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《規(guī)定》明確了個人貸款業(yè)務的綜合融資成本范圍，并推行“個人貸款綜合融資成本明示表”，要求所有從事個人貸款業(yè)務的金融機構(gòu)在貸前向借款人清晰、完整地列明各項息費，并明確提示“除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費”。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 | 郭聰聰

編輯 | 楊希 曾芳

排版 | 鄭唐

3月15日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），針對個人貸款業(yè)務息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式及環(huán)節(jié)等作出了細化要求?！兑?guī)定》共11條，自2026年8月1日起正式施行。

金融監(jiān)管總局、中國人民銀行有關司局負責人在介紹《規(guī)定》制定背景時表示，近年來個人貸款市場快速發(fā)展，對促進個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)揮了積極作用，但部分機構(gòu)在息費信息披露上存在不規(guī)范、不透明問題，既容易引發(fā)金融消費糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

為此，《規(guī)定》明確了個人貸款業(yè)務的綜合融資成本范圍，并推行“個人貸款綜合融資成本明示表”，要求所有從事個人貸款業(yè)務的金融機構(gòu)在貸前向借款人清晰、完整地列明各項息費，并明確提示“除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費”。

業(yè)內(nèi)專家表示，此次《規(guī)定》抓住息費信息披露這一關鍵環(huán)節(jié)，從源頭規(guī)范市場秩序，切實保護金融消費者知情權(quán)，使個人貸款各項息費“陽光化”“透明化”。

覆蓋所有息費項目，杜絕“隱形收費”

依據(jù)《規(guī)定》，個人貸款業(yè)務綜合融資成本是指由借款人承擔的與貸款相關的各項息費，包括但不限于貸款利息、分期費用、增信服務費等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。

《規(guī)定》中實現(xiàn)了兩個“全覆蓋”：一是息費項目全覆蓋，將貸款利息、分期費用、增信服務費、違約情形下的逾期罰息和挪用違約金等全部納入了綜合融資成本；二是貸款機構(gòu)全涵蓋，適用對象包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費金融公司、企業(yè)集團財務公司、信托公司、小額貸款公司等各類放貸機構(gòu)。

也就是說，只要開展個人貸款業(yè)務，貸款機構(gòu)都必須將所有正常履約成本、可能發(fā)生的違約成本都“擺到臺面上”。

在明確綜合融資成本范圍的基礎上，《規(guī)定》進一步提出了“一表展示”的操作要求。

《規(guī)定》要求貸款人開展個人貸款業(yè)務時，向借款人逐項明示具體成本項目、收取方式、收取標準（折算為年化水平）以及收取主體，同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。綜合融資成本明示表還應明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。

為確保借款人能夠在簽約前充分了解融資成本，《規(guī)定》針對不同業(yè)務場景提出了具體的要求：

● 現(xiàn)場辦理：在簽署貸款合同或辦理分期前，借款人必須在綜合融資成本明示表上簽字確認；

● 線上辦理：須通過彈窗展示明示表，設置強制閱讀時間，由借款人確認；

● 線上消費場景分期：在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務費用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及收取標準

強化合作機構(gòu)管理，明確各方責任

針對當前個人貸款業(yè)務中廣泛存在的第三方合作機構(gòu)（如營銷獲客、擔保增信機構(gòu)），《規(guī)定》明確要求貸款人加強對合作機構(gòu)的管理。在與合作機構(gòu)簽署的協(xié)議中，必須明確各方落實綜合融資成本明示要求的責任和義務，對合作機構(gòu)違規(guī)違約行為及時采取糾正措施，情形嚴重的，應采取終止合作、依法追償損失、追究法律責任等措施。

《規(guī)定》與此前發(fā)布的《國家金融監(jiān)督管理總局關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》（金規(guī)〔2025〕9號）相銜接，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)助貸、聯(lián)合貸等模式下息費透明度的持續(xù)關注。

考慮到貸款人調(diào)整業(yè)務流程等現(xiàn)實需求，《規(guī)定》將施行日期定于2026年8月1日，預留了約5個月的準備時間。同時，《規(guī)定》采取了“新老劃斷”原則——新增業(yè)務嚴格按新規(guī)執(zhí)行，存量業(yè)務不受影響。這一安排既為行業(yè)留足了緩沖期，也確保新規(guī)落地后新增業(yè)務能夠第一時間實現(xiàn)息費透明化。

《規(guī)定》表示金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)、中國人民銀行及其分支機構(gòu)、各地方金融管理機構(gòu)將加強監(jiān)督管理，對未按要求明示成本、對合作機構(gòu)失管失控或造成重大風險損失的貸款人，依法依規(guī)追責問責，并會同相關部門嚴厲打擊貸款領域非法中介活動。

業(yè)內(nèi)專家表示，此次《規(guī)定》的出臺，是保護金融消費者知情權(quán)的實質(zhì)性舉措?！斑^去消費者往往主要關注利率，卻忽略了各種服務費、擔保費，導致實際融資成本遠高于預期。新規(guī)要求一表明示、逐項列明、年化加總，真正讓借款人看清自己到底要付多少錢，切實保護了金融消費者合法權(quán)益?！?/p>