本文由 工銀瑞信投教基地 、 三折人生 聯(lián)合出品。

養(yǎng)老，對我們大部分人來說，

似乎是很遙遠(yuǎn)的事情。

養(yǎng)老規(guī)劃，更是為時尚早。

但事實真的如此嗎？

不如來看一組數(shù)據(jù)。

隨著生活水平的提高，我國居民的平均壽命也在不斷提高。

據(jù)統(tǒng)計，我國65歲以上人口占比已達到15.4%；預(yù)計到了2030年，該比例會達到20%，而國際老齡化標(biāo)準(zhǔn)是7%。

我們再來看一個指標(biāo)，叫老年撫養(yǎng)比，

也就是老年人口數(shù)與勞動年齡人口數(shù)的比率，用于量化勞動者需承擔(dān)的老年人口數(shù)量。

根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，2015年該比例為14.3%，2024年則達到22.8%。

預(yù)計到了2050年該比例將達到71%。

老齡化的加劇，規(guī)劃養(yǎng)老問題也就變得日益迫切。

那我們應(yīng)該如何規(guī)劃養(yǎng)老呢？

所謂養(yǎng)老金融，可以被認(rèn)為是金融與養(yǎng)老的結(jié)合，是綜合運用基金、信貸、保險、債券、股權(quán)、理財?shù)冉鹑诠ぞ?，滿足社會成員的多樣化養(yǎng)老需求。

其中，養(yǎng)老金金融是養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵一環(huán)，顯得尤為重要。

這就要說到我國養(yǎng)老保障體系，包括了三大支柱。

基本養(yǎng)老保險為第一支柱，以企業(yè)年金、職業(yè)年金為第二支柱，以個人養(yǎng)老金為第三支柱。

第一支柱和第二支柱大家都不陌生，

而第三支柱是指居民自愿購買的，由商業(yè)機構(gòu)提供的個人養(yǎng)老金，是一種重要的補充養(yǎng)老制度。

國家指定的投資范圍包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等。

自2022年11月25日至今，個人養(yǎng)老金制度正式實施已經(jīng)滿三周年了！彈指一揮間！

在眾多個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品中，公募基金的品種更有彈性，在低利率的環(huán)境下也能更好抵御通脹。下面我們不妨就看看公募基金產(chǎn)品的表現(xiàn)吧。

三年來，個人養(yǎng)老基金的數(shù)量在不斷增加。

同時，個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品不斷擴容升級，更多產(chǎn)品可以匹配不同人的偏好，為實現(xiàn)養(yǎng)老資金長期配置提供更優(yōu)選擇，投資范圍更加豐富。

目前個人養(yǎng)老金基金總體規(guī)模突破150億元大關(guān)，90%以上產(chǎn)品自成立以來實現(xiàn)凈值增長！截止11月末，有200多只個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品自成立以來的凈值增長率超過10%

從產(chǎn)品類型看，養(yǎng)老目標(biāo)FOF仍是規(guī)模中堅，已經(jīng)突破128億元。其中，工銀瑞信基金等基金公司旗下的個人養(yǎng)老金Y份額基金的規(guī)模位居行業(yè)前列。

多元化的產(chǎn)品矩陣、穩(wěn)健的業(yè)績表現(xiàn)，可以推動養(yǎng)老金融更普惠、更專業(yè)。

三年來，個人養(yǎng)老金政策規(guī)則也在不斷優(yōu)化和明確。

1、領(lǐng)取方式更加靈活

原先規(guī)定只有當(dāng)參加人達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居時，才能領(lǐng)取個人養(yǎng)老金，后續(xù)又新增了3種提前領(lǐng)取的情形，滿足更多需求。

2、領(lǐng)取稅率更加明確

個人養(yǎng)老金能享受稅收優(yōu)惠政策，這也是和一般金融投資的不同之處。

個人養(yǎng)老金每年繳存上限1.2萬元，存繳時抵扣這部分的個人所得稅，領(lǐng)取時按領(lǐng)取額的3%繳納個稅。

規(guī)則進一步明確，無論你領(lǐng)取的資金來源于個人繳費的本金，還是投資產(chǎn)生的收益，都會將總額統(tǒng)一按3%的稅率計算繳納個人所得稅，不區(qū)分本金和投資收益。

總之，養(yǎng)老規(guī)劃并不是一朝一夕的事，也不僅僅是我們個人的事，而是關(guān)系整個社會的事。

有人說，養(yǎng)老金投資最好的時點永遠(yuǎn)是當(dāng)下。

親愛的朋友，那你準(zhǔn)備好了嗎？

好了，今天就說到這兒吧。

市場有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎，本文不構(gòu)成任何投資建議。