輕松，勞心者未必比勞力者舒服。

運(yùn)動(dòng)使人快樂，知足方能長樂，活得久可能是咱們唯一能超越馬云、馬化騰的！

06 中國金融穩(wěn)定報(bào)告2023

2023年12月22日，中國人民銀行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2023》，里面詳細(xì)講解了我國的銀行安全性，識(shí)別預(yù)警銀行228家，識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)類型如下圖所示：

截至2022年底，228家預(yù)警銀行經(jīng)過整改，已有197家退出名單。

評級(jí)數(shù)字越大則風(fēng)險(xiǎn)越大，由上表可知，銀行安全性：村鎮(zhèn)銀行<=農(nóng)信社<=農(nóng)商銀行<=城商銀行<=民營銀行<=外資銀行<=全國性股份銀行<=大型國有銀行<=政策性銀行。

報(bào)告還明確指出，福建、貴州、江蘇、江西、青海、山東、西藏、重慶、上海、浙江10個(gè)省區(qū)市轄內(nèi)無高風(fēng)險(xiǎn)銀行。

考慮到民營銀行的利率普遍高于其他銀行，安全性又不低，因此，推薦大家將錢存在這10個(gè)省的民營銀行中。

更多理財(cái)和存款問題，詳見《》《》。

（本文完）

回復(fù)“銀行”可以獲取相關(guān)數(shù)據(jù)Excel表。包括我國的銀行完整名單、解散名單、利率及安全性評估結(jié)果，以及理財(cái)投資、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的往期文章。