提到養(yǎng)老規(guī)劃，安全肯定是第一位。

所以，很多朋友會(huì)更傾向選擇大公司的產(chǎn)品。

資產(chǎn)規(guī)模大、股東背景硬，還有國(guó)央企坐鎮(zhèn)，心里更踏實(shí)！

今天咱們就來(lái)看看，當(dāng)下老七家保司，它們養(yǎng)老金產(chǎn)品到底表現(xiàn)如何？

我挑選了各家目前比較有代表性的一款產(chǎn)品，分別是：

中國(guó)人壽的鑫鴻延年

平安人壽的鑫瑞優(yōu)享

太平洋人壽的鑫福增益

泰康人壽的樂(lè)享百歲慶典版

太平人壽的卓越頤養(yǎng)（臻享版）

新華人壽的盛世安盈卓越版

人保壽險(xiǎn)的鑫享嘉2025（財(cái)富版）。

注意下，每家保司產(chǎn)品很多，我們這里只挑了其中一款；

如果大家想了解其他款，文末留言或者找規(guī)劃老師對(duì)比。

這七款產(chǎn)品清一色分紅型養(yǎng)老年金，而且都采用現(xiàn)金分紅方式。

就是除了合同約定的固定收益，每年還可以額外領(lǐng)取分紅。

分紅可以直接領(lǐng)走，也能選擇放在保司那里吃利息。

至于投保和領(lǐng)取規(guī)則上，大家差別不大。

這里放了表格，大家自行觀看。

像領(lǐng)取時(shí)間，基本都是女性最早55歲、男性60歲開(kāi)始領(lǐng)。

稍微晚一點(diǎn)的，泰康樂(lè)享百歲慶典版要求男女都得60歲起領(lǐng)；

太平的卓越頤養(yǎng)（臻享版），女性最早是58歲，男性是63歲，和法定退休年齡一樣。

下面我們主要看產(chǎn)品表現(xiàn)。

收益對(duì)比

評(píng)價(jià)一款養(yǎng)老金，我們主要看三個(gè)維度：

活著時(shí)領(lǐng)多少、退保拿多少和身故賠多少。

首先領(lǐng)取金額，最為重要。

我們假設(shè)一位40歲女性，躉交100萬(wàn)，從60歲領(lǐng)取。

分為保證領(lǐng)取和預(yù)期領(lǐng)取兩部分來(lái)看。

&保證收益

這部分是寫(xiě)進(jìn)合同里，肯定能拿到手。

對(duì)比下來(lái)，泰康樂(lè)享百歲慶典版、人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）這兩款表現(xiàn)最好，每年可以領(lǐng)取5.3萬(wàn)。

其次是太平卓越頤養(yǎng)（臻享版）、新華盛世安盈卓越版，每年分別領(lǐng)取4萬(wàn)多一點(diǎn)。

再往下國(guó)壽鑫鴻延年、平安鑫瑞優(yōu)享、太平洋鑫福增益這三款更少，每年領(lǐng)取2.6-2.7萬(wàn)左右，只有人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）的一半。

人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）>泰康樂(lè)享百歲慶典版>太平卓越頤養(yǎng)（臻享版）>新華盛世安盈卓越版>國(guó)壽鑫鴻延年>平安鑫瑞優(yōu)享=太平洋鑫福增益。

&預(yù)期收益

再看分紅部分，是不保證的。

按照100%演示的情況下，七款產(chǎn)品每年分紅大概可以領(lǐng)1.1萬(wàn)到1.5萬(wàn)，差距非常小。

加上保證收益后，整體排名沒(méi)有發(fā)生變化。

從60歲開(kāi)始，還是泰康樂(lè)享百歲慶典版、人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）這兩款領(lǐng)的最多，每年預(yù)期領(lǐng)取6.4萬(wàn)左右。

累計(jì)領(lǐng)取到80歲時(shí)，可以領(lǐng)回160萬(wàn)；

累計(jì)領(lǐng)到90歲，則可以領(lǐng)回220萬(wàn)，翻了本金一倍多。

再往下，太平卓越頤養(yǎng)（臻享版）每年預(yù)期領(lǐng)取5.8萬(wàn)；

新華盛世安盈卓越版每年預(yù)期領(lǐng)取5.3萬(wàn)。

國(guó)壽鑫鴻延年、平安鑫瑞優(yōu)享、太平洋鑫福增益，這三款每年預(yù)期領(lǐng)取4.2萬(wàn)左右。

累計(jì)領(lǐng)取到80歲時(shí)，可以領(lǐng)回110多萬(wàn)；

累計(jì)領(lǐng)到90歲，則可以領(lǐng)回150多萬(wàn)；

對(duì)比人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）要少領(lǐng)取60多萬(wàn)。

所以單從領(lǐng)取這個(gè)維度看，泰康樂(lè)享百歲、人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）是目前的表現(xiàn)擔(dān)當(dāng)。

&現(xiàn)金價(jià)值

再看現(xiàn)金價(jià)值，決定了這份保單的靈活性。

比如需要用錢(qián)時(shí)，可以通過(guò)保單貸款或者退保來(lái)解燃眉之急。

但是養(yǎng)老金產(chǎn)品很難做到既要、又要、還要。

也就是領(lǐng)取多、現(xiàn)金價(jià)值高、身故賠得多，通常這三點(diǎn)只能占兩樣。

所以這一輪的排名，和上一輪完全反過(guò)來(lái)。

其中國(guó)壽鑫鴻延年、平安鑫瑞優(yōu)享、太平洋鑫福增益、太平卓越頤養(yǎng)（臻享版）、新華盛世安盈卓越版，這五款現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)終身。

最高的是國(guó)壽鑫鴻延年，保單第5年現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)100萬(wàn)本金了，且后續(xù)一直是超過(guò)本金100萬(wàn)。

哪怕領(lǐng)到90歲，賬戶里還有112.8萬(wàn)。

相當(dāng)于本金一直沒(méi)動(dòng)，領(lǐng)的都是利息。

平安鑫瑞優(yōu)享、太平洋鑫福增益這兩款也是同樣的情況。

現(xiàn)金價(jià)值回本后，一直保持在100萬(wàn)以上。

其次太平卓越頤養(yǎng)（臻享版）、新華盛世安盈卓越版，這兩款現(xiàn)金價(jià)值從60歲開(kāi)始領(lǐng)取后，不斷降低的。

不過(guò)領(lǐng)到90歲，賬戶現(xiàn)金價(jià)值還剩下40-50多萬(wàn)，也還算不錯(cuò)。

泰康樂(lè)享百歲慶典版，現(xiàn)金價(jià)值只維持到83歲。

最后人保鑫享嘉2025（財(cái)富版），從領(lǐng)取后是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的，靈活性最差。

同時(shí)領(lǐng)取前，賬戶現(xiàn)金價(jià)值也是一直低于本金100萬(wàn)，最高只增值到96萬(wàn)。

綜合這一輪：國(guó)壽鑫鴻延年>太平洋鑫福增益>平安鑫瑞優(yōu)享>新華盛世安盈卓越版>太平卓越頤養(yǎng)>泰康樂(lè)享百歲慶典版>人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）。

&身故金

再看身故金，分為領(lǐng)取前身故和領(lǐng)取后身故來(lái)看。

領(lǐng)取之前身故，它們都是賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值較大者。

在領(lǐng)取后身故，國(guó)壽鑫鴻延年、平安鑫瑞優(yōu)享、太平洋鑫福增益、太平卓越頤養(yǎng)（臻享版）、新華盛世安盈卓越版，這五款算下來(lái)也都是賠現(xiàn)金價(jià)值。

而泰康樂(lè)享百歲慶典版、人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）這兩款則是保證領(lǐng)取25年。

意思是最低能領(lǐng)夠25年的養(yǎng)老金，沒(méi)領(lǐng)滿的話，保司會(huì)把剩下的錢(qián)賠給家人，保證不虧。

比如泰康樂(lè)享百歲慶典版，每年保證領(lǐng)5.3萬(wàn)，25年就是132.5萬(wàn)。

如果領(lǐng)了10年不在了，家人還能拿到剩下15年的79.5萬(wàn)。

由于國(guó)壽、平安等五款產(chǎn)品終身持有較高的現(xiàn)金價(jià)值，所以整體身故賠付表現(xiàn)更好。

因此，這一輪的排名和現(xiàn)金價(jià)值排名基本一致。

最后綜合復(fù)利（IRR）：

泰康樂(lè)享百歲慶典版、人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）現(xiàn)金價(jià)值比較低，所以前期綜合復(fù)利要更低一些。

加上分紅后，領(lǐng)到90歲時(shí)，復(fù)利才2.6%幾。

其他幾款產(chǎn)品基本可以達(dá)到2.7%，國(guó)壽鑫鴻延年收益最高，可以達(dá)到2.77%。

但是如果后期活的越久，領(lǐng)的更多，泰康樂(lè)享百歲慶典版、人保鑫享嘉2025（財(cái)富版）則會(huì)反超，復(fù)利IRR可以達(dá)到3%，收益更高。

綜合來(lái)看，這幾款產(chǎn)品收益差距不算很大。

關(guān)鍵還是看咱們的養(yǎng)老需求，是想多領(lǐng)現(xiàn)金流，還是想靈活性更高。

這邊結(jié)合前面三個(gè)維度的對(duì)比，把這7款產(chǎn)品分成三類(lèi)，大家可以按需求配置。

第一類(lèi)，泰康樂(lè)享百歲慶典版、人保鑫享嘉2025（財(cái)富版），屬于極致領(lǐng)取型。

優(yōu)勢(shì)是每年領(lǐng)的錢(qián)是這幾款里最高的，能夠補(bǔ)充足夠的現(xiàn)金流。

缺點(diǎn)是現(xiàn)金價(jià)值和身故保障稍弱。

更適合本身養(yǎng)老金比較少，或者預(yù)算沒(méi)那么高的，想領(lǐng)更多的錢(qián)。

或者是丁克家庭，就老兩口，不會(huì)考慮后期傳承，就想自己退休后活得瀟灑；

對(duì)比下來(lái)，兩款金額沒(méi)差太多。

但是，泰康樂(lè)享百歲慶典版現(xiàn)金價(jià)值維持到83歲，比人保的更靈活一些，可以?xún)?yōu)先選它。

第二類(lèi)，國(guó)壽鑫鴻延年、平安鑫瑞優(yōu)享、太平洋鑫福增益，這三款屬于保本吃息型。

它們每年領(lǐng)的養(yǎng)老金相對(duì)較少，但勝在本金不會(huì)少，靈活性很強(qiáng)。

適合本身有一定基礎(chǔ)養(yǎng)老金，額外補(bǔ)充一點(diǎn)，同時(shí)可以留筆備用金或給孩子留資產(chǎn)作為傳承。

第三類(lèi)，太平卓越頤養(yǎng)（臻享版）、新華盛世安盈卓越版，屬于均衡型養(yǎng)老金。

領(lǐng)取表現(xiàn)不錯(cuò)，同時(shí)還有長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值。

這種就適合大多數(shù)普通家庭，既能補(bǔ)充養(yǎng)老金，錢(qián)也不會(huì)完全鎖死。

當(dāng)然除了產(chǎn)品維度，背后保司的投資情況與分紅能力也不能忽視。

這些關(guān)鍵的信息我們之前也有給大家詳細(xì)介紹過(guò)，大家可以翻閱一下。

或者是聯(lián)系我們規(guī)劃老師給你詳細(xì)講解對(duì)比一下。

以及每家保司的增值服務(wù)。

比如達(dá)到一定保費(fèi)門(mén)檻后，可以提前鎖定高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格。

未來(lái)優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源會(huì)越來(lái)越稀缺，提前鎖定相當(dāng)于未來(lái)可以插隊(duì)入住。

但不同保司的保費(fèi)門(mén)檻、社區(qū)環(huán)境和服務(wù)質(zhì)量差異很大，需要仔細(xì)對(duì)比。

另外，如果你對(duì)品牌沒(méi)有硬性要求，市面上還有一些的產(chǎn)品，在收益上更具競(jìng)爭(zhēng)力。

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