全文共3765字，閱讀全文約需8分鐘

“中小銀行的價(jià)值，不在于規(guī)模多大、跨區(qū)多廣，而在于能否扎根一方水土，真正服務(wù)好當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)?！?/p>

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 |唐婧 郭聰聰

編輯 |方海平 肖嘉

排版| 黃玥

隨著凈息差持續(xù)收窄、大行加速下沉，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革已步入深水區(qū)。如何重新錨定自身價(jià)值，走出一條高質(zhì)量發(fā)展之路，已成為中小銀行從業(yè)者共同深思的問(wèn)題。

在全國(guó)人大代表、四川天府銀行董事長(zhǎng)黃毅看來(lái)，答案不在于規(guī)模比拼，而在于回歸本源?！爸行°y行的價(jià)值，不在于規(guī)模多大、跨區(qū)多廣，而在于能否扎根一方水土，真正服務(wù)好當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)?！?/p>

2026年全國(guó)兩會(huì)期間，黃毅在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道專訪時(shí)進(jìn)一步闡釋了這種戰(zhàn)略定力——堅(jiān)守“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，在守正中把牢方向，在求變中激活動(dòng)能。

摒棄規(guī)模情結(jié)，做扎根一方的“毛細(xì)血管”

《21世紀(jì)》：您近期在接受采訪中提到，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)正式進(jìn)入“低利率、窄利差”的新常態(tài)，在“以量補(bǔ)價(jià)”難以為繼的情況下，中小銀行該如何重塑盈利模式？

黃毅：黨的二十屆四中全會(huì)和“十五五”規(guī)劃建議明確了中小銀行的發(fā)展方向，要求我們“專注主業(yè)、完善治理、錯(cuò)位發(fā)展”，并“立足當(dāng)?shù)亻_(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)”。我們必須摒棄規(guī)模情結(jié)和速度幻想，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，做區(qū)域金融生態(tài)中不可替代的“毛細(xì)血管”。可以用三個(gè)關(guān)鍵詞來(lái)概括我們的發(fā)展思路：守正、求變和平衡。

“守正”，是堅(jiān)守服務(wù)地方、服務(wù)中小微的初心。我們緊扣成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)、鄉(xiāng)村振興等國(guó)家戰(zhàn)略，持續(xù)將信貸資源投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域，與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)成“命運(yùn)共同體”。

“求變”，則是以創(chuàng)新破解發(fā)展瓶頸。圍繞西部特色產(chǎn)業(yè)，我們創(chuàng)新推出“兩權(quán)一品”（土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、地理標(biāo)志）質(zhì)押融資模式，有效盤(pán)活地方無(wú)形資產(chǎn)；針對(duì)個(gè)體工商戶和商貿(mào)企業(yè)，推出純信用、快審批的“天府惠商貸”，滿足“短小頻急”融資需求。同時(shí)，全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化升級(jí)，搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)與移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審批、放款全流程線上化。

求變不等于盲目創(chuàng)新，守正也不等于固步自封?！捌胶狻笔侵笀?jiān)持在合規(guī)框架下推進(jìn)創(chuàng)新，例如，我們通過(guò)引入蜀道集團(tuán)等國(guó)有戰(zhàn)略投資者優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，同時(shí)深化“金融+產(chǎn)業(yè)+科技”的融合模式，重點(diǎn)支持綠色金融、科技金融等新興領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模擴(kuò)張”向“質(zhì)量效益”的轉(zhuǎn)型。只有在守正中把牢發(fā)展方向，在求變中激活發(fā)展動(dòng)能，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模、效益、風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

《21世紀(jì)》：面對(duì)國(guó)有大行和股份制銀行的下沉競(jìng)爭(zhēng)，特別是在縣域市場(chǎng)的布局?jǐn)D壓，四川天府銀行作為區(qū)域性銀行，如何利用地緣人緣優(yōu)勢(shì)構(gòu)建“護(hù)城河”？

黃毅：大型銀行的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和規(guī)?；?wù)，較難覆蓋“小、散、特”的長(zhǎng)尾客群，這正是中小銀行的用武之地。中小銀行唯有深耕本土、發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、場(chǎng)景深耕、數(shù)智賦能，才能構(gòu)建真正可持續(xù)的“護(hù)城河”。我們的核心優(yōu)勢(shì)不在于跨區(qū)擴(kuò)張或價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而在于對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)的深度理解、與客戶之間的長(zhǎng)期信任，以及靈活敏捷的服務(wù)機(jī)制——這些是難以被復(fù)制的“軟實(shí)力”。

在實(shí)踐中，我們將“本土熟悉度”“人緣信任感”“區(qū)域貼近性”轉(zhuǎn)化為三大核心競(jìng)爭(zhēng)力：一是深入縣域經(jīng)濟(jì)、特色農(nóng)業(yè)等細(xì)分行業(yè)，提供“一地一品、一鏈一策”的定制化方案；二是構(gòu)建基于經(jīng)營(yíng)流水、供應(yīng)鏈關(guān)系、水電繳費(fèi)等多維數(shù)據(jù)的信用風(fēng)控模型，提升信用貸款可得性；三是圍繞地方特色產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新專屬產(chǎn)品，打造差異化服務(wù)標(biāo)簽。

圍繞上述方向，我們?cè)谵D(zhuǎn)型過(guò)程中重點(diǎn)從四個(gè)方面展開(kāi)：

以“場(chǎng)景+產(chǎn)業(yè)”驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造特色服務(wù)品牌。立足四川及周邊區(qū)域資源稟賦，我們深入調(diào)研縣域特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和小微商圈，推出“一地一品”專屬融資產(chǎn)品。

落實(shí)客戶分層管理，推動(dòng)普惠金融提質(zhì)增效。通過(guò)建立客戶全生命周期管理體系，借助客戶畫(huà)像、行為分析與動(dòng)態(tài)評(píng)分模型，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)、服務(wù)與風(fēng)控，在擴(kuò)大普惠金融覆蓋面的同時(shí)，提升資產(chǎn)收益水平。

深化“政銀擔(dān)”協(xié)同，構(gòu)建普惠金融生態(tài)共同體。聯(lián)合地方政府及相關(guān)部門(mén)參與普惠金融示范區(qū)建設(shè)，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作推出批量擔(dān)保模式，將擔(dān)保費(fèi)率控制在1%以內(nèi)；同時(shí)引入財(cái)政貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并發(fā)起設(shè)立4家村鎮(zhèn)銀行，打通服務(wù)“最后一公里”。

全面推進(jìn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，科技賦能降本增效。我們堅(jiān)持“以科技補(bǔ)短板、以智能提效率”，建設(shè)“天府云金融”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上化與“秒級(jí)放款”，大幅提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

此外，我們還圍繞西部科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新科創(chuàng)企業(yè)融資服務(wù)模式，成為四川省城商行中唯一入選金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)，以專業(yè)化能力填補(bǔ)大型銀行在細(xì)分領(lǐng)域服務(wù)的空白。

完善資本補(bǔ)充機(jī)制，助力中小銀行加強(qiáng)“內(nèi)功”

《21世紀(jì)》：您連續(xù)多年關(guān)注中小銀行的資本補(bǔ)充機(jī)制。在當(dāng)前環(huán)境下，中小銀行通過(guò)利潤(rùn)留存內(nèi)源補(bǔ)充資本的能力減弱，外源融資渠道相對(duì)有限。您對(duì)進(jìn)一步完善中小銀行資本補(bǔ)充工具有何思考？

黃毅：完善資本補(bǔ)充機(jī)制，核心在于增強(qiáng)中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。當(dāng)前，中小銀行面臨盈利下行和風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)擴(kuò)張等多重壓力，資本充足水平承壓，這直接制約了信貸投放的空間。

建議進(jìn)一步拓寬中小銀行專項(xiàng)資本工具的發(fā)行渠道，支持更多優(yōu)質(zhì)中小銀行發(fā)行轉(zhuǎn)股型資本債券、含定期轉(zhuǎn)股條款的創(chuàng)新二級(jí)資本債，并適當(dāng)簡(jiǎn)化審批流程。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)財(cái)政與央行政策的協(xié)調(diào)配合，延續(xù)并擴(kuò)大地方政府專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本的試點(diǎn)范圍，探索設(shè)立“資本支持基金”或建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以此穩(wěn)定和增強(qiáng)市場(chǎng)信心。

在此基礎(chǔ)上，還需進(jìn)一步優(yōu)化貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，提升流動(dòng)性支持的精準(zhǔn)性。目前，貨幣政策在基層傳導(dǎo)中仍存在“最后一公里”的梗阻，部分中小銀行獲取低成本流動(dòng)性的能力相對(duì)有限。

建議擴(kuò)大結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的覆蓋面，將更多具備區(qū)域服務(wù)能力的地方法人中小銀行納入支持范圍，例如科技創(chuàng)新再貸款、服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款等。同時(shí)，可探索實(shí)施差異化準(zhǔn)備金考核機(jī)制，對(duì)在普惠金融、綠色信貸、科技貸款等領(lǐng)域達(dá)標(biāo)比例較高的中小銀行，給予結(jié)構(gòu)性降準(zhǔn)或進(jìn)一步降低存款準(zhǔn)備金率的激勵(lì)。

發(fā)揮數(shù)據(jù)資源作用，應(yīng)用AI推進(jìn)降本增效

《21世紀(jì)》：您曾點(diǎn)贊“銀稅互動(dòng)”模式。在打通政府、企業(yè)、銀行數(shù)據(jù)壁壘方面，目前進(jìn)展如何？您認(rèn)為還有哪些政策堵點(diǎn)需要突破，才能真正實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)少跑腿”？

黃毅：在推動(dòng)政府、企業(yè)、銀行之間的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通方面，我們近年來(lái)積極推動(dòng)與地方政府?dāng)?shù)據(jù)資源的對(duì)接，依托四川省公共數(shù)據(jù)平臺(tái)和地方征信平臺(tái)，穩(wěn)步推進(jìn)稅務(wù)、工商、社保、公積金等涉企公共數(shù)據(jù)的合規(guī)接入與業(yè)務(wù)應(yīng)用。

目前，我們已通過(guò)“天府AI小微貸”等數(shù)字化產(chǎn)品，成功將相關(guān)數(shù)據(jù)融入小微企業(yè)盡職調(diào)查和信貸審批流程，該項(xiàng)目也獲得了四川省“數(shù)據(jù)要素x”領(lǐng)域的省級(jí)獎(jiǎng)項(xiàng)，體現(xiàn)了數(shù)據(jù)融合賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初步成效。但從實(shí)際落地來(lái)看，數(shù)據(jù)層面的壁壘依然存在，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

第一，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。 不同政府部門(mén)之間的數(shù)據(jù)格式、接口規(guī)范差異較大，銀行在對(duì)接時(shí)需要投入大量成本去做適配。對(duì)此，我們建議加快制定金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)接入的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，降低互聯(lián)互通的門(mén)檻。

第二，授權(quán)運(yùn)營(yíng)機(jī)制尚不清晰。 目前公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)如何定價(jià)、怎么分賬，相關(guān)制度還不明朗，一定程度上影響了數(shù)據(jù)提供方的積極性。建議加快建立配套機(jī)制，把權(quán)責(zé)利關(guān)系理順，才能激發(fā)各方參與的意愿。

第三，安全合規(guī)的邊界需要進(jìn)一步厘清。 在探索“數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)”的過(guò)程中，隱私計(jì)算等新技術(shù)的合規(guī)紅線還不夠清晰。我們希望依托“監(jiān)管沙盒”這類(lèi)機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持銀行嘗試數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的新路徑，推動(dòng)技術(shù)與制度的協(xié)同創(chuàng)新。

《21世紀(jì)》：在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，與大行相比，中小銀行常常面臨“數(shù)字鴻溝”和投入產(chǎn)出比的挑戰(zhàn)。四川天府銀行在利用AI大模型、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面有哪些具體的落地應(yīng)用？

黃毅：我們自2025年起全面引入AI，在確保信息和數(shù)據(jù)安全的前提下，目前已將AI深度融入營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、合規(guī)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。預(yù)計(jì)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的持續(xù)優(yōu)化，到2026年底，AI賦能帶來(lái)的降本增效成果將更加顯著。

在平衡投入產(chǎn)出方面，我們重點(diǎn)算好“三本賬”。

一是算力共享賬。通過(guò)構(gòu)建“集中式訓(xùn)練、分布式推理”的智算架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)GPU算力的多租戶彈性調(diào)度，有效避免了重復(fù)建設(shè)，硬件資源利用率提升40%以上。

二是數(shù)字員工賬。我們持續(xù)推進(jìn)“星河”數(shù)字員工計(jì)劃，預(yù)計(jì)到2030年，數(shù)字員工將承擔(dān)全行30%至50%的事務(wù)性工作，釋放出來(lái)的人力資源可以轉(zhuǎn)向更高價(jià)值的業(yè)務(wù)崗位。

三是研發(fā)效能賬。通過(guò)引入AI輔助開(kāi)發(fā)工具，代碼自動(dòng)生成率大幅提升，研發(fā)周期縮短30%，以更低的成本實(shí)現(xiàn)了更快的迭代速度。

在賦能業(yè)務(wù)發(fā)展方面，我們聚焦四大方向：業(yè)務(wù)拓展精準(zhǔn)化、客戶體驗(yàn)智能化、運(yùn)營(yíng)效率極致化和風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻化。具體而言，依托客戶洞察平臺(tái)，構(gòu)建360°客戶畫(huà)像，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)化率提升40%；通過(guò)手機(jī)銀行、智慧柜面等全渠道智能交互，客戶業(yè)務(wù)辦理時(shí)效提升70%；構(gòu)建端到端智能運(yùn)營(yíng)體系，60%的事務(wù)性工作實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，信貸審批、遠(yuǎn)程面簽等從“天”縮短至“分鐘”；同時(shí)，建成企業(yè)級(jí)AI風(fēng)控大腦，將異常交易識(shí)別準(zhǔn)確率提升至97%，高風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)預(yù)警時(shí)效縮短至T+1天以內(nèi)。

總而言之，在推動(dòng)AI與金融深度融合上，我們堅(jiān)持“場(chǎng)景為王”。AI不是炫技，而是要作為底層基礎(chǔ)設(shè)施，嵌入到每一筆業(yè)務(wù)、每一次交互和每一個(gè)決策，真正實(shí)現(xiàn)“AI驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值”。