作為城商行中的“尖子生”，江蘇銀行正行走在規(guī)模擴張與品質(zhì)提升的十字路口。一邊是業(yè)績穩(wěn)健增長、資產(chǎn)質(zhì)量創(chuàng)歷史最優(yōu)的亮眼答卷，一邊是深陷軟實力爭議、合規(guī)糾紛偶發(fā)的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。從消費券撬動千億資產(chǎn)的創(chuàng)新實踐，到4500萬贊助蘇超的品牌布局；從連續(xù)兩年中期分紅的慷慨回饋，到150億金融債發(fā)行的資本補充，這家城商行巨頭的每一步動作都備受市場關(guān)注。在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型深化的背景下，江蘇銀行如何平衡硬指標增長與軟實力建設，成為解讀其發(fā)展邏輯的核心命題。

硬實力突圍：業(yè)績、資產(chǎn)、創(chuàng)新三重領(lǐng)跑

2025年以來，江蘇銀行的經(jīng)營業(yè)績持續(xù)釋放積極信號。三季報數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)實現(xiàn)營業(yè)收入671.83億元，同比增長7.83%；歸屬于上市公司股東的凈利潤305.83億元，同比增幅達8.32%，盈利增速跑贏行業(yè)平均水平。盈利能力方面，年化ROE達15.87%，年化ROA為0.96%，在資產(chǎn)規(guī)模超4萬億元的上市銀行中保持領(lǐng)先地位，彰顯出強勁的經(jīng)營韌性。

資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)優(yōu)化更成為核心亮點。截至2025年三季度末，江蘇銀行集團口徑不良貸款率降至0.84%，較年初下降0.05個百分點，創(chuàng)下上市以來歷史最優(yōu)水平；關(guān)注類貸款比例1.28%，較年初下降0.12個百分點，風險前置管控成效顯著。值得關(guān)注的是，自2016年上市以來，該行不良率已連續(xù)9年呈現(xiàn)下降趨勢，在42家A股上市銀行中躋身最優(yōu)序列，322.62%的撥備覆蓋率則為風險抵御筑牢了安全墊，實現(xiàn)了“規(guī)模增長”與“風險可控”的動態(tài)平衡。

業(yè)務創(chuàng)新成為規(guī)模擴張的重要引擎。江蘇銀行創(chuàng)新性地將消費補貼轉(zhuǎn)化為增長動力，通過“一張券撬動千億資產(chǎn)”的模式，深度綁定消費場景與金融服務，既助力地方消費復蘇，又實現(xiàn)了自身業(yè)務規(guī)模的快速增長。這種場景化金融創(chuàng)新不僅提升了客戶粘性，更構(gòu)建了差異化競爭優(yōu)勢，成為城商行探索“金融+消費”融合發(fā)展的成功樣本。

在資本補充方面，江蘇銀行同樣動作頻頻。為緩解資本壓力、支撐業(yè)務持續(xù)擴張，該行擬發(fā)行150億元3年期金融債，通過多元化融資渠道優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，為后續(xù)發(fā)展儲備充足“彈藥”。資本實力的夯實，既符合監(jiān)管要求，也為其進一步拓展信貸業(yè)務、服務實體經(jīng)濟提供了堅實保障。

股東回報方面，江蘇銀行展現(xiàn)出十足誠意。公司擬實施61億元分紅方案，且連續(xù)兩年推行中期分紅，在資本市場樹立了穩(wěn)健回報的良好形象。穩(wěn)定的分紅政策不僅增強了投資者信心，也反映出該行現(xiàn)金流充裕、經(jīng)營穩(wěn)健的基本面，為其在資本市場獲得更高估值奠定了基礎(chǔ)。

軟實力拷問：爭議、糾紛與品牌平衡術(shù)

與亮眼的硬指標形成反差的是，江蘇銀行正面臨著“軟實力危機”的輿論拷問。盡管業(yè)績表現(xiàn)突出，但市場對其品牌形象、客戶服務等軟實力建設的質(zhì)疑從未停止，成為制約其向頭部銀行進階的重要因素。

合規(guī)層面的零星糾紛更引發(fā)關(guān)注。有公開信息顯示，消費者劉某因不當?shù)美m紛將江蘇銀行與支付寶一同訴至法院，雖具體案情尚未披露，但此類糾紛的出現(xiàn)，反映出該行在業(yè)務流程規(guī)范、客戶權(quán)益保護等方面仍有提升空間。在銀行業(yè)消費者權(quán)益保護監(jiān)管趨嚴的背景下，任何細節(jié)的疏忽都可能引發(fā)輿論關(guān)注，進而影響品牌信譽。

品牌營銷的爭議性布局同樣引發(fā)討論。2026年，江蘇銀行以4500萬元贊助江蘇足球超級聯(lián)賽，使得該賽事總贊助金額達2.02億元。體育贊助本是提升品牌曝光度的有效途徑，但在部分市場觀點看來，相較于將資金投入到客戶服務優(yōu)化、金融科技研發(fā)等軟實力建設上，高額體育贊助的投入產(chǎn)出比有待商榷。尤其在“軟實力危機”的輿論背景下，如何平衡品牌營銷與核心能力建設，成為江蘇銀行需要思考的課題。

更深層次的挑戰(zhàn)在于，城商行“規(guī)模情結(jié)”與“品質(zhì)追求”的天然矛盾。江蘇銀行通過消費券、場景創(chuàng)新等方式實現(xiàn)了規(guī)?？焖贁U張，但在業(yè)務高速發(fā)展過程中，客戶服務質(zhì)量、合規(guī)管理精細化程度等軟實力指標未能同步提升，導致“硬實力”與“軟實力”發(fā)展失衡。這種失衡在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期尤為突出——隨著利率市場化深化和金融科技公司跨界競爭，客戶對銀行的評價已從單純的產(chǎn)品收益率，轉(zhuǎn)向服務體驗、品牌信譽等綜合維度。

轉(zhuǎn)型十字路口：規(guī)模與品質(zhì)的再平衡

站在資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步攀升的關(guān)鍵節(jié)點，江蘇銀行正面臨著前所未有的轉(zhuǎn)型壓力。對于這家城商行“尖子生”而言，未來的發(fā)展核心已不再是單純的規(guī)模擴張，而是如何實現(xiàn)“硬實力”與“軟實力”的協(xié)同發(fā)展，在保持業(yè)績增長的同時，筑牢合規(guī)底線、提升品牌價值。

從業(yè)務層面看，江蘇銀行需要在創(chuàng)新與合規(guī)之間找到更精準的平衡點。消費券撬動增長的模式雖成效顯著，但需進一步強化場景合規(guī)管理，避免因合作方問題引發(fā)風險傳導；金融債發(fā)行補充資本后，應聚焦優(yōu)質(zhì)信貸資源，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，鞏固不良率連續(xù)下降的良好態(tài)勢。同時，針對零星出現(xiàn)的客戶糾紛，需建立更高效的投訴處理機制，從源頭優(yōu)化業(yè)務流程，提升客戶滿意度。

在軟實力建設上，江蘇銀行需將品牌營銷與核心能力提升深度綁定。體育贊助等營銷活動應更注重與品牌定位的契合度，同時加大在金融科技、客戶服務等領(lǐng)域的投入，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務效率，用技術(shù)賦能軟實力升級。例如，借助智慧化風控體系的成熟經(jīng)驗，進一步優(yōu)化客戶服務流程，實現(xiàn)從“業(yè)務導向”向“客戶導向”的轉(zhuǎn)變。

股東回報與社會責任的統(tǒng)籌兼顧同樣重要。連續(xù)兩年中期分紅彰顯了對股東的負責態(tài)度，但作為區(qū)域性金融機構(gòu)，江蘇銀行更應將社會責任深度融入經(jīng)營發(fā)展。在支持實體經(jīng)濟、助力小微企業(yè)發(fā)展、推動綠色金融等方面持續(xù)發(fā)力，通過實際行動提升品牌美譽度，實現(xiàn)商業(yè)價值與社會價值的雙贏。

行業(yè)層面來看，江蘇銀行的發(fā)展困境也是城商行群體的普遍挑戰(zhàn)。在銀行業(yè)從“規(guī)模競爭”轉(zhuǎn)向“品質(zhì)競爭”的新時代，單純依靠業(yè)務創(chuàng)新實現(xiàn)規(guī)模擴張的模式已難以為繼。對于江蘇銀行而言，唯有將“軟實力”建設提升至戰(zhàn)略高度，把合規(guī)管理、客戶服務、品牌建設等納入核心發(fā)展指標，才能在激烈的市場競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

尖子生的進階之路

成立以來，江蘇銀行憑借穩(wěn)健的經(jīng)營策略和創(chuàng)新的業(yè)務模式，成長為城商行中的標桿企業(yè)，4萬億元資產(chǎn)規(guī)模、連續(xù)9年下降的不良率、穩(wěn)定增長的業(yè)績，共同構(gòu)成了其“硬實力”的堅實基礎(chǔ)。但“軟實力危機”、合規(guī)糾紛等問題的出現(xiàn)，也提醒著這家尖子生：銀行業(yè)的競爭早已進入“綜合實力比拼”的新階段。

未來，江蘇銀行能否突破“規(guī)模情結(jié)”的束縛，實現(xiàn)從“規(guī)模領(lǐng)先”到“品質(zhì)卓越”的轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵在于能否將軟實力建設真正融入經(jīng)營發(fā)展的各個環(huán)節(jié)。150億金融債的發(fā)行為其提供了資本支撐，連續(xù)分紅的政策彰顯了發(fā)展信心，而消費場景創(chuàng)新則為其打開了增長空間。若能在這些優(yōu)勢基礎(chǔ)上，補齊合規(guī)管理、客戶服務、品牌建設的短板，江蘇銀行有望成為城商行“硬實力與軟實力協(xié)同發(fā)展”的新標桿。

對于整個城商行群體而言，江蘇銀行的轉(zhuǎn)型實踐具有重要的借鑒意義。在金融監(jiān)管趨嚴、市場競爭加劇的背景下，唯有摒棄單純的規(guī)模崇拜，堅持“硬實力”與“軟實力”并重，才能在高質(zhì)量發(fā)展的道路上行穩(wěn)致遠。江蘇銀行的進階之路，既是自身突破的過程，也是中國城商行轉(zhuǎn)型的縮影。