刊登于《人民法院報》2025年12月21日3版

導(dǎo)讀

個人債務(wù)集中清理，是一項能讓誠信創(chuàng)業(yè)者擺脫無法承受的債務(wù)枷鎖、重獲經(jīng)濟(jì)新生的機(jī)制。自2019年10月開展“與個人破產(chǎn)制度功能相當(dāng)”的個人債務(wù)集中清理改革試點以來，江蘇省蘇州市兩級法院共受理個人債務(wù)集中清理案件817件，結(jié)案473件，已對31名經(jīng)過誠信審查的債務(wù)人予以債務(wù)減免，對63名不符合條件者依法駁回申請，凸顯“誠信”作為程序適用前提的核心價值，提升了社會公眾對個人破產(chǎn)制度的認(rèn)知。今年以來，蘇州兩級法院受理個人債務(wù)集中清理案件數(shù)較去年增加201%，通過平衡債權(quán)人與債務(wù)人利益，營造“鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗”的市場氛圍，有利于激發(fā)市場主體活力和發(fā)展動力。

案說?多元解紛

一體清理“公司﹢個人”債務(wù)

“誠實而不幸”的債務(wù)人重燃希望

圖為蔡某案第一次債權(quán)人會議及其關(guān)聯(lián)公司第二次債權(quán)人會議在吳江區(qū)法院召開。 吳玉嬌 攝

2021年8月，蔡某公司的員工阿俊因沉迷網(wǎng)絡(luò)博彩，冒用公司印章騙取被害人任某購房款68萬元被判處刑罰，蔡某公司及作為唯一股東的蔡某需承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

當(dāng)時的蔡某剛購置了房產(chǎn)，需還房貸、裝修貸，并撫養(yǎng)兩個孩子，手頭無積蓄。案件執(zhí)行過程中，蔡某公司已歇業(yè)，蔡某為維持生計，重新做回房產(chǎn)銷售工作，并主動申報其名下房產(chǎn)和銀行存款等資產(chǎn)。

一波未平一波又起，某科技公司以被拖欠傭金為由將蔡某公司訴至法院，后案件進(jìn)入執(zhí)行程序。

任某得知上述情況并全面衡量蔡某還款能力后，與蔡某達(dá)成和解：債務(wù)減免至40萬元，蔡某先行支付15萬元。蔡某借款履行后，擬賣房償還剩余債務(wù)，但因市場波動未能售出，且即使房屋按市價售出，所得房款也已不足以覆蓋銀行抵押債務(wù)。蔡某面臨和解失敗、重新進(jìn)入執(zhí)行程序的現(xiàn)實危機(jī)。

蔡某與其公司就這樣被牢牢束縛在債務(wù)危機(jī)中，無法通過常規(guī)執(zhí)行路徑化解糾紛，難點在于：作為一人有限責(zé)任公司，公司財產(chǎn)與股東個人財產(chǎn)高度混同，公司資產(chǎn)微薄，蔡某個人財產(chǎn)被抵押，公司與個人均陷入債務(wù)泥潭，若依靠傳統(tǒng)手段執(zhí)行，債權(quán)預(yù)期清償率極低；公司和蔡某同時面臨多起債務(wù)糾紛，若分別處理將難以統(tǒng)籌解決，影響債務(wù)清理效率和實際效果。

2024年底，因蔡某公司名下無財產(chǎn)可供執(zhí)行，某科技公司申請蔡某公司破產(chǎn)，法院裁定受理破產(chǎn)清算申請。

在案件推進(jìn)期間，2025年，蘇州市吳江區(qū)人民法院成立了企業(yè)重整和個人債務(wù)清理服務(wù)中心。該服務(wù)中心法官在對執(zhí)行案件和破產(chǎn)案件常態(tài)化梳理中，注意到蔡某的案件存在化解可能，建議將公司破產(chǎn)程序與個人債務(wù)集中清理工作一體推進(jìn)。隨后蔡某提出個人債務(wù)集中清理申請，法院審查后認(rèn)為其陷入債務(wù)困境系公司負(fù)債所致，且其在以往的訴訟和執(zhí)行中均積極配合、誠實守信，遂裁定受理蔡某的申請。

法院依托“一體推進(jìn)企業(yè)破產(chǎn)和個人債務(wù)集中清理”協(xié)同工作機(jī)制，將蔡某公司與蔡某先后移送破產(chǎn)審查，指定同一管理人統(tǒng)籌負(fù)責(zé)兩類程序，并引導(dǎo)共同債權(quán)人分別申報債權(quán)。

“若直接拍賣債務(wù)人唯一住房，不僅影響其家庭基本居住權(quán)益，資產(chǎn)實際變現(xiàn)價值也低于預(yù)期，對擔(dān)保債權(quán)人并無益處?！蓖趼氏确ü俳忉?，允許債務(wù)人保留唯一住房并約定還款計劃，可以實現(xiàn)多方利益的實質(zhì)平衡與困境主體的有效救濟(jì)。

“我絕不推卸責(zé)任！”在債權(quán)人會議上，蔡某作出鄭重承諾。會議一致通過企業(yè)和個人的兩個和解方案：任某債權(quán)由蔡某分期再付15萬元，免除剩余10萬元；某科技公司債務(wù)減免至2萬元一次性清償；蔡某個人130余萬元抵押貸款按原合同分期還款。

清償計劃完成后，蔡某的限高措施即可解除，待普通債權(quán)6個月內(nèi)分期清償完畢，剩余15萬元債務(wù)將獲免除。

法官手記

讓因企負(fù)債的誠信創(chuàng)業(yè)者從頭再來

蘇州市吳江區(qū)人民法院清算與破產(chǎn)審判庭法官

王率先

股東對公司債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任是現(xiàn)代企業(yè)制度帶動商業(yè)發(fā)展的核心要素。但基于債權(quán)人擴(kuò)大責(zé)任財產(chǎn)范圍的需求，或是一人公司與股東的人格混同，現(xiàn)實中企業(yè)主大多對公司債務(wù)負(fù)有連帶清償義務(wù)。

蔡某正是這樣一位因企業(yè)負(fù)債的被執(zhí)行人。通過前期調(diào)查，他對于償債的執(zhí)著與堅定，在我心中初步形成了“個人誠信畫像”。我核對其申報的債務(wù)以及破產(chǎn)企業(yè)涉訴清單后發(fā)現(xiàn)，部分債權(quán)人并未向蔡某主張人格混同責(zé)任，此時再另行提起訴訟顯然不是最好的選擇。為實質(zhì)化解矛盾糾紛，我們將蔡某導(dǎo)入個人債務(wù)集中清理程序，并與公司破產(chǎn)一體推進(jìn)，全面清理債務(wù)圈鏈。

在個人債務(wù)集中清理的過程中并未徑行處置蔡某名下的不動產(chǎn)，而是采用“繼續(xù)履約﹢保留住房”模式處理。此種做法既考慮了貶值資產(chǎn)拍賣對擔(dān)保債權(quán)人并無益處的后果，又兼顧了債務(wù)人及其家庭的基本生存和發(fā)展權(quán)益。

本案另一特殊之處在于，蔡某與其所經(jīng)營公司雖然財產(chǎn)高度混同，但直接將其個人債務(wù)集中清理案件與企業(yè)破產(chǎn)案件實質(zhì)合并審理尚缺少明確法律依據(jù)。我們通過指定同一管理人、同步召開債權(quán)人會議、統(tǒng)一制定清償方案等方式，將擔(dān)保債權(quán)、普通債權(quán)、無抵押金融債權(quán)整體納入債務(wù)清理框架，以協(xié)調(diào)審理的思路，達(dá)成了實質(zhì)合并的裁判效果。

盡管本案充分運用破產(chǎn)、執(zhí)行的現(xiàn)行法律規(guī)范，使蔡某與其公司獲得挽救，但一體解決企業(yè)主因企負(fù)債問題，仍有賴于個人破產(chǎn)制度獲得立法上的支撐。在近期備受關(guān)注的修訂中的《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》，同步化解企業(yè)債務(wù)及其關(guān)聯(lián)自然人的債務(wù)成為一大亮點，有望為一體推進(jìn)工作提供直接法律依據(jù)，為市場主體提供更加全面高效的債務(wù)紓解途徑。

案說?多元解紛

打破“執(zhí)行不能”債務(wù)僵局

為當(dāng)事人按下生活“重啟鍵”

圖為法官到老吳租住的房中送達(dá)民事裁定書。 常麗梅 攝

上世紀(jì)90年代，老吳經(jīng)營的油脂企業(yè)是華東地區(qū)最早從事蓖麻油精加工的企業(yè)之一。2013年企業(yè)停業(yè)后，老吳因為公司提供擔(dān)保陷入債務(wù)困境，結(jié)欠銀行、小貸公司400多萬元，自然人200多萬元。

2023年10月，老吳名下房產(chǎn)的司法拍賣所得款不足以清償債務(wù)。他每月靠養(yǎng)老金和零工收入維系生活，還需長期負(fù)擔(dān)身患重病配偶的醫(yī)療費，再無其他財產(chǎn)，被生活壓得喘不過氣。

“最艱難時連基本生活都難保障，但做人要講誠信?！泵鎸δ晔乱迅摺鶆?wù)沉重、家庭困頓等種種壓力，老吳一籌莫展，但始終積極配合法院處置財產(chǎn)。

也正是老吳的誠實表現(xiàn)，讓案件在“執(zhí)行不能”的情況下迎來轉(zhuǎn)機(jī)——鑒于未發(fā)現(xiàn)老吳有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避執(zhí)行的不誠信行為，執(zhí)行法官袁曉鵬引導(dǎo)老吳向昆山市人民法院申請啟動個人債務(wù)集中清理程序，進(jìn)行個人債務(wù)集中清理。

經(jīng)審查，昆山法院確認(rèn)老吳所負(fù)債務(wù)系在正常經(jīng)營、生活中形成，非因賭博、揮霍消費等不良原因?qū)е?，且其在訴訟、執(zhí)行程序中無妨害訴訟、規(guī)避執(zhí)行的行為，符合個人債務(wù)集中清理對債務(wù)人“誠實而不幸”的基本要求，債權(quán)人對此也予以認(rèn)可。法院裁定受理其“個人債務(wù)集中清理”申請，并指定某會計師事務(wù)所作為個人債務(wù)集中清理管理人，對老吳進(jìn)行個人債務(wù)集中清理。

在債務(wù)清償方案磋商階段，昆山法院指導(dǎo)管理人與債權(quán)人、債務(wù)人多次溝通，結(jié)合債務(wù)人負(fù)債原因、年齡、家庭情況、可供分配的財產(chǎn)狀況及債務(wù)類型等因素，尋找各方可接受的“最大公約數(shù)”。

在此基礎(chǔ)上，管理人擬定草案并提交債權(quán)人會議審議，獲得全票通過，最終形成多方認(rèn)可的重整計劃：房產(chǎn)拍賣款中屬于老吳個人所有的部分由所有債權(quán)人按照債權(quán)比例分配；老吳向親友提供打零工勞務(wù)，由親友提供7萬元額外清償資金，分四期向10名非金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人支付。在老吳按期執(zhí)行完畢重整計劃后，免除其剩余全部未清償債務(wù)，老吳每月基本養(yǎng)老金及其余零星收入作為豁免財產(chǎn)予以保留。

2024年12月，昆山法院裁定批準(zhǔn)該重整計劃。2025年2月，在親友的幫助下，老吳通過預(yù)支勞務(wù)收入提前履行完畢，其中金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人清償率為19.44%，非金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人清償率為22.36%。

“現(xiàn)向你送達(dá)民事裁定書，免除你在重整計劃載明的債務(wù)范圍內(nèi)未清償債務(wù)的清償責(zé)任?！狈ü汆嵵氐貙⒚袷虏枚〞坏嚼蠀鞘种袝r，令老吳百感交集：“以前根本不敢想什么時候才能還清債務(wù)，現(xiàn)在才對生活又有了盼頭?！?/p>

老吳500余萬元的剩余債務(wù)終被免除，昆山法院解除了限制高消費和納入失信被執(zhí)行人名單措施。

2025年春天，73歲的老吳，這位曾背負(fù)巨額債務(wù)的“誠實而不幸”創(chuàng)業(yè)者，迎來嶄新生活。

法官手記

以法治途徑讓誠信債務(wù)人重獲新生

昆山市人民法院執(zhí)行局法官

蘇軍偉

本案實現(xiàn)了多方利益平衡的良好效果，一方面降低了債權(quán)人主張權(quán)利的成本、保障了同類債權(quán)公平受償，另一方面將“誠實而不幸”的債務(wù)人從無休止的債務(wù)清償和執(zhí)行程序中拯救出來，防止債務(wù)人因負(fù)債而陷入絕境。對于像老吳這樣陷入債務(wù)困境的創(chuàng)業(yè)者，我們將繼續(xù)深化個人債務(wù)集中清理探索，系統(tǒng)化解債務(wù)矛盾，以法治途徑為誠信債務(wù)人提供重新出發(fā)的機(jī)會。

“養(yǎng)老金終于不用全部還債了，老伴的藥費也有了著落！”2025年8月再次回訪老吳時他感嘆道，“以前看到陌生號碼就手抖，怕是催債電話，現(xiàn)在不擔(dān)心了！回想當(dāng)初生意失敗，600多萬元的債務(wù)像山一樣壓下來?！狈孔优馁u那天，他覺得自己“這輩子完了”，直到聽到全體債權(quán)人同意重整計劃，老吳當(dāng)場紅了眼眶。限高措施解除后，老吳帶老伴去上海看病也不用一次次向法院申請，出行方便多了。

在審查老吳的申請時，我們重點關(guān)注了幾個關(guān)鍵問題：債務(wù)形成的真實性、債務(wù)人的誠信度以及清償方案的可行性。老吳雖年事已高，但仍通過打零工等方式積極創(chuàng)收，這種“不等不靠”的態(tài)度讓我們看到了他重獲新生的希望。

看到老吳收到債務(wù)免除裁定書時的神情，我更加堅信這項工作的價值，也更深刻地體會到，個人債務(wù)集中清理不僅是一套法律程序，更是一種充滿人文關(guān)懷的司法實踐。

司法觀察

構(gòu)建債務(wù)清理大格局

筑牢誠信防護(hù)網(wǎng)

蘇州是經(jīng)濟(jì)大市，2024年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值2.67萬億元，位列全國城市第六。龐大的市場主體和活躍的民營經(jīng)濟(jì)，對債務(wù)清理機(jī)制提出了更高要求。截至2025年3月，蘇州登記設(shè)立的商事主體達(dá)286萬戶，其中個體工商戶155萬戶，占比54%。此外，還有大量電商、微商、主播等自由職業(yè)者廣泛參與市場經(jīng)濟(jì)活動。此前，這些商事主體或自然人一旦遭遇市場風(fēng)險，需要以個人名義承擔(dān)無限責(zé)任，無法從市場有序退出和再生。

蘇州法院在江蘇省高級人民法院的指導(dǎo)下自2019年10月開展“與個人破產(chǎn)制度功能相當(dāng)”的個人債務(wù)集中清理改革試點以來，逐步構(gòu)建起獨具特色的債務(wù)集中清理大格局。蘇州市中級人民法院執(zhí)行局副局長沈麗指出：“我們始終堅持以誠信為核心價值導(dǎo)向，將因企負(fù)債的民營企業(yè)家作為優(yōu)先適用對象，幫助他們走出債務(wù)泥潭?！?/p>

在探索過程中，蘇州法院形成了系統(tǒng)化的誠信甄別機(jī)制。江蘇省申請個人債務(wù)集中清理“第一人”周某的成功案例就是明證——因其主動配合拍賣唯一住房還債的誠信表現(xiàn)，最終獲得債務(wù)免除，并通過兩年信用考驗期后恢復(fù)信用。與之形成對比的是陳某案，因其存在拒不配合調(diào)查等不誠信行為，法院立即裁定終結(jié)程序，并對其采取拘留措施。

“個人債務(wù)集中清理絕非逃債溫床?！鄙螓悘?qiáng)調(diào)，為防范假破產(chǎn)、真逃債，蘇州法院聚焦“誠實而不幸”這一核心要件，將因不可抗力、情勢變更導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營困難，以及因重大變故致使生活困難的自然人作為適用對象，充分發(fā)揮法院、債權(quán)人、管理人的調(diào)查作用，構(gòu)建事前篩查、事中審查、事后監(jiān)督三重篩選機(jī)制，嚴(yán)格甄別債務(wù)人誠信度，防范逃廢債行為。

今年5月，蘇州中院在總結(jié)全市實踐基礎(chǔ)上，制定關(guān)于一體推進(jìn)企業(yè)破產(chǎn)和個人債務(wù)集中清理工作的實施方案。相關(guān)經(jīng)驗入選江蘇省優(yōu)化營商環(huán)境改革創(chuàng)新典型案例。9月，蘇州中院聯(lián)合發(fā)改、市場監(jiān)管、金融監(jiān)管等10部門出臺蘇州市關(guān)于推進(jìn)個人債務(wù)集中清理工作的實施意見，標(biāo)志著這項工作從法院“單打獨斗”邁向多方協(xié)同的新階段。

蘇州中院黨組成員、審判委員會專職委員、執(zhí)行局局長朱劼純表示，一體推進(jìn)企業(yè)破產(chǎn)和個人債務(wù)集中清理，一攬子化解困境企業(yè)及其經(jīng)營者的債務(wù)問題，有利于實現(xiàn)債權(quán)人財產(chǎn)權(quán)和債務(wù)人生存發(fā)展權(quán)的平衡保護(hù)，對激發(fā)和保護(hù)企業(yè)家精神、優(yōu)化法治化營商環(huán)境具有重要意義。蘇州法院將繼續(xù)深化改革，努力為完善企業(yè)破產(chǎn)制度、探索建立個人破產(chǎn)制度提供實踐樣本。

作者：高源、馬亞龍、王率先、蘇軍偉