汽金進(jìn)化 走遍中國 第6站

閩贛俱樂部 線下閉門沙龍

1月8日 登錄IFC福州國際金融中心

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摘要INTRODUTION

2025年，我國車抵貸市場(chǎng)迎來線上化爆發(fā)期，形成了多元化參與主體共同推動(dòng)的行業(yè)格局。從參與陣營來看，既有支付寶、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，中國聯(lián)通、翼支付等國企系平臺(tái)，也涵蓋神州租車、汽車之家等汽車垂直領(lǐng)域玩家，以及建設(shè)銀行、平安銀行等金融機(jī)構(gòu)自有渠道。

更值得關(guān)注的是，游戲、交通運(yùn)維APP、物業(yè)小程序等中小流量方也紛紛入局，目前已有上千個(gè)APP已開通相關(guān)服務(wù)入口，推動(dòng)車抵貸從傳統(tǒng)線下模式加速向線上遷移。

市場(chǎng)規(guī)模的增長(zhǎng)預(yù)期印證了這一趨勢(shì)的強(qiáng)勁動(dòng)力。據(jù)多家權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，中國汽車抵押貸款行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)，從2023年的約1.2萬億元攀升至2030年的2.8萬億元，2025-2030年將成為關(guān)鍵增長(zhǎng)周期。

為何突然火爆？

監(jiān)管層的明確引導(dǎo)為車抵貸線上化提供了根本保障。近年來，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為監(jiān)管重點(diǎn)方向，持續(xù)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以科技手段優(yōu)化服務(wù)。其中，金融監(jiān)管總局等七部門發(fā)布的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，明確提出系統(tǒng)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此背景下，消費(fèi)金融關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的線上化條件逐步成熟，車輛抵押作為重要場(chǎng)景自然受益。公安交管部門主導(dǎo)的線上抵押登記服務(wù)已在多省落地，這說明車輛抵押線上化服務(wù)模式已在政策層面獲得支持，并進(jìn)入試點(diǎn)推廣階段，大幅降低了業(yè)務(wù)辦理的地域限制和時(shí)間成本。

技術(shù)的突破性進(jìn)展則為車抵貸線上化提供了核心支撐。以往辦理車輛抵押登記，車主必須攜帶產(chǎn)權(quán)證明跑車管所現(xiàn)場(chǎng)辦理，若涉及跨區(qū)域業(yè)務(wù)還需多次往返奔波。隨著技術(shù)不斷更新、行業(yè)生態(tài)越發(fā)完善，抵押、車務(wù)、審批等核心環(huán)節(jié)具備線上化落地條件，為大規(guī)模推廣提供了基礎(chǔ)條件。

傳統(tǒng)車抵貸機(jī)構(gòu)沖擊大

傳統(tǒng)線下車抵貸機(jī)構(gòu)在獲客、運(yùn)營、盈利三大核心層面遭遇全面沖擊。

線下機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期依賴門店自然引流和中介合作，不僅獲客成本高企，還受地域限制導(dǎo)致客群覆蓋面狹窄。而線上平臺(tái)憑借互聯(lián)網(wǎng)流量紅利和場(chǎng)景化營銷，快速搶占下沉市場(chǎng)及年輕客群，使得線下機(jī)構(gòu)陷入“獲客難、獲客貴”的惡性循環(huán)，生存空間持續(xù)被擠壓。

傳統(tǒng)模式下，客戶需多次到店提交紙質(zhì)資料、配合人工驗(yàn)車、現(xiàn)場(chǎng)面簽，全程耗時(shí)久、體驗(yàn)差。線上平臺(tái)則通過全流程數(shù)字化改造，實(shí)現(xiàn)資料上傳、電子面簽、智能評(píng)估等環(huán)節(jié)全部線上化，這種便捷性優(yōu)勢(shì)徹底放大了線下機(jī)構(gòu)的運(yùn)營短板。

線上平臺(tái)依托規(guī)模化運(yùn)營和數(shù)字化降本優(yōu)勢(shì)，能夠推出更低利率的產(chǎn)品，直接倒逼線下機(jī)構(gòu)被動(dòng)降息，原本依賴?yán)畹挠Ｊ绞艿經(jīng)_擊。同時(shí)，線下機(jī)構(gòu)不僅需承擔(dān)門店租金等固定成本，還面臨獲客成本壓力。相比之下，線上平臺(tái)通過精準(zhǔn)流量運(yùn)營，能以更低成本獲取車抵貸潛客線索，而線下機(jī)構(gòu)則需在成本管控與數(shù)字化轉(zhuǎn)型中尋求突破，否則將面臨更大生存壓力。

線上化絕非簡(jiǎn)單流程遷移

車抵貸線上化覆蓋評(píng)估、風(fēng)控、抵押登記、資金供給、貸后處置等全鏈條環(huán)節(jié)，需跨行業(yè)主體線上線下聯(lián)動(dòng)形成合力。例如，中游金融機(jī)構(gòu)需聯(lián)動(dòng)流量平臺(tái)與擔(dān)保公司，既高效解決獲客難題，又通過增信機(jī)制緩釋風(fēng)險(xiǎn)。

在這些關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，車輛評(píng)估作為貸前風(fēng)控的核心環(huán)節(jié)，其線上化轉(zhuǎn)型深度直接關(guān)乎全鏈條風(fēng)險(xiǎn)管控水平與運(yùn)轉(zhuǎn)效率，這并非人工驗(yàn)車的簡(jiǎn)單“平移”，而是依托智能模型實(shí)現(xiàn)車況檢測(cè)、殘值測(cè)算與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的一體化閉環(huán)，通過技術(shù)賦能破解線下模式的固有痛點(diǎn)...

跨地域展業(yè)的政策限制、貸后處置的線上化也是車抵貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全面線上化難以規(guī)避的難題。車抵貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期依賴融資擔(dān)保公司提供增信服務(wù)，而今年多地出臺(tái)關(guān)于“融擔(dān)業(yè)務(wù)需在注冊(cè)地開展”的新規(guī)無疑加大了車抵貸業(yè)務(wù)線上規(guī)�；碾y度。貸后處置的線上化雖然部分地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了抵押登記的線上辦理，但一旦出現(xiàn)借款人違約，車輛查封、扣押、拍賣等后續(xù)流程仍然高度依賴線下機(jī)構(gòu)配合。部分地區(qū)的司法系統(tǒng)與線上不良資產(chǎn)處置平臺(tái)的數(shù)據(jù)互通尚未打通，違約車輛處置周期延長(zhǎng)、變現(xiàn)效率降低，不僅影響金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量，也削弱了線上車抵貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。

總體而言，車抵貸賽道兼具“市場(chǎng)增量可觀、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)質(zhì)、利潤(rùn)空間充足”等優(yōu)勢(shì)，是當(dāng)前金融領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)布局方向，但要實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，還需行業(yè)各方共同破解線上化進(jìn)程中的各類難題。此外，下沉市場(chǎng)的增信困境、傳統(tǒng)線下機(jī)構(gòu)的融合轉(zhuǎn)型壓力等，都是擺在行業(yè)面前的現(xiàn)實(shí)考題。（作者 / 車e估 編輯 / 汽車金融幫陳柒）

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