一場春雪、一個節(jié)氣，預示著冬天的結束，春天的到來。

3月5日，十四屆全國人大四次會議正式開幕，國務院總理李強向大會作政府工作報告。作為“十五五”開局之年的綱領性文件，報告直面經(jīng)濟轉(zhuǎn)型壓力、人口結構變遷與系統(tǒng)性風險防控等多重挑戰(zhàn)，以金融22次、保險13次的高頻表述，錨定三大核心方向：強化民生兜底、服務實體經(jīng)濟、應對重大風險。

2025年作為“十四五”收官之年，中國經(jīng)濟頂壓前行、展現(xiàn)強大韌性。宏觀大盤穩(wěn)固，高質(zhì)量發(fā)展成效顯現(xiàn)，為“十五五”起步奠定基礎。2026年，宏觀政策將堅持穩(wěn)中求進、更加積極有為，以新質(zhì)生產(chǎn)力為牽引，以風險防控為底線，以民生改善為根本，推動經(jīng)濟質(zhì)效雙升。

來自金融與保險領域的代表委員、行業(yè)專家普遍認為，今年政府工作報告中的保險政策呈現(xiàn)全面深化、精準擴面特征，在社會保障、科技創(chuàng)新、糧食安全三大領域同步發(fā)力，既是民生保障網(wǎng)，也是經(jīng)濟穩(wěn)定器，更是風險減震閥。

養(yǎng)老與健康保險破局

數(shù)據(jù)打通與制度協(xié)同，破解長護險發(fā)展瓶頸

更大力度保障和改善民生，是今年政府工作的鮮明主線。報告明確提出加快發(fā)展商業(yè)健康保險，健全多層次醫(yī)療保障體系，推行長期護理保險制度，將應對人口老齡化、完善養(yǎng)老金融、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟置于國家戰(zhàn)略高度。

截至2025年末，我國65歲及以上人口占比達15.9%，老齡化加速推進，基本養(yǎng)老、醫(yī)療保障承壓，商業(yè)保險補位、提標、擴面的窗口期已經(jīng)打開。來自金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，目前，我國商業(yè)健康保險已積累超2.5萬億元長期責任準備金。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔認為，商?？沙蔀楦叨酸t(yī)療服務的戰(zhàn)略購買者、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的配置者、高值創(chuàng)新藥的戰(zhàn)略支付方以及高品質(zhì)護理服務的戰(zhàn)略支付方。她的今年兩會的提案均針對我國當前養(yǎng)老金融與社會保障體系中的關鍵堵點：我國商業(yè)養(yǎng)老與長護險發(fā)展面臨嚴重的“數(shù)據(jù)饑渴”。護理概率、持續(xù)時長、余命數(shù)據(jù)、服務成本等精算核心信息，分散在醫(yī)保、民政、醫(yī)療、護理機構之間，難以形成有效供給與科學定價。她以美國長護險市場為鏡鑒：上世紀末高峰期有130家機構參與，因數(shù)據(jù)不足導致定價失準、普遍虧損，至2017年僅剩15家。中國老齡化規(guī)模更大、速度更快，若不能以數(shù)據(jù)筑基，極易重蹈覆轍。

對此，孫潔提出兩項具體建議：一是推動跨部門數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打破信息壁壘。推動醫(yī)保、民政、養(yǎng)老、醫(yī)療衛(wèi)生平臺與保險機構數(shù)據(jù)共享，建立標準化老年人健康檔案，依托數(shù)字技術實現(xiàn)精準定價、精準服務、風險管控，打通居家、社區(qū)、機構養(yǎng)老的服務鏈條。二是強化精算制度建設與稅收激勵。從立法、機構、技術三層構建社會保險精算體系，設立國家級精算中心；同時給予養(yǎng)老險產(chǎn)品與經(jīng)營主體稅收優(yōu)惠，鼓勵機構開發(fā)適合高齡人群的保險產(chǎn)品、適當放寬投保年齡和條件，涵蓋既往癥和慢性病人群，滿足70歲及以上老年人的保障需求。

全國政協(xié)委員、南方科技大學副校長金李指出，當前養(yǎng)老稅收優(yōu)惠對中低收入年輕人吸引力不足，建議探索“財政補貼+稅收遞延”雙重激勵模式，為低收入青年提供繳費補貼，讓政策紅利更普惠。同時要化解年輕人的流動性顧慮，金融機構可開發(fā)針對性產(chǎn)品，結合購房、大病醫(yī)療等場景放寬養(yǎng)老金領取限制，推出默認資產(chǎn)配置服務，降低投資門檻。此外，需構建“金融+生活”服務生態(tài)，將個人養(yǎng)老金賬戶與健康管理、養(yǎng)老社區(qū)權益掛鉤，依托數(shù)字化手段開展通俗化投資者教育，推動年輕人從“被動開戶”轉(zhuǎn)向“主動儲備”。

全國人大代表、河北齊心律師事務所主任齊秀敏亦聚焦多層次長護體系，建議加快出臺商業(yè)長護險專項政策，明確定位、激勵購買、銜接基本保障，鼓勵開發(fā)普惠型、差異化產(chǎn)品，強化精算與服務監(jiān)管，開展全民風險教育，構建“政府主導、社會參與、市場運作”的長效機制。

從政策導向看，養(yǎng)老金融已形成“基本保障兜底線、商業(yè)保險提品質(zhì)、長期護理解難題”的三層框架。商業(yè)健康險不再是簡單的金融產(chǎn)品，而是銜接醫(yī)療、康復、護理、養(yǎng)老的生態(tài)樞紐，是應對老齡化的制度性工具。

科技保險提速

構建全周期保障體系，以金融穩(wěn)定器支撐科技自立自強

今年的政府工作報告介紹工作任務時提出，加快高水平科技自立自強。抓住新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革歷史機遇，全面增強自主創(chuàng)新能力，為高質(zhì)量發(fā)展提供科技支撐。加強科技創(chuàng)新全鏈條全生命周期金融服務，對關鍵核心技術領域的科技型企業(yè)，常態(tài)化實施上市融資、并購重組“綠色通道”機制，以科技金融支持創(chuàng)新創(chuàng)造。

兩會前夕，科技部、金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、國家知識產(chǎn)權局聯(lián)合印發(fā)《關于加快推動科技保險高質(zhì)量發(fā)展 有力支撐高水平科技自立自強的若干意見》，以20項舉措構建全鏈條、全周期、全覆蓋的科技保險體系，明確保險為科技創(chuàng)新的“減震器”與“穩(wěn)定器”。

2026年3月5日

兩會前瞻 | 科技保險“加速度”：機遇多，空間廣，挑戰(zhàn)大！

科技保險的核心價值，在于用市場化機制分散研發(fā)、轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化各環(huán)節(jié)風險，解決創(chuàng)新主體“不敢投、不愿投、投不起”的痛點。政策從重大科技任務、科技型中小微企業(yè)、重點領域保障、產(chǎn)品創(chuàng)新、資金運用、監(jiān)督協(xié)同六個維度發(fā)力，擴大保障邊界、豐富產(chǎn)品供給、暢通投資渠道，讓保險資金這一長期資本深度融入科技創(chuàng)新生態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，五年來，高新技術企業(yè)貸款年均增速超20%，科技保險累計提供風險保障超過10萬億元。

全國人大代表、北京證監(jiān)局原局長賈文勤建議，完善投貸聯(lián)動機制，提升專業(yè)能力，激發(fā)服務創(chuàng)新效能；支持并購基金發(fā)展，鼓勵保險資金、養(yǎng)老金等長期資本投資并購資金，探索分類監(jiān)管、試點先行、扶優(yōu)限劣，拓寬資金來源、暢通退出循環(huán)，以資本活水滋養(yǎng)創(chuàng)新土壤。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳就促進我國新能源汽車保險高質(zhì)量發(fā)展提出建議。她表示，新能源車風險結構、責任主體與傳統(tǒng)燃油車差異顯著，傳統(tǒng)承保理賠模式難以適配；智能駕駛普及改變事故責任邏輯，現(xiàn)行法律與保險供給存在制度缺口。為此，她建議從四方面推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展：構建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標準及平臺；加快智能駕駛相關法律法規(guī)修訂；制定關鍵技術與服務標準體系；實施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價指引。

她提出，由金融監(jiān)管部門牽頭搭建國家級智駕與保險數(shù)據(jù)交互平臺，打通產(chǎn)業(yè)信息壁壘，建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，明確權屬與隱私保護。同時啟動《道路交通安全法》《保險法》修訂，明確L3級及以上智駕事故責任認定，建立適配“人機共駕”的責任劃分框架，以制度與技術創(chuàng)新護航產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在新質(zhì)生產(chǎn)力加速形成的背景下，科技保險不再是輔助配套，而是科技金融體系的關鍵支柱。通過保險保障+資金支持雙輪驅(qū)動，降低創(chuàng)新試錯成本，穩(wěn)定企業(yè)預期，推動關鍵核心技術突破與成果轉(zhuǎn)化，為科技自立自強提供長期可持續(xù)的金融支撐。

農(nóng)業(yè)保險升級

空天地一體化賦能，守牢糧食安全與防災減災底線

糧食安全是“國之大者”。今年的政府工作報告將鄉(xiāng)村振興擺在重中之重位置，明確制定促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展措施，提高農(nóng)業(yè)綜合防災減災能力。面對極端天氣頻發(fā)、農(nóng)業(yè)風險加大的現(xiàn)實，農(nóng)業(yè)保險作為強農(nóng)惠農(nóng)的基礎性工具，正在從“保成本”向“保產(chǎn)量、保收入、保品質(zhì)”升級。

2004年以來，我國逐步構建起政策性農(nóng)業(yè)保險制度框架。截至2025年，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模突破1550億元，為1.25億戶次農(nóng)戶提供風險保障超過5.2萬億元。

全國政協(xié)委員、農(nóng)工黨中央?yún)^(qū)域協(xié)同發(fā)展工作委員會副主任花亞偉在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險存在查勘粗放、定損隨意、理賠不透明、服務不到位等問題，保障效能大打折扣。去年秋季黃淮海地區(qū)連陰雨導致玉米等主要糧食作物受災嚴重，但農(nóng)戶實際獲賠不足，暴露出基層落地“最后一公里”梗阻。

為此，他提出系統(tǒng)性解決方案：強化科技賦能，建立標準化定損理賠體系。在農(nóng)業(yè)大省推廣“遙感監(jiān)測+AI識別+地面校驗”的空天地一體化模式，建設省級農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)精準定損、快速理賠、全程透明。創(chuàng)新監(jiān)管與績效機制，建立由金融監(jiān)管總局牽頭的政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制和信息平臺，實現(xiàn)承保、理賠、資金流向全程可追溯，引入第三方專業(yè)機構對保險機構服務質(zhì)量和資金使用績效進行獨立評估，將農(nóng)戶滿意度、理賠時效與財政補貼、業(yè)務準入剛性掛鉤。優(yōu)化產(chǎn)品供給，鞏固三大主糧完全成本保險，構建“基本險+商業(yè)險+附加險”的多層次保障體系，提升保險服務的精準性。

春啟新程，綱舉目張。2026年全國兩會與政府工作報告，為金融保險業(yè)擘畫清晰發(fā)展路徑：堅守民生保障根基，錨定實體經(jīng)濟導向，筑牢風險防控底線。

“十五五”開局之年，保險業(yè)已超越傳統(tǒng)風險補償范疇，成為深度融入國家治理、民生保障、產(chǎn)業(yè)升級的戰(zhàn)略性金融力量。從政策落地到機制創(chuàng)新，從數(shù)據(jù)協(xié)同到科技賦能，從產(chǎn)品供給到服務延伸，中國保險業(yè)正以更主動的擔當、更專業(yè)的能力、更普惠的價值，在春天里書寫高質(zhì)量發(fā)展的新答卷。