很多人不知道，一份香港儲蓄險，在你去世后，并不一定會終止。

你好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

香港保險屬于大額資產(chǎn)配置，而且時間周期較長。

通常都是10年起。

悠悠歲月，如果發(fā)生什么事情，怎么處理？

01 | 人不在了，錢怎么辦？

香港保險的一個好處，就是已經(jīng)發(fā)展了180多年。

所以產(chǎn)品都很成熟。

對應(yīng)的問題，早有了成熟的解決方案。

就比如最簡單的儲蓄險。

香港保險的一個特點是，越到后期收益越高。

一方面，我們可以利用這個特點，來做自己的長期規(guī)劃，比如養(yǎng)老。

二方面，還可以考慮的更久遠一些，比如做傳承。

把一份大額的保單，給孩子流傳下去。

典型的，比如下面這種用法。

無限現(xiàn)金流。

在滿足自己養(yǎng)老的同時，還能給孩子留下一大筆錢。

02 | 早有成熟的解法

那么這時候，就有問題了。

儲蓄險在大類上，還是分類為壽險。

所以保單存續(xù)的前提，是受保人健在。

那是不是意味著，自己去世，保單就必須終止？

那積累了這么多年才抵達的高收益，就都歸零，多么心疼。

其實不是。

儲蓄險保單，可以更換受保人。

就比如張三買了一份儲蓄險。

用類似上面無限現(xiàn)金流的方法，取了20年的錢。

年近80，感覺自己身體條件下滑。

那么就可以把保單的受保人，更換為自己的孩子。

兒子也可，孫子亦可。

那么即使自己百年，新的受保人依然健在。

那么保單繼續(xù)生效。

而且收益依然是從最早簽單的那一天算起。

依然是不錯的收益。

但是這里有個問題，就是萬一張三不是自然去世，而是意外去世呢？

比如發(fā)生車禍，或者火災(zāi)呢？

保單就必須提前終止么？

不是。

香港保險早已考慮了這種可能性。

當前受保人在世的時候，保單持有人可以給保單設(shè)置一個后備受保人。

當前受保人身故后，保單持有人就可以通知保險公司，將后備受保人轉(zhuǎn)為新的受保人，或者說替換已故受保人。

從而使保單繼續(xù)生效。

這就避免了張三意外去世導(dǎo)致的保單必須終止。

那這個功能有沒有什么限制？

主要有兩個。

一個是，后備受保人必須具有可保權(quán)益關(guān)系。

比如說配偶、子女、孫子女輩之類。

說到底，保險成立的前提條件之一，就是可保權(quán)益。

二個是，替換受保人需要在當前受保人去世后一年內(nèi)。

如果一年內(nèi)沒有申請，保單就會終止，按受保人身故賠付。

03 | 重疾險最怕的，不是生病

另一個大類保單，就是重疾險。

重疾險的意思，是得了重大疾病的時候，可以從保險公司領(lǐng)取一大筆賠償金。

時間越久，賠付越多。

還是多次賠付，讓受保人獲得更周全的保障。

如果是夫妻互保，一個是投保人，一個是受保人，問題不大。

投保人來處理理賠相關(guān)的事情就可以。

如果自己是投保人，同時自己也是受保人的情況呢？

比如單身人士之類，怎么辦？

要求受保人自己躺在病床上的時候，再掙扎著起來處理理賠這些行政流程么？

那更極端一點，如果是突發(fā)的重度昏迷呢？

這種情況，其實在真實世界里，并不少見。

很多家庭出事的第一天，不知道怎么辦，更不知道誰能辦。

這就尷尬了。

香港保險已經(jīng)考慮到了這種情況，對于自己同時是投保人和受保人的重疾險保單，設(shè)置了一個功能，叫智安排。

名字起的有點太高大上了，實際功能很簡單。

就是可以預(yù)先指定家人代為處理理賠相關(guān)的事情。

我們還是用張三來舉個例子。

就比如張三單身，給自己投保一份重疾險。

突發(fā)意外，從高處墜落，陷入深度昏迷。

然后張三的哥哥找到東哥，申請理賠。

這時候，東哥就沒有辦法支持。

為什么？

因為這么大一筆錢，比如100萬，我不能輕易將其交給其他人。

東哥沒有能力確定張三的哥哥與張三的關(guān)系，也沒有辦法保障他不會把這筆錢據(jù)為己有。

怎么辦？

保險公司在制度上，已經(jīng)規(guī)避了這種可能得問題。

所以重疾險理賠，只支持保單持有人申請。

100%保障了保單持有人的權(quán)益。

問題是，現(xiàn)在張三已經(jīng)重度昏迷了，沒有辦法申請。

偏偏現(xiàn)在又急需這筆錢。

怎么辦？

這就用到了智安排這個選項。

張三提前指定自己最信任的一位家人代為處理。

比如張三指定自己最心愛的妹妹。

那么發(fā)生意外的時候，東哥就知道，張三的妹妹可信。

保險公司就支持張三的妹妹幫忙處理保單理賠這些事情。

東哥對每一份這樣的保單，都會建議客戶提前指定智安排。

就是為了這種極端情況。

香港保險不僅僅有賠付額度更高之類的顯性好處。

還有在漫長的歲月中一點點延伸出來這些細節(jié)上。

常常讓東哥感慨。

即考慮了人性的問題，又做出了制度上更溫暖的安排。

04 | 一條原則

東哥在每簽一張保單后，都會和客戶索要她一位家人的聯(lián)系方式。

這個聯(lián)系方式，就是為了應(yīng)急。

但同時有個原則，就是永遠不會主動聯(lián)系。

保單持有人永遠是第一聯(lián)系人，因為顧問只對保單持有人負責(zé)。

這是東哥恪守的原則之一。

之一，還有其他原則么？

必須有啊，以后咱再一點點拆解，一點點聊。

這是我的第793篇原創(chuàng)。

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