作者：周軍律師.

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勞動用工領(lǐng)域中，雇主責(zé)任險(xiǎn)作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，被廣泛用于分散企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)。

那么，雇主責(zé)任險(xiǎn)賠給誰？購買雇主責(zé)任險(xiǎn)能沖抵工傷賠償嗎？

最高人民法院案例庫入選案例《郭某某訴廣西某某船務(wù)有限公司船員勞務(wù)合同糾紛案》中明確：

雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主承擔(dān)的賠償責(zé)任，受益人和被保險(xiǎn)人均為雇主，保險(xiǎn)賠償金不支付給受害的雇員，雇員只能得到雇主的賠償，不能直接得到雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償。雇主可以保險(xiǎn)金支付工傷責(zé)任賠償。

法律、司法解釋不禁止勞動者可以同時獲得工傷保險(xiǎn)待遇及用人單位為勞動者購買的商業(yè)保險(xiǎn)的雙重賠償，但雙重賠償?shù)倪m用不應(yīng)突破保險(xiǎn)合同法律關(guān)系將雇主責(zé)任險(xiǎn)視同為人身意外傷害保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)理賠款賠付給勞動者。

裁判觀點(diǎn)簡析

根據(jù)《保險(xiǎn)法》及中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)條款，雇主責(zé)任險(xiǎn)的本質(zhì)是責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是用人單位對員工依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人與受益人均為用人單位。保險(xiǎn)公司的理賠款直接支付給用人單位，用于彌補(bǔ)其已向員工履行的賠償義務(wù)；員工并非保險(xiǎn)合同的直接保障對象，無權(quán)直接向保險(xiǎn)公司主張理賠款，僅能要求用人單位承擔(dān)法定工傷賠償責(zé)任。

實(shí)踐中，部分用人單位會在保險(xiǎn)合同中約定 “保險(xiǎn)公司可直接向受傷員工支付理賠款”，或在理賠時授權(quán)保險(xiǎn)公司代付。但這一操作本質(zhì)是用人單位對自身理賠權(quán)利的處分，并非改變保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)，代付行為需基于用人單位明確授權(quán)，理賠款的性質(zhì)仍屬于用人單位的賠償款項(xiàng)；員工收到的該筆款項(xiàng)，視為用人單位已履行部分或全部賠償義務(wù)，而非員工額外獲得的保險(xiǎn)利益。

需要注意的是，團(tuán)體意外險(xiǎn)的理賠款屬于員工專屬權(quán)益，不得沖抵企業(yè)工傷賠償責(zé)任；而雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠款無論支付給企業(yè)還是代付給員工，均可能用于沖抵企業(yè)的法定賠償義務(wù)。

雇主責(zé)任險(xiǎn)理賠款沖抵工傷賠償需同時滿足以下條件：

（1）條件一：用人單位已依法承擔(dān)賠償責(zé)任

用人單位需先向員工履行賠償義務(wù)（如支付工傷待遇、達(dá)成賠償協(xié)議并實(shí)際支付）；用人單位憑賠償憑證（如轉(zhuǎn)賬記錄、員工收款收據(jù)）向保險(xiǎn)公司申請理賠，理賠款沖抵的是其已實(shí)際承擔(dān)的賠償責(zé)任。

（2）條件二：理賠款已實(shí)際支付給員工

無論是用人單位自行支付給員工，還是授權(quán)保險(xiǎn)公司代付，只要理賠款最終足額交付給員工，且員工認(rèn)可收款，即可在法定工傷待遇總額中扣減沖抵。

（3）條件三：不違反公平原則，不損害員工權(quán)益

若理賠款金額低于法定工傷待遇標(biāo)準(zhǔn)，用人單位需補(bǔ)足差額。

周軍律師提醒，雇主責(zé)任險(xiǎn)的合同約定直接影響理賠與沖抵效力，建議用人單位在投保前咨詢專業(yè)律師，明確條款細(xì)節(jié)；員工遭遇工傷后，應(yīng)優(yōu)先申請工傷認(rèn)定，再結(jié)合保險(xiǎn)賠付情況主張權(quán)益，避免因認(rèn)知偏差導(dǎo)致利益受損。遇到相關(guān)問題，建議及時咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權(quán)良機(jī)。

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