澳洲退休金基金協(xié)會(huì)（ASFA）表示，包括發(fā)薪日繳納退休金、帶薪育兒假涵蓋退休金在內(nèi)的最新改革意味著，那些距離退休還有幾十年的年輕人，即使起始余額較小、不進(jìn)行額外繳費(fèi)，也有望實(shí)現(xiàn)舒適的退休生活。

然而，根據(jù)ASFA最新發(fā)布的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，年紀(jì)較大的澳洲人想達(dá)到同等生活水平，恐怕得靠“犧牲工資”來彌補(bǔ)。

據(jù)估算，目前單身退休人士至少需要63萬澳元的退休金才能實(shí)現(xiàn)舒適退休，夫妻則至少需要73萬澳元。

根據(jù)ASFA的定義，“舒適”退休生活涵蓋私人醫(yī)療保險(xiǎn)、較新的汽車、空調(diào)以及海外旅行等“奢侈品”。

相比之下，“適度”退休生活則只能承擔(dān)“廉價(jià)”理發(fā)、舊車以及減少使用冷暖氣。達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)，單身人士至少需要11萬澳元，夫妻至少12萬澳元。

ASFA每季度都會(huì)更新估算數(shù)據(jù)，但此次是三年多來首次上調(diào)總額要求。

該機(jī)構(gòu)表示，一名目前擁有3.8萬澳元退休金、收入處于中位數(shù)水平的30歲民眾，到67歲退休時(shí)仍可積累約63萬澳元，達(dá)到舒適退休“標(biāo)準(zhǔn)”。這一起始金額遠(yuǎn)低于此前預(yù)測(cè)計(jì)算器要求的7.05萬澳元。

你的退休金達(dá)標(biāo)了嗎？請(qǐng)使用上述計(jì)算器或查看下表。

統(tǒng)計(jì)局（ABS）數(shù)據(jù)顯示，30至34歲澳洲民眾的平均退休金余額為5.04萬澳元，領(lǐng)先于ASFA設(shè)定的起始門檻。

ASFA政策與倡導(dǎo)總監(jiān) James Koval 表示，帶薪育兒假涵蓋退休金、更高的雇主繳費(fèi)比例以及發(fā)薪日繳納制度等改革，意味著30歲的年輕人如今無需額外繳費(fèi)，也能實(shí)現(xiàn)理想退休。

但年長10歲的人群情況就沒這么樂觀了。40至44歲群體的平均余額僅為11.87萬澳元，已低于ASFA建議的14.1476萬至19.1809萬澳元區(qū)間。

隨著年齡增長，差距還在繼續(xù)拉大。50至54歲人群平均持有19.05萬澳元，而建議金額為27.9313萬至34.6826萬澳元。

即將步入退休年齡（約65至69歲）的澳洲民眾平均僅擁有28.58萬澳元，不足舒適退休建議金額的一半。

“過去三年里，退休金基金平均實(shí)現(xiàn)了約35%的累計(jì)增長，”James Koval 表示。對(duì)30歲的年輕人來說，關(guān)鍵在于資金能以高于利息的速率產(chǎn)生復(fù)利，如果他們已經(jīng)回到正軌，那是件好事；即便未達(dá)標(biāo)也無需焦慮，還有很多辦法可以補(bǔ)充資金。

理財(cái)專家警告，對(duì)于許多未達(dá)標(biāo)的澳洲人而言，需要認(rèn)真思考理想生活究竟需要多少退休金，并采取多種方式提升余額。

“財(cái)務(wù)自由數(shù)字”：你需要多少錢？

Pivot Wealth 理財(cái)顧問 Ben Nash 指出，確定個(gè)人的“財(cái)務(wù)自由數(shù)字”至關(guān)重要——即維持理想生活方式究竟需要多少錢。對(duì)某些人來說，這個(gè)數(shù)字可能遠(yuǎn)高于ASFA建議值。

Ben Nash 透露，他的客戶大多是30、40多歲的高收入專業(yè)人士，僅靠雇主繳費(fèi)，他們根本無法達(dá)到理想的余額目標(biāo)。

測(cè)算退休所需金額有一條通用“經(jīng)驗(yàn)法則”：查看收入替代率，通常約為退休前收入的70%至85%。

“如果你退休前年薪是10萬澳元，那么7.5萬澳元可能是個(gè)不錯(cuò)的生活標(biāo)準(zhǔn)，”AMP退休金與投資部門集團(tuán)執(zhí)行官 Melinda Howes 表示，“但如果你賺的是12萬澳元，可能就很難降到每年7.5萬的生活水平。”

Melinda Howes 透露，大多數(shù)AMP成員的目標(biāo)是每年約7.5萬澳元，但許多人的積累進(jìn)度比儲(chǔ)蓄目標(biāo)落后了30%到40%。不過她也表示，如果他們處于40多歲或50多歲，時(shí)間上還來得及采取措施回到正軌。

Melinda Howes 指出，生活標(biāo)準(zhǔn)因人而異，支出水平也可能在整個(gè)退休期間發(fā)生變化。

澳洲男性平均預(yù)期壽命為81.1歲，女性為85.1歲，這意味著退休期大約為14至18年。

Ben Nash 幫助許多客戶計(jì)算他們的“財(cái)務(wù)自由數(shù)字”。

“5%原則”：如何做到錢生錢不動(dòng)本？

理財(cái)界有一個(gè)“5%原則”的概念——個(gè)人每年可從投資回報(bào)中提取約5%作為收入，而無需動(dòng)用本金或消耗退休金余額。

舉例來說，如果一個(gè)人擁有價(jià)值100萬澳元的股票組合，每年可提取約5萬澳元的收入。

“我們用5%原則計(jì)算，如果你年入20萬澳元，想用投資收入替代工資，那么在自住房產(chǎn)之外，你需要擁有約400萬澳元的投資，”Ben Nash 說。

我該有多少退休金？如何增加？

Ben Nash 建議，到了30、40多歲，人們應(yīng)確保自己加入了適合自身需求的退休金基金，并選擇了偏好的投資方式（比如傾向于指數(shù)基金）。

他指出，他的許多客戶需要通過自愿繳稅或“犧牲工資”的方式，才能達(dá)到財(cái)務(wù)自由數(shù)字。

他表示，澳洲民眾可以從每周多存10或20澳元起步，隨著基金將投資收益進(jìn)行再投資，這筆錢會(huì)隨時(shí)間產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)。

具體需要額外繳納多少因人而異，但 Ben Nash 建議，到40多歲末期時(shí)，應(yīng)爭(zhēng)取每年繳滿稅前抵扣額度——目前限額為3萬澳元，約合每周576澳元。

Ben Nash 提醒，稅前500澳元并不等于稅后500澳元，實(shí)際從到手工資中扣除的大約只有350澳元。

Melinda Howes 補(bǔ)充道：“這可以為退休生活增加數(shù)萬澳元的收入，影響非常顯著�！�

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