3月29日，北京在中關(guān)村論壇年會(huì)上宣布：在全國率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車專屬商業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)，為L2至L4全級(jí)別智駕車輛量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。

為什么需要專門給智駕車設(shè)計(jì)保險(xiǎn)？

先來看一個(gè)真實(shí)發(fā)生的案例。

有車主反映，在高速上開啟輔助駕駛時(shí)，系統(tǒng)未及時(shí)減速導(dǎo)致與前車發(fā)生碰撞。雖然交警判定對(duì)方全責(zé)，但車輛因事故貶值數(shù)萬元。這筆損失該由誰承擔(dān)？保險(xiǎn)公司表示不在理賠范圍內(nèi)，車企也未給出明確答復(fù)。

問題出在哪兒？傳統(tǒng)的車險(xiǎn)，是為“人開車”設(shè)計(jì)的。現(xiàn)在L2級(jí)輔助駕駛、L3級(jí)自動(dòng)駕駛，都是“人機(jī)共駕”甚至“機(jī)器自己開”。出了事故，到底該駕駛員負(fù)責(zé)，還是車企負(fù)責(zé)？現(xiàn)有保險(xiǎn)條款里，沒有這個(gè)選項(xiàng)。

還有一個(gè)容易被忽略的問題：很多車主買車后會(huì)花錢升級(jí)輔助駕駛系統(tǒng)，這部分新增的軟硬件如果壞了，傳統(tǒng)車險(xiǎn)也不賠。

北京推出的“智駕險(xiǎn)”，和傳統(tǒng)車險(xiǎn)有什么不一樣？

北京這次推出的智駕車專屬保險(xiǎn)，并不是憑空造一個(gè)新險(xiǎn)種，而是在現(xiàn)有新能源車險(xiǎn)基礎(chǔ)上做針對(duì)性優(yōu)化。和傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，核心差別有三點(diǎn)：

第一，保障范圍更全。傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要保車身、人員和第三方損失。智駕險(xiǎn)在此基礎(chǔ)上，將智駕核心軟硬件——如激光雷達(dá)、智駕系統(tǒng)——納入賠付范圍。按照產(chǎn)品設(shè)計(jì)，無論是硬件損壞，還是系統(tǒng)故障引發(fā)的事故，均在保障之列。

第二，責(zé)任認(rèn)定更清。傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要依據(jù)駕駛員過錯(cuò)判定責(zé)任。智駕險(xiǎn)則針對(duì)不同智駕級(jí)別設(shè)置差異化的責(zé)任認(rèn)定路徑：L2級(jí)輔助駕駛?cè)砸择{駛員為主要責(zé)任方，但明確將系統(tǒng)故障引發(fā)的事故納入保障范圍；L3、L4級(jí)自動(dòng)駕駛場景下，根據(jù)車輛控制情況，保險(xiǎn)公司先行賠付后，可依法向相關(guān)車企追償。

第三，保費(fèi)定價(jià)更合理。傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)固定。智駕險(xiǎn)則將結(jié)合智駕等級(jí)、系統(tǒng)可靠性等因素進(jìn)行差異化定價(jià)。據(jù)官方介紹，未來還將探索根據(jù)車主使用智駕的時(shí)長、接管頻次等數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)。價(jià)格方面，新產(chǎn)品與現(xiàn)有車險(xiǎn)總體持平，具體費(fèi)率待產(chǎn)品上線后公布。

和車企自己搞的“智駕險(xiǎn)”有什么不一樣？

你可能聽說過，很多車企也推出了所謂的“智駕險(xiǎn)”。小鵬有“智能輔助駕駛安心服務(wù)”，239元一年，最高賠100萬；鴻蒙智行、比亞迪、小米也都有類似產(chǎn)品。

但這里面有個(gè)關(guān)鍵區(qū)別：車企的這些服務(wù)，大多沒在金融監(jiān)管部門備案，嚴(yán)格來說不算“保險(xiǎn)”，更像是“車企自己兜底”。

這就帶來一個(gè)問題：出了事故，判定是不是智駕系統(tǒng)導(dǎo)致的，全靠車企提供數(shù)據(jù)。車主相當(dāng)于既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“裁判員”，有車主反映，自己只是在事故前輕微碰了一下方向盤，系統(tǒng)退出了，車企就以此為由拒賠。

北京此次推出的專屬保險(xiǎn)，走的是正規(guī)金融監(jiān)管渠道。保險(xiǎn)公司先賠給車主，再依法向有問題的車企追償。這樣一來，車主不用直接跟車企扯皮，理賠效率也更高。

什么時(shí)候能買？怎么買？

北京的做法是分步推進(jìn)，穩(wěn)妥為主。

對(duì)于L2級(jí)別輔助駕駛車輛，初期主要面向新車。在北京買新能源新車時(shí)，可以自己選：買傳統(tǒng)車險(xiǎn)，還是買新的智駕專屬險(xiǎn)。按照“成熟一批、上線一批”的原則，哪些車型能買，會(huì)分批公布。

對(duì)于L3、L4級(jí)別自動(dòng)駕駛車輛，只要是在北京依法測試或有正式上路資質(zhì)的，都能買。

價(jià)格方面，官方表示會(huì)“總體保持穩(wěn)定”，根據(jù)保障內(nèi)容做適度調(diào)整。后續(xù)隨著數(shù)據(jù)積累，車企的技術(shù)能力也會(huì)被納入定價(jià)考量。

目前，北京金融監(jiān)管局已聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、主要保險(xiǎn)公司組成專項(xiàng)工作組，正在開發(fā)具體條款、測算費(fèi)率，同時(shí)也在做系統(tǒng)改造，確保新產(chǎn)品能順利出單和理賠。

來源：星河商業(yè)觀察