爸媽養(yǎng)老保險沒交夠，想一次性補(bǔ)繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，劃算嗎？

這個問題，我可太有發(fā)言權(quán)了！

剛幫自己爸媽研究完，我先說結(jié)論：

能補(bǔ)千萬別猶豫，這是國家出錢補(bǔ)貼的養(yǎng)老福利！

9萬塊錢放進(jìn)去，少說能領(lǐng)回近20萬。

但可惜機(jī)會不等人，這也不是誰都能上車的。

到底怎么補(bǔ)？誰能補(bǔ)？能不能多補(bǔ)一點(diǎn)？

今天一次性給大家盤清楚。

我直接找了個詳細(xì)的官方公告，拿它算一算，咱們有依據(jù)、不瞎說。

這個公告，是安徽阜陽臨泉縣人社局在今年1月份發(fā)布的。

發(fā)布時間比較新，也是典型的普通小縣城，很有參考性。

假設(shè)老王就是臨泉當(dāng)?shù)厝?，今?0歲，之前一分錢養(yǎng)老保險都沒交過。

他現(xiàn)在想一次性補(bǔ)繳15年，選了每年6000元的檔次。

總成本就是6000×15=90,000元。

而這9萬塊，就會全部進(jìn)他的個人養(yǎng)老金賬戶。

那他能領(lǐng)多少錢呢？

我們直接套公式計算，他的個人賬戶養(yǎng)老金就是：

90,000 ÷ 139（60歲退休對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)）≈ 647元/月。

再加上臨泉縣目前200元/月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

最后老王每月預(yù)計能領(lǐng)：

647 + 200 = 847元/月。

你看，9萬塊投進(jìn)去，每個月領(lǐng)回847塊，一年就是10164元。

老王到69歲之前，就能把本錢全領(lǐng)回來。

之后每多活一年，就是純賺的！

如果他活到我國人均預(yù)期壽命78歲，總共能領(lǐng)回將近19萬，翻了一倍多。

要是老王身體硬朗，活到90歲，那就更厲害了。

一共能領(lǐng)回26萬多，翻了將近三倍！

而且別忘了，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每年還會漲。

雖然漲得不多，幾塊十幾塊的，但蚊子腿也是肉啊。

有人可能要說了：回本要將近9年，是不是太久了？

咱們換個角度想，你把9萬塊存銀行，現(xiàn)在六大行一年期定存利率是多少？

是0.95%左右，一年利息855塊。

而老王領(lǐng)養(yǎng)老金，一年是10164塊。

哪個劃算，還用說嗎？

簡直劃算到姥姥家了！

而且，哪怕沒領(lǐng)回本人就走了，也虧不了。

因為個人賬戶里剩下沒領(lǐng)走錢——也就是老王自己交進(jìn)去的9萬塊，減去他已經(jīng)領(lǐng)走的部分——會全額退給家人。

比方說，老王領(lǐng)了3年養(yǎng)老金，一共領(lǐng)了847×36=30492元，這時候不幸離世了。

那他個人賬戶里還剩59508元，會全部退給家人。

而且還會有額外的喪葬補(bǔ)助金。

臨泉的標(biāo)準(zhǔn)，是8個月的中央基礎(chǔ)養(yǎng)老金，目前是1144元。

所以，這錢無論如何虧不了，放心交。

說到底，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，就是國家給咱們發(fā)的一項養(yǎng)老福利。

正規(guī)、安全、靠譜，收益也比存銀行高多了，非常劃算。

更何況，這不光是劃算的事。

你想，父母每個月能按時領(lǐng)到一筆錢，哪怕只有八百多，那也都是他們自己的穩(wěn)定收入。

而且在不少農(nóng)村，一個老人一個月有八百塊生活費(fèi)，過得挺滋潤了。

不用伸手跟子女要，心里踏實(shí)、腰桿也直。

連下地干活、出門嘮嗑都更有力氣了。

所以，只要能補(bǔ)繳，我都建議大家直接行動！

不過先別急著掏錢，注意我的前提——“只要能補(bǔ)繳。”

因為我也翻了一圈其他地方的政策，發(fā)現(xiàn)這事兒吧，

還真不是所有“年滿60、還沒辦退休、之前沒交夠”的人都能一次性補(bǔ)上的。

首先，已有職工社保的，就不用來湊熱鬧了。

如果你父母以前在單位上過班，交過職工養(yǎng)老保險，那得先處理職工那部分。

因為職工和城鄉(xiāng)只能二選一，不能兩頭占。

說句實(shí)在的，職工養(yǎng)老可比城鄉(xiāng)養(yǎng)老香多了。

自己交完后，單位還會再補(bǔ)一份，交得多、領(lǐng)得也多。

所以，能走職工盡量走職工，別給爸媽瞎轉(zhuǎn)。

其次，要特別注意的，是今年還沒滿60歲的、尤其是55歲及以下的。

為什么？

因為一次性補(bǔ)繳，其實(shí)是個末班車福利。

咱們的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，是2011年才剛開始在全國推行的。

按照規(guī)定，要最低交滿15年，才能60歲退休領(lǐng)錢。

但問題來了，當(dāng)時很多大爺大媽已經(jīng)五六十了。

難道真的要讓他們一年一年慢慢交，到七十多了才拄著拐棍，去領(lǐng)第一筆養(yǎng)老金？

所以，國家就開了個緩沖口子。

允許他們在60歲當(dāng)年，一口氣把沒交的年份補(bǔ)齊，辦完手續(xù)就能領(lǐng)錢。

但既然是緩沖，就說明它不是永久性的，窗口總有關(guān)上的一天。

巧了，今年還剛好是2026年，離2011年剛好足夠15年。

換句話說，只要你從2011年老老實(shí)實(shí)按年交，交到現(xiàn)在，時間是足夠的。

所以這兩年，好多地方的一次性補(bǔ)繳政策，已經(jīng)開始悄悄收緊了。

比如上海、北京、廣州這些大城市，如果你今年在60歲及以下——換句話說就是1966年后出生的，再換句話說就是2011年時還不滿45歲——

各地政府文件表述不一，其實(shí)都是一個意思。

總之，你有足夠的時間交滿15年，但卻因為各種原因拖拖拉拉沒交夠。

想退休的時候一次性補(bǔ)齊？

那不行！

只能往后延，把欠的年份一年一年補(bǔ)上，最多延到65歲。

要是65歲還沒補(bǔ)完，當(dāng)年才允許一次性補(bǔ)完剩下的。

比如，上海60歲的阿慶爺叔只交了5年，還差10年。

他得按年一直交到65歲。

這樣補(bǔ)了5年，還差5年，這時候才能一口氣把最后差的都補(bǔ)上。

當(dāng)然，如果他只差2年，延期補(bǔ)到62歲就行了。

這時候，肯定有人動小心思了：

像我爸媽今年55歲，能不能先不交，

等60歲或者65歲那年一口氣補(bǔ)15年？

我的回答是：不建議，別賭。

等你爸媽60多歲時，已經(jīng)是好幾年以后了，政策緩沖期大概率早就過了。

到那時候還有沒有一次性補(bǔ)繳、會不會再延期，可不好說。

最穩(wěn)妥的做法就是，現(xiàn)在開始按年交，一年也別斷。

到點(diǎn)就能領(lǐng)錢，誰也攔不住，心里多踏實(shí)。

而且按年交，絕大多數(shù)地方還會有額外的政府補(bǔ)貼。

比如上海，你交7300，政府會給你額外補(bǔ)貼730，都算進(jìn)你的個人賬戶。

直接多給10%啊，這還是最低的比例，這不香多了？

當(dāng)然了，上面聊的這些城市，我都是舉例說明，絕大多數(shù)情況是足夠應(yīng)對的。

但政策這事兒吧，各地具體細(xì)節(jié)肯定有出入。

大家想補(bǔ)繳，還是一定查一下當(dāng)?shù)卣募?/strong>是怎么說的，或者打當(dāng)?shù)厣绫＞蛛娫?/strong>問清楚，也可以直接去鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道的社保服務(wù)中心問問。

實(shí)在有不懂的，也可以截圖到評論區(qū)留言，我?guī)湍憧纯础?/p>

另外，如果你手頭寬裕，還想讓爸媽每個月多領(lǐng)點(diǎn)，我再給大家分享三個隱藏技巧。

第一，翻翻爸媽以前的繳費(fèi)記錄，看看當(dāng)?shù)啬懿荒?/strong>“補(bǔ)繳提檔”。

比如爸媽前十年交的都是最低檔，一年兩三百那種。

現(xiàn)在你條件好了，想給他們把以前那些低檔年份也補(bǔ)齊差價，提到最高檔。

有的地方還真能這么干，比如四川的敘永縣。

你年滿60歲了、準(zhǔn)備辦退休領(lǐng)錢了，可以申請給以前正常繳費(fèi)的年份提檔。

但是政策只截止到今年11月底。

但是也有地方比較死心眼，就是不允許。

比如貴州的劍河縣，以前交低檔就是低檔了，沒的商量。

順便說一句，如果你是給父母一次性補(bǔ)繳“少交、漏交”的年份。

那和這個“補(bǔ)繳（已交）提檔”不是一回事。

一次性補(bǔ)繳少交、漏交的年份，你可以自由選檔位。

想多交的，直接按最高檔來就行了。

第二，看看當(dāng)?shù)卣咧Р恢С帧邦~外資助”。

比如前面的臨泉縣，父母自己交完當(dāng)年的保費(fèi)后，子女或者親友可以“個人資助”的名義，再給他們交一份。

比如老張，他今年按照9000元的最高檔位交了。

女兒一看，老爸交得挺積極，自己也跟著再掏9000元。

這樣就可以一年交進(jìn)去1萬8，全都計入個人賬戶，將來養(yǎng)老金也翻著跟頭往上漲。

不過注意，這個資助也有兩個限制。

一是資助金額不能超過最高檔位；

二是只能當(dāng)年交、當(dāng)年資助，不能回頭補(bǔ)以前的年份。

也就是說，如果你爸媽是一次性補(bǔ)繳的，那只有補(bǔ)繳的當(dāng)年，你可以順便資助一下。

其他以前的年份，就沒法再多塞錢了。

說到這，你可能發(fā)現(xiàn)了，這倆辦法多少有點(diǎn)“看天吃飯”。

第一種補(bǔ)繳提檔，得看地方給不給機(jī)會；

第二種額外資助，有機(jī)會也得年年操作才能攢起來，一次性臨時救急根本來不及。

而且折騰來折騰去，也都還是在城鄉(xiāng)養(yǎng)老金的體系里打轉(zhuǎn)。

雖然很劃算，但額度就擺在那兒，大多數(shù)地方每月也就發(fā)個七八百。

哪怕按最高檔交、子女再使勁資助，撐死了每月也就兩千多。

保底是夠了，但想讓父母晚年更有質(zhì)量，比如偶爾旅旅游、吃點(diǎn)好的、手頭更寬裕點(diǎn)，可能還差點(diǎn)意思。

這時候可以再考慮第三個——在社保之外，再給父母補(bǔ)充一份商業(yè)養(yǎng)老年金。

跟城鄉(xiāng)養(yǎng)老金比起來，商業(yè)養(yǎng)老金幾個很不一樣的地方：

第一，全都自己說了算。

交幾年、交多少、什么時候開始領(lǐng)、領(lǐng)多久，買的時候全部由自己決定，白紙黑字寫進(jìn)合同。

以后國家的養(yǎng)老金政策再怎么調(diào)整，也動不了這份錢。

女性還能選擇50歲、55歲開始領(lǐng)，不用非得等60歲才退休。

第二，方案花樣多，能挑著買。

有人想自己多花點(diǎn)，特別是丁克的、不打算留錢給后代的，有專門多領(lǐng)的方案；

有人想給孩子多留點(diǎn)、或者擔(dān)心自己走得早，有保證領(lǐng)取高的方案，早走賠的更多；

還有怕錢鎖死的，也有高現(xiàn)金價值的方案，隨時都能退出一大筆錢。

總能找到一款跟自己想法對得上的。

三是，不止交錢，還送一堆額外服務(wù)。

比如達(dá)到一定門檻，能對接養(yǎng)老社區(qū)，或者有就醫(yī)綠通、陪診這些。

對年紀(jì)大了的父母來說，這些服務(wù)有時候比錢還實(shí)在。

當(dāng)然，大家最關(guān)心的，肯定還是具體能領(lǐng)多少呢？

我舉個例子，比如老王今年50歲，一次性交了20萬，購買了某款分紅養(yǎng)老金，60歲開始領(lǐng)錢。

從60歲起，他每年預(yù)計能領(lǐng)到1.2萬左右，而且這錢活得越長、領(lǐng)得越多。

65歲那年預(yù)計能領(lǐng)1.3萬，到70歲就能年領(lǐng)1.4萬了。

要是老王活到78歲，他預(yù)計一共能領(lǐng)回來28萬。

而且在每年發(fā)錢的同時，賬戶里還一直額外有一筆“備用金”。

比如老王78歲領(lǐng)回28萬，賬戶里還剩11.8萬，加起來就有將近40萬了。

到85歲領(lǐng)回40萬，是保費(fèi)的兩倍了，賬戶里還有8萬多。

萬一遇上急事要用錢，隨時可以通過退保，把這個備用金退出來，主打一個靈活。

當(dāng)然，這只是其中一種產(chǎn)品。

要是老王想領(lǐng)得更多、或者備用金更多，市面上也有很多其他選擇。

如果你想知道當(dāng)前市面上有啥值得考慮的養(yǎng)老年金，可以和我們的規(guī)劃老師聊聊。

讓他幫你出幾套方案，對比著看，心里更有數(shù)。

沒有規(guī)劃老師的朋友，也可以掃描下方二維碼，添加我們的小助手微信，讓他給你安排一個。

總之，養(yǎng)老金這事，越早規(guī)劃越主動。

千萬別等到快60歲了才干著急，老齡化的浪潮下，政策隨時都可能會變。

● 馬上要退休的，趕緊去打聽打聽，能補(bǔ)繳就補(bǔ)繳。

● 還沒退休的，老老實(shí)實(shí)按年交，一年也別斷。

● 手頭寬裕的，也可以再考慮額外補(bǔ)充商業(yè)年金。

老了有份穩(wěn)定的被動收入，真的比啥都強(qiáng)！

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