中經(jīng)記者 許璐 李暉 北京報(bào)道

金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)迎來(lái)執(zhí)行層面“操作指南”。

中國(guó)人民銀行等八部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《反洗錢(qián)特別預(yù)防措施管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）于2026年2月16日起正式施行。

《辦法》旨在預(yù)防洗錢(qián)、恐怖融資及大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散融資活動(dòng)，規(guī)范反洗錢(qián)特別預(yù)防措施。并對(duì)金融機(jī)構(gòu)與特定非金融機(jī)構(gòu)落實(shí)反洗錢(qián)特別預(yù)防措施提出更細(xì)化的操作要求。

律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息大中華區(qū)高級(jí)總監(jiān)陳志平在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，《辦法》在我國(guó)反洗錢(qián)法律體系中屬于“具體執(zhí)行層面的規(guī)范文件”，細(xì)化和補(bǔ)充了《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》具體的執(zhí)行環(huán)節(jié)，為義務(wù)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、盡職調(diào)查、報(bào)告等環(huán)節(jié)提供更具操作性指引。

《辦法》承擔(dān)配套落地功能

反洗錢(qián)制度建設(shè)并非一朝一夕。自2014年《涉及恐怖活動(dòng)資產(chǎn)凍結(jié)管理辦法》發(fā)布以來(lái)的十余年間，圍繞國(guó)家安全、金融安全與跨境治理的法律框架持續(xù)完善：《中華人民共和國(guó)反恐怖主義法》《中華人民共和國(guó)出口管制法》《中華人民共和國(guó)對(duì)外關(guān)系法》等相繼出臺(tái)，反洗錢(qián)、反恐怖融資、制裁與出口管制等規(guī)則體系逐漸形成。

陳志平認(rèn)為，《辦法》正是對(duì)反洗錢(qián)相關(guān)舊規(guī)進(jìn)行替代與更新，承擔(dān)的是配套落地功能：把“誰(shuí)來(lái)做、做什么、怎么做、做到什么程度”講清楚，推動(dòng)制度從文本走向流程、從原則走向操作。

更值得關(guān)注的是，此次《辦法》由央行牽頭八部門(mén)聯(lián)合發(fā)布，跨部門(mén)協(xié)同信號(hào)明確。

對(duì)此，陳志平表示，多部門(mén)協(xié)作有助于提升政策執(zhí)行效率，也與國(guó)際反洗錢(qián)實(shí)踐中的跨部門(mén)合作機(jī)制趨同，并且將特定非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)也納入進(jìn)來(lái)，整合各自?xún)?yōu)勢(shì)，有利于實(shí)現(xiàn)部門(mén)間的積極聯(lián)動(dòng)。由于不同行業(yè)可能面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，所以這種跨部門(mén)協(xié)作鼓勵(lì)了反洗錢(qián)措施的創(chuàng)新。

“在數(shù)據(jù)的共享機(jī)制上仍有持續(xù)優(yōu)化的空間，例如企業(yè)所有權(quán)信息的公開(kāi)。因?yàn)樾畔⑼该鞫鹊拇┩福梢詭椭鷻C(jī)構(gòu)識(shí)別看似正常業(yè)務(wù)背后可能存在的高風(fēng)險(xiǎn)洗錢(qián)的個(gè)人或者實(shí)體。還應(yīng)鼓勵(lì)一些創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，例如可以用AI進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的判斷。”陳志平如此認(rèn)為。

交易“穿透”是關(guān)鍵

如果說(shuō)制度層面完善解決的是“有章可循”，那么執(zhí)行層面更注重“怎么把章程跑起來(lái)”。

“十幾年前很多機(jī)構(gòu)的落實(shí)方式相對(duì)簡(jiǎn)單，拿到名單做比對(duì)，匹配上就管控，匹配不上就放行。”陳志平回憶道，當(dāng)時(shí)官方可參考的名單數(shù)據(jù)相對(duì)有限。

但如今名單維度已顯著復(fù)雜化?！掇k法》指出，要采取反洗錢(qián)特別預(yù)防措施的名單對(duì)象包括三類(lèi)：國(guó)家反恐怖工作領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)定并由其辦公室公告的恐怖活動(dòng)組織和人員名單；外交部發(fā)布的執(zhí)行聯(lián)合國(guó)安理會(huì)決議通知中涉及定向金融制裁的組織和人員名單；中國(guó)人民銀行認(rèn)定或者會(huì)同國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)認(rèn)定的，具有重大洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、不采取措施可能造成嚴(yán)重后果的組織和人員名單。

陳志平表示，從數(shù)據(jù)角度看，機(jī)構(gòu)需要關(guān)注的官方名單數(shù)量與類(lèi)型明顯增加，既包括涉恐與聯(lián)合國(guó)制裁決議，也可能涉及不可靠實(shí)體清單、出口管制對(duì)象等更廣義的管控信息。與此同時(shí)，《辦法》還提出更高的識(shí)別要求：不僅要對(duì)本機(jī)構(gòu)客戶(hù)進(jìn)行名單匹配，還要對(duì)客戶(hù)交易對(duì)手進(jìn)行監(jiān)控；還涉及對(duì)控制權(quán)、股權(quán)關(guān)系的穿透識(shí)別。

這對(duì)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)能力提出了更高要求?，F(xiàn)實(shí)中，一筆轉(zhuǎn)賬交易中，銀行對(duì)付款人信息掌握的更完整，可能包括證件號(hào)碼、出生日期等，但對(duì)收款人信息往往僅能看到姓名與賬號(hào)。此時(shí)，若僅依賴(lài)姓名進(jìn)行匹配，重名將成為高頻“誤報(bào)源”。“名單里也可能有一個(gè)‘張三’，但交易對(duì)手的‘張三’未必是同一人。機(jī)構(gòu)如果頻繁誤攔截，不僅影響客戶(hù)體驗(yàn)，也會(huì)帶來(lái)大量無(wú)效核查的人力負(fù)擔(dān)?！标愔酒秸f(shuō)。

在這種情況下，數(shù)據(jù)與技術(shù)的重要性開(kāi)始凸顯。陳志平認(rèn)為，名單更新的時(shí)效性本身已成為執(zhí)行能力的一部分：過(guò)去可能“每周、每月下載一次名單”尚能應(yīng)付，但在動(dòng)態(tài)更新要求下，機(jī)構(gòu)需要更高頻的采集與校驗(yàn)機(jī)制。

據(jù)了解，目前實(shí)踐中，中大型金融機(jī)構(gòu)已很少完全依賴(lài)“自建采集”，而更多借助專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供全量名單數(shù)據(jù)與更新服務(wù)，并在更新后對(duì)存量客戶(hù)與存量交易進(jìn)行再校驗(yàn)。對(duì)中小機(jī)構(gòu)和新納入義務(wù)范圍的特定非金融機(jī)構(gòu)而言，名單更新帶來(lái)的挑戰(zhàn)更為突出。

在陳志平看來(lái)，這類(lèi)機(jī)構(gòu)過(guò)往反洗錢(qián)機(jī)制與系統(tǒng)配置較弱，未來(lái)可能更傾向于通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)自律組織或第三方專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)承接部分名單管理能力，以降低自建成本和履責(zé)門(mén)檻。

“反洗錢(qián)的難點(diǎn)在于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比很低，但機(jī)構(gòu)每天要處理的交易和客戶(hù)非常多。系統(tǒng)需要在毫秒級(jí)完成篩查：風(fēng)險(xiǎn)不高的交易應(yīng)無(wú)感通過(guò)；一旦命中高風(fēng)險(xiǎn)線(xiàn)索，再觸發(fā)預(yù)警并進(jìn)入人工復(fù)核流程。”陳志平表示，從技術(shù)實(shí)現(xiàn)看，篩查環(huán)節(jié)通?？赏ㄟ^(guò)接口在毫秒級(jí)完成；一旦進(jìn)入人工復(fù)核，后續(xù)處置周期取決于機(jī)構(gòu)內(nèi)部流程，例如常見(jiàn)的“四眼法則”要求至少兩人復(fù)核判斷。跨境匯款等對(duì)時(shí)效性要求高的場(chǎng)景通常處置更快，而客戶(hù)準(zhǔn)入、開(kāi)戶(hù)等業(yè)務(wù)可允許更長(zhǎng)的審核周期。

未來(lái)值得期待的變化來(lái)自人工智能等新技術(shù)在“匹配與甄別”環(huán)節(jié)更進(jìn)一步的應(yīng)用，通過(guò)AI賦能，將“高風(fēng)險(xiǎn)少數(shù)”從“海量交易”中精準(zhǔn)識(shí)別，并盡可能減少對(duì)正常交易的干擾。

（編輯：李暉 審核：何莎莎 校對(duì)：翟軍）