當(dāng)行業(yè)在“規(guī)模”與“價(jià)值”的十字路口徘徊，當(dāng)“產(chǎn)品同質(zhì)化”的迷霧仍未散去，一家誕生于貴州的保險(xiǎn)公司，用八年時(shí)間，默默將一扇看似狹窄的“定期壽險(xiǎn)”之門，鑿成了一條愈見寬廣的航道。

華貴保險(xiǎn)，這家以“死磕定壽”為鮮明標(biāo)簽的險(xiǎn)企，憑借華貴“大麥”系列產(chǎn)品，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)定壽市場(chǎng)約40%的份額（中保協(xié)行業(yè)交流數(shù)據(jù)），更以累計(jì)超7200億元的身故/全殘風(fēng)險(xiǎn)保障、超8億元的賠付支出，詮釋了保險(xiǎn)保障的最樸素真諦。

在喧囂的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，華貴的路徑顯得有些“另類”——不追逐全品類的“繁華”，而是將全部“火力”，聚焦于一個(gè)被長(zhǎng)期低估的保障核心：死亡與全殘風(fēng)險(xiǎn)。

這不僅是產(chǎn)品層面的勝利，更是戰(zhàn)略定力的彰顯。近日，華貴保險(xiǎn)披露了其最新的經(jīng)營(yíng)與理賠數(shù)據(jù)，并首度系統(tǒng)闡述了其產(chǎn)品研發(fā)的底層邏輯——“SMART”理念。與此同時(shí)，華貴發(fā)起的一項(xiàng)源自理賠數(shù)據(jù)洞察（猝死案件占比高達(dá)約12%）、名為“大麥急救俠”的生命急救培訓(xùn)IP項(xiàng)目，已悄然覆蓋超5.6萬人。

這讓我們不禁好奇：在一個(gè)“低頻、非渴求”的傳統(tǒng)險(xiǎn)種上，華貴如何構(gòu)建起“護(hù)城河”？其“簡(jiǎn)單、重要、實(shí)惠、可靠、全面”的“SMART”法則，又能否為行業(yè)提供一種新的解題思路？

1

-Insurance Today-

深耕“窄門”

當(dāng)“死磕定壽”成為戰(zhàn)略

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從不缺少“大而全”的故事，但缺少“小而美”的范本。華貴保險(xiǎn)自2017年成立之初，便做出了一個(gè)至關(guān)重要的戰(zhàn)略抉擇：

避開與巨頭在理財(cái)、重疾險(xiǎn)等“紅?！笔袌?chǎng)的正面交鋒，錨定定期壽險(xiǎn)這一保障本源賽道，進(jìn)行飽和式投入與垂直深耕。

這并非易事。

定期壽險(xiǎn)，保障責(zé)任純粹（身故/全殘），產(chǎn)品形態(tài)看似簡(jiǎn)單，在過往的市場(chǎng)教育中，常因觸及“死亡”這一忌諱話題而推廣艱難，被視為“難啃的骨頭”。然而，華貴的管理層看到了其中被忽視的巨大價(jià)值：

這是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)杠桿與家庭責(zé)任感的險(xiǎn)種，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱不可或缺的“底線保障”。

在消費(fèi)升級(jí)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普及的雙重浪潮下，新一代保險(xiǎn)消費(fèi)者（尤其是一二線城市的年輕家庭）的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)正在覺醒，對(duì)純粹保障型產(chǎn)品的需求日益明確。

于是，“死磕”開始了。八年來，華貴圍繞定壽這一核心，進(jìn)行了超過30次的產(chǎn)品迭代與場(chǎng)景化裂變。

其產(chǎn)品矩陣已從最初的“大麥”標(biāo)準(zhǔn)版，延伸覆蓋了夫妻共保的“大麥甜蜜家”、保額遞減匹配貸款風(fēng)險(xiǎn)的“大麥減額”、面向非標(biāo)準(zhǔn)體客戶的“大麥全能?！薄M足階段性保額需求的“大麥正青春”（保費(fèi)遞增），乃至創(chuàng)新推出“互動(dòng)式定壽”（一麥相橙定壽）等細(xì)分產(chǎn)品。

每一次迭代，都是對(duì)特定客群、特定生命周期、特定風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的精準(zhǔn)回應(yīng)。

這種極致的聚焦，帶來了市場(chǎng)份額的持續(xù)占有。根據(jù)中保協(xié)行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，華貴“大麥”系列在互聯(lián)網(wǎng)定壽市場(chǎng)持續(xù)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，份額長(zhǎng)期穩(wěn)定在40%左右。

這意味著，在互聯(lián)網(wǎng)上每賣出10份定壽保單，就有約4份來自華貴。

這條“窄門”，已被華貴走成了“通衢大道”。它證明了一個(gè)道理：

在供給側(cè)高度同質(zhì)化的今天，深度垂直與專業(yè)主義本身，就是最堅(jiān)固的“護(hù)城河”。

華貴不僅僅是在做“產(chǎn)品”，而是在運(yùn)營(yíng)“定壽生態(tài)”，將自身品牌與“定期壽險(xiǎn)”這一品類深度綁定。

2

-Insurance Today-

“SMART”理念

穿透喧囂的產(chǎn)品哲學(xué)

驚人的市場(chǎng)份額與迭代速度背后，是華貴一以貫之、高度理性的產(chǎn)品開發(fā)哲學(xué)，即“SMART”理念。這是融入每一款“大麥”產(chǎn)品血液中的“行動(dòng)指南”。

S（Simple）簡(jiǎn)單：在信息爆炸時(shí)代，復(fù)雜是信任之?dāng)?。華貴定壽條款力求清晰，保障與除外責(zé)任一目了然，堅(jiān)信“簡(jiǎn)單”是建立信任的第一步。

M（Meaningful）重要：始終聚焦于對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成毀滅性打擊的核心風(fēng)險(xiǎn)——經(jīng)濟(jì)支柱的早逝或全殘。不附加華而不實(shí)的責(zé)任，確保保費(fèi)用于對(duì)沖最關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)。

A（Affordable）實(shí)惠：通過優(yōu)化成本、深耕線上、精準(zhǔn)定價(jià)，將產(chǎn)品價(jià)格打磨至極具競(jìng)爭(zhēng)力水平，讓中青年家庭主力能以低成本撬動(dòng)高保障，踐行普惠。

R（Reliable）可靠：保險(xiǎn)的終極試金石是理賠。截至2025年9月，華貴累計(jì)為73萬客戶提供保障，完成超8億元賠付。高效的線上理賠與人性化服務(wù)，鑄就“可靠”的品牌內(nèi)核。

T（Thoughtful）全面：體現(xiàn)為兩點(diǎn)：一是產(chǎn)品線內(nèi)部的場(chǎng)景全覆蓋；二是以定壽為基石，引導(dǎo)搭配意外、醫(yī)療、重疾險(xiǎn)，形成完整的家庭風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

“SMART”理念，構(gòu)成了華貴產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的“操作系統(tǒng)”。它讓創(chuàng)新不偏離航向，讓增長(zhǎng)具備可持續(xù)性，也讓公司在面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，擁有定海神針般的戰(zhàn)略耐心。

3

-Insurance Today-

從數(shù)據(jù)到行動(dòng)

理賠洞察催生服務(wù)革新

打造“急救俠”IP

如果說“SMART”理念定義了產(chǎn)品，那么對(duì)理賠數(shù)據(jù)的深度挖掘，則指引了華貴服務(wù)的創(chuàng)新方向。一個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)浮出水面：

在華貴的定壽理賠案件中，猝死占比高達(dá)約12%。

這個(gè)數(shù)字背后，是無數(shù)個(gè)因心臟驟停等突發(fā)狀況而驟然破碎的家庭，也揭示了一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)：很多情況下，保險(xiǎn)賠付的到來，是以無法挽回的生命為代價(jià)。

這一洞察，促使華貴的思考超越了單純的“事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”。他們開始追問：我們能否在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的關(guān)鍵“現(xiàn)場(chǎng)”，做得更多？能否將保障的邊界，從“財(cái)務(wù)補(bǔ)償”前移至“生命救助”？

于是，從2024年起，一項(xiàng)名為“華貴大麥節(jié)·大麥急救俠”的特色服務(wù)IP應(yīng)運(yùn)而生。這不再是一場(chǎng)傳統(tǒng)的客戶營(yíng)銷活動(dòng)，而是一場(chǎng)關(guān)乎生命的社會(huì)價(jià)值創(chuàng)造。華貴系統(tǒng)性地組織面向客戶、粉絲、合作伙伴及內(nèi)部員工的線上線下急救技能培訓(xùn)：

線上科普——通過直播等形式，普及心肺復(fù)蘇（CPR）、自動(dòng)體外除顫器（AED）使用等急救知識(shí)，破除公眾對(duì)急救的畏懼感。

線下實(shí)操——舉辦專場(chǎng)急救培訓(xùn)講座，在專業(yè)導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行模擬演練，讓知識(shí)轉(zhuǎn)化為肌肉記憶。

認(rèn)證賦能——攜手美國(guó)心臟協(xié)會(huì)（AHA）等權(quán)威機(jī)構(gòu)，開展國(guó)際急救員證書認(rèn)證培訓(xùn)，培養(yǎng)一批具備專業(yè)資質(zhì)的“急救俠”。

截至目前，該項(xiàng)目已累計(jì)舉辦49場(chǎng)活動(dòng)，面向5.6萬人次進(jìn)行了急救技能培訓(xùn)，發(fā)放了近1200份AHA國(guó)際急救員證書。

這意味著，華貴正在其用戶和合作伙伴網(wǎng)絡(luò)中，布下一張隱形的“社會(huì)急救安全網(wǎng)”。當(dāng)一位“大麥急救俠”在機(jī)場(chǎng)、寫字樓或社區(qū)成功施救，其意義早已超越品牌曝光——它賦予了保險(xiǎn)溫度，將保險(xiǎn)公司的角色從“風(fēng)險(xiǎn)買單者”部分轉(zhuǎn)向了“風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)者”與“生命守護(hù)者”。

這是保險(xiǎn)服務(wù)一次深刻的范式躍遷。華貴通過“大麥急救俠”項(xiàng)目，將保單冰冷的數(shù)字與鮮活的生命救援連接起來，極大地提升了品牌的情感價(jià)值和公眾認(rèn)同。它昭示著，未來的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，不僅是產(chǎn)品與價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，更是服務(wù)生態(tài)與社會(huì)價(jià)值創(chuàng)造的競(jìng)爭(zhēng)。

4

-Insurance Today-

華貴啟示

“小而美”的深度能創(chuàng)造多大價(jià)值？

八年深耕，華貴保險(xiǎn)為行業(yè)提供了一個(gè)獨(dú)特的觀察樣本：一家沒有“全牌照”光環(huán)、沒有巨量引流、專注于一個(gè)“冷門”險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司，如何實(shí)現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展。其路徑的核心啟示在于：

戰(zhàn)略耐性勝過盲目擴(kuò)張：在“流量至上”的年代，華貴抵制住了短期做大規(guī)模、擴(kuò)充品類的誘惑，將全部資源集中于一點(diǎn)進(jìn)行穿透。這種“力出一孔”的戰(zhàn)略耐性，在今天看來尤為珍貴。

它證明了，在細(xì)分領(lǐng)域做到持續(xù)領(lǐng)先，其產(chǎn)生的品牌壁壘和規(guī)模效應(yīng)，同樣不可小覷。

產(chǎn)品主義永不過時(shí)：

無論渠道如何變革，科技如何賦能，保險(xiǎn)最終交付給客戶的，依然是一紙合同、一份承諾。華貴對(duì)“SMART”理念的恪守，是對(duì)“產(chǎn)品主義”的回歸。一切創(chuàng)新的起點(diǎn)和終點(diǎn)，都應(yīng)是能否為客戶提供更簡(jiǎn)單、更重要、更實(shí)惠、更可靠、更全面的保障。

數(shù)據(jù)是服務(wù)的導(dǎo)航儀：

從理賠數(shù)據(jù)中洞察出“猝死”高發(fā)，并據(jù)此孵化出“急救俠”IP，展現(xiàn)了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新的巨大潛力。保險(xiǎn)企業(yè)坐擁海量風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，其價(jià)值絕不止于精算定價(jià)，更應(yīng)應(yīng)用于主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理和社會(huì)公共服務(wù)創(chuàng)新，這才是保險(xiǎn)業(yè)融入社會(huì)治理體系的更高階形態(tài)。

價(jià)值觀即競(jìng)爭(zhēng)力：

“死磕定壽”背后，是對(duì)“保障本源”的信仰；“大麥急救俠”背后，是對(duì)“生命尊重”的延伸。這種清晰的價(jià)值觀，對(duì)內(nèi)凝聚團(tuán)隊(duì)，對(duì)外吸引同頻的客戶與合作伙伴，形成了獨(dú)特的品牌氣質(zhì)，這是任何營(yíng)銷話術(shù)都無法復(fù)制的軟實(shí)力。

站在行業(yè)視角，華貴的實(shí)踐為中小型險(xiǎn)企、特別是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司指明了一種可能性：

與其在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的“紅?！敝锌嗫鄴暝蝗鐚ふ乙粋€(gè)具備社會(huì)價(jià)值、有足夠深度、且能與自身能力匹配的細(xì)分賽道，All In做深做透，成為無可爭(zhēng)議的專家。

定期壽險(xiǎn)這片曾經(jīng)的“鹽堿地”，已被華貴澆灌成了“高產(chǎn)田”。那么，養(yǎng)老、慢病、特定職業(yè)人群等領(lǐng)域，是否也存在著類似的“窄門”等待被開啟？

后記

從“死磕”一款產(chǎn)品，到定義一個(gè)品類；從支付理賠款項(xiàng)，到培訓(xùn)急救力量，華貴保險(xiǎn)八年的旅程，是一部關(guān)于專注、洞察與超越的敘事。它用市場(chǎng)份額和賠付數(shù)據(jù)證明了商業(yè)上的可行性，更用“急救俠”的生動(dòng)實(shí)踐，展現(xiàn)了保險(xiǎn)企業(yè)所能承載的深遠(yuǎn)社會(huì)意義。

當(dāng)行業(yè)步入高質(zhì)量發(fā)展深水區(qū)，“華貴模式”的價(jià)值或許將愈發(fā)凸顯。它驗(yàn)證了，在保險(xiǎn)的世界里，最深的“護(hù)城河”，往往源于對(duì)一項(xiàng)崇高使命的單純堅(jiān)守；最持久的增長(zhǎng)，時(shí)常起步于一扇被眾人忽視的“窄門”。

華貴的故事，仍在繼續(xù)，但它已經(jīng)為“保險(xiǎn)的價(jià)值”這個(gè)永恒命題，提交了一份頗具分量的答卷。這條由“窄”向“寬”的道路，正吸引著更多思考者的目光。