嘴里念叨著，“老吾老，以及人之老；幼吾幼，以及人之幼。天下可運(yùn)于掌?！?/p>

疫情肆虐，三年以來(lái)，錢(qián)沒(méi)掙到，白頭發(fā)卻多了不少，不由地想起“養(yǎng)老”。

老齡化不斷加深，大城市的臨退休的老人需要養(yǎng)老，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民，也需要養(yǎng)老，甚至連我們這些80后、85后等在外打拼的，也得考慮，以后咋養(yǎng)老。

尤其，當(dāng)下經(jīng)濟(jì)下行，社會(huì)各種矛盾隨之而來(lái)，一個(gè)接著一個(gè)拐點(diǎn)接踵而至，倒逼著眼前的我們有所改變，否則只能被時(shí)代拋棄。

這意味著，一個(gè)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了，另一個(gè)時(shí)代即將開(kāi)啟，接下來(lái)或者是機(jī)遇，還可能是更大的危機(jī)。

就拿最近來(lái)說(shuō)，一些讓你內(nèi)心不安，焦慮不斷上升的現(xiàn)象，給你迎頭一棒，可能會(huì)打暈，還可能會(huì)敲醒，不能躺平，不能擺爛了，以后，養(yǎng)老可能都是大問(wèn)題了。

三大潮，倒逼而來(lái)，你能不慌？

養(yǎng)老資金缺口潮，獨(dú)木難支，亟需另尋支點(diǎn)

目前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)依靠三大支柱，是國(guó)民社會(huì)幸福感提升的基本保障，而現(xiàn)在這種基本保障，都面臨保障不了的境地。

第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是企業(yè)年金、職業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金。第一支柱占比最大，第三支柱剛開(kāi)始實(shí)施。

去年，中國(guó)養(yǎng)老第一支柱基本養(yǎng)老金缺口達(dá)到7000億。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告說(shuō)，未來(lái)10年，全國(guó)的養(yǎng)老金缺口預(yù)計(jì)有8萬(wàn)億到10萬(wàn)億。

還有專(zhuān)家認(rèn)為，要緩解第一支柱養(yǎng)老金壓力，第三支柱（個(gè)人養(yǎng)老金）替代率至少應(yīng)達(dá)10%。

那么，這個(gè)第三支柱，何時(shí)開(kāi)始呢？今年4月份，官方公布的相關(guān)文件顯示，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

簡(jiǎn)單說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金就是存一筆錢(qián)，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來(lái)源。也就是說(shuō)，自己存錢(qián)給自己養(yǎng)老唄。

從“政府來(lái)養(yǎng)老”到“自己來(lái)養(yǎng)老”這個(gè)拐點(diǎn)，是個(gè)人都感覺(jué)慌，不得不警惕，還有啥好的解決方案呢？

最近，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和央行發(fā)布文件，由4家國(guó)有銀行在5個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

這個(gè)《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥市、廣州市、成都市、西安市和青島市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元（人民幣）以內(nèi)。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

除此之外，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將開(kāi)展為個(gè)人提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃和長(zhǎng)期資金管理服務(wù)的商業(yè)養(yǎng)老金管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

看來(lái)，這個(gè)試點(diǎn)見(jiàn)效之后，個(gè)人養(yǎng)老金制度，就要真的來(lái)了。問(wèn)題是，尤其農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民，基本保障比不上城里人，尤其“河南村鎮(zhèn)銀行”事件，已經(jīng)給普通老百姓上一課了，幸虧試點(diǎn)的都是國(guó)有銀行，這個(gè)信譽(yù)度能不能修補(bǔ)，還得靠市場(chǎng)及民間需求來(lái)說(shuō)話。

從“養(yǎng)兒防老”到“政府來(lái)養(yǎng)老”，再到“自己來(lái)養(yǎng)老”來(lái)了，大眾能不能接受，騎驢看唱本，走著瞧。

退休潮，每年2000萬(wàn)，人口老齡化而至

不可否認(rèn)的是，中國(guó)人未富先老，養(yǎng)老危機(jī)已經(jīng)顯現(xiàn)，尤其農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民，怎么辦，需要各層面關(guān)注這個(gè)事。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù)，20年后，中國(guó)28%的人口將超過(guò)60歲，高于目前的10%，成為世界上人口老齡化速度最快的國(guó)家之一。

7月份，官媒發(fā)文稱(chēng)，未來(lái)10年間，中國(guó)將迎來(lái)史上最大規(guī)?！巴诵莩薄保?0后群體持續(xù)進(jìn)入退休生活，以平均每年2000萬(wàn)人的速度退休。

目前，不少省份的退休人數(shù)總量已達(dá)百萬(wàn)級(jí)別。例如，北京市、江西省等地都在300萬(wàn)人以上，廣東省超700萬(wàn)人，浙江省更是高達(dá)915萬(wàn)人。

現(xiàn)行法定退休年齡是男職工60周歲，女干部55周歲，女職工50周歲。也就意味著在2022年，出生于1962年的男性將達(dá)到60歲的法定退休年齡，大多數(shù)出生于1972年的女職工也將在今年退休。

退休潮，相對(duì)而言是說(shuō)體制內(nèi)在編人員，那么普通老百姓或農(nóng)民工，還有農(nóng)村生活的農(nóng)民，同樣伴隨著老齡化而來(lái)，養(yǎng)老問(wèn)題，到了緊要關(guān)口。

同時(shí)，伴隨退休潮而來(lái)的是各地新生人口呈斷崖驟降趨勢(shì)，而最新數(shù)據(jù)顯示，包含出生人口最多的廣東在內(nèi)，各省的人口出生率均跌破千分之十。這意味著，退休人數(shù)增加，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)也在增多，但與此同時(shí)，繳納養(yǎng)老金的人數(shù)卻持續(xù)下降。

如果，按現(xiàn)行退休60歲來(lái)算，到2035年最早一批‘80后’也只有55歲，沒(méi)有到達(dá)退休年齡。也就是說(shuō)，‘80后’很有可能成為無(wú)養(yǎng)老金可領(lǐng)的第一代，85后，也就不用說(shuō)了........

而且，官方現(xiàn)在的解決辦法，只能用延遲退休和增加繳費(fèi)額度來(lái)緩解危機(jī)，或者試點(diǎn)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，成熟之后，推出個(gè)人養(yǎng)老金制度。

另外，在經(jīng)濟(jì)下行，伴隨退休潮而來(lái)的是失業(yè)潮，人口紅利將盡，更嚴(yán)重的問(wèn)題是人才需求過(guò)剩，各行各業(yè)需求萎縮，人才崗位臃腫，一場(chǎng)職場(chǎng)優(yōu)化即將而來(lái)，除了受疫情影響外。

失業(yè)潮（裁員潮），一場(chǎng)職場(chǎng)優(yōu)化即將而來(lái)

受疫情影響，國(guó)內(nèi)外大環(huán)境不容樂(lè)觀，尤其這兩年，民營(yíng)企業(yè)日子都不好過(guò)，職場(chǎng)優(yōu)化特別明顯，裁員潮就沒(méi)停過(guò)。

當(dāng)下失業(yè)潮特別明顯，上半年，中國(guó)城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率平均值為5.7%，同比增加0.5個(gè)百分點(diǎn)；31個(gè)大城市失業(yè)率均值為6.0%，高于全國(guó)城鎮(zhèn)均值0.3個(gè)百分點(diǎn)。今年，需要就業(yè)的城鎮(zhèn)新增勞動(dòng)力約1,600萬(wàn)人，其中高校畢業(yè)生達(dá)1,076萬(wàn)人，創(chuàng)歷史新高。6月，城鎮(zhèn)外來(lái)農(nóng)業(yè)人口失業(yè)率同比增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。16至24歲青年失業(yè)率持續(xù)上升，4、5、6月分別為18.2%、18.4%、19.3%。

從人口紅利向人腦紅利、人才紅利逐漸轉(zhuǎn)向，這個(gè)拐點(diǎn)，有些人接受不了，就會(huì)被淘汰，有些人隨機(jī)而變就會(huì)被接納。

還有，過(guò)去有數(shù)以億計(jì)的工人從農(nóng)村遷往城市，在勞動(dòng)力市場(chǎng)不景氣時(shí)，他們可以回鄉(xiāng)工作?，F(xiàn)在，很多年輕人失業(yè)時(shí)，會(huì)留在原地，推高了城市失業(yè)率。而且，在過(guò)去20年里，大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)增加了10倍，這使得大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量遠(yuǎn)超過(guò)市場(chǎng)需求。現(xiàn)在年輕人上大學(xué)的比例幾乎達(dá)到60%，這些受過(guò)高等教育的年輕人，拒絕在工廠里工作，這讓制造商抱怨技術(shù)人員短缺。然而，對(duì)于許多其它行業(yè)來(lái)說(shuō)，人力卻遠(yuǎn)超過(guò)需求。這種需求錯(cuò)位，高不成低不就的現(xiàn)象，導(dǎo)致失業(yè)潮，越來(lái)越嚴(yán)重。

尤其，對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，在最適合生育的年齡都在為生活奔波，等年紀(jì)大了，還得為養(yǎng)小孩面臨龐大開(kāi)支，這也是導(dǎo)致很多都不愿生育了，人口能不呈斷崖式驟降么。

這三大潮，看似危機(jī)四伏，卻倒逼向了另一個(gè)方向 —— 鄉(xiāng)村。

我國(guó)，現(xiàn)有5億農(nóng)村人口大部分居住在縣域以內(nèi)的鄉(xiāng)村地區(qū)，今后一段時(shí)間，尤其是未來(lái)五年“至關(guān)重要”，人口優(yōu)化是大趨勢(shì)。

在鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的大背景下，有些農(nóng)民選擇有償退出宅基地、承包地進(jìn)城落戶，有些農(nóng)民還會(huì)繼續(xù)定居，更會(huì)迎來(lái)新居民。

但是，農(nóng)民面對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題，基本保障欠缺，城鎮(zhèn)職工都推“個(gè)人養(yǎng)老金”制度了，承包地、宅基地還敢有償退出么，以后沒(méi)養(yǎng)老金可領(lǐng)，怎么辦，值得考量。

鄉(xiāng)村發(fā)展，趨勢(shì)一片大好，從鄉(xiāng)村旅游到鄉(xiāng)村休閑，再?gòu)泥l(xiāng)村旅居到鄉(xiāng)村生活，最后到鄉(xiāng)村逐夢(mèng)。

鄉(xiāng)村發(fā)展的窗口期正在打開(kāi)，城市病暴露無(wú)遺的危機(jī)感，卻能在鄉(xiāng)村化危為機(jī)，甚至引爆新的機(jī)遇期。

年輕人在城里失業(yè)，到鄉(xiāng)村變成支援鄉(xiāng)村振興，政府也在鼓勵(lì)有意愿的畢業(yè)生下沉參與社區(qū)工作，或者勇于走向追夢(mèng)新場(chǎng)景，在這里發(fā)掘財(cái)富新機(jī)遇，尤其，農(nóng)村戶籍有一定能力的人，可以嘗試返鄉(xiāng)、下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，或者擇業(yè)。問(wèn)題是，鄉(xiāng)村也在優(yōu)化，適者生存，不適者還會(huì)淘汰。

當(dāng)“健康紅利”來(lái)臨之際，大健康產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)的田園康養(yǎng)或養(yǎng)老，必定是大趨勢(shì)，并且在城鄉(xiāng)融合發(fā)展之際，一些城市群、都市圈、縣域郊區(qū)等周邊延伸區(qū)域的農(nóng)村，有一定區(qū)位及資源優(yōu)勢(shì)和生態(tài)環(huán)境支撐，必將是財(cái)富機(jī)遇的角逐之地，畢竟每年2000萬(wàn)的退休人員，放在哪里，就看誰(shuí)能撬動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)。

未來(lái)的鄉(xiāng)村，基礎(chǔ)建設(shè)及公共服務(wù)不斷完善，一定是一個(gè)有著“居住”概念的混合體，這里不僅有鄉(xiāng)村旅居，還有田園康養(yǎng)，體驗(yàn)性的人居環(huán)境，還有科技感賦能的生活社區(qū)，甚至?xí)怯醒酃獾哪贻p人逐夢(mèng)的場(chǎng)地。

處在鄉(xiāng)村，不能忘本，必須立足農(nóng)業(yè)，站在“農(nóng)業(yè)+”的基礎(chǔ)上，跨界融合，打破認(rèn)知邊界，農(nóng)康旅融合，將是對(duì)康養(yǎng)社區(qū)的一個(gè)全新思考。比如：田園小鎮(zhèn)，田園綜合體、田園鄉(xiāng)村等。

總之，三大潮，看似危機(jī)四伏，轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村，可能會(huì)找到財(cái)富新機(jī)遇，但沒(méi)兩把刷子，一般人還是抓不住。

文 / 李國(guó)民 / 跨界融合 - 策劃人 / 三農(nóng)研究 專(zhuān)注（鄉(xiāng)村建設(shè)、文旅、農(nóng)旅）等項(xiàng)目的前期策劃、規(guī)劃設(shè)計(jì)！