點(diǎn)擊藍(lán)字「養(yǎng)老規(guī)劃羅姐說(shuō)」關(guān)注我

友友們好呀！經(jīng)常有朋友私信問(wèn)我：“我有40多年工齡了，退休后究竟能領(lǐng)多少錢(qián)��？”

今天就來(lái)給大家分享一位真實(shí)退休友友的養(yǎng)老金核算案例，他的情況（工齡長(zhǎng)、個(gè)人賬戶(hù)余額多、60歲出頭退休）很有代表性，咱們一起帶入數(shù)據(jù)算一算，看看退休金到底是怎么來(lái)的，最后再聊聊這個(gè)水平在當(dāng)?shù)厮闵稒n次。

一、先看下這位友友的基礎(chǔ)情況

咱們這位退休友友的基本信息很清晰：

- 出生與退休時(shí)間：1965年9月出生，2025年12月60歲3個(gè)月退休。

- 工齡（累計(jì)繳費(fèi)年限）：43年4個(gè)月，這是非常長(zhǎng)的繳費(fèi)年限了，說(shuō)明友友工作穩(wěn)定且參保時(shí)間久。

- 個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額：退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)里累計(jì)存了87722.18元，這筆錢(qián)是每月工資中扣除的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)起來(lái)的。

- 退休年齡：退休時(shí)年齡是60.25歲，也就是60歲3個(gè)月（因?yàn)?月出生，12月退休，多了3個(gè)月）。

- 計(jì)發(fā)基數(shù)：當(dāng)?shù)?025年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是8917元。

二、帶入數(shù)據(jù)算一算，養(yǎng)老金到底怎么來(lái)的？

養(yǎng)老金不是隨便定的，是按照國(guó)家統(tǒng)一公式算出來(lái)的，主要由三部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金（因?yàn)橛延咽?991年底前參加工作，還有過(guò)渡性養(yǎng)老金）。

1. 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

- 公式：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%

- 帶入數(shù)據(jù)：計(jì)發(fā)基數(shù)8917元，平均繳費(fèi)指數(shù)0.4787，繳費(fèi)年限43.33年。

- 計(jì)算：8917×（1+0.4787）÷2×43.33×1%≈2856.87元。

- 通俗說(shuō)：這部分錢(qián)和你的繳費(fèi)年限、繳費(fèi)指數(shù)（也就是你工資水平）掛鉤，繳費(fèi)越久、工資越高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越多。

2. 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金

- 公式：個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

- 帶入數(shù)據(jù)：個(gè)人賬戶(hù)87722.18元，60歲3個(gè)月退休的計(jì)發(fā)月數(shù)是137.3個(gè)月

- 計(jì)算：87722.18÷137.3≈638.91元

- 通俗說(shuō)：這就是你個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)，除以你退休時(shí)的計(jì)發(fā)月數(shù)（年齡越大，計(jì)發(fā)月數(shù)越少，個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金反而越高）。

3. 過(guò)渡性養(yǎng)老金（針對(duì)“中人”，即1996年之前參加工作的人）

- 公式：過(guò)渡性養(yǎng)老金=計(jì)發(fā)基數(shù)×平均繳費(fèi)指數(shù)×視同繳費(fèi)年限×過(guò)渡系數(shù)（一般1.2%-1.4%，這里按1.3%算）

- 帶入數(shù)據(jù)：計(jì)發(fā)基數(shù)8917元，平均繳費(fèi)指數(shù)0.9107，視同繳費(fèi)年限13年4個(gè)月≈13.33年。

- 計(jì)算：8917×0.9107×13.33×1.3%≈1053.5元

- 通俗說(shuō)：這部分是補(bǔ)給早期參保人員的，因?yàn)槟菚r(shí)候個(gè)人賬戶(hù)還沒(méi)建立，所以用過(guò)渡性養(yǎng)老金來(lái)平衡。

三部分加起來(lái)：2856.87+638.91+1053.5=4549.3元

不過(guò)表上備注說(shuō)，2026年1月實(shí)際領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金是4795.2元，比4549.3元多了一點(diǎn)。這是因?yàn)轲B(yǎng)老金每年都會(huì)調(diào)整（比如2025年可能有養(yǎng)老金上調(diào)），或者有其他補(bǔ)貼，所以實(shí)際到手的會(huì)略高一些。

三、這個(gè)養(yǎng)老金水平在當(dāng)?shù)厮闵稒n次？

咱們來(lái)聊聊最關(guān)鍵的：4795元的養(yǎng)老金，在友友所在的城市江蘇算什么水平？

查了下江蘇2024-2025年的養(yǎng)老金數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)退休人員的平均養(yǎng)老金大約在3000-4000元。而友友的養(yǎng)老金接近4800元，比當(dāng)?shù)仄骄疁?zhǔn)高出約60%-90%！

這說(shuō)明啥？友友的養(yǎng)老金妥妥是“中上水平”，甚至可以說(shuō)“很優(yōu)越”了！為啥能這么高？核心原因就三個(gè)：

- 工齡長(zhǎng)：43年4個(gè)月的繳費(fèi)年限，比大多數(shù)人都久，養(yǎng)老金自然高。

- 個(gè)人賬戶(hù)余額多：8萬(wàn)多的個(gè)人賬戶(hù)，說(shuō)明過(guò)去工資水平不錯(cuò)，繳費(fèi)基數(shù)也高。

- 有過(guò)渡性養(yǎng)老金：作為“中人”，友友額外拿到了過(guò)渡性養(yǎng)老金，這部分對(duì)養(yǎng)老金總額貢獻(xiàn)不小。

四、寫(xiě)在最后

其實(shí)養(yǎng)老金的計(jì)算并不神秘，核心就是“多繳多得、長(zhǎng)繳多得”——繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、繳費(fèi)工資越高，退休后領(lǐng)的錢(qián)就越多。友友的例子就是最好的證明：40多年的繳費(fèi)，換來(lái)近5000元的養(yǎng)老金，雖然不算“天花板”，但在三四線城市已經(jīng)足夠體面地生活了。

如果你也在準(zhǔn)備退休，不妨對(duì)照一下自己的繳費(fèi)年限和個(gè)人賬戶(hù)，用上面的公式大概算一算，心里就能有底啦！