近年來，國內(nèi)民眾的儲蓄熱情愈發(fā)高漲。相關(guān)數(shù)據(jù)清晰顯示，2025年1 - 10月，人民幣存款累計增加額高達(dá)23.32萬億元，其中住戶存款就增加了11.39萬億元。老百姓熱衷于存錢，主要源于對未來不確定性的擔(dān)憂。

失業(yè)、疾病等突發(fā)狀況隨時可能降臨，而子女教育、買房首付、購置大型家具以及養(yǎng)老等大額支出，也都需要提前儲備資金。此外，當(dāng)下投資房產(chǎn)、股市、銀行理財、公募基金等高收益渠道，風(fēng)險顯著增大，相比之下，把錢存進(jìn)銀行顯得更為穩(wěn)妥安全。

前不久，我去銀行辦理業(yè)務(wù)時，與一位資深銀行客戶經(jīng)理深入交流了一番。在探討當(dāng)前投資環(huán)境不佳、存款市場變化較大的背景下，儲戶究竟該做好哪些準(zhǔn)備時，起初客戶經(jīng)理只是泛泛而談，打算簡單應(yīng)付幾句就結(jié)束對話。但在我再三追問之下，她才透露了一些關(guān)鍵信息。在她看來，手里有定期存款的人，若能做好以下這4個準(zhǔn)備，便能順利度過當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)周期。

準(zhǔn)備一：應(yīng)對存款利率持續(xù)走低

自2023年起，國內(nèi)存款利率便踏上了下行之路。以1年期存款利率為例，此前為2.25%，如今已降至1.35%。若將10萬元存入銀行，每年利息收入便會減少900元。而且，未來銀行存款利率仍有繼續(xù)下行的可能。這一變化對兩類人群影響尤為明顯：一是喜歡存錢的中老年人群體，他們手中往往握有較大金額的存款；二是那些打算一直依靠存款利息維持生活的人，這類人群或許不得不重新尋找工作機(jī)會。

面對存款利率不斷降低的情況，儲戶該如何應(yīng)對呢？其一，可將資金存入股份制銀行。股份制銀行的存款利率通常高于國有銀行，同時其存款安全性又比村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等小銀行更有保障。其二，在存錢時，不妨選擇3年期存款，以此鎖定中長期的存款利率。其三，若儲戶的存款達(dá)到20萬元以上，可考慮購買大額存單。大額存單不僅利率比定期存款更高，還具備可轉(zhuǎn)讓的功能，靈活性更強(qiáng)。

準(zhǔn)備二：正視存款利息跑不贏通脹

如今，與老百姓生活緊密相關(guān)的各類商品，如生活用紙、食用油、洗漱用品等，價格每年都有不同程度的上漲。與此同時，存款利率卻逐年下滑，導(dǎo)致存款利息難以跑贏通脹。不僅如此，儲戶存在銀行的本金購買力，也會因物價持續(xù)上漲而逐年下降。

那么，當(dāng)銀行存款利息收入跑不贏通脹時，儲戶又該如何應(yīng)對呢？不妨進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置。例如，若儲戶手中有60萬元存款，可將其分成三份。一份繼續(xù)用于購買定期存款、大額存單、國債等無風(fēng)險投資品；另一份投資于R2以內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品、債券基金、結(jié)構(gòu)性存款等低風(fēng)險投資品；最后一份資金則投資于股債混合型基金、每年能現(xiàn)金分紅的股票等中等風(fēng)險品種。如此一來，既能有效降低投資風(fēng)險，又能實現(xiàn)投資收益的最大化。

準(zhǔn)備三：提前做好流動性安排

當(dāng)下，不少儲戶傾向于將資金存為3年定期存款，以獲取較高的利息收益并鎖定中長期利率。然而，一旦中途遭遇失業(yè)、疾病等突發(fā)狀況，急需用錢而提前支取存款時，就只能按照活期存款利率計算利息，這無疑會造成一定的損失。

因此，建議儲戶拿出一部分資金，購買6個月或1年期的定期存款，再將剩余長期不用的資金存為3年定期。這樣既能保障資金的流動性安全，又能獲得相對較高的存款利率。

準(zhǔn)備四：防范部分銀行破產(chǎn)風(fēng)險

近年來，包商銀行、遼陽農(nóng)商行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行等中小銀行相繼破產(chǎn)倒閉。所以，2026年手里有定期存款的人，務(wù)必做好應(yīng)對銀行破產(chǎn)的準(zhǔn)備。

具體可采取以下措施：一是存錢時，先確認(rèn)銀行是否有存款保險標(biāo)識；二是不要把所有資金都集中在一家銀行，應(yīng)分散存入2 - 3家銀行，以此分散風(fēng)險；三是每家銀行的存款加利息總額不要超過50萬元，以確保在銀行破產(chǎn)時能夠獲得全額賠付。

希望以上這些準(zhǔn)備建議，能幫助廣大定期存款持有者更好地應(yīng)對經(jīng)濟(jì)變化，實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。