中國境內(nèi)發(fā)行的萬事達(dá)卡品牌銀行卡，4月16日起正式支持持卡人使用 Apple Pay 進(jìn)行跨境交易支付。

首批支持卡片包括中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行和浦發(fā)銀行發(fā)行的萬事達(dá)卡單品牌或雙品牌信用卡，以及中信銀行發(fā)行的萬事達(dá)卡品牌借記卡，使用場景覆蓋境外店內(nèi)、App 內(nèi)和網(wǎng)頁支付。

這次上線，補(bǔ)上的是中國大陸用戶在 Apple Pay 上使用萬事達(dá)卡進(jìn)行跨境支付的一塊拼圖。

蘋果今年1月宣布為中國大陸用戶拓展 Apple Pay 跨境支付支持時(shí)，先落地的是 Visa，并明確提到萬事達(dá)將在未來數(shù)月加入。4月中旬萬事達(dá)正式落地后，Apple Pay 面向中國大陸用戶的國際卡跨境支持繼續(xù)擴(kuò)圍。

從用戶端看，變化也是顯而易見。

卡片加入 Wallet 后，可在境外支持非接觸支付的終端完成店內(nèi)支付，也可在境外線上商戶、App 內(nèi)和網(wǎng)頁端使用 Apple Pay。

公開資料顯示，Apple Pay 交易需要通過 Face ID、Touch ID 或設(shè)備密碼完成認(rèn)證，并生成交易專屬的動(dòng)態(tài)安全碼；添加卡片后，設(shè)備和商戶側(cè)接觸到的也不是實(shí)體卡號(hào)，而是專屬設(shè)備賬號(hào)。

這次接入的底層支撐，是支付標(biāo)記化。

按照萬事達(dá)卡與萬事網(wǎng)聯(lián)發(fā)布的信息，持卡人將卡片加入 Apple Pay 后，實(shí)際卡號(hào)不會(huì)存儲(chǔ)在設(shè)備上，也不會(huì)存儲(chǔ)在 Apple 服務(wù)器上，系統(tǒng)會(huì)分配一個(gè)由萬事網(wǎng)聯(lián)標(biāo)記服務(wù) MCDES 生成的唯一設(shè)備賬號(hào)，并加密存儲(chǔ)在設(shè)備安全元件中。支付發(fā)起后，再疊加一次性動(dòng)態(tài)安全交易碼和設(shè)備認(rèn)證完成驗(yàn)證。

支付標(biāo)記化并不神秘，本質(zhì)上就是把真實(shí)卡號(hào)，也就是 PAN，替換成一個(gè)可控的“替身號(hào)碼”去完成交易。

EMVCo 對 EMV Payment Tokenisation 的定義，就是用一個(gè)替代值替換 PAN，而且這個(gè)替代值通常會(huì)被限定在特定商戶、特定設(shè)備或特定支付場景中使用。

真實(shí)卡號(hào)不必在商戶端、終端側(cè)和傳輸鏈路中反復(fù)流轉(zhuǎn)，被盜后的利用價(jià)值也會(huì)明顯下降。

這套能力并不是為 Apple Pay 臨時(shí)搭出來的。

PCI SSC 在 2011 年就發(fā)布過《PCI DSS Tokenization Guidelines》，支付行業(yè)對用 token 替代 PAN 的做法，當(dāng)時(shí)已經(jīng)形成較成熟的合規(guī)討論。到了 2014 年，EMVCo 發(fā)布 EMV Payment Tokenisation 相關(guān)規(guī)范，支付標(biāo)記化開始進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化推進(jìn)階段。同一年，Visa 推出 Visa Token Service，Mastercard 也上線了 MDES。

今天常見的手機(jī)錢包、App 內(nèi)支付、商戶綁卡和網(wǎng)絡(luò)令牌體系，大多都建立在這一輪基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)之上。

從這個(gè)角度看，萬事達(dá)接入 Apple Pay，前臺(tái)看到的是一個(gè)綁卡入口，后臺(tái)跑通的是一套已經(jīng)發(fā)展十多年的支付基礎(chǔ)設(shè)施。

EMVCo 負(fù)責(zé)把支付標(biāo)記化做成全球可互通的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，卡組織建立 token service，發(fā)卡行負(fù)責(zé)授權(quán)和驗(yàn)卡，錢包平臺(tái)把它變成用戶可直接使用的支付動(dòng)作。Apple Pay 只是這一整套體系在手機(jī)錢包端的一種呈現(xiàn)。

這次功能也并非萬事達(dá)單獨(dú)推出，而是由萬事達(dá)卡與其中國境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)萬事網(wǎng)聯(lián)聯(lián)合宣布，公開表述中還點(diǎn)到了 Apple 和發(fā)卡銀行的共同參與。

放到業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)里看，前臺(tái)是 Apple Pay 的錢包入口，中間是萬事達(dá)卡的品牌和全球受理網(wǎng)絡(luò)，底層則是萬事網(wǎng)聯(lián)參與下的本地化連接、MCDES 標(biāo)記服務(wù)和清算支持。

從目前公開口徑看，這次先打開的是跨境交易支付場景，而不是境內(nèi)日常 Apple Pay 受理的全面鋪開。萬事達(dá)卡與萬事網(wǎng)聯(lián)發(fā)布的信息里，使用場景被明確限定在境外店內(nèi)、App 內(nèi)和網(wǎng)頁支付；蘋果1月發(fā)布的相關(guān)消息，本身也是圍繞中國大陸用戶的跨境支付支持展開。

萬事網(wǎng)聯(lián)自2024年5月正式開業(yè)后，一直在推動(dòng)萬事達(dá)全球支付技術(shù)與中國本土市場需求的對接。Apple Pay 這次接入，沒有改變支付標(biāo)記化本身的技術(shù)原理，但把這項(xiàng)原本更多停留在系統(tǒng)后端的能力，直接推到了用戶能感知的支付入口。

用戶感知到的是卡片能綁、能拍、能在線上使用；支撐這層體驗(yàn)的，則是設(shè)備賬號(hào)、動(dòng)態(tài)安全碼、令牌生命周期管理和跨境受理協(xié)同已經(jīng)跑通。

這次萬事達(dá)接入 Apple Pay，并不只是一個(gè)新功能上線。

中國持卡人在境外使用手機(jī)完成支付的那一瞬間，背后對應(yīng)的是支付標(biāo)記化這項(xiàng)技術(shù)從行業(yè)規(guī)范、卡組織服務(wù)到本地化落地的一整套成熟體系。

它最初是為減少真實(shí)卡號(hào)暴露、壓低欺詐和數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)而生，后來又逐步承接了移動(dòng)支付、線上支付和跨境支付的擴(kuò)展需求。

到了今天，MCDES 這樣的本地化標(biāo)記服務(wù)，已經(jīng)開始直接決定用戶怎么綁卡、怎么支付、怎么把一張國際卡組織卡放進(jìn)更靠前的入口。

這里是支付之家，關(guān)注支付表象之下的規(guī)則差異與邏輯變化，提供支付科技領(lǐng)域增量信息。

來源丨支付之家(ZFZJ.CN)（觀點(diǎn)僅供參考）