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與典當(dāng)機構(gòu)簽訂借款抵押合同，關(guān)于綜合費及利息的上限計算，應(yīng)適用典當(dāng)合同還是民間借貸相關(guān)規(guī)定？本文結(jié)合一則案例進行具體分析。

關(guān)鍵詞

民事 典當(dāng) 借款合同 民間借貸

綜合費 金融機構(gòu) 利率上限

典當(dāng)管理辦法

基本案情

原告上海某典當(dāng)有限公司訴稱：2021年8月30日，上海某典當(dāng)公司與洪某某簽訂《房屋抵押借款合同》（以下簡稱《抵押借款合同》），主要約定：洪某某向上海某典當(dāng)公司借款，綜合費按每月2.7%計算，利息按月息0.3%計算；洪某某以名下兩套房產(chǎn)為上述借款辦理抵押擔(dān)保。嗣后，上海某典當(dāng)公司向洪某某出借人民幣250萬元（幣種下同），雙方辦理了不動產(chǎn)抵押手續(xù)。由于洪某某未還款，上海某典當(dāng)公司訴至法院。請求判令：1. 洪某某返還上海某典當(dāng)公司借款250萬元；2. 洪某某支付上海某典當(dāng)公司綜合費（自借款日起至實際支付之日，按每月2.7%計付）、利息（自借款日起至實際支付之日，按每月0.3%計付）；3. 上海某典當(dāng)公司有權(quán)對抵押房產(chǎn)行使抵押權(quán)。

被告洪某某辯稱：本案借貸雙方僅為普通的民間借貸關(guān)系，并非典當(dāng)合同關(guān)系，不應(yīng)按典當(dāng)關(guān)系支持高額的綜合費及利息。鑒于欠付50萬元部分的利息及綜合費高于法律規(guī)定，應(yīng)予調(diào)整。

法院經(jīng)審理查明：2021年8月，上海某典當(dāng)公司（甲方、出借人）、洪某某（乙方、借款人、抵押人）簽訂《抵押借款合同》一份，約定：乙方因經(jīng)營需要以自有房屋向甲方辦理抵押借款業(yè)務(wù)，借款期限自2021年8月26日至2021年11月25日；乙方應(yīng)支付甲方綜合費、利息，月綜合費率2.7％，月利率0.3％；抵押物系兩套房產(chǎn)；合同還就爭議解決、違約責(zé)任等事項進行了約定。2021年8月31日，上海某典當(dāng)公司、洪某某就前述房屋辦理了不動產(chǎn)抵押手續(xù)，上海某典當(dāng)公司成為抵押權(quán)人。2021年8月30日，上海某典當(dāng)公司向洪某某出借250萬元，洪某某至今未向上海某典當(dāng)公司歸還借款并支付綜合費及利息。

一審法院判決：一、洪某某支付上海某典當(dāng)公司人民幣250萬元；二、洪某某支付上海某典當(dāng)公司綜合費（以人民幣250萬元為基數(shù)，自2021年9月1日起至生效判決確定的履行之日止，按照月利率2.7％計付）；三、洪某某支付上海某典當(dāng)公司利息（以人民幣250萬元為基數(shù)，自2021年9月1日起至生效判決確定的履行之日止，按照月利率0.3％計付）；洪某某屆期不履行以上給付義務(wù)，上海某典當(dāng)公司可以對抵押物行使抵押權(quán)。

一審宣判后，洪某某不服，提起上訴。

上海二中院判決：一、維持一審民事判決第一、三項；二、撤銷一審民事判決第二項；三、變更一審民事判決第二項為洪某某支付上海某典當(dāng)有限公司綜合費（以人民幣250萬元為基數(shù)，自2021年9月1日起至生效判決確定的履行之日止，按照年利率11.8％計付）；四、駁回上海某典當(dāng)公司其余訴訟請求。

裁判理由

本案的爭議焦點為：關(guān)于綜合費及利息的上限計算，應(yīng)適用典當(dāng)合同還是民間借貸相關(guān)規(guī)定。

典當(dāng)綜合費及典當(dāng)利率系見于商務(wù)部、公安部頒布的《典當(dāng)管理辦法》，該辦法系為規(guī)范典當(dāng)行為，典當(dāng)業(yè)務(wù)或典當(dāng)合同應(yīng)適用該辦法。而案涉《抵押借款合同》除一方主體是上海某典當(dāng)公司系典當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)營者外，合同條款內(nèi)容僅為一般抵押借款業(yè)務(wù)條款，對于當(dāng)物、當(dāng)票、絕當(dāng)、典當(dāng)期等典當(dāng)關(guān)系所應(yīng)有的條款或內(nèi)容均未置一辭，不應(yīng)認(rèn)定屬于典當(dāng)合同范疇。盡管上海某典當(dāng)公司具有金融機構(gòu)或準(zhǔn)金融機構(gòu)屬性，但本案中的借款行為因其不構(gòu)成典當(dāng)，故不屬于金融業(yè)務(wù)，實為一般民間借貸行為。本案所涉綜合費及利率應(yīng)當(dāng)適用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號，2020年第二次修正）第二十五條的規(guī)定，合計不應(yīng)超過同期全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率四倍，即年利率15.4％，扣除按月利率0.3％（年利率為3.6％）計算的利息，故綜合費應(yīng)按年利率11.8％計算，超出部分不予支持。

裁判要旨

典當(dāng)經(jīng)營者與借款人簽署的合同內(nèi)容并不涉及一般典當(dāng)關(guān)系所應(yīng)有條款或內(nèi)容的，人民法院應(yīng)進行實質(zhì)審查，根據(jù)合同具體內(nèi)容將其認(rèn)定為一般借款合同或抵押借款合同，而非典當(dāng)合同。此類借款合同應(yīng)受到《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》關(guān)于利率上限的限制，典當(dāng)經(jīng)營者不能依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》就該合同獲取超出合理范圍的綜合費。

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郭軍律師

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