當(dāng)一家銀行的副行長和首席審貸官同時被終身禁業(yè)，這不僅是個人職業(yè)生涯的終結(jié)，更是整個銀行風(fēng)控體系亮起的紅燈。

2025年12月25日，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局下發(fā)渝金管罰決字〔2025〕29-30號行政處罰決定書，將資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.66萬億元的“全國農(nóng)商行一哥”重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“重慶農(nóng)商行”）推向輿論焦點。870萬元罰款、2名核心高管終身禁業(yè)的頂格處罰，創(chuàng)下近三年單筆罰單金額之最。

此次處罰直指重慶農(nóng)商行信貸審核領(lǐng)域的核心問題：貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查）流于形式。監(jiān)管部門明確指出，該行存在非現(xiàn)場統(tǒng)計數(shù)據(jù)差錯、未核實保證金來源、滾動開票等違規(guī)操作，導(dǎo)致大額風(fēng)險損失未能及時處置。時任副行長舒靜、首席審貸官封洪偉被終身禁止從事銀行業(yè)工作，另有8名中層管理人員分別受到警告、罰款處分，其中4人被警告并罰款5萬元，1人單獨罰款5萬元，3人僅被警告。

（圖片來源：國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管官網(wǎng)）

高管終身禁業(yè)，信貸風(fēng)控“系統(tǒng)性潰敗”

值得注意的是，被罰的原副行長舒靜已于2024年8月被“雙開”。并且，重慶農(nóng)商行于同年3月解聘舒靜副行長職務(wù)，次日即被重慶市紀(jì)委監(jiān)委通報“涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法”。重慶市紀(jì)委監(jiān)委通報顯示，舒靜“靠金融吃金融，將金融審批權(quán)作為斂財工具，為他人在貸款審批等方面謀利，并非法收受巨額財物”。

回溯2025全年，重慶農(nóng)商行的合規(guī)問題已多次被監(jiān)管點名。據(jù)不完全統(tǒng)計，2025年1月19日，因外匯業(yè)務(wù)等多項違法問題，重慶農(nóng)商銀行被國家外匯管理局重慶市分局處罰，罰款、沒收違法所得合計295.86萬元。12月15日，因貸款“三查”不到位、員工行為管理不到位，重慶農(nóng)商行榮昌支行被罰款70萬元，時任支行副行長、雙河分理處信貸客戶經(jīng)理分別被處以警告、終身禁業(yè)處分。12月19日，因貸款“三查”嚴(yán)重不盡職，重慶農(nóng)商行綦江支行被罰款30萬元，兩名涉事相關(guān)負(fù)責(zé)人被處以警告處分。全年罰沒金額合計超1300萬。

有業(yè)內(nèi)人士指出，短時間內(nèi)總行及多家支行因同類問題連環(huán)受罰，絕非局部操作疏漏，而是風(fēng)險管理體系與合規(guī)文化存在系統(tǒng)性缺陷。貸款三查作為銀行信貸風(fēng)控的第一道防線，其失效直接導(dǎo)致風(fēng)險判斷失真，而掩蓋不良貸款、非現(xiàn)場統(tǒng)計數(shù)據(jù)差錯等行為，更是觸碰了監(jiān)管紅線，違背了銀行業(yè)審慎經(jīng)營的核心原則。

規(guī)模擴(kuò)張下的增長瓶頸，營收增速放緩

與密集罰單形成反差的是，重慶農(nóng)商行近三年資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)攀升。作為全國首家A+H股上市農(nóng)商行、目前資產(chǎn)規(guī)模最大的農(nóng)商行，該行資產(chǎn)總額從2023年末的1.44萬億元增至2025年三季度末的1.66萬億元，三年復(fù)合增長率達(dá)4.4%。

然而，光鮮的規(guī)模數(shù)據(jù)難掩增長質(zhì)量的隱憂。財報顯示，重慶農(nóng)商銀行2025年前三季度實現(xiàn)營業(yè)收入216.58億元，同比僅增長0.67%，增速近乎停滯；同期，凈利潤109.25億元，同比增長3.74%，整體保持盈利穩(wěn)定性，但增長動能明顯不足。

2023年該行凈利潤同比增速為6.18%，2025年前三季度降至3.32%；此外，營收增速從2024年的1.09%進(jìn)一步收窄至2025年前三季度的0.67%，顯著低于江陰銀行、常熟銀行等同行的營收凈利增速。

與此同時，重慶農(nóng)商行的利息凈收入呈現(xiàn)承壓態(tài)勢，從2022年254.04億元下降至2024年224.95億元，同比降幅4.25%。在銀行業(yè)息差普遍承壓的背景下，重慶農(nóng)商行過度依賴傳統(tǒng)存貸利差的盈利模式遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。此外，截至2025年前三季度，重慶農(nóng)商行的利息凈收入占營業(yè)總收入的比重超80%，非利息收入貢獻(xiàn)不足，抗周期能力薄弱。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，重慶農(nóng)商行不良貸款率從2023年的1.19%逐步回落，2025年三季度末進(jìn)一步降至1.12%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善中，但橫向?qū)Ρ热圆徽純?yōu)，同期滬農(nóng)商行不良率僅0.96%。

從不良貸款余額看，2023年至2024年該行不良余額從80.59億元增至84.2億元，2025年三季度末為87.11億元，雖增速放緩，但絕對規(guī)模仍處高位，大額風(fēng)險暴露的隱患仍未完全消除，這與罰單中“大額風(fēng)險損失問責(zé)不到位”的表述形成鮮明呼應(yīng)。

撥備覆蓋率方面，該行表現(xiàn)穩(wěn)健且呈小幅提升態(tài)勢，從2022年的357.74增至2025年三季度末的364.82%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的150%，具備較強(qiáng)風(fēng)險抵補(bǔ)能力。

不過看似風(fēng)險抵補(bǔ)能力依然強(qiáng)勁，但罰單暴露出的“貸款三查”問題，讓人不禁質(zhì)疑：這些數(shù)字背后，是否還有未暴露的風(fēng)險被掩蓋？特別是“非現(xiàn)場統(tǒng)計數(shù)據(jù)差錯”這一違規(guī)項，直接指向銀行上報監(jiān)管數(shù)據(jù)的真實性，為資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)蒙上了一層陰影。

深耕當(dāng)?shù)乜h域發(fā)展，新班子能否帶來“破題之道”

依托深耕西南的區(qū)位優(yōu)勢，重慶農(nóng)商行縣域市場競爭力顯著——將近70%的人員、80%的網(wǎng)點、80%的自助機(jī)具投向縣域及農(nóng)村地區(qū)。財報顯示，截至2025年上半年，涉農(nóng)貸款余額2602.18億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1478.46億元，兩項指標(biāo)均穩(wěn)居重慶同業(yè)首位；2025年上半年存款余額突破1.02萬億元，貸款余額達(dá)7652.45億元，存貸款增量市場份額同比均有提升。

面對行業(yè)變革，重慶農(nóng)商行近年發(fā)力科技金融、綠色金融、普惠金融等“五篇大文章”，試圖通過轉(zhuǎn)型破解增長瓶頸。重慶農(nóng)商行近年發(fā)力科技金融、綠色金融、普惠金融等“五篇大文章”，試圖通過轉(zhuǎn)型破解增長瓶頸。2025年半年報顯示，該行科技貸款余額998.05億元，覆蓋2154戶“專精特新”企業(yè)；綠色信貸余額突破802億元，占貸款總額的10.48%，碳減排支持工具運用金額居重慶同業(yè)第一；數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效顯著，手機(jī)銀行用戶達(dá)1540.36萬戶，AI中臺賦能下風(fēng)控效率顯著提升。

但轉(zhuǎn)型過程中，“擴(kuò)張與風(fēng)控”的矛盾愈發(fā)尖銳。以普惠金融為例，該行通過“渝快振興貸2.0”等數(shù)字化產(chǎn)品批量授信，服務(wù)超21萬戶小微企業(yè)，但網(wǎng)格化營銷與快速放貸的背后，是貸后管理的缺位，導(dǎo)致部分信貸資金被挪用，這也是監(jiān)管處罰的高頻事由之一。

罰單密集落地的同時，重慶農(nóng)商行開啟了管理層迭代。2026年1月，“75后”劉小軍正式出任董事長，此前其已擔(dān)任該行黨委書記近一年，兼具建行、中信信托從業(yè)經(jīng)歷與地方投融資平臺管理經(jīng)驗，明確提出打造“科技型、產(chǎn)業(yè)型、生態(tài)型”銀行的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，將合規(guī)治理作為核心任務(wù)。

新管理層面臨的首要挑戰(zhàn)，是重構(gòu)內(nèi)控體系與合規(guī)文化。針對貸款三查失效、高管監(jiān)督缺位等問題，該行已提出強(qiáng)化“關(guān)鍵少數(shù)”責(zé)任落實，壓實董監(jiān)高主體責(zé)任，同時優(yōu)化董事會結(jié)構(gòu)，推動管理邏輯、風(fēng)控邏輯的系統(tǒng)性變革。

其次，資本市場信心的修復(fù)同樣迫在眉睫。2026年以來，重慶農(nóng)商行股價在6.3-6.7元/股低位徘徊，并且從去年7.79元/股高位一路下跌，反映出投資者對其合規(guī)風(fēng)險與增長潛力的擔(dān)憂。

對于重慶農(nóng)商行而言，千萬罰單與高管禁業(yè)是警示，也是重構(gòu)發(fā)展邏輯的契機(jī)。新管理層能否以“刮骨療毒”的決心修復(fù)內(nèi)控漏洞，以精準(zhǔn)的戰(zhàn)略布局破解增長瓶頸，將決定其能否從“規(guī)模龍頭”升級為“質(zhì)量龍頭”。（《理財周刊-財事匯》出品）