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一邊是銀行的合同條款和與債務追索權，一邊是扣劃程序合規(guī)與退休人員的基本生存保障，銀行對于逾期欠款的劃扣權邊界問題，再度引發(fā)社會對金融消費者權益保護的關注。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權 不得轉載

作者 |郭聰聰

編輯 | 方海平曾芳

視頻編輯|許婷婷

排版 | 張舒惠

近期，多位借款人向21世紀經(jīng)濟報道反映，個人貸款出現(xiàn)逾期后，銀行在未經(jīng)法院立案、也未通知本人的情況下，直接扣劃了其名下其他賬戶的資金。其中，還出現(xiàn)了養(yǎng)老金賬戶被劃扣的現(xiàn)象。

今年65歲的吳先生告訴本報記者，他是一位退休職工，每月依靠社會保障卡（兼工資卡）領取養(yǎng)老金。2025年起，吳先生發(fā)現(xiàn)賬戶每月到賬的3626元養(yǎng)老金被銀行全額劃走用于抵債，經(jīng)查詢，扣款用于償還其多年前的一筆個人貸款。多方交涉無果后，吳先生至今已被累計扣劃4萬余元。

類似的情況也發(fā)生在周女士身上。她并非直接借款人，而是為朋友的貸款提供了擔保。朋友逾期未還后，銀行從其養(yǎng)老金賬戶中扣劃了部分資金?！拔抑罁Ｓ酗L險，但沒想到會直接劃扣養(yǎng)老金。如果早知道這樣，我會更慎重地考慮擔保的決定?！敝芘空f道。

21世紀經(jīng)濟報道記者經(jīng)多方了解發(fā)現(xiàn)，在借款人簽署的貸款合同中，通常會包含“借款人逾期時，銀行有權從其在銀行開立的所有賬戶中扣收欠款”的條款。一邊是銀行的合同條款和與債務追索權，一邊是扣劃程序合規(guī)與退休人員的基本生存保障，銀行對于逾期欠款的劃扣權邊界問題，再度引發(fā)社會對金融消費者權益保護的關注。

對此，多位行業(yè)專家在接受本報記者采訪時表示，借款人逾期主要分為兩種情況，一是借款人本人與銀行之間的直接借貸；第二種是因擔保責任或通過第三方機構借款所產(chǎn)生的債務。

對于個人借款逾期的情形，依據(jù)合同條款，銀行確實有權處置借款人其他賬戶資金，但銀行在簽訂合同時需對該條款履行提示說明義務，在實際扣劃時也應當履行通知程序；而對于因擔?；虻谌綑C構借款產(chǎn)生債務的情形，銀行則須經(jīng)過法院判決程序，獲得生效法律文書后方可申請強制執(zhí)行，不得自行扣劃。

專家同時強調(diào)，無論哪種情形，養(yǎng)老金都不同于普通存款，具備社會基本保障功能，原則上應為退休人員預留基本生活費用，以保障其基本生存權益。

貸款逾期，借款人的其他賬戶的錢款可以被扣劃么？

針對借款人反映的其他賬戶資金被劃扣償債的問題，21世紀經(jīng)濟報道記者咨詢了多家行業(yè)人士及業(yè)內(nèi)專家。

一位個貸部門工作人員告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，在借款人簽署的貸款合同中，通常會包含“借款人逾期時，銀行有權從其在銀行開立的所有賬戶中扣收欠款”的條款。

他向記者展示了這類條款的通常表述：“借款人逾期時，貸款人有權從借款人在本行（含分支機構）開立的所有本外幣賬戶中扣收相應款項，用于清償貸款本金、利息、罰息、違約金及實現(xiàn)債權的費用?！?/strong>

該工作人員補充道，這一條款通常出現(xiàn)在借款合同的第二部分，“這是雙方在簽訂合同時就已確認的內(nèi)容，銀行的操作也是基于合同約定進行的。”

銀行機構個人網(wǎng)貸合同 參考文本

那銀行扣劃需履行何種程序呢？這主要分為兩種情況，一是借款人本人與銀行之間的直接借貸；第二種是因擔保責任或通過消費金融平臺等第三方機構借款所產(chǎn)生的債務。

北京聲馳律師事務所于慶律師分析指出，對于個人借款逾期的情形，依據(jù)合同條款，銀行確實有權處置借款人其他賬戶資金。但他同時強調(diào)，銀行在簽訂合同時需對該條款履行提示說明義務，在實際扣劃時也應當履行通知程序。

“銀行與借款人簽訂的貸款合同多為格式合同，這類條款屬于與借款人有重大利害關系的條款。根據(jù)法律規(guī)定，提供格式條款的一方應當采取合理方式提示對方注意，并按要求予以說明?！庇趹c分析道。

對此，有借款人向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，簽約時工作人員主要介紹了貸款金額、利率和還款期限，對扣劃權條款是否提及已沒有印象?！昂贤瑑?nèi)容很多，簽字時也沒注意到這一條?！?/p>

另一家銀行負責貸后催收的工作人員向21世紀經(jīng)濟報道記者解釋稱：“貸款合同是法律文件，雙方都應遵守?？劭畈皇菫榱藶殡y客戶，而是為了追回應收款項?！?/p>

另一種情況是，因擔保逾期或消費機構貸款產(chǎn)生的對第三方的債務。北京大學碩士生導師王紅英指出，在這種情況下，銀行若要扣劃借款人或擔保人賬戶資金，必須經(jīng)過法院判決程序，在獲得生效法律文書后，申請法院強制執(zhí)行，而不能自行扣劃。

事實上，法院此前已有相似案件的判決。

2024年11月，借款人孫先生突然收到一條16000元存款被扣劃的銀行短信。原來孫先生2009年在該銀行申請過一筆10萬元貸款尚未清償完畢，銀行依照借款合同約定扣劃了其在該行的其他賬戶存款。

孫先生隨即與銀行溝通要求退還，未獲理會后訴至法院。法院認為，借款合同明確約定貸款人可從借款人任何賬戶中劃收款項，該條款是雙方當事人真實意思表示，且合同中對抵扣期限并無明確約定，因此銀行扣款符合合同約定，依法予以支持，駁回孫先生的訴訟請求。

這一判例表明，在合同明確約定的情況下，司法裁判實踐對銀行劃扣普通賬戶資金的行為是予以認可的。

養(yǎng)老金能被扣劃、凍結嗎？專家：須預留基本生活費用

相較于普通銀行賬戶資金被劃扣，退休人員養(yǎng)老金賬戶被全額劃扣、凍結的情況更受關注，其背后的法律邊界與權益保障問題也引發(fā)熱議。

被扣劃養(yǎng)老金償債的吳先生向21世紀經(jīng)濟報道記者反映：“當時貸款確實是我簽的字，但現(xiàn)在退休了，全靠養(yǎng)老金生活。銀行之前沒有任何通知，也沒見到法院的判決書，養(yǎng)老錢全部被劃走了。這讓我對銀行的操作程序產(chǎn)生了疑問。”他的遭遇并非個例，多位受訪者表示，養(yǎng)老金是晚年生活的主要經(jīng)濟來源，一旦被全額劃扣，基本生活將失去保障。

在有借款合同約定的情況下，養(yǎng)老金是否可以被扣劃、凍結？扣劃額度多少？21世紀經(jīng)濟報道記者就此采訪了多位專家。

上海德禾翰通律師事務所執(zhí)業(yè)律師葉淼對21世紀經(jīng)濟報道記者指出，養(yǎng)老金屬于基本生活保障性資金，法律上有一定保護，原則上不能被銀行直接扣劃。即使進入執(zhí)行階段，法院通常也會保留基本生活費用。

于慶從法律規(guī)定及法院處理意見的角度解釋道，根據(jù)《民事訴訟法》及相關司法解釋，尤其是最高人民法院在2014年針對浙江省高級人民法院相關問題的復函中，表達了針對該問題的處理意見，即被執(zhí)行人應得的養(yǎng)老金視為其在第三人處的固定收入，屬于責任財產(chǎn)范圍，人民法院有權凍結、扣劃，但在凍結、扣劃前，應當預留被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬必須的生活費用。

對于預留費用的額度如何確定，王紅英認為，“預留費用不僅要參照當?shù)刈畹蜕顦藴?，還需結合退休人員的身體狀況，保障其高血壓、高血糖等基礎疾病的每月必要醫(yī)療開支；同時，對于退休人員需撫養(yǎng)的無收入直系親屬，如老人、孩子等，也應預留相應的基本生存保障費用。上述生活、醫(yī)療、扶養(yǎng)三類費用的具體標準，需與債權人協(xié)商確定后，方可扣劃?！?/p>

在司法實踐中，法院對養(yǎng)老金賬戶的執(zhí)行已有相關裁判案例。以一起典型案例為例，劉先生是一名企業(yè)職工，退休后本可安享晚年，未料多年前曾為他人一筆390萬元的貸款提供擔保。如今該筆貸款出現(xiàn)逾期，銀行遂將劉先生等擔保人訴至法院。法院據(jù)此作出生效判決后，銀行申請強制執(zhí)行，并于2024年6月依法凍結了劉先生的養(yǎng)老金賬戶。

劉先生對此提出執(zhí)行異議，稱該賬戶是其唯一生活來源，家庭生活極其困難，請求法院停止執(zhí)行。但法院審查后認為，雖然凍結了劉先生的養(yǎng)老金賬戶，但已為其保留了必要的生活費，僅對余額部分進行凍結、扣劃，此舉符合法律規(guī)定，遂駁回其異議。

可以看到，法院在執(zhí)行養(yǎng)老金時，采取的是“預留生活費后執(zhí)行余額”的處理方式。于慶對此提醒，若銀行在扣劃時未預留必要生活費，借款人可以依法提起訴訟，要求銀行返還多扣劃的資金。