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近年來，汽車消費市場蓬勃發(fā)展，車貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)繁榮景象，然而，隨之而來的車貸型“套路貸”犯罪也悄然滋生，給金融機構(gòu)和社會經(jīng)濟秩序帶來嚴(yán)重危害。筆者立足檢察辦案實踐，對車貸型“套路貸”的犯罪特點與犯罪成因進(jìn)行深入分析，提出優(yōu)化類案犯罪預(yù)防路徑，以便增強對車貸、醫(yī)美貸等各類“套路貸”犯罪的風(fēng)險識別，預(yù)防新型“套路貸”犯罪衍生。

車貸型“套路貸”犯罪特點

車貸型“套路貸”是一種以非法占有為目的，通過虛構(gòu)購車交易、冒用他人身份或偽造資信材料等手段，騙取金融機構(gòu)貸款并最終將車輛轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)的違法犯罪行為。此類案件主要有以下特征：

從借貸形式看，有民間借貸與“套路貸”交叉疊加情形。民間借貸是平等主體基于意思自治形成的民事借貸關(guān)系，出借人以獲取合法利息收益為目的，雙方均不希望發(fā)生違約；車貸型“套路貸”則以非法占有他人財物為目的，通過設(shè)計套路誘使或迫使被害人簽訂協(xié)議，并通過惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約等手段，主動引發(fā)違約事實，達(dá)到非法占有他人財產(chǎn)目的。

從行為運作上看，具有組織化、專業(yè)化、隱蔽化特征。車貸型“套路貸”犯罪內(nèi)部分工明確、組織嚴(yán)密，涉及物色目標(biāo)、簽訂合同、惡意違約、暴力索債等多個環(huán)節(jié)，同時，會雇用社會閑散人員或有犯罪前科的人員進(jìn)行暴力催債，形成“資金端—中介端—技術(shù)端—暴力端”的完整“產(chǎn)業(yè)鏈”。

從所涉罪名來看，犯罪行為涉及多個罪名。車貸型“套路貸”犯罪可能會涉嫌詐騙、敲詐勒索、尋釁滋事等犯罪，甚至可能衍生為搶劫、虛假訴訟、非法拘禁等犯罪。

車貸型“套路貸”犯罪成因分析

車貸型“套路貸”犯罪的成因涉及多個層面，主要原因有以下幾點：

利益驅(qū)動為核心動因。車貸型“套路貸”的核心手段包括虛增債務(wù)、單方認(rèn)定違約和暴力催收等，這些行為在短期內(nèi)可使犯罪分子獲得遠(yuǎn)高于正常利息的非法收益，這使得不法分子鋌而走險，其核心動因就是利益驅(qū)動。

市場需求存在結(jié)構(gòu)性矛盾。隨著二手車政策的不斷完善、經(jīng)營環(huán)境的不斷優(yōu)化等，二手車市場步入快速增長通道，但二手車市場的金融供給并不能滿足市場需求，車貸型“套路貸”犯罪分子針對急需資金且難以通過正規(guī)渠道融資的群體，利用他們的焦慮心理，誘導(dǎo)受害者陷入騙局。

利用監(jiān)管套利與政策規(guī)避。車貸型“套路貸”監(jiān)管涉及金融、公安、市場監(jiān)管和司法等多個部門，容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。由于“套路貸”與高利貸、民間借貸界限不清晰，金融監(jiān)管和法律執(zhí)行具有滯后性，不法分子通過設(shè)計復(fù)雜的借貸規(guī)則，利用虛假合同制造“合法借貸”假象，增加了司法認(rèn)定困難。

受害者防范意識和能力欠缺?！疤茁焚J”受害者往往為一些防范意識不強的特殊群體，容易被虛假宣傳誤導(dǎo)。即使有些受害者已意識到可能遭遇“套路”，但因受到威脅與恐嚇，不敢采取法律手段維護(hù)自身權(quán)益，從而導(dǎo)致案件隱匿性加深。

車貸型“套路貸”犯罪治理對策

加強車貸型“套路貸”犯罪刑事規(guī)制。嚴(yán)厲打擊車貸型“套路貸”犯罪，不僅是維護(hù)金融秩序和群眾財產(chǎn)安全的必要手段，更是對社會公平正義的堅決捍衛(wèi)。應(yīng)不斷加大典型案例曝光力度，破除潛在犯罪分子存在的“低成本高收益”僥幸心理。對已辦理的車貸型“套路貸”犯罪案件，及時進(jìn)行追贓挽損，優(yōu)先補償受害人損失。

提高調(diào)查取證和分析研判能力。要充分運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，從串并線索、統(tǒng)一收網(wǎng)、固定證據(jù)鏈等方面全面、細(xì)致地收集各類證據(jù)，形成完整證據(jù)鏈。與相關(guān)部門建立溝通協(xié)調(diào)機制，共同研究車貸型“套路貸”犯罪法律適用問題，確保司法標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。暢通行政執(zhí)法與刑事司法無縫銜接，金融監(jiān)管部門在日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)車貸型“套路貸”線索后，應(yīng)及時移送公安機關(guān)進(jìn)行偵查。

完善“職業(yè)放貸人”名錄和黑名單制度。為有效打擊非法放貸行為，防控虛假訴訟和惡意訴訟，建議在精準(zhǔn)界定、協(xié)同聯(lián)動、社會公開、動態(tài)調(diào)整、科技賦能等方面系統(tǒng)推進(jìn)“職業(yè)放貸人”動態(tài)名錄和黑名單制度。司法機關(guān)、金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門等加強聯(lián)合懲戒，對列入黑名單的職業(yè)放貸人，實施重點制約。

疏通金融供給并加強全鏈條監(jiān)管。從根本上擴大合法金融產(chǎn)品供給，以滿足多元信貸市場需求并壓縮非法借貸生存空間，需構(gòu)建一個全面、包容且穩(wěn)健的金融體系。強化金融司法與監(jiān)管執(zhí)法協(xié)同治理，推進(jìn)風(fēng)險聯(lián)防共治、信息共享等機制，保持金融包容性與技術(shù)穿透力的平衡，防止“治理缺位”使違法犯罪有機可乘。

建立“易舉報、快處理、廣宣傳”治理閉環(huán)。整合12345政務(wù)熱線、金融監(jiān)管平臺等資源，在小程序、生活號等開通“一鍵舉報”入口，提供便捷高效的舉報“窗口”。對舉報線索分級處置，涉及暴力催收、限制人身自由的線索立即響應(yīng)，限定核查時間；對疑難復(fù)雜案件線索開辟“綠色通道”，建立跨部門聯(lián)動機制，舉報信息實時共享；對舉報線索的核查情況，可通過舉報平臺查詢處理進(jìn)度，確保全程透明。加大宣傳力度，通過社區(qū)公告欄、網(wǎng)貸平臺、短視頻平臺等渠道揭露車貸型“套路貸”中暗藏的陷阱，讓群眾“識套路、敢舉報”，強化源頭預(yù)防。

（作者分別為山東省日照經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)人民檢察院檢察長、辦公室主任）

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