他們遇到了磅礴時(shí)代的變革，既是時(shí)代的寵兒，也是社會(huì)目前最重要的支撐者。

退休年齡變了。

隨著延遲退休的落地，他們的法定退休年齡都延長(zhǎng)到了63歲。不過(guò)由于彈性實(shí)施辦法，他們可以一來(lái)申請(qǐng)最早60歲退休，不過(guò)養(yǎng)老金相對(duì)會(huì)低一些。萬(wàn)一失去勞動(dòng)能力的話(huà)，其實(shí)也可以領(lǐng)取病殘津貼待遇，沒(méi)有年齡限制。

這些男性，能夠活到63歲的概率有多大呢？一起來(lái)算一下。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的我國(guó)人均預(yù)期壽命情況，2024年全國(guó)人均預(yù)期壽命為79歲，比2020年提升了一歲多。

不過(guò)，由于1981年出生的男性今年已經(jīng)45歲了。實(shí)際上他們算起來(lái)的預(yù)期壽命更久。因?yàn)槿司A(yù)期壽命是以當(dāng)年新生兒為基礎(chǔ)，按照各個(gè)年齡段的死亡率推算出來(lái)的數(shù)學(xué)數(shù)值。

人均生存概率怎么算？

相對(duì)來(lái)說(shuō)，我們可以參照美國(guó)的數(shù)據(jù)情況，因?yàn)樗懈敿?xì)的計(jì)算規(guī)則。美國(guó)2025年使的是2022年的社保精算生命表，主要用于社保信托精算報(bào)告。

另外，實(shí)際上參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)的人預(yù)期壽命會(huì)更高一些，其實(shí)大家也明白，花了這么多錢(qián)，自然都多想活幾歲，因此會(huì)不自覺(jué)的減少風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。

有關(guān)表格是，假設(shè)初始男性存活有10萬(wàn)人，每一年都有一定的死亡概率，等到了45歲的存活人數(shù)就已經(jīng)不是10萬(wàn)了。

在美國(guó)2022年人均預(yù)期壽命74.74歲的情況下，其實(shí)活到45歲的人數(shù)是92625人，存活概率是92.6%。

這些45歲的人群，活到63歲的概率有多少呢？63歲的存活概率是79965人。兩者對(duì)比得出的存活概率高達(dá)86.33%。

那么繳納的養(yǎng)老金什么時(shí)候能回本呢？

這實(shí)際上可以從我們的養(yǎng)老金計(jì)算公式算一算。

繳費(fèi)產(chǎn)生的養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金部分是全額保本的，因?yàn)閭€(gè)人賬戶(hù)余額萬(wàn)一領(lǐng)不完，可以繼承。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，我們可以作為其活著回本的統(tǒng)籌賬戶(hù)部分繳費(fèi)來(lái)計(jì)算。統(tǒng)籌賬戶(hù)養(yǎng)老金部分繳費(fèi)比例有兩個(gè)，一類(lèi)是靈活就業(yè)人員，自己繳費(fèi)12%，一類(lèi)是用人單位，繳費(fèi)比例是16%。我們按照12%的繳費(fèi)比例來(lái)算一下。

山東省2025年的最低繳費(fèi)基數(shù)為4504元（2026年還會(huì)提高），靈活就業(yè)人員每繳費(fèi)一個(gè)月統(tǒng)籌賬戶(hù)是進(jìn)入了540.48元，12個(gè)月是6485.76元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的形成規(guī)則是，按照每繳費(fèi)一年領(lǐng)取0.8%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)（目前計(jì)發(fā)基數(shù)比社平工資高一些，未來(lái)將過(guò)渡的社平工資），一般每年都還會(huì)漲一點(diǎn)。今年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是7831元，假設(shè)明年漲1.5%（社平工資增長(zhǎng)率一般是比銀行定期存款利率高），17年之后，是9978元。這樣算起來(lái)差不多一年繳費(fèi)每月形成80元養(yǎng)老金。

不考慮利息的情況下，回本時(shí)間只需要81個(gè)月，也就是不到6年的時(shí)間。

如果我們今年已經(jīng)45歲，即使我們63歲退休，我們很大概率還是能夠活到80歲的。所以，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)很劃算。