以前我總說，作為養(yǎng)老金現(xiàn)金流的補(bǔ)充，固收產(chǎn)的安全感，是分紅產(chǎn)品難以替代的。

但如今時(shí)代早就變了。

當(dāng)前的分紅產(chǎn)品，即使它每年的實(shí)現(xiàn)率只有30%，都是穩(wěn)穩(wěn)吊打固收的！

這可不是我瞎說。

今天就帶大家來盤點(diǎn)一下市面上非常熱門的五款分紅年金。

看看它們實(shí)際的收益表現(xiàn)如何？

不同的熱門產(chǎn)品之間，又該怎樣選擇？

盤點(diǎn)之前，先簡單解釋一下，為什么說30%就能吊打。

當(dāng)前分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率，被調(diào)到了1.75%。

而固收產(chǎn)品的預(yù)定利率上限，是2%。

如果演示利率為3.75%，那么在實(shí)現(xiàn)率只有30%的情況下，預(yù)期收益是可以達(dá)到2.1%的。

預(yù)定利率+（演示利率-預(yù)定利率）×70%×分紅實(shí)現(xiàn)率=實(shí)際收益

1.75%+（3.75%-1.75%）×70%×30%≈2.1%

光說數(shù)據(jù)太抽象，我直接以同公司的兩個(gè)產(chǎn)品為例。

復(fù)星保德信的星海贏家火鳳版，和星海贏家朱雀版。

前者帶分紅，后者純固收。

咱們都假設(shè)40歲的張姐，躉交100萬，60歲退休起領(lǐng)。

先看保底。

火鳳版保底年領(lǐng)5萬6，朱雀版年領(lǐng)6萬2。

到80歲，純固收的朱雀版，能累計(jì)領(lǐng)回來132萬左右。

而火鳳版保底能領(lǐng)回來118萬，只差了14萬。

再加上分紅。

如果火鳳版每年的分紅，都只給到了預(yù)期的30%，它到80歲可以累計(jì)領(lǐng)回139萬，已經(jīng)比固收多了。

如果100%達(dá)成，它到80歲能累計(jì)領(lǐng)回來189萬，足足多出57萬多。

相當(dāng)于說，我們只犧牲14萬的保底，換取多領(lǐng)50萬，甚至更多的可能性。

在這種分紅預(yù)期下，哪怕分紅表現(xiàn)再不盡如人意，也真的很難輸給固收產(chǎn)品。

而且，萬一未來經(jīng)濟(jì)回暖了，利率又回升了，投資市場也表現(xiàn)好了。

分紅產(chǎn)品還能多給你額外的紅利，這卻是純固收產(chǎn)品完全給不了的上限。

所以我覺得，除非你完全沒有任何打底的養(yǎng)老年金，或者接受不了一點(diǎn)的不確定性。

當(dāng)前的市場下，分紅年金就是吊打固收年金的選擇！

接下來，我們就來盤點(diǎn)一下，目前市面上非常熱門的五款分紅年金。

五款分別是：

復(fù)星保德信的星頤朱雀版、星海贏家火鳳版

恒安標(biāo)準(zhǔn)的幸福到老2.0、

泰康人壽的樂享百歲慶典版、

以及陸家嘴國泰泰享年年。

我會(huì)帶大家從保底領(lǐng)取、分紅領(lǐng)取、現(xiàn)金價(jià)值、公司歷史分紅表現(xiàn)等多個(gè)方面，來一起看一下。

假設(shè)40歲女性，躉交100萬，60歲起領(lǐng)。

當(dāng)然，實(shí)際門檻沒有這么高，躉交基本3萬/5萬就夠了，100萬只是方便計(jì)算。

&保底收益

五款產(chǎn)品中，保底領(lǐng)取最高的，就是星海贏家火鳳版，每年可以領(lǐng)取56250元。

其次是樂享百歲和幸福到老2.0，可以年領(lǐng)5.3萬左右。

泰享年年和星頤朱雀版會(huì)偏低一些，每年領(lǐng)取4.14萬左右。

如果你就希望保底高一些，無論什么情況都能保證多領(lǐng)一些，心里更安心一些，那么：

星海贏家火鳳版＞＞樂享百歲慶典版＞幸福到老2.0＞＞泰享年年＞星頤朱雀版

&分紅領(lǐng)取

下面，我們加上預(yù)期的分紅收益，來看一下。

樂享百歲比較特殊，它是現(xiàn)金分紅。

所以從你保單的第一年開始，就會(huì)現(xiàn)有分紅到手。

其他幾款都算是保額分紅，相當(dāng)于把前期每年的分紅，直接給你加到到保額上。

這樣保額就會(huì)不斷增值，所以后面60歲開始領(lǐng)取的年金，也會(huì)更多。

樂享百歲前期每年可以領(lǐng)到1.1萬到1.5萬的分紅。

到60歲，大家還沒開始領(lǐng)的時(shí)候，它可以先領(lǐng)回來25萬多了。

而從60歲開始，領(lǐng)取最多的，是恒安標(biāo)準(zhǔn)的幸福到老2.0，可以年領(lǐng)7.8萬。

并且越往后，領(lǐng)取優(yōu)勢越明顯，一定程度上可以幫你抗通脹。

到70歲能年領(lǐng)8.4萬，80歲年領(lǐng)取11.4萬。

如果長壽，活到90多歲，后期甚至可以年領(lǐng)13萬~17萬左右。

星海贏家火鳳版緊隨其后，60歲年領(lǐng)7.59萬。

不過后期增速就慢了一些，會(huì)差個(gè)1萬左右。

再其次是樂享百歲慶典版，和星頤朱雀版。

這兩款60歲起，能年領(lǐng)6.8萬左右。

樂享百歲因?yàn)?0歲前領(lǐng)的多，其實(shí)它的累計(jì)領(lǐng)取，直到70歲左右都是領(lǐng)先其他產(chǎn)品的。

但是它的年領(lǐng)取會(huì)越來越少，80歲以后領(lǐng)取就不到6萬了。

星頤朱雀版的也會(huì)慢慢變少，但幅度慢很多，到90歲也還能領(lǐng)個(gè)6萬左右。

最后是陸家嘴國泰的泰享年年，60歲起年領(lǐng)只有5.5萬。

但是它也是往后越領(lǐng)越多的類型，到80歲能年領(lǐng)7.5萬左右，反而能反超前兩款了。

如果你喜歡越領(lǐng)越多，那么

幸福到老2.0＞星海贏家火鳳版＞泰享年年＞＞星頤朱雀版＞樂享百歲慶典版

當(dāng)然，希望前期到手的錢就更多一些，樂享百歲慶典版會(huì)更有優(yōu)勢。

&現(xiàn)金價(jià)值

如果你對靈活性有一定要求，就一定還要關(guān)注一下產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值。

因?yàn)槲覀儺?dāng)年退保，能一次性拿多少錢出來，就是看你保單里還剩多少現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)最突出的，是星頤朱雀版。

它終身能有很高的現(xiàn)金價(jià)值，即使不含分紅，你的本金也能長期地、幾乎沒有折損地留在保單里。

比如到80歲，保底現(xiàn)金價(jià)值就有100萬。

相當(dāng)于領(lǐng)了20年的年金，本金不僅一分不少，還有額外增值，加上分紅能達(dá)到147萬多。

其次是泰享年年，也能持續(xù)終身，但是稍微低一些。

再其次是星海贏家火鳳版，能維持到90歲；以及樂享百歲，能維持到83歲。

而預(yù)期領(lǐng)取最高的幸福到老2.0，開始領(lǐng)取后就沒有現(xiàn)金價(jià)值了，只能一直領(lǐng)，退保拿不出來錢。

換句話講，它只適合一心一意，想?？顚Ｓ米鲳B(yǎng)老儲(chǔ)備的朋友。

現(xiàn)金價(jià)值方面，

星頤朱雀版＞泰享年年＞星海贏家火鳳版＞樂享百歲慶典版＞＞幸福到老2.0

另外，還是要和大家強(qiáng)調(diào)的是，這兩部分我做的所有測算，都是按預(yù)期收益100%達(dá)成來算的。

理論上，分紅收益就是不確定的，不保證為0的可能性。

所以，除了產(chǎn)品本身的表現(xiàn)，公司是否有足夠的能力分紅，也同樣非常重要。

下面再帶大家來看下，這幾家公司的過往分紅表現(xiàn)。

雖然過去不能完全代表未來，但是我們可以參考一下，這些保司過去對客戶的承諾，實(shí)際實(shí)現(xiàn)了多少。

這幾家公布的歷史分紅數(shù)據(jù)還是非常豐富的，很有參考性。

&復(fù)星保德信

去年今年受限高影響，復(fù)星保德信的平均分紅實(shí)現(xiàn)率只有40-50%，是市場中等水平。

不過它還公布了最早到2013年，一共13年的歷史數(shù)據(jù)。

在限高之前，也就是2013年-2023年之間，23款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上。

過往的年份數(shù)據(jù)多，表現(xiàn)也不錯(cuò)，整體在分紅領(lǐng)域能算中等偏上的。

&泰康

泰康其實(shí)是國內(nèi)最早做分紅的一批公司之一。

它公布了從在2019年到2025年，一共131款產(chǎn)品，合計(jì)7年的歷史分紅表現(xiàn)。

泰康去年今年的平均實(shí)現(xiàn)率只有30%、40%左右，在大公司中算中規(guī)中矩，整體市場里算中游。

而在限高之前，公布的5年里，每一年的平均都能超過100%，整體表現(xiàn)也還可以。

另外要注意的是，泰康是有額外分個(gè)人賬戶和長壽賬戶的。

長壽賬戶整體的分紅表現(xiàn)要更好一些，換句話說，就是更優(yōu)待高客一些。

&恒安標(biāo)準(zhǔn)

恒安標(biāo)準(zhǔn)在官網(wǎng)上公布了共有74款分紅險(xiǎn)，從2022年至今，每一年每一款的具體分紅達(dá)成率。

以及這些產(chǎn)品在2022年之前，整體的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)。

它也是為數(shù)不多、連續(xù)兩年突破監(jiān)管限高的保司之一。

限高的兩年，平均也有90%、100%左右。

而在沒有監(jiān)管限高的年份，恒安標(biāo)準(zhǔn)所有產(chǎn)品，累計(jì)的達(dá)成率全部都在100%及以上，非常優(yōu)秀。

&陸家嘴國泰

陸家嘴國泰也是連續(xù)兩年突破限高的公司之一。

它公布的歷史數(shù)據(jù)非常透明公開，過往10年每一款產(chǎn)品每年具體的實(shí)現(xiàn)率，都能查到。

限高的兩年，2024年平均72.86%，2025年平均86.46%。

而再往前的8年，每年的平均實(shí)現(xiàn)率最低都有120%以上。

甚至多年達(dá)到160%以上，最高一年能有330%。

對于恒安標(biāo)準(zhǔn)和陸家嘴國泰這種分紅尖子生，其實(shí)超額達(dá)成，并不是什么難事。

結(jié)合所有，最后給大家總結(jié)一下，這些熱門產(chǎn)品該如何選擇。

看中公司在分紅領(lǐng)域表現(xiàn)的，可以優(yōu)先選擇恒安標(biāo)準(zhǔn)和陸家嘴國泰的產(chǎn)品。

恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老2.0這一款，預(yù)期領(lǐng)取是最高的，并且領(lǐng)先其他產(chǎn)品很多。

它唯一就是領(lǐng)取后沒有現(xiàn)金價(jià)值，流動(dòng)性稍微差一些，非常適合想專注養(yǎng)老的朋友。

陸家嘴國泰的泰享年年，這款則正相反，是一款終身高現(xiàn)價(jià)的產(chǎn)品。

不過領(lǐng)取金額會(huì)相對低一些。

這款更適合想要獲得一些養(yǎng)老金補(bǔ)充，同時(shí)又希望資金有一定靈活性的朋友。

喜歡大公司的，可以考慮泰康的樂享百歲慶典版。

說實(shí)話，它的收益、預(yù)期領(lǐng)取、靈活性綜合下來，確實(shí)是靠后一些。

不過大公司產(chǎn)品多少有點(diǎn)品牌效應(yīng)，很正常。

而且它還能保證領(lǐng)取25年，比如前面100萬的例子。

萬一走早了，比如只領(lǐng)了2年10萬，它會(huì)把剩下23年沒領(lǐng)的121萬多全部給到家人。

開始領(lǐng)取后，是無論如何也能拿回130多萬的。

如果你就想安穩(wěn)，喜歡大公司，選這一款。

而你希望整體收益更高的，可以考慮復(fù)星保德信的星海贏家火鳳版。

這款100歲的IRR可以超過4%，并且本身保底領(lǐng)取和預(yù)期領(lǐng)取也都很高。

現(xiàn)金價(jià)值也能維持到90歲。

整體是一款各方面都兼顧到了的六邊形產(chǎn)品。

而這家保司的另一款，星頤朱雀版，則是幾款中靈活性最強(qiáng)的。

它不僅僅是現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)最突出的，它還自帶一個(gè)“自由開關(guān)”。

你想領(lǐng)錢就打開；不想領(lǐng)就存著繼續(xù)增值，以后還能領(lǐng)得更多。

所以，這款產(chǎn)品也非常適合，想要獲得一些養(yǎng)老金補(bǔ)充，同時(shí)又希望資金很靈活、能多給后代留些錢的朋友。

看完這些卷之又卷的產(chǎn)品，我真的非常疑惑，現(xiàn)在真的還會(huì)有人死守著“純固收”的養(yǎng)老年金嗎？

你看，優(yōu)秀的分紅年金，即使實(shí)現(xiàn)率只有30%，就可以打贏固收；

再選到好的保司，做到80%、90%，甚至超額達(dá)成也并非不可能。

當(dāng)下市場，分紅為王！

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