近兩個月，云南、安徽、貴州、遼寧等地宣布城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險（下稱“農(nóng)民養(yǎng)老金”）繳費檔次最高標(biāo)準(zhǔn)將在2026年迎來上漲，這是時隔數(shù)年后再次出現(xiàn)的密集上漲現(xiàn)象。

農(nóng)民養(yǎng)老金主要包括“基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金”。其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金由中央財政和地方財政補貼構(gòu)成，個人賬戶養(yǎng)老金則主要來源于個人繳費。從制度設(shè)計來看，個人繳費每年設(shè)有上限，該上限即為農(nóng)民養(yǎng)老金繳費檔次的最高標(biāo)準(zhǔn)。

如表一，此前幾年，遼寧、貴州農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限均為3000元/年，2026年則分別跳漲至5000元/年、6000元/年。云南進一步上漲至1萬元/年，成為全國首個繳費上限突破1萬元的省份。如果云南居民按繳費上限連續(xù)繳納15年農(nóng)民養(yǎng)老金，按照最新測算方法，退休后每月養(yǎng)老金將超過1200元。

近些年，農(nóng)民養(yǎng)老金水平偏低的問題一直備受關(guān)注。2023年，全國企業(yè)退休人員人均養(yǎng)老金為3162元/月，而農(nóng)民養(yǎng)老金人均為214元/月，兩者相差14.8倍。

從原因來看，一方面是財政對農(nóng)民養(yǎng)老金的補貼力度有限，另一方面是個人繳費水平偏低。在“多繳多得”的原則下，若按個人按繳費下限（多個省份定為200元/年）繳納15年農(nóng)民養(yǎng)老金，即使疊加財政補貼，退休后的養(yǎng)老金也只有200元/月左右。

隨著新一年各地農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限的落地，對普通人而言，上漲背后的原因、將產(chǎn)生的深遠影響以及如何享受政策紅利，依舊是亟待解答的問題。

中國人民大學(xué)勞動人事學(xué)院副教授喬慶梅表示，個人若選擇農(nóng)民養(yǎng)老金最高繳費檔次，無疑能顯著提升退休后的退休金水平，較好保障個人的養(yǎng)老生活。但這需要在短期收入和長期保障之間直接做取舍，多數(shù)城鄉(xiāng)居民目前仍更傾向選擇較低檔次繳費。想改變這樣的現(xiàn)狀，最根本的解決辦法是提升居民當(dāng)期收入和預(yù)期收入，讓他們有富余資金為未來的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

一位多年研究并參與過社保制度改革的社保專家表示，個人選擇的繳費檔次越高，地方政府提供給個人的補貼就越高。在當(dāng)前地方政府面臨財政收支壓力的背景下，對于地方政府而言，是否鼓勵更多人按更高檔次繳納農(nóng)民養(yǎng)老金，也是一個兩難問題。

農(nóng)民每月退休金可超千元

相較于企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險，農(nóng)民養(yǎng)老金制度的覆蓋范圍更廣。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2024年，共有5.4億人參加農(nóng)民養(yǎng)老金制度，其中實際領(lǐng)取待遇人數(shù)達1.8億人。

根據(jù)制度設(shè)計，個人只能在戶籍地參加農(nóng)民養(yǎng)老金制度，且不能同時繳納職工養(yǎng)老保險；累計繳費滿15年即可在退休后領(lǐng)取農(nóng)民養(yǎng)老金。此外，個人是否繳納農(nóng)民養(yǎng)老金遵循自愿原則，個人也可以在繳費檔次的最高標(biāo)準(zhǔn)和最低標(biāo)準(zhǔn)之間自主選擇。

近年來，得益于基礎(chǔ)養(yǎng)老金不斷上調(diào)，農(nóng)民養(yǎng)老金一直處于穩(wěn)步上漲態(tài)勢。其中，2021—2025年，全國基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)從93元/月提升至143元/月，但地方政府額外提供的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異。

如表二，相較于北京、上海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，多數(shù)省份的基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平在200元/月以下。在此背景下，中西部省份居民若想提升個人農(nóng)民養(yǎng)老金待遇，只能通過提高個人繳費檔次實現(xiàn)。

喬慶梅表示，農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限的提高，與政策提升農(nóng)民養(yǎng)老金平均水平的目標(biāo)密切相關(guān)。此前市場普遍認為農(nóng)民養(yǎng)老金水平偏低，考慮到財政補貼壓力，要縮小農(nóng)民養(yǎng)老金和企業(yè)退休人員養(yǎng)老金的差距，就需要從個人賬戶養(yǎng)老金（即個人繳費端）想辦法。

近兩個月，多地在上調(diào)農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限時，均明確提出此舉意在提升農(nóng)民養(yǎng)老金平均水平。例如，2025年12月31日，安徽省人社廳在《關(guān)于增加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險最高繳費檔次的通知》中提出，此次調(diào)整是適應(yīng)安徽省城鄉(xiāng)居民收入持續(xù)增長的趨勢，拓寬參保人員自主選擇空間，鼓勵參保群眾通過多繳費、長繳費提高未來養(yǎng)老金水平。

據(jù)經(jīng)濟觀察報不完全統(tǒng)計，經(jīng)過這一輪調(diào)整后，包含北京、湖南、浙江在內(nèi)的多數(shù)省份，農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限在6000元—9000元/年之間；甘肅、遼寧等個別省份仍保持為5000元/年；目前云南的農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限最高，為1萬元/年。

個人賬戶養(yǎng)老金總額由“個人繳費+政府補貼+個人賬戶產(chǎn)生的利息”組成。因此如表二，可以直接估算出各地居民退休后首月的農(nóng)民養(yǎng)老金。需要注意的是，如果同時考慮個人賬戶利息及每年基礎(chǔ)養(yǎng)老金逐年增長的因素，個人實際領(lǐng)取的農(nóng)民養(yǎng)老金必然高于表格中的估算數(shù)據(jù)。

如表二，如果個人從2026年開始按農(nóng)民養(yǎng)老金上限繳費15年，北京、上海的農(nóng)民養(yǎng)老金每月至少可達1985元/月、2422元/月，云南、安徽也都能突破1000元/月。

武漢大學(xué)社會保障研究中心教授向運華表示，通過“多繳多得”機制，按更高檔次繳費可提高個人未來養(yǎng)老金水平，進而增強居民老年期的經(jīng)濟保障能力，同時縮小農(nóng)民養(yǎng)老金與職工養(yǎng)老保險的待遇差距，促進制度公平。此外，提高繳費還能增加基金池規(guī)模，提升基金投資運營能力，增強制度的長期償付能力。

值得注意的是，即使個人臨近退休且此前未繳納過農(nóng)民養(yǎng)老金，也可一次性補繳15年的農(nóng)民養(yǎng)老金。按此計算，一位云南居民臨近退休時，如果能按最新繳費上限一次性補繳15萬元，退休后每月養(yǎng)老金可直接提升至1200元/月以上。

向運華表示，多地上調(diào)農(nóng)民養(yǎng)老金繳費檔次后，部分經(jīng)濟條件較好、臨近退休的參保人，可能會選擇在最后階段提高繳費檔次，以提升養(yǎng)老金待遇。

武漢大學(xué)社會保障研究中心副主任薛惠元表示，提高繳費檔次可擴大繳費選擇空間，讓中高收入居民有適配自身能力的參保檔位，避免因上限過低導(dǎo)致“想繳不能繳”的情況。

為何要上調(diào)最高繳費標(biāo)準(zhǔn)

近幾年，政策層面多次提及要調(diào)整農(nóng)民養(yǎng)老金繳費檔次。

2018年，人社部21號文提出，各地要根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入增長情況，合理確定和調(diào)整城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險繳費檔次標(biāo)準(zhǔn)，供城鄉(xiāng)居民選擇。2025年6月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于進一步保障和改善民生 著力解決群眾急難愁盼的意見》提出，優(yōu)化城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險繳費檔次設(shè)置，合理確定繳費補貼水平，適當(dāng)增加繳費靈活性，健全多繳多得激勵機制。

向運華表示，近期多地上調(diào)農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限，既是響應(yīng)政策導(dǎo)向，也是順應(yīng)老齡化背景下群眾的收入增長需求。

根據(jù)制度設(shè)計，農(nóng)民養(yǎng)老金年繳費上限原則上不能超過本�。ㄊ校╈`活就業(yè)人員參加職工基本養(yǎng)老保險的年繳費額。過去5年，多地職工社保繳費基數(shù)下限迎來一輪較高上漲，2025年絕大多數(shù)省份的靈活就業(yè)人員如果選擇繳納職工基本養(yǎng)老保險，每年最低繳費已升至1萬元以上，北京、上海則在1.7萬元以上（見表3）。

在這樣的背景下，云南、安徽、貴州等地近期選擇上調(diào)農(nóng)民養(yǎng)老金最高繳費檔次，也使該標(biāo)準(zhǔn)進一步銜接至制度設(shè)定的上限。例如，此次云南將農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限上調(diào)至1萬元，已十分接近制度上限（10456.8元）。

2023年6月，云南曾上調(diào)過一次農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限（從3000元上調(diào)至9000元）。當(dāng)時云南省人社廳相關(guān)負責(zé)人就解讀稱，增加了城鄉(xiāng)居民高檔次繳費標(biāo)準(zhǔn)，將城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險最高繳費標(biāo)準(zhǔn)與靈活就業(yè)人員參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險最低年繳費額標(biāo)準(zhǔn)銜接，可滿足不同收入水平層次的城鄉(xiāng)居民群體繳費需求；通過引導(dǎo)參保群眾選擇較高檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費，逐步增大個人賬戶資金積累，提高養(yǎng)老待遇水平。

向運華表示，優(yōu)化繳費檔次，在農(nóng)民養(yǎng)老金和職工養(yǎng)老保險兩種制度的繳費標(biāo)準(zhǔn)上形成梯度結(jié)構(gòu)，有利于部分靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工群體在兩種制度間自由流動，也能進一步縮小兩種制度的平均待遇差距。

但一項值得關(guān)注的數(shù)據(jù)是，如表三，目前浙江、甘肅、遼寧等省份的農(nóng)民養(yǎng)老金最高繳費檔次，仍遠低于制度設(shè)定的上限。

薛惠元表示，農(nóng)民養(yǎng)老金雖設(shè)置了多個繳費檔次，但繳費檔次多年未作調(diào)整，不能反映城鄉(xiāng)居民收入增長的實際情況。過去多年，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入持續(xù)增長，為滿足居民尤其是中高收入居民更高的養(yǎng)老儲蓄需求，有必要適時上調(diào)城鄉(xiāng)居保繳費檔次的上限。其次，我國多地多年未調(diào)整農(nóng)民養(yǎng)老金繳費檔次，容易陷入“參保人數(shù)多、繳費檔次低、待遇水平低”的困境，適當(dāng)提高繳費檔次上限，不僅能拓寬繳費選擇，還能提高參保居民未來的養(yǎng)老金水平。

在此背景下，向運華表示，未來更多省份大概率會跟進上調(diào)最高繳費檔次。人社部要求最高繳費檔次原則上不超過當(dāng)?shù)仂`活就業(yè)人員參加職工養(yǎng)老保險的年繳費額，因此目前多數(shù)地區(qū)仍有上調(diào)的空間。

多數(shù)居民仍選擇低檔繳費

采訪中，多位社保專家不約而同地提及，盡管各地農(nóng)民養(yǎng)老金繳費上限不斷上漲，但實踐中，多數(shù)居民仍更傾向于選擇低檔繳費，而非最高檔。

此前，多地公布的農(nóng)民養(yǎng)老金平均繳費水平，也印證了向運華和喬慶梅的觀點。

例如，截至2025年8月底，安徽無為市農(nóng)民養(yǎng)老金人均繳費水平約1151.91元，2024年底為813.31元，而2025年安徽農(nóng)民養(yǎng)老金的繳費檔次在200—6000元之間；在安徽歙縣，2025年約6.73萬繳費人員選擇500元及以上繳費檔次繳費，相比之下，2024年歙縣參保繳費人數(shù)約12萬人。

2024年11月，全國人民代表大會常務(wù)委員會執(zhí)法檢查組發(fā)布的關(guān)于檢查《中華人民共和國社會保險法》實施情況的報告就提及，在居民養(yǎng)老保險分檔繳費方面，執(zhí)法檢查組在農(nóng)村開展抽樣檢查發(fā)現(xiàn)，約80%的村民選擇最低檔繳費。

對于個人而言，若想通過按繳費上限繳納農(nóng)民養(yǎng)老金獲得更高退休金，必然需要每月“犧牲”一部分收入，換取退休后的養(yǎng)老金待遇。喬慶梅表示，如果選擇較高檔次的繳費會明顯影響當(dāng)期收入，個人通常會傾向于選擇較低檔次繳費。

以云南為例，如果按最新繳費上限繳納農(nóng)民養(yǎng)老金，個人每月需支出約833元。而2024年，云南農(nóng)村居民人均可支配收入為17450元（約1454.2元/月）。

在向運華看來，短期內(nèi)可能不會出現(xiàn)大規(guī)模居民從最低檔繳費轉(zhuǎn)向最高檔繳費的情況。其一，參保居民群體的支付能力有限；其二，居民對農(nóng)民養(yǎng)老金的長期收益率感知不明顯，政策激勵（補貼）力度也有限，因此提高繳費檔次對居民的吸引力不足。

向運華表示，推動更多居民主動上調(diào)繳費檔次，關(guān)鍵在于提升個人的經(jīng)濟能力，以及政府部門適當(dāng)提高對高檔次繳費人群的補貼激勵。當(dāng)前多數(shù)參保人選擇低檔繳費，原因在于繳費壓力小，且滿足最低參保條件即可享受基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇。

近幾年，促進個人收入增長已在政策層面提上日程。2025年12月10日至11日舉行的中央經(jīng)濟工作會議就提及“制定實施城鄉(xiāng)居民增收計劃”。此前，一系列促進收入增長的措施已陸續(xù)被推出。例如2025年，北京、湖南、上海、廣西等地陸續(xù)上調(diào)了最低工資標(biāo)準(zhǔn)；整體來看，31個省份的月最低工資標(biāo)準(zhǔn)第一檔均超過2000元，其中北京、上海、廣東均在2500元及以上。

喬慶梅表示，居民對農(nóng)民養(yǎng)老金制度的預(yù)期，同樣會影響繳費檔次的選擇。當(dāng)前，不少老百姓對農(nóng)民養(yǎng)老金制度了解不深，會擔(dān)心繳費幾十年后，退休時無法按時、足額領(lǐng)取養(yǎng)老金。未來這方面仍需要地方政府部門進一步加強宣傳推廣。

（作者 田進）

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田進

大國資新聞部記者 關(guān)注宏觀經(jīng)濟以及人社部相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策。擅長細節(jié)深度寫作。