本文轉(zhuǎn)自【經(jīng)濟(jì)日報(bào)】；

銀行業(yè)精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

本報(bào)記者 勾明揚(yáng)

隨著2025年度業(yè)績報(bào)告的陸續(xù)披露，各家上市商業(yè)銀行交出了一份份服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的年度答卷?？梢钥吹剑趦粝⒉畛掷m(xù)承壓、經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜多變的背景下，銀行業(yè)正通過結(jié)構(gòu)性調(diào)整與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將金融“活水”精準(zhǔn)引向重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。加力支持科技創(chuàng)新，深度挖掘消費(fèi)場景，技術(shù)賦能優(yōu)化服務(wù)，一幅銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的畫卷正徐徐展開。

加力支持科技創(chuàng)新

翻開各家銀行的2025年年報(bào)，“科技金融”是其中高頻出現(xiàn)的詞匯，這不僅是響應(yīng)政策號召，更是銀行業(yè)在服務(wù)國家戰(zhàn)略與尋求自身高質(zhì)量發(fā)展之間找到的平衡點(diǎn)。整體看，2025年金融服務(wù)科技創(chuàng)新能力和質(zhì)效持續(xù)提升。中小科技型企業(yè)貸款服務(wù)量增面擴(kuò)，科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障力度持續(xù)加強(qiáng)，債券市場“科技板”較快發(fā)展，創(chuàng)業(yè)投資和私募股權(quán)投資明顯提升，具有區(qū)域特色的科技金融創(chuàng)新實(shí)踐不斷涌現(xiàn)。

國有大型商業(yè)銀行表現(xiàn)如何？年報(bào)顯示，截至2025年末，中國工商銀行的科技貸款余額已達(dá)到6萬億元；中國農(nóng)業(yè)銀行已對接服務(wù)科技型企業(yè)超35萬家，科技貸款余額4.7萬億元，年增速超過20%；中國銀行率先發(fā)布支持人工智能產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展行動(dòng)方案，科技貸款余額增長18.78%；中國建設(shè)銀行科技貸款余額5.25萬億元，承銷科創(chuàng)債券719.84億元，累計(jì)設(shè)立28只金融資產(chǎn)投資公司(AIC)股權(quán)投資試點(diǎn)基金；交通銀行專精特新中小企業(yè)貸款、科技型中小企業(yè)貸款增速分別高達(dá)21.02%和36.29%；中國郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立科技專營機(jī)構(gòu)、配置專業(yè)隊(duì)伍，服務(wù)科技企業(yè)超10萬戶。

股份制銀行的表現(xiàn)同樣可圈可點(diǎn)。截至2025年末，中信銀行科技貸款余額1.07萬億元，同比增長14.75%，國家級專精特新企業(yè)服務(wù)覆蓋率達(dá)98.48%；興業(yè)銀行在股份制銀行中首家獲批籌建、開業(yè)金融資產(chǎn)投資公司，科技金融融資余額2萬億元，科技金融貸款余額1.12萬億元，分別較2024年末增長15.98%、18.47%；浦發(fā)銀行重點(diǎn)向前沿科技、基礎(chǔ)研究等領(lǐng)域傾斜資源，對電子信息產(chǎn)業(yè)新增投放超450億元，對科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)投放約180億元，啟動(dòng)“科技企業(yè)并購貸款千億行動(dòng)計(jì)劃”，通過承銷、投資與發(fā)行科技創(chuàng)新債券等方式助力債市“科技板”建設(shè)。

這些數(shù)字背后，是銀行業(yè)對科技創(chuàng)新企業(yè)從“不敢貸、不愿貸”到“敢貸、愿貸、會(huì)貸”的深刻轉(zhuǎn)變。中國農(nóng)業(yè)銀行副行長王大軍在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，科技金融事關(guān)科技自立自強(qiáng)和科技強(qiáng)國建設(shè)，事關(guān)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)和新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行始終高度重視科技金融高質(zhì)量發(fā)展，主要做法包括提升科技金融服務(wù)能力、擴(kuò)大產(chǎn)品服務(wù)的覆蓋面、用好各類政策工具。2026年是“十五五”開局之年，農(nóng)業(yè)銀行將全面發(fā)力科技金融，助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新深度融合，暢通“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力和實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，為加快建設(shè)科技強(qiáng)國貢獻(xiàn)力量。

金融“活水”的精準(zhǔn)滴灌，不僅優(yōu)化了銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，更關(guān)鍵的是，它滋養(yǎng)了代表未來發(fā)展方向的新質(zhì)生產(chǎn)力，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入了強(qiáng)勁的金融動(dòng)能。

深度挖掘消費(fèi)場景

消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的“主引擎”。2025年，銀行業(yè)將“提振消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需”作為重點(diǎn)任務(wù)，從供需兩端協(xié)同發(fā)力，不僅提供信貸資金，更通過創(chuàng)新產(chǎn)品、搭建場景、落實(shí)政策來夯實(shí)居民消費(fèi)的信心與基礎(chǔ)。

國有大型商業(yè)銀行憑借其龐大的網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)，扮演了“主力軍”角色。中國銀行在2025年推出“萬千百億”惠民行動(dòng)十重大禮包，向重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域注入信貸資金超2萬億元，為客戶創(chuàng)造財(cái)產(chǎn)性收入超2500億元，消費(fèi)補(bǔ)貼與減費(fèi)讓利超百億元，惠及上億人次。中國建設(shè)銀行積極助力促消費(fèi)、穩(wěn)市場、擴(kuò)投資，持續(xù)加強(qiáng)“兩重”“兩新”等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)貸款增幅29.41%。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行聚焦促消費(fèi)、惠民生等核心領(lǐng)域，加大優(yōu)質(zhì)客戶零售信貸投放，消費(fèi)信貸余額3.02萬億元，小額貸款余額1.62萬億元，市場份額穩(wěn)步攀升。

股份制銀行則更側(cè)重于場景化、特色化的消費(fèi)金融布局。光大銀行規(guī)范和優(yōu)化“光速貸”等特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品；打造“約惠光大”品牌體系，開展“冰雪去嗨節(jié)”活動(dòng)；服務(wù)消費(fèi)品“以舊換新”，商戶/商品分期業(yè)務(wù)增長80%。中信銀行在消費(fèi)貸、信用卡貸方面，深耕高頻優(yōu)質(zhì)場景，持續(xù)發(fā)力新型消費(fèi)，做場景獲客。這些舉措將金融產(chǎn)品深度嵌入具體的消費(fèi)場景，提升了服務(wù)的可得性與便利性。

除了直接提供消費(fèi)信貸，銀行業(yè)還在提升支付便利性、優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境上下功夫。為暢通跨境服務(wù)、讓消費(fèi)更有效率，中國銀行打通出入境消費(fèi)服務(wù)堵點(diǎn)，2025年全年，外卡收單交易筆數(shù)共計(jì)1.84億筆，同比增長190.7%，外卡交易規(guī)模和外幣兌換業(yè)務(wù)穩(wěn)居市場前列。截至2025年末，代理退稅服務(wù)覆蓋21個(gè)省級行政區(qū)，2025年辦理境外來華人士離境退稅筆數(shù)同比增長超150%。

這一系列舉措背后，是銀行業(yè)對百姓消費(fèi)環(huán)境和消費(fèi)體驗(yàn)變化的敏銳洞察。中國銀行副行長蔡釗在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，該行將“提振消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需”作為全行重點(diǎn)任務(wù)，以體系化布局提升金融服務(wù)質(zhì)效，從供需兩端協(xié)同發(fā)力，既強(qiáng)化消費(fèi)領(lǐng)域金融供給，又夯實(shí)居民收入基礎(chǔ)和消費(fèi)信心。簡而言之就是讓大家“好賺錢”“花好錢”。2025年，中國銀行服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域貸款增速約20%，接下來，將繼續(xù)發(fā)揮全球化優(yōu)勢和綜合化特色，繼續(xù)開展“萬千百億”惠民行動(dòng)，做優(yōu)做實(shí)消費(fèi)領(lǐng)域金融服務(wù)，以金融之力服務(wù)國家大局，全力滿足居民多樣化消費(fèi)金融需求。

從支持買車買房到助力一次旅行、一頓美食、一次康養(yǎng)，銀行業(yè)的服務(wù)觸角正隨著人民的美好生活需要而不斷延伸，讓消費(fèi)這個(gè)“主引擎”運(yùn)轉(zhuǎn)得更有底氣、更有溫度。

技術(shù)賦能優(yōu)化服務(wù)

如果說信貸投放和消費(fèi)金融體現(xiàn)了銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的廣度與深度，那么以人工智能(AI)為代表的數(shù)字技術(shù)，則正在重塑其服務(wù)的效率與模式。2025年，銀行業(yè)的大模型應(yīng)用從試點(diǎn)探索進(jìn)入“加速跑”階段，AI不再僅僅是降本增效的工具，更成為驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)變革、優(yōu)化客戶體驗(yàn)的核心生產(chǎn)力。

從“數(shù)字工行”到“數(shù)智工行”，名稱上的轉(zhuǎn)變就體現(xiàn)出智能程度的提高。“當(dāng)前，人工智能帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。對工商銀行而言，數(shù)智化不是選做題，而是必答題，是我們搶占先機(jī)、掌握主動(dòng)的戰(zhàn)略選擇?！敝袊ど蹄y行副行長趙桂德在業(yè)績發(fā)布會(huì)上介紹，該行持續(xù)推進(jìn)“五化”轉(zhuǎn)型，把數(shù)智化動(dòng)能作為“五化”轉(zhuǎn)型的重要組成部分。把“數(shù)字工行(D-ICBC)”升級為“數(shù)智工行(AI-ICBC)”，主要基于三方面考慮，一是順應(yīng)時(shí)代潮流，積極把握數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展大勢；二是落實(shí)國家戰(zhàn)略，因地制宜推進(jìn)實(shí)施“人工智能+”行動(dòng)；三是深化改革轉(zhuǎn)型，為全行建設(shè)中國特色世界一流現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)注入強(qiáng)勁動(dòng)力。

關(guān)于人工智能應(yīng)用成果，趙桂德表示，工商銀行推動(dòng)人工智能規(guī)模化應(yīng)用，在500多個(gè)場景成功落地，全方位賦能經(jīng)營轉(zhuǎn)型，取得了一些實(shí)實(shí)在在的成果。比如，在投資交易方面，大力推廣金融市場智能詢價(jià)助手，交易智能化比率達(dá)到了96%，交易筆數(shù)同比提升了50%；在營銷拓客方面，打造個(gè)人客戶經(jīng)理營銷助手，形成人機(jī)協(xié)同服務(wù)新模式，帶動(dòng)重點(diǎn)產(chǎn)品成交額增加千億元；等等。

尤其是在運(yùn)營和風(fēng)控這兩個(gè)對效率與精準(zhǔn)度要求極高的領(lǐng)域，AI的價(jià)值更為凸顯。中國建設(shè)銀行副行長雷鳴在業(yè)績發(fā)布會(huì)上介紹，在運(yùn)營管理領(lǐng)域，全面提升自動(dòng)化水平與服務(wù)響應(yīng)效率，到2025年底，全行網(wǎng)點(diǎn)柜面問題響應(yīng)的過程中，AI助手的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了99.42%，即所有員工向總行或者向管理部門提各種各樣的問題時(shí)，有99.42%是人工智能先形成回答方案，日均訪問量超過了10萬人次。在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，依托生成式大模型，建立了授信審批全流程AI應(yīng)用，2025年總審批業(yè)務(wù)受理量取得兩位數(shù)增長，但與此同時(shí)平均處理時(shí)間下降30%以上。

技術(shù)賦能優(yōu)化服務(wù)，最終目的是讓金融“活水”能夠更順暢、更精準(zhǔn)、更溫暖地流向每個(gè)有需要的地方。從“人找服務(wù)”到“服務(wù)找人”，從“經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)”到“數(shù)據(jù)智能驅(qū)動(dòng)”，這場由技術(shù)引領(lǐng)的金融服務(wù)革命，正改變著銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的面貌。中信銀行副行長谷凌云在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，該行將繼續(xù)錨定“科技強(qiáng)行”目標(biāo)，抓好4件事：讓組織運(yùn)轉(zhuǎn)更順、讓數(shù)據(jù)用得更好、讓人工智能融入每個(gè)角落、讓安全屏障更加牢固。

縱觀2025年銀行業(yè)的實(shí)踐，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，銀行業(yè)正努力書寫“精準(zhǔn)”二字。信貸投放不是“大水漫灌”，而是聚焦科技、綠色、先進(jìn)制造等關(guān)鍵領(lǐng)域；支持?jǐn)U內(nèi)需不止于發(fā)放貸款，還要深入消費(fèi)場景構(gòu)建與支付環(huán)境優(yōu)化；技術(shù)賦能不滿足于流程自動(dòng)化，更要追求以數(shù)字技術(shù)重塑核心業(yè)務(wù)流程與客戶關(guān)系。面向未來，如何讓這份“精準(zhǔn)”持續(xù)深化、擴(kuò)面，如何在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)筑牢自身的風(fēng)險(xiǎn)防線，將是銀行業(yè)在“十五五”新征程上需要持續(xù)作答的課題。