出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

在不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)延期的政策東風(fēng)下，國(guó)內(nèi)首家上市城商行南京銀行于2026年初在銀登網(wǎng)掛牌發(fā)布個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，以1.23億元本息規(guī)模的資產(chǎn)包處置，打響了新一年風(fēng)險(xiǎn)化解與資產(chǎn)優(yōu)化的發(fā)令槍。此次轉(zhuǎn)讓不僅展現(xiàn)了該行市場(chǎng)化處置不良資產(chǎn)的成熟運(yùn)作能力，更以“嚴(yán)禁暴力催收”的剛性約束，樹立了銀行業(yè)不良資產(chǎn)合規(guī)處置的行業(yè)標(biāo)桿，為城商行高質(zhì)量發(fā)展提供了實(shí)踐樣本。

南京銀行此次掛牌的2026年第1期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，呈現(xiàn)出信息透明、風(fēng)控嚴(yán)格的鮮明特征。公告顯示，該資產(chǎn)包包含604筆不良貸款，涉及499戶借款人，未償本金9888.51萬(wàn)元，未償利息2431.81萬(wàn)元，加權(quán)平均逾期天數(shù)達(dá)553.44天，五級(jí)分類中損失類占比高達(dá)99.5%（601筆），可疑類3筆，資產(chǎn)質(zhì)量特征清晰可溯。這種詳盡的信息披露，既符合國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓“真實(shí)性、潔凈性”的監(jiān)管要求，也為意向受讓方的盡職調(diào)查提供了充分依據(jù)，體現(xiàn)了公開透明的處置原則。

尤為值得關(guān)注的是，南京銀行在轉(zhuǎn)讓條件中設(shè)置了多重合規(guī)“防火墻”。除要求受讓方自行承擔(dān)處置風(fēng)險(xiǎn)、不得向出讓方追索外，明確強(qiáng)調(diào)“不通過暴力催收不良貸款，不委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開展清收工作”，并禁止資產(chǎn)包二次轉(zhuǎn)讓。這一剛性約束，不僅回應(yīng)了社會(huì)對(duì)不良資產(chǎn)處置合規(guī)性的關(guān)切，更將監(jiān)管部門“依法合規(guī)、競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)”的處置要求落到實(shí)處，為行業(yè)樹立了合規(guī)處置的示范標(biāo)桿。作為上市城商行，南京銀行此舉既彰顯了其堅(jiān)守合規(guī)底線的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也通過制度設(shè)計(jì)防范了風(fēng)險(xiǎn)外溢，保障了金融消費(fèi)者合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)處置與社會(huì)效應(yīng)的有機(jī)統(tǒng)一。

此次不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，是南京銀行深化零售轉(zhuǎn)型、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵舉措。近年來，零售業(yè)務(wù)已成為該行戰(zhàn)略發(fā)展的核心支柱，2025年初啟動(dòng)的“零售價(jià)值客戶三年倍增計(jì)劃”，持續(xù)推動(dòng)渠道建設(shè)與產(chǎn)品創(chuàng)新，零售業(yè)務(wù)占比穩(wěn)步提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年上半年，該行個(gè)人貸款余額達(dá)3319.49億元，較上年末增長(zhǎng)3.67%，其中消費(fèi)類貸款占比超62%，成為零售信貸的核心抓手。而此次處置的信用卡透支不良資產(chǎn)，占個(gè)人貸款總額比重僅4.43%，通過精準(zhǔn)剝離低效資產(chǎn)，將有效盤活信貸資源，為優(yōu)質(zhì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)騰出發(fā)展空間。

不良資產(chǎn)的高效處置，更成為零售業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的“助推器”。2025年前三季度，南京銀行零售板塊實(shí)現(xiàn)營(yíng)收117.02億元，同比增速高達(dá)22.10%，其中代銷中間業(yè)務(wù)收入同比激增47.42%，零售板塊利潤(rùn)達(dá)16.22億元，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的盈利增長(zhǎng)動(dòng)能。這一成績(jī)的取得，與該行“控新降舊”的風(fēng)險(xiǎn)管控策略密切相關(guān)。通過批量轉(zhuǎn)讓長(zhǎng)期逾期的不良資產(chǎn)，南京銀行不僅壓降了存量風(fēng)險(xiǎn)，更集中資源強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，形成“風(fēng)險(xiǎn)處置-資源優(yōu)化-業(yè)務(wù)升級(jí)”的良性循環(huán)，為零售轉(zhuǎn)型注入持續(xù)動(dòng)力。

南京銀行此次不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，恰逢不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)延期的政策窗口。據(jù)監(jiān)管信息，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)已延期至2026年底，銀登中心同步推出暫免掛牌服務(wù)費(fèi)、交易服務(wù)費(fèi)八折等優(yōu)惠政策，為市場(chǎng)化處置不良資產(chǎn)營(yíng)造了良好環(huán)境。南京銀行作為城商行領(lǐng)軍者，率先響應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向，通過銀登網(wǎng)這一合規(guī)平臺(tái)批量處置不良資產(chǎn)，既契合了“構(gòu)建常態(tài)化、市場(chǎng)化、規(guī)范化不良資產(chǎn)交易機(jī)制”的行業(yè)趨勢(shì)，也為中小銀行提供了可借鑒的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

從行業(yè)背景看，2025年以來，不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，全年不良資產(chǎn)處置超3.8萬(wàn)億元，2026年開年持牌消費(fèi)金融公司單月掛牌規(guī)模即超110億元，市場(chǎng)化處置已成為金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)的主流選擇。南京銀行此次轉(zhuǎn)讓，不僅遵循了“公開透明、競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)”的處置原則，更通過明確受讓方資質(zhì)要求、規(guī)范處置流程，避免了“沖刺處置”可能帶來的資產(chǎn)價(jià)值低估與合規(guī)隱患，展現(xiàn)了成熟金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控智慧。這種“精細(xì)化處置”模式，既符合監(jiān)管部門“從‘沖刺處置’轉(zhuǎn)向‘精細(xì)運(yùn)作’”的政策導(dǎo)向，也為行業(yè)提升不良資產(chǎn)處置效率、優(yōu)化資源配置提供了有益參考。

在肯定成績(jī)的同時(shí)，南京銀行零售業(yè)務(wù)也面臨著增速放緩與不良率波動(dòng)的階段性壓力。數(shù)據(jù)顯示，2025年三季度末，該行個(gè)人貸款余額3383.47億元，較上年末增長(zhǎng)5.67%，較上年同期7.3%的增幅有所回落；個(gè)人貸款不良率為1.33%，較上年末上升0.04個(gè)百分點(diǎn)。不過，值得關(guān)注的是，該不良率較2025年上半年末已下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，顯示出零售資產(chǎn)質(zhì)量邊際改善的積極態(tài)勢(shì)。

面對(duì)行業(yè)普遍存在的轉(zhuǎn)型壓力，南京銀行已制定針對(duì)性應(yīng)對(duì)策略。在財(cái)報(bào)中明確提出“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)前移管理，持續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，著力控新降舊”，通過完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系、優(yōu)化客戶分層篩選、加強(qiáng)貸后管理等多重舉措，筑牢資產(chǎn)質(zhì)量“防火墻”。從實(shí)際效果看，不良率的環(huán)比下降與零售業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁盈利增長(zhǎng)，已印證了這些舉措的有效性。隨著不良資產(chǎn)處置的持續(xù)推進(jìn)與風(fēng)險(xiǎn)管控能力的不斷提升，南京銀行有望進(jìn)一步夯實(shí)零售轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量的協(xié)同發(fā)展。

南京銀行此次1.23億元個(gè)人不良貸款的合規(guī)轉(zhuǎn)讓，既是該行風(fēng)險(xiǎn)管控能力的集中體現(xiàn)，也是城商行踐行高質(zhì)量發(fā)展理念的生動(dòng)實(shí)踐。通過將合規(guī)要求貫穿不良處置全流程，既守住了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的底線，也樹立了行業(yè)合規(guī)標(biāo)桿；通過市場(chǎng)化處置優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，既為零售轉(zhuǎn)型減負(fù)增效，也為行業(yè)探索常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)化解路徑提供了示范。

作為區(qū)域金融龍頭，南京銀行依托“零售價(jià)值客戶三年倍增計(jì)劃”的戰(zhàn)略定力，憑借強(qiáng)勁的營(yíng)收增長(zhǎng)動(dòng)能與持續(xù)改善的資產(chǎn)質(zhì)量，正穩(wěn)步推進(jìn)零售業(yè)務(wù)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型。未來，隨著不良資產(chǎn)處置機(jī)制的不斷完善與風(fēng)險(xiǎn)管理能力的持續(xù)提升，南京銀行有望在深耕區(qū)域市場(chǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，進(jìn)一步釋放零售業(yè)務(wù)潛力，為城商行行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)更多“南京經(jīng)驗(yàn)”。