金透社 | 萬捷 圖 | 微攝

近期，城商行領域好戲連臺、熱點頻發(fā)：全球品牌榜單上20家機構(gòu)集體亮相，理財業(yè)務轉(zhuǎn)型迎來監(jiān)管倒計時，頭部機構(gòu)完成高管團隊迭代，部分銀行在金融科技與資本運作上走出特色路徑。這些看似獨立的事件，背后折射出中國城商行在行業(yè)轉(zhuǎn)型浪潮中的探索與突圍。作為扎根區(qū)域、服務地方的金融主力軍，城商行的每一步動作，既關乎自身可持續(xù)發(fā)展，也影響著區(qū)域金融生態(tài)的穩(wěn)定。從品牌突圍到業(yè)務轉(zhuǎn)型，從治理升級到科技賦能，城商行最近的一系列動態(tài)，不僅抓人眼球，更值得深入剖析其背后的戰(zhàn)略邏輯與行業(yè)趨勢。

品牌突圍：20家城商行登全球榜單，區(qū)域深耕顯成效

近日，全球性獨立第三方品牌價值評估機構(gòu)Brand Finance（總部位于英國倫敦，已連續(xù)20年發(fā)布全球銀行品牌價值榜單）正式揭曉《2026年全球銀行品牌價值500強》，中國銀行業(yè)再次成為榜單核心力量。官方數(shù)據(jù)顯示，本次共有70家中資銀行入圍，合計品牌價值達4824億美元，占榜單總價值的27%，位居全球首位，其中中國工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行連續(xù)霸榜前四強，延續(xù)了中資銀行的強勢表現(xiàn)。

在國有大行與股份制銀行的光環(huán)之下，20家城商行成功突圍、躋身榜單，成為本次榜單的一大亮點，彰顯了城商行群體的品牌實力提升。根據(jù)Brand Finance公布的榜單數(shù)據(jù)，城商行陣營呈現(xiàn)出清晰的梯隊格局：江蘇銀行以全球第125位的排名，繼續(xù)穩(wěn)居城商行品牌價值首位；北京銀行位列第132名，保持城商行第二的位置；寧波銀行、南京銀行、上海銀行分別位列第143、162、169名，共同構(gòu)成城商行品牌價值的第一梯隊，成為城商行高質(zhì)量發(fā)展的標桿。

部分城商行的排名躍升尤為亮眼，成為品牌成長的典型樣本。其中，貴州銀行深耕西南區(qū)域，排名較上一年上升41個名次，成為進步最快的銀行之一；重慶銀行作為西部金融重鎮(zhèn)的代表，排名上升37個名次；長沙銀行作為中部地區(qū)城商行的標桿，排名上升24個名次。此外，西安銀行作為本次榜單中的“新面孔”首次入圍，為城商行群體注入了新鮮血液，也體現(xiàn)了區(qū)域型銀行品牌價值的多元成長。

Brand Finance中國區(qū)總裁陳憶登的點評，精準道出了城商行品牌崛起的核心邏輯：“對于城商行與農(nóng)商行而言，深耕區(qū)域特色、嚴控風險，是穿越周期、提升品牌價值的重要路徑?！迸c全國性銀行追求“大而全”的發(fā)展模式不同，上榜城商行普遍走“小而美”或“中而美”的差異化路線——依托對本地客戶需求的深刻理解、更短的決策鏈條，以及服務小微企業(yè)的靈活優(yōu)勢，將業(yè)務深度嵌入?yún)^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展場景，同時通過嚴控風險筑牢經(jīng)營根基，最終實現(xiàn)品牌價值的穩(wěn)步提升。這20家城商行的上榜，不僅是自身經(jīng)營實力的體現(xiàn)，更標志著中國城商行的品牌影響力已逐步走向國際舞臺。

業(yè)務轉(zhuǎn)型：理財壓降進入倒計時，中小城商行面臨考驗

與品牌榜單的亮眼表現(xiàn)形成對比的是，城商行理財業(yè)務正面臨著監(jiān)管驅(qū)動下的深刻轉(zhuǎn)型，成為近期行業(yè)關注的另一大焦點。2025年作為中小銀行理財業(yè)務轉(zhuǎn)型的關鍵節(jié)點，監(jiān)管部門明確要求，未設立理財子公司的銀行需在2026年底前完成存量理財業(yè)務清理（目前監(jiān)管口徑尚未明確松動），這一政策直接對中小城商行的理財業(yè)務形成沖擊。

根據(jù)官方披露的數(shù)據(jù)，目前共有258家尚未獲批理財子牌照的中小銀行，其持有的存量理財規(guī)模達4.33萬億元，占全市場理財總規(guī)模的16.15%，這部分存量業(yè)務將在未來一年多時間內(nèi)面臨“清零”壓力。從當前進展來看，多數(shù)未設立理財子公司的城商行已啟動理財規(guī)模壓降工作，但各家進度存在明顯差異。由于多數(shù)城商行未披露最新理財規(guī)模數(shù)據(jù)，從已披露信息來看，未設立理財子公司的機構(gòu)普遍呈現(xiàn)規(guī)模持續(xù)壓降態(tài)勢，而擁有理財子公司的城商行，理財業(yè)務則保持相對穩(wěn)定。

值得注意的是，監(jiān)管政策的導向并非“一刀切”，而是根據(jù)銀行實際情況差異化推進。據(jù)業(yè)內(nèi)調(diào)研顯示，山東、重慶、湖南等省份的部分未設理財子公司的城商行，已收到監(jiān)管下發(fā)的明確通知，要求在2026年底前壓降存量理財業(yè)務規(guī)模，部分地區(qū)要求壓降至2021年以前水平，而江西、陜西等省份的部分中小城商行尚未收到相關通知。此外，金融監(jiān)管總局于2025年10月1日正式施行的《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務管理辦法》，對代銷理財業(yè)務的信息披露、銷售匹配、風險提示等環(huán)節(jié)提出新要求，也為城商行理財業(yè)務轉(zhuǎn)型劃定了清晰規(guī)范的軌道。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，理財業(yè)務轉(zhuǎn)型對城商行而言，既是壓力也是機遇。對于未設立理財子公司的中小城商行，存量業(yè)務壓降將倒逼其調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，逐步從理財發(fā)行市場轉(zhuǎn)向代銷市場，聚焦自身優(yōu)勢打造“金融產(chǎn)品超市”，培育專業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理和理財顧問團隊，搶占財富管理市場先機；對于已設立理財子公司的城商行，則可依托理財子公司的專業(yè)優(yōu)勢，深化產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務，進一步提升理財業(yè)務的核心競爭力。這場轉(zhuǎn)型，將推動城商行理財業(yè)務從“規(guī)模擴張”向“質(zhì)量提升”轉(zhuǎn)變，也將加速理財市場集中度提升，倒逼城商行找準自身定位。

治理升級：杭州銀行“70后”高管團隊就位，年輕化專業(yè)化成趨勢

近期，頭部城商行的高管團隊迭代引發(fā)市場關注，其中杭州銀行的“豪華高管陣容”最為引人注目。2026年3月2日，杭州銀行發(fā)布公告稱，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局正式核準張精科擔任該行行長職務，這一任命標志著杭州銀行長達近11個月的行長空缺期正式結(jié)束，也意味著這家總資產(chǎn)超2.3萬億元的城商行（截至2025年三季度末，該行資產(chǎn)合計達22954.24億元），迎來了全新的核心管理團隊。

隨著張精科的正式上任，杭州銀行高管團隊形成了全員“70后”的年輕化格局，這支團隊平均年齡約50歲，正值金融高管的黃金年齡，既凝聚了充沛的管理活力，又兼?zhèn)湓鷮嵉膶I(yè)積淀。核心成員均為內(nèi)部成長或深耕行業(yè)多年的資深人士，具備全面的業(yè)務能力與豐富的管理經(jīng)驗：

宋劍斌（董事長，1971年生），經(jīng)濟學博士，正高級經(jīng)濟師，2002年加入杭州銀行，歷任副行長、首席風險官、首席信息官、財務負責人等職，2022年9月起任董事長，深耕銀行逾20年，熟悉各類金融業(yè)務，具有前瞻戰(zhàn)略思維和敏銳市場洞察力，風險防范意識強；

張精科（行長，1978年生），項目管理碩士，高級經(jīng)濟師，2001年加入杭州銀行，從基層起步，歷任科技支行副行長、文創(chuàng)支行行長、資產(chǎn)管理部總經(jīng)理等職，2023年7月任副行長，2026年3月正式出任行長，對該行業(yè)務布局與發(fā)展痛點有著深刻理解；

此外，王立雄、李曉華、陳嵐、李炯、潘華富、章建夫等副行長及業(yè)務總監(jiān)王曉莉，均具備深厚的專業(yè)背景與豐富的從業(yè)經(jīng)驗，涵蓋對公業(yè)務、風險管理、科技金融、普惠金融、財務管理等多個領域，形成了分工明確、協(xié)同高效的管理體系。其中，陳嵐作為杭州銀行首位女性副行長，長期專注小微金融、科技金融與普惠金融領域；李炯兼任首席信息官，主導該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提出“人才+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動策略；潘華富風控經(jīng)驗豐富，為該行穩(wěn)健經(jīng)營提供保障。

杭州銀行高管團隊的年輕化、專業(yè)化，并非個例，而是當前城商行治理升級的縮影。隨著銀行業(yè)競爭加劇、數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，城商行對高管團隊的專業(yè)能力、創(chuàng)新意識提出了更高要求，“70后”甚至“80后”逐步成為高管團隊的核心力量，這種人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，既能適應行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求，也能為城商行注入新的發(fā)展活力，推動其在風險防控、業(yè)務創(chuàng)新、客戶服務等方面實現(xiàn)提質(zhì)增效。

科技賦能：南京銀行AI探索落地見效，拒絕“花架子”深耕業(yè)務場景

在金融科技快速發(fā)展的當下，多數(shù)城商行紛紛布局AI領域，但部分機構(gòu)存在“重形式、輕實效”的問題，而南京銀行與火山引擎的合作，憑借“真正賦能業(yè)務、賦能一線”的特點，成為城商行AI應用的標桿，引發(fā)行業(yè)廣泛關注。不同于單純的技術堆砌，南京銀行的AI探索始終圍繞業(yè)務需求展開，實現(xiàn)了技術與業(yè)務的深度融合。

為支持全行多樣化的智能體開發(fā)與運維需求，南京銀行與火山引擎共同部署了一站式智能體工作站HiAgent，構(gòu)建了“業(yè)務團隊參與流程設計和知識庫搭建、技術團隊負責能力沉淀與平臺化構(gòu)建”的協(xié)同模式，形成“成熟方案復用+定制化適配”的敏捷落地機制。在這一模式下，南京銀行迅速孵化出120多個實驗智能體，經(jīng)過反復打磨與驗證，最終沉淀出20多個高品質(zhì)智能體，深度應用于辦公、運營、展業(yè)賦能、風險管理等多個關鍵領域。

這些智能體已成為一線員工的“數(shù)字員工”，切實提升了工作效率、釋放了生產(chǎn)力。官方數(shù)據(jù)顯示，聯(lián)絡報告自動生成智能體已覆蓋全行近千名理財經(jīng)理，該智能體借助語音實時轉(zhuǎn)寫與大模型提煉總結(jié)，將原本單次耗時2-5分鐘的客戶聯(lián)絡報告生成時間，壓縮至40秒，且能自動對接CRM、營銷系統(tǒng)，對客戶行為進行歸因分析，目前超90%的理財經(jīng)理已日常使用，超30%的聯(lián)絡報告由AI生成；客戶訪前“一頁紙”智能體，將對公客戶經(jīng)理拜訪企業(yè)前需花費2小時的信息整理時間，壓縮至5分鐘內(nèi)，可自動整合行內(nèi)外多源數(shù)據(jù)，生成全面精準的訪前分析報告，目前已覆蓋全行17家分行，累計生成報告超11000份；AI運營駕駛艙智能體，則為全行400余位分支行管理崗提供專屬服務，助力管理者實時掌握運營、業(yè)務、風險等核心指標，實現(xiàn)精細化、智能化管控。

除了一線展業(yè)與運營賦能，南京銀行的AI應用還深入風險管理領域，覆蓋網(wǎng)金客戶消費者保護投訴工單分析、運營風險檢測智能分析工具、反洗錢可疑報告自動生成等場景，既提升了風險防控的精準度，也降低了人工成本。面向2026年，南京銀行明確提出“大模型雙百計劃”，將重點打造100個高價值智能體應用場景，完成100位高級工程師認證，推動金融科技從“技術應用”向“智能創(chuàng)造”躍遷。

南京銀行數(shù)字銀行部總經(jīng)理徐小鋒表示，雙方合作為銀行行業(yè)破解知識密集型流程效率瓶頸、提升決策響應速度提供了可復制的標桿案例。事實上，南京銀行的AI探索，為城商行金融科技轉(zhuǎn)型提供了重要啟示：真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不是技術的盲目堆砌，而是以業(yè)務需求為導向，讓技術服務于人、賦能業(yè)務，通過技術與業(yè)務的深度融合，釋放一線員工的創(chuàng)造力與潛能，這也是城商行在金融科技競爭中實現(xiàn)差異化突圍的關鍵。

資本運作：湖北銀行76億定增引國資集結(jié)，IPO與規(guī)模擴張雙提速

近期，湖北銀行披露的定向發(fā)行情況報告書，在金融圈引發(fā)廣泛關注。這家總部位于武漢的省級城商行，一次性完成募資76.14億元，更引人注目的是，新增的35位股東全部為國有法人，幾乎囊括了湖北省內(nèi)主要市州的國資力量，這場“豪門資本盛宴”，不僅為該行補充了資本，更助力其IPO長跑迎來關鍵突破。

根據(jù)湖北銀行披露的官方數(shù)據(jù)，此次定增共發(fā)行18億股，發(fā)行價格為每股4.23元，募集資金總額76.14億元，全部資金將用于補充核心一級資本，提升資本充足率，增強風險抵御能力。此次定增的最大亮點的是“全省國資總動員”的股東陣容：新引入的35家股東中，除湖北禹龍水利水電工程有限公司為省屬國企外，其余34家分別來自湖北省內(nèi)15個市州，合計出資51.80億元，占總認購金額的68%。從地域分布看，荊州市有6家企業(yè)參與，黃岡市5家，武漢、黃石、咸寧各有3家，荊門、襄陽等其余市州均有企業(yè)入股，基本實現(xiàn)了湖北省內(nèi)主要市州的全覆蓋。

認購金額方面，湖北荊江實業(yè)投資集團以4.95億元認購1.17億股，成為認購金額最高的新股東；武漢武昌國資控股投資運營集團出資4.23億元認購1億股，緊隨其后；仙桃市城市發(fā)展投資集團出資2.12億元認購5000萬股；湖北禹龍水利水電工程有限公司出資6.12億元認購1.45億股，直接躋身該行前十大股東。這種“全省國資集結(jié)”的定增模式，在城商行發(fā)展史上較為罕見，既體現(xiàn)了地方政府對湖北銀行的支持，也進一步強化了該行與區(qū)域經(jīng)濟的深度綁定。

此次定增對湖北銀行而言，堪稱“及時雨”。官方數(shù)據(jù)顯示，2022年至2024年，該行核心一級資本充足率從9.37%一路滑落至7.94%，2025年三季度末進一步降至7.74%，逼近7.5%的監(jiān)管紅線。增資完成后，該行核心一級資本充足率由2024年末的7.94%升至8.96%，提升1.02個百分點；一級資本充足率、資本充足率分別提升至10.47%、12.62%，資本實力顯著增強，為其穩(wěn)健經(jīng)營奠定了堅實基礎。

此次定增的另一核心意義，在于為湖北銀行的IPO進程注入強勁動力。該行于2020年10月提交上市申請，2023年3月轉(zhuǎn)為注冊制審核，目前狀態(tài)為“已受理”，此次大規(guī)模增資不僅優(yōu)化了股權結(jié)構(gòu)、提升了資本實力，更獲得了全省國資體系的信用背書，為其上市進程增添了重要籌碼。作為湖北省屬唯一省級城商行，湖北銀行已實現(xiàn)17個市州、59個縣域網(wǎng)點全覆蓋，2025年末資產(chǎn)總額達6214.56億元，較年初增長18.8%；2025年前三季度實現(xiàn)凈利潤24.11億元，同比增長15.43%，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步增長。該行已提出“2027年資產(chǎn)規(guī)模突破萬億元”的發(fā)展目標，以2025年末6214億元的體量計算，未來兩年需維持年均20%左右的高增速，此次76億元的資本補充，為這一目標的實現(xiàn)提供了有力支撐。

需要注意的是，湖北銀行仍有提升空間。截至2025年三季度末，該行不良貸款余額64.99億元，不良貸款率為1.85%，雖較2024年末的1.95%有所下降，但不良貸款絕對規(guī)模仍在擴大；此外，該行2022年至2024年的凈利潤增速從22.74%逐年下滑至7.72%，2025年前三季度的反彈能否持續(xù)，仍需時間檢驗。

分析與評論：城商行的機遇與挑戰(zhàn)，深耕區(qū)域是核心根基

中國金融網(wǎng)董事長何世紅指出，近期城商行領域的一系列熱點事件，看似分散，實則圍繞“轉(zhuǎn)型、提質(zhì)、突圍”三大關鍵詞展開，折射出中國城商行在行業(yè)變革中的生存邏輯與發(fā)展方向。從品牌突圍到理財轉(zhuǎn)型，從治理升級到科技賦能，再到資本運作，城商行的每一步探索，都是對行業(yè)趨勢、監(jiān)管要求與自身定位的精準回應，既迎來了發(fā)展機遇，也面臨著諸多挑戰(zhàn)。

從機遇來看，城商行的核心優(yōu)勢在于“區(qū)域深耕”，這也是其區(qū)別于全國性銀行的核心競爭力。20家城商行登上全球品牌榜單，核心在于其堅守區(qū)域定位，深耕本地市場，打造差異化競爭優(yōu)勢；南京銀行的AI探索能夠落地見效，關鍵在于其立足一線業(yè)務需求，讓技術真正服務于區(qū)域客戶與業(yè)務發(fā)展；湖北銀行的定增成功，得益于其依托地方國資力量，深化與區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)同，獲得了政策與資本的雙重支持。此外，監(jiān)管政策的差異化導向，也為不同規(guī)模、不同類型的城商行提供了多元化的發(fā)展路徑，為中小城商行轉(zhuǎn)型留足了空間。

從挑戰(zhàn)來看，城商行面臨著多重壓力：一是理財業(yè)務轉(zhuǎn)型壓力，未設立理財子公司的中小城商行需在2026年底前完成存量業(yè)務清理，如何平穩(wěn)壓降規(guī)模、轉(zhuǎn)型財富管理，成為其亟待解決的問題；二是行業(yè)競爭壓力，國有大行下沉區(qū)域、股份制銀行加速布局，疊加互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，城商行的市場份額面臨擠壓；三是自身發(fā)展壓力，部分城商行資本實力不足、不良貸款率偏高，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力有待提升，治理水平仍需優(yōu)化，尤其是中小城商行，在人才、技術、資本等方面的短板較為明顯。

綜合來看，城商行要實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，關鍵在于堅守“區(qū)域深耕”的核心根基，找準自身定位，在差異化、專業(yè)化、精細化上下功夫。其一，要深化區(qū)域協(xié)同，立足地方經(jīng)濟發(fā)展需求，聚焦小微企業(yè)、普惠金融、民生金融等領域，打造不可替代的區(qū)域金融服務優(yōu)勢，像湖北銀行那樣，通過資本綁定深化與地方政府、企業(yè)的合作，實現(xiàn)共生共榮；其二，要加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，順應監(jiān)管要求，推進理財業(yè)務向代銷轉(zhuǎn)型，同時強化核心業(yè)務優(yōu)勢，提升盈利能力與風險防控能力；其三，要推進治理升級與科技賦能，像杭州銀行那樣，優(yōu)化高管團隊結(jié)構(gòu)，提升管理效率，像南京銀行那樣，堅持技術與業(yè)務深度融合，以金融科技賦能業(yè)務提質(zhì)、服務提效；其四，要強化資本管理，通過多元化資本補充渠道，提升資本充足率，為業(yè)務發(fā)展與風險防控提供保障，為IPO等長遠發(fā)展目標奠定基礎。

作為中國銀行業(yè)的重要組成部分，城商行的發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟緊密相連，其轉(zhuǎn)型成效不僅關乎自身命運，更影響著中國金融體系的穩(wěn)定與活力。近期城商行的一系列熱點事件，彰顯了其轉(zhuǎn)型突圍的決心與努力。未來，隨著行業(yè)競爭的持續(xù)加劇與監(jiān)管政策的不斷完善，城商行需在機遇中把握方向，在挑戰(zhàn)中突破自我，堅守區(qū)域初心，強化核心能力，才能實現(xiàn)從“規(guī)模驅(qū)動”向“價值引領”的轉(zhuǎn)型，在金融高質(zhì)量發(fā)展的浪潮中實現(xiàn)持續(xù)突圍，書寫屬于城商行的發(fā)展新篇章。