汽金進化 走遍中國 第6站

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2025年12月31日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息公示表。

此次被罰企業(yè)中，招聯(lián)赫然在列。

招聯(lián)因為“合作機構(gòu)管理不審慎；貸后資金用途不到位”的違法違規(guī)行為，被施以“對機構(gòu)罰款50萬元，對盛蓮給予警告”的處罰內(nèi)容。

這是招聯(lián)第四次被監(jiān)管施以行政監(jiān)管處罰措施，前面三次分別是：

2020年，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于招聯(lián)消費金融有限公司侵害消費者權(quán)益問題的通報》，指出招聯(lián)存在利率方面不實宣傳，違規(guī)向借款人收取貸款本金1.5%的平臺服務(wù)費，以及貸后催收管理不到位。

2021年，網(wǎng)信辦指出招聯(lián)違反必要原則和《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個人信息范圍規(guī)定》，收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個人信息等。

2022年，中國銀保監(jiān)會對招罰款320萬元，指出其存在八大問題，如催收行為不當(dāng)、營銷宣傳夸大誤導(dǎo)。

相對于招聯(lián)在市場瘋狂放貸攫取的利潤而言，監(jiān)管對其施加的罰款如九牛一毛。

按照招聯(lián)2024年年報，該公司年末資產(chǎn)總額1637.5億，所有者權(quán)益226.6億；2024年實現(xiàn)營收173.2億，凈利潤30億。資產(chǎn)負債表上，未分配利潤高達64億。

在南山區(qū)寸土寸金的地方，一棟又一棟的放貸企業(yè)的總部大樓高聳入云、奢靡繁華。與此同時，薪酬網(wǎng)發(fā)布的中國前200名的大學(xué)薪酬近五年幾乎全部腰斬，如排名第一的清華2020年屆月薪25100元，五年后的2024屆變成13306元，降幅高達47%。消費金融行業(yè)在大學(xué)生薪酬腰斬的環(huán)境下規(guī)模和利潤瘋狂躍升，表明消費金融行業(yè)是以割死一批韭菜再割新一批韭菜這種消滅行業(yè)用戶的邪惡商業(yè)模式下前進，對行業(yè)的用戶創(chuàng)造負向價值，這種邪惡的核心表現(xiàn)在一是創(chuàng)造毀滅用戶現(xiàn)金流可持續(xù)性的虛假貸款需求和二是對用戶施加毀滅性的高利率。（來源：第一消金）

上次在和汽金圈朋友聊天，發(fā)現(xiàn)一個有意思的槽點，做了這么多年汽車金融，感覺一年比一年難，總想著再咬牙堅持一下，把競爭對手都熬走了，日子就好過了？結(jié)果這么多年下來，似乎競爭對手不僅沒有全熬走，反而是新進入的競爭對手越來越強了！

汽車金融2025年！

風(fēng)云變幻！砥礪前行！

問題是：2026年可能會更難！

一難！汽車消費紅利還能走多久？

最近兩年的汽車銷量，有多少是通過國補、地補各種補貼刺激消費的？已經(jīng)透支了未來的汽車消費，即使汽車置換補貼繼續(xù)，新能源購置稅減半征收的政策已經(jīng)成為定居，國內(nèi)市場汽車消費紅利還能走多久了？國內(nèi)外機構(gòu)紛紛預(yù)測中國車市未來，摩根士丹更是揚言！預(yù)測2026年1季度汽車銷量下跌30%-35%！

二難！銀行等持牌機構(gòu)陸續(xù)回場！

今年6月底被“一刀切”銀行“高息高返”業(yè)務(wù)，遇到2026年的開門紅，更多的銀行還是舍不得丟掉汽車金融的蛋糕，還會義無反顧的換方式入場廝殺，畢竟銀行家也沒有余糧啦，各類金融機構(gòu)都缺資產(chǎn)！這不銀行又躍躍欲試，等著2026年開年的防守反擊！參考閱讀：金租也不甘示弱，70余家金租公司，在2025年汽車金融業(yè)務(wù)基本覆蓋一半以上了，預(yù)計2026年只會更多。

三難！國內(nèi)經(jīng)濟放緩國際形勢復(fù)雜！

這里就不展開說了，相信各位感同身受，身邊失業(yè)的人多了，再就業(yè)的機會少了，最新財政部官宣，2026年穩(wěn)就業(yè)穩(wěn)收入是重點。

四難！經(jīng)濟下行各類資產(chǎn)不良上升！

一方面，經(jīng)濟下行客戶還款能力下降了許多，個人收入上升期透支消費，遇到經(jīng)濟下行失業(yè)或者降息，入不敷出還款壓力巨大；另外一個方面，黑中介騙貸層出不窮，好在國家層面開始組織力量重點打擊，但是這也很難阻止經(jīng)濟困難的個體，撈偏門的“熱情”。參考閱讀：

五難！資產(chǎn)貶值與貸款需求減少雙殺！

這一難，汽車以租代購感受最深，新車價格一直降，二手車和存量車的資產(chǎn)殘值自然跟著減！貸款需求減少就會對存量資產(chǎn)產(chǎn)生影響，雙向擠壓逾期率和不良率。參考閱讀：

六難！監(jiān)管深度下場維護合規(guī)秩序！

2025年行業(yè)處罰公告不斷出現(xiàn)，僅12月22日一天就有兩地監(jiān)管發(fā)文處罰信用卡汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)，參考閱讀：，之前遺留的問題越來越多暴露，監(jiān)管 對汽車金融違規(guī)行為的理解也將更加深入。同時對業(yè)務(wù)合規(guī)性和限制也不斷增多，參考閱讀：

七難！流量珍貴更多互聯(lián)網(wǎng)巨頭下場

線下業(yè)務(wù)為啥這么卷，4S店場景、二網(wǎng)場景、明星二手車行，多少金融機構(gòu)蹲點合作！所以才涌現(xiàn)了新車、二手車和車抵貸的高息高返，現(xiàn)在以租代購線下的返點也打的火熱了，本來能做黑灰戶是車商賣車的好幫手，現(xiàn)在也不得不向流量低頭。

與此同時，線上更多的平臺、大平臺開始關(guān)注汽車金融的道場，紛紛帶著流量和解決方案下場，一邊開發(fā)自身流量，一邊吞噬線下客戶的貸款需求。參考閱讀：

八難！稅務(wù)合規(guī)和人工成本問題

伴隨著靈活用工的監(jiān)管越來越嚴格，金稅四期越來越完善，汽車金融業(yè)務(wù)端不僅未來要稅務(wù)合規(guī)，過去存在稅務(wù)隱患可能也隨時爆發(fā)，高傭金模式運行的這幾年隱患不少。同時國家在穩(wěn)就業(yè)和社保方面，對中小企業(yè)的要求也越來越高，這里就不展開說了。

如此看來，留給傳統(tǒng)汽車金融人的機會不多了，特別是哪些沒有背景的民營企業(yè)和中心型三方服務(wù)類公司！

但：病樹前頭萬木春！遇到下行和寒冬時期，一方面考驗各位的抵抗力，更重要的考驗是考驗創(chuàng)新力。正所謂：手里拿著老地圖，找不到新大陸！沉浸于過去的經(jīng)驗不可自拔，往往可能會被時代洪流所淘汰。大亂才有大治！ 不同的時代也會孕育出新模式與新機遇，化腐朽為神奇。所以社會才能進步，傳統(tǒng)的行業(yè)也就給予年輕人和新進入者留有新機會。如果千古不變，自然也會是一潭死水！所以：窮則思變，變則通！所以才有開頭引用的清代詩人趙翼的名句。

千難萬難，改變思考方式和尋找業(yè)務(wù)創(chuàng)新最難！歡迎一起加入鷂石周說汽金組織系列區(qū)域閉門沙龍--【汽金進化 走遍中國】，屆時鷂石周會拋磚引玉，希望能與汽車金融同仁們一起頭腦風(fēng)暴，尋找汽車金融新機會和新風(fēng)口個。

不知不覺間【汽金進化 走遍中國】系列閉門沙龍一起走進了2026年！第6站咱們相聚福州IFC！接下來的2026年還將走進更多的區(qū)域中心城市，與全國各地的汽車金融朋友見面深度交流。

01

關(guān)于汽金進化 走遍中國

關(guān)于【汽金進化走遍中國】

線下閉門沙龍的舉辦，鷂石周基于2點考慮：

其一：走遍中國：祖國的大好河山養(yǎng)育了不同地區(qū)的不同特色，即使是汽車金融行業(yè)如此同質(zhì)化競爭的時代，各地的市場還是各有特色和差異，通過活動的舉辦將當(dāng)?shù)氐钠嚱鹑谕芯墼谝黄穑杏懙胤教厣黄饘斯残浴！菌_石周說汽金】寫了近10年，積累了全國各地的眾多汽車金融圈網(wǎng)友，正好借此機會線下見見面，共話汽車金融。

其二：汽金進化：汽車金融行業(yè)伴隨著汽車行業(yè)的大發(fā)展，連續(xù)20年高速發(fā)展，同時也伴隨著經(jīng)濟環(huán)境及產(chǎn)能過剩的影響最近幾年越來越卷，如何在困境中找到新的機會不斷進化，是值得探討的。鷂石周基于多年行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，以及與眾多的深度行業(yè)從業(yè)者的交流，將現(xiàn)階段行業(yè)的問題和現(xiàn)象歸納總結(jié)，形成2份PPT和與會嘉賓一起討論交流。

基于此，整個沙龍的流程安排，

基本上分為5個板塊：

1、鷂石周的2份匯報；

2、主辦單位&協(xié)辦單位的分享；

3、與會嘉賓的自我介紹及分享；

4、汽車金融問題互動&頭腦風(fēng)暴

本期活動還增加了：行業(yè)嘉賓分享以租代購知識

02

展望2026！汽車金融平行宇宙

鷂石周在沙龍舉辦當(dāng)天的上午和下午的開場時間，分別講一份PPT材料，具體活動流程安排可參考下圖：

【汽車金融之“平行宇宙”】通過行業(yè)框架的角度，梳理現(xiàn)階段汽車金融零售業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后各板塊發(fā)展情況，以及國內(nèi)行業(yè)頭部企業(yè)、齊魯?shù)貐^(qū)本土企業(yè)的分布與發(fā)展，從宏觀角度去分析消費貸、車抵貸和以租代購業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展機會。

【大變局&小機遇】從微觀實操的角度，與各位同仁交流一下具體汽車金融消費貸、車抵貸以及以租代購的行業(yè)發(fā)展變化，以及最近幾年遇到的新的模式和頭部特色案例，最后結(jié)合行業(yè)同仁的交流后提煉的，對三個板塊做現(xiàn)階段展望與小結(jié)，再通過沙龍互動與交流環(huán)節(jié)，一起探討未來可能的趨勢與機遇。

此外，汽金計劃線下沙龍的內(nèi)容，更多是行業(yè)探討，同時也為后續(xù)項目合作進行篩選，更多的行業(yè)實踐、業(yè)務(wù)實踐，優(yōu)先從與會的行業(yè)伙伴中合作。本期活動早鳥票888元/位，常規(guī)票1088元/位；早鳥票截止時間：12月1日，報名詳詢微信：yaoshizhou666）

活動已經(jīng)成功舉辦5站，分別是：

合肥站、杭州站、北京站、成都站和濟南站。

接下來的第6站，

一起走進：福建中天融資擔(dān)保！

03

關(guān)于 福建中天融資擔(dān)保

福建中天融資擔(dān)保有限公司成立于2007年1月。注冊資本壹億元。2011年福建第一批申報并獲得融資許可證牌秉承以 “高效靈活、開拓創(chuàng)新、誠信守法、共創(chuàng)輝煌”為經(jīng)營理念，向客戶提供“專業(yè)的、專注的、周到的”貸款擔(dān)保服務(wù)。

主要經(jīng)營全國投標保函、履約保函、光伏、房貸、信貸、車貸。車貸主營業(yè)務(wù)包括民生易租、獅橋、中天好車貸、灰戶等。

汽金進化 走遍中國 1-5站活動情況

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每周一晚20:00點直播間見

2、掃碼：添加鷂石周微信

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二、《車貸周刊 知識星球》私圈

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活動期間 贈送：三選一

1、個人：3個行業(yè)問題深度交流

2、個人：行業(yè)就業(yè)機會背調(diào)或推薦

3、公司：公司材料模板診斷探討

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