公積金貸多少，可以覆蓋你的房貸

轉(zhuǎn)載 | 澎湃美術(shù)課

作者 |陳良賢 實(shí)習(xí)生 張淑祺

設(shè)計(jì) |王亞賽

編輯 |呂妍

這幾天，關(guān)于公積金制度改革的呼聲越來(lái)越高。

一是因?yàn)闀r(shí)隔十年，公積金制度改革再次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，且報(bào)告強(qiáng)調(diào)“下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率”；二是這兩年的放松限購(gòu)措施，如多子女家庭購(gòu)房支持、地方層面的公積金貸款額度上調(diào)等政策，也來(lái)到了重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

日前，上海市住房城鄉(xiāng)建設(shè)管理委、市房屋管理局等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整本市房地產(chǎn)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱新政）。此次新政重點(diǎn)圍繞限購(gòu)、公積金貸款、房產(chǎn)稅等三方面優(yōu)化，支持剛性和改善性住房需求。

顯著提高公積金貸款額度是本次新政一大看點(diǎn)。除了將繳存人家庭購(gòu)買(mǎi)首套住房的公積金貸款最高額度從 160 萬(wàn)元提高至 240 萬(wàn)元，新政還提出多子女家庭和購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的二星級(jí)及以上新建綠色建筑住房的，公積金最高貸款額度可分別上浮 20%和 15%。同時(shí)符合以上兩項(xiàng)條件的，公積金最高貸款額度上浮 35%，即最高可達(dá) 324 萬(wàn)元，位居全國(guó)首位。

除了上海，近一年來(lái)，國(guó)內(nèi)多個(gè)城市從不同程度上提升了公積金貸款額度。

澎湃美數(shù)課工作室梳理，目前全國(guó)至少已有 32 個(gè)城市將雙職工家庭首套房可貸公積金額度設(shè)置為 120 萬(wàn)元及以上，其中有 8 個(gè)城市的額度達(dá) 150 萬(wàn)元。

例如去年 4 月，無(wú)錫市住房公積金管理中心調(diào)整公積金貸款額度，將夫妻共同貸款最高額度從 100 萬(wàn)元調(diào)整為 150 萬(wàn)元，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)首套自住住房的還可疊加 20 萬(wàn)元，相當(dāng)于雙職工家庭首套房可貸公積金額度達(dá)到了 170 萬(wàn)元，是上海此次新政發(fā)布前公積金貸款額度最高的城市。

另?yè)?jù)《21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》引用中指研究院的統(tǒng)計(jì)，2025 年各地圍繞公積金貸款政策優(yōu)化，出臺(tái)了約 280 條政策，頻次為各類房地產(chǎn)政策最高。從具體措施上，以提高公積金貸款額度、調(diào)整公積金貸款套數(shù)認(rèn)定、優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”、擴(kuò)寬提取公積金使用范圍等為主要優(yōu)化方向。

為什么這么多城市在提高公積金貸款額度？

據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門(mén)發(fā)布的《全國(guó)住房公積金 2024 年年度報(bào)告》顯示，截至 2024 年末，住房公積金累計(jì)繳存總額 327941.35 億元，繳存余額 109252.79 億元，同比增長(zhǎng) 8.61%。

《人民日?qǐng)?bào)》評(píng)論部在《中央“點(diǎn)名”住房公積金，釋放什么信號(hào)？》一文提到，“2016 年，全國(guó)公積金繳存余額是 4.56 萬(wàn)億元；到 2024 年底，漲到了 10.9 萬(wàn)億元，翻了一倍多。這么大一筆錢(qián)躺在賬上，效能還有提升空間，確實(shí)是值得改革了?！?/p>

之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析，原因之一是公積金的繳存額度存在區(qū)域等方面差異：部分熱點(diǎn)城市公積金繳存額度較高，但住房?jī)r(jià)格也較高，公積金貸款作用有限。

以上海一套 90 平米售價(jià) 450 萬(wàn)的二手房為例，在新政出臺(tái)前，雙職工家庭若是購(gòu)買(mǎi)首套房，不疊加其他條件，公積金貸款額度只能達(dá)到房?jī)r(jià)的 36%，而現(xiàn)在能到 53%，在一線城市中該比例僅次于廣州。

蘇商銀行特約研究員武澤偉向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》分析稱，與其他城市相比，上海此次公積金新政的調(diào)整節(jié)奏和力度釋放出明確的信號(hào)：一線城市正從“保剛需”向“促改善”縱深推進(jìn)，政策工具箱已從碎片化修補(bǔ)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)化集成。此次將首套公積金貸款額度從 160 萬(wàn)元大幅提升至 240 萬(wàn)元，疊加多子女和綠色建筑因素后最高可達(dá) 324 萬(wàn)元，這一全國(guó)領(lǐng)先的額度標(biāo)準(zhǔn)直接回應(yīng)了上海高房?jī)r(jià)下改善型需求的支付痛點(diǎn)。

作為中國(guó)最早開(kāi)始實(shí)施住房公積金制度的城市，1991 年，上海試點(diǎn)住房公積金制度，用“個(gè)人存儲(chǔ)、單位資助”方式，來(lái)化解住房商品化初期資金短缺困境。上海經(jīng)驗(yàn)很快被多個(gè)城市借鑒，到 1993 年末，全國(guó)共有 131 個(gè)城市建立了住房公積金制度。

如今 30 多年過(guò)去，在“深化住房公積金制度改革”的背景下，上海又打出了一套精準(zhǔn)適配房地產(chǎn)市場(chǎng)政策的“組合拳”。這可能也預(yù)示著在未來(lái)，住房公積金會(huì)在擴(kuò)內(nèi)需中發(fā)揮更大作用。

原標(biāo)題 | 《上海公積金貸款家庭額度升至最高324萬(wàn)，各地能貸多少？》

*題圖來(lái)源：攝圖網(wǎng)501422268 *轉(zhuǎn)載已獲授權(quán)，不代表城市進(jìn)化論觀點(diǎn)