本文由 工銀瑞信投教基地 、 三折人生 聯(lián)合出品。

養(yǎng)老，對(duì)我們大部分人來(lái)說(shuō)，

似乎是很遙遠(yuǎn)的事情。

養(yǎng)老規(guī)劃，更是為時(shí)尚早。

但事實(shí)真的如此嗎？

不如來(lái)看一組數(shù)據(jù)。

隨著生活水平的提高，我國(guó)居民的平均壽命也在不斷提高。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)65歲以上人口占比已達(dá)到15.4%；預(yù)計(jì)到了2030年，該比例會(huì)達(dá)到20%，而國(guó)際老齡化標(biāo)準(zhǔn)是7%。

我們?cè)賮?lái)看一個(gè)指標(biāo)，叫老年撫養(yǎng)比，

也就是老年人口數(shù)與勞動(dòng)年齡人口數(shù)的比率，用于量化勞動(dòng)者需承擔(dān)的老年人口數(shù)量。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2015年該比例為14.3%，2024年則達(dá)到22.8%。

預(yù)計(jì)到了2050年該比例將達(dá)到71%。

老齡化的加劇，規(guī)劃養(yǎng)老問(wèn)題也就變得日益迫切。

那我們應(yīng)該如何規(guī)劃養(yǎng)老呢？

所謂養(yǎng)老金融，可以被認(rèn)為是金融與養(yǎng)老的結(jié)合，是綜合運(yùn)用基金、信貸、保險(xiǎn)、債券、股權(quán)、理財(cái)?shù)冉鹑诠ぞ�，滿(mǎn)足社會(huì)成員的多樣化養(yǎng)老需求。

其中，養(yǎng)老金金融是養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵一環(huán)，顯得尤為重要。

這就要說(shuō)到我國(guó)養(yǎng)老保障體系，包括了三大支柱。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱，以企業(yè)年金、職業(yè)年金為第二支柱，以個(gè)人養(yǎng)老金為第三支柱。

第一支柱和第二支柱大家都不陌生，

而第三支柱是指居民自愿購(gòu)買(mǎi)的，由商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人養(yǎng)老金，是一種重要的補(bǔ)充養(yǎng)老制度。

國(guó)家指定的投資范圍包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等。

自2022年11月25日至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施已經(jīng)滿(mǎn)三周年了！彈指一揮間！

在眾多個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品中，公募基金的品種更有彈性，在低利率的環(huán)境下也能更好抵御通脹。下面我們不妨就看看公募基金產(chǎn)品的表現(xiàn)吧。

三年來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老基金的數(shù)量在不斷增加。

同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品不斷擴(kuò)容升級(jí)，更多產(chǎn)品可以匹配不同人的偏好，為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金長(zhǎng)期配置提供更優(yōu)選擇，投資范圍更加豐富。

目前個(gè)人養(yǎng)老金基金總體規(guī)模突破150億元大關(guān)，90%以上產(chǎn)品自成立以來(lái)實(shí)現(xiàn)凈值增長(zhǎng)！截止11月末，有200多只個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品自成立以來(lái)的凈值增長(zhǎng)率超過(guò)10%

從產(chǎn)品類(lèi)型看，養(yǎng)老目標(biāo)FOF仍是規(guī)模中堅(jiān)，已經(jīng)突破128億元。其中，工銀瑞信基金等基金公司旗下的個(gè)人養(yǎng)老金Y份額基金的規(guī)模位居行業(yè)前列。

多元化的產(chǎn)品矩陣、穩(wěn)健的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，可以推動(dòng)養(yǎng)老金融更普惠、更專(zhuān)業(yè)。

三年來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金政策規(guī)則也在不斷優(yōu)化和明確。

1、領(lǐng)取方式更加靈活

原先規(guī)定只有當(dāng)參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居時(shí)，才能領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，后續(xù)又新增了3種提前領(lǐng)取的情形，滿(mǎn)足更多需求。

2、領(lǐng)取稅率更加明確

個(gè)人養(yǎng)老金能享受稅收優(yōu)惠政策，這也是和一般金融投資的不同之處。

個(gè)人養(yǎng)老金每年繳存上限1.2萬(wàn)元，存繳時(shí)抵扣這部分的個(gè)人所得稅，領(lǐng)取時(shí)按領(lǐng)取額的3%繳納個(gè)稅。

規(guī)則進(jìn)一步明確，無(wú)論你領(lǐng)取的資金來(lái)源于個(gè)人繳費(fèi)的本金，還是投資產(chǎn)生的收益，都會(huì)將總額統(tǒng)一按3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅，不區(qū)分本金和投資收益。

總之，養(yǎng)老規(guī)劃并不是一朝一夕的事，也不僅僅是我們個(gè)人的事，而是關(guān)系整個(gè)社會(huì)的事。

有人說(shuō)，養(yǎng)老金投資最好的時(shí)點(diǎn)永遠(yuǎn)是當(dāng)下。

親愛(ài)的朋友，那你準(zhǔn)備好了嗎？

好了，今天就說(shuō)到這兒吧。

市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，本文不構(gòu)成任何投資建議。