最近，平安推出了一款新產(chǎn)品，

叫「歲月長安」，非?；鸨?。

因為它在不帶分紅的情況下，十年復(fù)利可以超過3%?。?/strong>

我?guī)е鴳岩勺屑毧赐戤a(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)居然一點也不夸張。

它甚至可以做到更高！

不過，這款產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)非常特殊，不是所有人都可以無腦上車的。

如果沒搞明白就入手，很容易踩坑。

今天就和大家把它的亮點、不足、誰適合買，都一一講清楚。

首先，這款產(chǎn)品的全名叫做——

「平安歲月長安特定疾病保險」。

它提供10種特定疾病保障，包含嚴重阿爾茲海默癥、嚴重腦中風后遺癥、癱瘓等等在內(nèi)。

如果保障期內(nèi)確診了這十種疾病，或者身故了，就能按照約定的保險金賠一筆錢，主險合同結(jié)束。

不過，以上兩項保障的杠桿都并不高。

并且兩者只能賠其一，并沒有太大優(yōu)勢。

這款產(chǎn)品的最大亮點，其實是它帶有醫(yī)療金的計劃二。

這個計劃二在保單的前10年，每年都會額外贈送一筆醫(yī)療金。

如果你有健康方面的開銷，就可以通過這個醫(yī)療金來報銷。

等醫(yī)療金花完了，再退保把現(xiàn)金價值取出來。

最后算出來的10年IRR，是確實可以做到3%、甚至更高的。

那么問題來了——

萬一沒生病、沒用上這個醫(yī)療金，那不就等于白買了？

其實很多朋友誤會了，這個醫(yī)療金，和生病才能報銷完全不是一回事。

實際上，這個醫(yī)療金的實用性，是非常高的。

我覺得，幾乎可以等于保司直接送錢了！

你可以把它理解為，保險公司連續(xù)10年，每年固定發(fā)給你的一筆健康零花錢。

這筆錢用起來特別方便，報銷門檻非常低，沒有起步線，花了一塊錢也能100%報銷。

也沒有等待期，保單一生效，就可以用了。

而且，它還有幾個實實在在的好處。

首先，它會不過期。

今年給你的額度，萬一沒用完怎么辦？

沒關(guān)系，剩下的并不會作廢。

它會自動結(jié)轉(zhuǎn)到下一年，和你明年的額度加在一起。

只要保單有效，這筆錢就一直在你的賬戶里，等著你用，永遠不會作廢。

其次，它能管的事特別寬。

很多朋友一看到“醫(yī)療”倆字，就以為是生病住院才用得上。

要我說，它改叫“健康金”或許更貼切。

咱們想想，就算不生病，在健康上就真的完全不需要花錢了嗎？

家里有孩子的都懂，自費疫苗、兒保體檢、視力檢查、牙齒涂氟、換牙拔牙……

這些項目，哪一樣能真正繞開呢？

對咱們成年人來說，誰又多少沒點對自己健康的投資呢？

有人堅持每年體檢洗牙，有人長期做中醫(yī)調(diào)理、推拿艾灸。

還有人終于下定決心去做了牙齒矯正或近視手術(shù)。

而以上這些，其實都是在沒有生病的情況下，我們?yōu)榱司S護健康、預(yù)防問題而額外付出的開支。

說白了，咱們普通人過日子，想要在“健康”這件事上做到一分錢都不花，幾乎是不可能的。

這些零零碎碎、又確實必要的花費，恰恰是普通醫(yī)療險最難覆蓋到的部分。

而這些，歲月長安恰恰都能報。

當然，真要是生病了，看門診、做檢查、住院手術(shù)這些，它也照樣能報。

最后，它也不怎么挑地方。

咱們不需要糾結(jié)去哪才能報銷。

比如帶孩子看病，不想在公立醫(yī)院普通部排長隊、怕交叉感染。

完全可以用這筆錢去看私立醫(yī)院，或者公立醫(yī)院的國際部、特需部，它都能報。

環(huán)境好，人也少，醫(yī)生問診也更仔細。

想給孩子做牙齒涂氟，或者自己定期洗牙、處理牙周問題，可以直接去你信得過的專業(yè)牙科診所。

喜歡中醫(yī)調(diào)理的朋友，用它去常去的中醫(yī)館做艾灸、拔罐、開方抓藥，也完全沒有問題。

甚至生活中那些小緊急情況，比如孩子半夜突然發(fā)燒，家里退燒藥剛好用完了。

或者自己加班到很晚肩頸酸痛，想買個膏藥貼一下。

你可以直接在美團、京東上下單買藥，保留好電子發(fā)票，同樣可以申請報銷。

這些很雞毛蒜皮，但是又確實很真實、很日常的生活場景，它都能覆蓋。

看到這里，很多朋友可能心動了，但馬上下一個問題來了：

它每年具體能給多少額度呢？

萬一我買多了，十年都用不完，不還是浪費嗎？

這就是這款產(chǎn)品設(shè)計上另一個聰明的地方。

它的門檻非常友好，最低5千起投！

我們完全可以先算算每年大概要花多少，再決定需要投入多少本金，按需來買就可以了。

我給大家舉個例子。

以普通城市的0歲寶寶為例。

不算那些重大的疾病或意外，就算那些發(fā)生概率高、且普通醫(yī)療險可能不管或者額度不夠的日常開銷。

看看一個孩子從出生到10歲，有哪些健康錢是大概率要花的？

首先，最大頭的就是疫苗。

除了國家免費給孩子接種的一類疫苗。

像五聯(lián)、13價肺炎、手足口、水痘等核心的二類疫苗，都是需要自費的。

全部接種下來，總費用大約在6000-9000元左右。

其次，還有牙齒護理。

定期涂氟、窩溝封閉，以及極有可能發(fā)生的齲齒補牙，或者換牙拔牙什么的。

這些基礎(chǔ)預(yù)防和治療，十年花個2500-5000元，都很正常。

最后，還有日常的健康管理。

定期的體檢、定期的視力檢查等等。

雖然不是每年必做，但十年可以預(yù)留個1000-2000元左右。

這樣保守估計，一個孩子在這十年里，

光是這些主動的健康投入，很輕松就需要兩三萬元。

有的朋友擔心花不完，那我們就按2萬來算。

0歲的女寶寶，家長給她躉交7萬塊就夠了。

每年可以有1千8到2千1的醫(yī)療金額度。

按最理想的情況，每年的醫(yī)療金都在當年全部花完了。

十年可以累計報銷2萬多，退保還能再取出來7.58萬。

相當于投入7萬，合計拿回來9.59萬。

算下來，10年的復(fù)利甚至可以超過4%。

如果是在10年里陸續(xù)花完的，最低IRR也能超過3%。

要知道，這可是完全固定的收益，沒有任何分紅、任何不確定性。

只要有這些硬性支出，這比單純把錢存在銀行，或者買一份普通的儲蓄保險，都要劃算得多。

等到取錢的時候，孩子也十多歲了，這筆錢用來報興趣班、補充教育經(jīng)費，也正好合適。

況且，你要是覺得額度多了，怕花不完，少買點就行了；

你覺得不夠，比如還考慮每年還要帶孩子去幾次私立醫(yī)院，又不想買中高端醫(yī)療，那多買點就行了。

完全可以按需購買，豐儉由人。

當然，夸了這么多，我們必須得把話說回來，世上沒有完美無缺的產(chǎn)品。

想買歲月長安，有幾個注意點，在買前也一定要弄清楚。

最最重要的前提，醫(yī)療金無法直接提現(xiàn)！

你必須得真的有符合要求的健康消費，才能把這部分高收益兌現(xiàn)。

所以，如果你身體倍兒棒，幾乎從不去醫(yī)院，也絕不進行任何體檢、齒科護理、健康調(diào)理。

認為給這些“非治病”項目花錢純屬浪費。

或者只是想存一筆完全不動、到期連本帶利取出來的錢。

那么，就算它收益再高，你也完全沒必要考慮了。

其次，它的醫(yī)療金只發(fā)10年。

它本身現(xiàn)金價值增長緩慢，所以沒有醫(yī)療金補充后，IRR是會越來越低的。

因此，它最佳的持有周期是10年，最多不要超過20年。

這樣才能最大化地享受到它前期的紅利。

第三，它也有一些明確不能報銷的情況。

未經(jīng)醫(yī)生建議自行購買的藥品，還有醫(yī)美、保健品這些非治療費用，以及先天性、遺傳性相關(guān)的疾病費用，是報銷不了的。

最后，年紀越小，能買到的醫(yī)療金額度越多。

比如同樣躉交10萬，給小朋友買，十年能累計有2萬多的醫(yī)療金額度。

給大人買，就只有一萬多了。

所以，它最完美的打開方式，其實就是給小朋友買。

價格上更劃算，使用率也更高。

不過，我也粗略估算了一下，不同年齡階段的收益率。

大家可以參考一下。

在十年陸續(xù)把醫(yī)療金都花完、當年退保的情況下，最低復(fù)利都有2%左右。

什么概念呢，大概就是10年年化單利，最低都有2.19%左右。

可以說，其實不管大人小孩，只要你家里有健康方面的開支。

與其存銀行，不如來買這款產(chǎn)品，是絕對絕對更劃算的。

綜合今天所有的內(nèi)容來看。

我覺得歲月長安這個產(chǎn)品，是有點“極端”的。

它完全不適合追求極致長期復(fù)利的人，也完全不適合不想為健康額外花錢的人。

但是，如果你認同健康需要投資，或者家庭每年有實實在在健康類開支。

同時又想為一筆10年左右的中期資金，

比如教育金、旅行基金、健康儲備金等等，尋找一個安全且收益不錯去處。

你會發(fā)現(xiàn)，這個產(chǎn)品，真的很好用。

如果對這款產(chǎn)品感興趣，我給大家一個最直白的行動建議：

直接掏出手機，算算你或者你的家人，

過去一年在醫(yī)院、診所、體檢中心、牙科、中醫(yī)館、線上買藥等等這些地方，總共花了多少錢？

然后剔除醫(yī)保、或者普通商業(yè)保險可以覆蓋的部分。

最后剩下的數(shù)字，就是你買這款產(chǎn)品時最好的參考。

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