“可以用公積金交物業(yè)費(fèi)了”“首付可以直接用公積金支付”“公積金貸款也能享受貼息了”——近期，多地公積金政策密集調(diào)整，讓不少人明顯感受到，這項(xiàng)原本以“買房”為核心的制度，正在發(fā)生變化。

日前，紅星新聞?dòng)浾呤崂戆l(fā)現(xiàn)，杭州、蘇州等地新政頗具代表性：杭州推出公積金“直付首付”，申請(qǐng)后資金直接劃轉(zhuǎn)；蘇州則明確物業(yè)費(fèi)可按實(shí)際支出提取，年度上限1萬(wàn)元。此外，很多城市都已經(jīng)支持提取公積金用于支付首付款，深圳則允許提取公積金支付契稅。

▲資料圖片 圖據(jù)圖蟲創(chuàng)意

從更大范圍來(lái)看，各地政策調(diào)整已形成趨勢(shì)。根據(jù)中指研究院不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)各地優(yōu)化公積金政策已超過(guò)50條，涉及提高貸款額度、優(yōu)化住房套數(shù)認(rèn)定、擴(kuò)大提取范圍等多個(gè)方向。

這一輪變化背后，并不僅是短期政策調(diào)整，而是一場(chǎng)圍繞“如何使用公積金”的制度重構(gòu)。

提高額度：

從“統(tǒng)一上調(diào)”到“分層支持”

在各類調(diào)整中，提高貸款額度仍是最直觀的變化，但政策邏輯已經(jīng)發(fā)生改變。

以上海為例，公積金最高貸款額度提高至240萬(wàn)元，在多子女家庭等政策疊加后可達(dá)324萬(wàn)元，同時(shí)政策適用范圍已擴(kuò)展至二套住房。

杭州則進(jìn)一步細(xì)化額度結(jié)構(gòu)：貸款上限由130萬(wàn)元提高至180萬(wàn)元，同時(shí)對(duì)新市民、青年人給予20%上浮，對(duì)多子女家庭、高層次人才給予50%上浮，并疊加綠色建筑、“以舊換新”等政策，最高可實(shí)現(xiàn)70%的疊加上浮。

類似的分層設(shè)計(jì)正在多個(gè)城市出現(xiàn)。北京、深圳此前也已提高公積金額度，疊加政策后最高額度分別可達(dá)160萬(wàn)元和231萬(wàn)元。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出，這類政策并非簡(jiǎn)單“加杠桿”，而是針對(duì)當(dāng)前住房市場(chǎng)的核心問(wèn)題——改善需求釋放不暢?！百?gòu)房者對(duì)首付、月供和整體成本更加敏感，提高額度實(shí)際上是降低進(jìn)入門檻，讓換房鏈條重新運(yùn)轉(zhuǎn)?！?/p>

與此同時(shí)，一些城市開始探索降低貸款成本。

例如蘇州針對(duì)青年人才推出公積金貸款貼息政策，以貸款100萬(wàn)元測(cè)算，首年利息支出可減少約1.2萬(wàn)元。李宇嘉認(rèn)為，未來(lái)通過(guò)財(cái)政貼息等方式，有望進(jìn)一步提升制度吸引力，特別是對(duì)新市民群體。

繳存擴(kuò)容：

從“單位職工”走向更廣泛就業(yè)群體

相比額度調(diào)整，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為擴(kuò)容更具結(jié)構(gòu)性意義。

當(dāng)前，沈陽(yáng)、成都等城市已納入住建部靈活就業(yè)人員公積金試點(diǎn)范圍。

以沈陽(yáng)為例，靈活就業(yè)人員可自愿繳存，繳存比例在10%至24%之間自主選擇，繳存基數(shù)區(qū)間明確，同時(shí)支持按月、按季甚至靈活繳存，并允許中途退出提取余額。這一制度安排打破了“必須依附單位”的傳統(tǒng)模式。

成都的試點(diǎn)則進(jìn)一步降低門檻，將參與年齡擴(kuò)大至16歲至60歲，并通過(guò)降低繳存起點(diǎn)、縮短提取限制周期、支持異地互認(rèn)互貸等方式，提高制度可及性。

從地方實(shí)踐看，類似探索并非孤例。重慶公積金年報(bào)顯示，近年來(lái)新增繳存人群中，非公單位和靈活就業(yè)人員占比持續(xù)提升，制度覆蓋結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化。

李宇嘉指出，過(guò)去公積金制度主要面向穩(wěn)定就業(yè)人群，而隨著就業(yè)形態(tài)變化，如果制度不擴(kuò)容，“大量新市民和靈活就業(yè)群體既無(wú)法參與，也難以真正受益?！?/p>

與此同時(shí)，各地還在同步優(yōu)化使用規(guī)則。

例如杭州推出“代際互助”，允許父母、子女提取公積金支持購(gòu)房；福建多地明確，裝修、車位、城市更新等均可納入提取范圍。

從這些變化來(lái)看，擴(kuò)容不僅是“讓更多人進(jìn)來(lái)”，更是通過(guò)規(guī)則調(diào)整，讓制度變得“更容易使用”。

使用場(chǎng)景擴(kuò)展：

可支付物業(yè)費(fèi)，還能支持危舊房改造

如果說(shuō)擴(kuò)容解決的是“誰(shuí)能用”，那么場(chǎng)景擴(kuò)展則回答了“能用在哪”。

從各地政策來(lái)看，公積金的使用邊界正在明顯外延。

在購(gòu)房階段，深圳支持提取公積金支付契稅，杭州實(shí)現(xiàn)首付直付，西安等城市支持提取公積金用于首付款。

在持有階段，政策開始覆蓋日常居住支出。蘇州、昆山、泰州等地允許提取公積金支付物業(yè)費(fèi)，杭州設(shè)定年度1萬(wàn)元上限，徐州為8000元，蚌埠為5000元。

在更新階段，支持力度進(jìn)一步增強(qiáng)。武漢明確，危舊房改造可提取家庭成員公積金，并可申請(qǐng)貸款支持。福建、吉林等地則將城市更新、原拆原建納入提取范圍。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)指出，這一系列變化的核心，在于公積金的功能正在發(fā)生轉(zhuǎn)變——從過(guò)去“購(gòu)房時(shí)一次性使用”，逐步轉(zhuǎn)向“貫穿居住全過(guò)程”。

制度轉(zhuǎn)向：

從“安居賬戶”到“綜合民生賬戶”

《全國(guó)住房公積金2024年年度報(bào)告》顯示，2024年全國(guó)住房公積金繳存額約3.63萬(wàn)億元，累計(jì)繳存余額已超過(guò)10萬(wàn)億元，制度規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。

李宇嘉指出，雖然規(guī)模不斷擴(kuò)大，但住房公積金的使用目前還存在一些問(wèn)題。對(duì)于住房消費(fèi)主體，比如新市民、靈活就業(yè)群體，由于在城市買房的比例不高、提取的比例也不高，導(dǎo)致他們繳存積極性較低。同時(shí)，老市民要改造舊房子、修繕老房子、加裝電梯等，提取的也不多甚至存在障礙。另外，人口流動(dòng)頻繁，但跨區(qū)域貸款和提取、自動(dòng)償還等，也存在障礙。

也正是在這一背景下，各地政策呈現(xiàn)出一致方向：一方面，通過(guò)提高額度、優(yōu)化認(rèn)定規(guī)則，提高資金使用效率；另一方面，通過(guò)擴(kuò)容人群、拓展使用場(chǎng)景，讓更多人能夠真正使用公積金。

在今年全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告中，“深化住房公積金制度改革”被首次明確提出，“十五五”規(guī)劃亦將其作為完善住房保障體系的重要方向。

中指研究院解讀時(shí)提到，公積金制度改革是完善住房保障體系的重要方面，擴(kuò)大使用和覆蓋范圍是深化改革重點(diǎn)，這一判斷和當(dāng)下各地的政策方向一致。

中指研究院認(rèn)為，從“改革完善”到“深化改革”，意味著公積金制度將進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋范圍，并向物業(yè)費(fèi)、裝修、城市更新等更多居住場(chǎng)景延伸，對(duì)靈活就業(yè)人員的支持力度也將加大。

李宇嘉建議，未來(lái)一方面可以借助財(cái)政定向貼息，提振繳存公積金的積極性，還要提高投資收益率，壯大公積金規(guī)模。在公積金使用上，充分發(fā)揮公積金在新市民群體從“落腳城市到扎根城市”，從“住有所居（租房）到居者有其屋（買房）”等住房消費(fèi)長(zhǎng)周期扶持作用，探索將公積金從“安居單一賬戶”擴(kuò)展到生育養(yǎng)育教育等“綜合民生賬戶”。

紅星新聞?dòng)浾?劉亞洲

編輯 張莉 審核 高升祥