前幾天看到一則新聞，心里咯噔一下——

上海46歲的蔣女士，突發(fā)腦出血，人在ICU昏迷不醒。

每天的醫(yī)療費都是五千一萬的蹭蹭往上疊，已經(jīng)累計了二十多萬了。

但蔣女士父母早逝，沒有兄弟姐妹，自己也未婚未育。

所以，即使她自己有存款、也買了重疾險。

但因為沒有近親和法定監(jiān)護人，所以銀行不給取，保險也不給賠。

這則新聞讓我沉思了很久。

隨著婚姻觀和生育觀的轉變，有越來越多人選擇單身或獨居。

但享受自由的同時，也意味著很多事情需要獨自面對。

如果某天突發(fā)意外、失去意識，手術誰來簽字？

自己的錢怎么取出來？

醫(yī)療費誰來墊付？

保險有誰能幫忙理賠？

這不是制造焦慮，而是每個決定獨居的朋友，都可能遇到的現(xiàn)實問題。

如果想單身獨居，我們又該如何解決這些問題、保護好自己呢？有什么可以利用的工具嗎？

今天就和大家仔細聊聊。

我們先完整復盤一下蔣女士這件事。

10月14日上午，準備去上班的蔣女士突然覺得頭暈、無法行動，給公司發(fā)消息請假。

同事比較擔心，上門查看發(fā)現(xiàn)蔣女士情況嚴重，忙叫了120送去了醫(yī)院。

經(jīng)醫(yī)院診斷，蔣女士突發(fā)腦出血，需要進行手術。

而做手術需要家屬簽字，同事簽不了。

輾轉聯(lián)系，最終找到了蔣女士奶奶的弟弟的孫子吳先生。

真的是很遠的親戚了，只有過年吃年夜飯才有機會見一次的那種。

不過，吳先生也很仗義，迅速趕到現(xiàn)場簽字，并且和蔣女士的公司一起墊付了3萬塊的費用。

事情發(fā)展到這里，好像終于可以松口氣，等著蔣女士慢慢康復了。

但不盡人意的是，蔣女士的病情卻未能轉好。

她逐漸神志不清，甚至需要轉入ICU，靠呼吸機維持生命。

而ICU的醫(yī)療費開銷巨大，每天是五千一萬地往上疊加。

到11月11日，已經(jīng)累積到20多萬了。

其實蔣女士自己是有存款的，也有重疾險的，足夠支付這些費用。

但問題是，錢拿不出來。

相關律師表示，吳先生作為遠親，沒有法定繼承關系。

如果吳先生先全款墊付，但蔣女士的情況最終惡化，是無法主張用她的財產(chǎn)作為還款給吳先生的。

吳先生已經(jīng)盡力了，但再怎么仗義，這20多萬對普通人家來說，也并不是小錢，實在難以承擔。

律師建議讓蔣女士屬地的居委成為其監(jiān)護人，更為妥當。

居委也表示愿意幫忙承擔照顧和監(jiān)護責任，并且也和銀行和保司進行了溝通，希望能有存款或者賠款，來先支付蔣女士的醫(yī)療費用。

但是，銀行表示，先需要開具蔣女士“無其他親屬的證明”。

這個居委做不到，派出所也最多只能開出“沒有查到其他親屬”的證明。

保險公司則表示，需要被保險人本人或法定監(jiān)護人申請才可以理賠。

情況好像又陷入了僵局。

說真的，蔣女士的情況確實太特殊了。

沒有任何直系親屬在世，本人又處于昏迷狀態(tài)。

無論是吳先生還是居委，在法律上來說，其實都算陌生人。

銀行和保險公司如果僅憑一份遠親的說明或居委的善意，就把錢支付出去，也有很大的風險。

萬一是有人拿著病例冒充親屬，來取錢、來申請理賠怎么辦？

萬一以后有其他合法繼承人出現(xiàn)，或者蔣女士醒來后不認可，那所有的責任和糾紛又由誰來承擔？

我愿意比較善意地相信，銀行柜員、保司客服，大家都是打工人而已，個體主觀上是想提供協(xié)助的。

但是，在缺乏具備法律效力的監(jiān)護人的客觀情況下，實在難以越過現(xiàn)行規(guī)定進行操作。

所以，折騰了半天，街道方面終于通過法院方面梳理完了流程，決定由居委來擔任蔣女士的法定監(jiān)護人。

不過這也需要走法律流程。

需要先向法院申請宣告蔣女士成為“無民事行為或限制民事行為能力人”。

然后再指定蔣女士的監(jiān)護權給居委。

法院方面表示，正常情況下，走完這樣的流程，少說要近半年；

不過這次情況特殊，會幫忙申請綠色通道，走加急流程。

最后，不幸中的萬幸是，在吳先生接受新聞采訪的時候，

經(jīng)過醫(yī)院的全力救治，蔣女士已脫離危險了，雖然還沒有完全恢復意識。

希望后續(xù)能看見蔣女士康復出院的報道。

也希望社會能對這樣的情況能多一點幫助。

比如銀行的取款和保司的理賠，是否能建立更高效的、更人性化的應急機制?

國家或者醫(yī)院，能否設立臨時救助金的機制，在病人無法即時支付醫(yī)療費的特殊情況下，作為臨時墊付，事后再從患者資產(chǎn)中抵扣？

人性的溫度，恰恰就體現(xiàn)在對這些特殊情形的考量上。

當然，實際情況會復雜很多，機制的優(yōu)化遠不是我隨便想想這么容易的。

我們作為個人，在制度優(yōu)化之前，也一定要先自己做好準備，不要指望別人給你兜底。

我想，有了這次這樣的事，不僅是蔣女士，很多獨居無親的朋友都會非常認真地考慮這個問題——

如果沒有法定監(jiān)護人，在我失去意識的時候，有誰可以合法地幫我辦事？

其實法律層面，早就幫我們考慮到了這種情況，那就是——

意定監(jiān)護人。

2012年，國家在新頒布的《老年人權益保障法》中，首次提到了老年人意定監(jiān)護制度。

60周歲以上的老年人，可以根據(jù)個人意愿選擇自己的監(jiān)護人。

2017年，《民法總則》對年齡要求下放，只要是年滿18歲的、具有完全民事行為能力的成年人，都可以指定自己的意定監(jiān)護人。

最終，在2021年1月1日，《民法典》正式施行，其中第33條就延續(xù)并保留了《民法總則》關于意定監(jiān)護的規(guī)定。

那么，我們可以選誰做意定監(jiān)護人呢？

答案是，不用受血緣關系限制，誰都可以。

可以是交好多年的朋友、相互信任的同事、相處多年的街坊鄰居，甚至照顧你的護工都可以。

也不限制一定是某個人。

居委會、村委會、學校、婦聯(lián)、殘聯(lián)、依法設立的老年人組織、民政部門等等組織機構也可以。

我還詢問了相關律師，法律對意定監(jiān)護人的人數(shù)和順序也沒有設限。

也就是說，你也可以設置多個監(jiān)護人，并且設立好順序。

甚至可以設定不同監(jiān)護人、區(qū)分負責不同的監(jiān)護事務。

比如這位管財務、那位管照顧等等。

當然，這種情況下，最好要確認一位有最終決策權的監(jiān)護人。

這樣能防止因為監(jiān)護人之間的意見不合，耽誤你的事兒。

謹慎選擇好信任的人選以后，下一步就可以起草并簽訂意定監(jiān)護協(xié)議。

為了避免后續(xù)爭議，最好再去辦理個公證。

當然，需要注意的一點是，意定監(jiān)護人并不是自動生效的。

只有在委托人“喪失或部分喪失民事行為能力”、且經(jīng)過法定程序確認后，協(xié)議才會生效。

這么一看，好像和前面居委走一樣，也要走各種法律流程。

但實際上，提前指定有兩個不可取代的關鍵作用。

首先，解決了找誰的難題。

像蔣女士的例子，先是同事幫忙送去醫(yī)院。

又因為同事無法給手術簽字，所以找到遠親。

最后因為遠親無法繼承，又找到居委會做監(jiān)護人。

如果有提前指定，就可以節(jié)省中間大量的溝通時間和精力。

其次是尊重了本人的意愿。

你自己選擇的人，必然是你最信任、最了解你價值觀和醫(yī)療偏好的人。

至少指定的時候也提前溝通過。

這能最大可能確保在生死關頭，做出的決定更符合你本人意愿。

比如你是否愿意插管、是否接受某些激進治療等等。

而不是由一個不熟悉你情況的組織或遠親，被臨時倉促地推到這樣重要的位置，頂著重大的壓力幫的你做決定。

當然，光有人還不夠，想要長期獨身，也肯定需要提前做好經(jīng)濟上的緩沖。

作為一個保險博主，在保險方面，除了老生常談的基礎框架，我有三方面的額外建議。

第一，購買百萬醫(yī)療的時候，可以考慮買帶住院墊付或者直付功能的。

普通百萬醫(yī)療險，通常是你先掏錢看病，事后憑發(fā)票報銷。

但像新聞中這樣，一下子要墊付幾十萬醫(yī)療費，并不是所有人能一下就掏得起的。

而自帶住院墊付的產(chǎn)品，你可以先向保司申請，保司會根據(jù)情況打一筆預估費用，等病人康復出院后再結算。

而住院直付，則是一些中高端的商業(yè)醫(yī)療險含有的服務。

它們有很多合作的醫(yī)院，在被保險人需要住院治療時，保險公司可以直接與這些醫(yī)院結算費用。

這樣就不需要被保險人自己先掏錢、再報銷了。

第二，買好養(yǎng)老保險，并且可以考慮低身故、高領取的。

健康危機可能會突然來臨，也可能一輩子不會來。

但變老，是我們一定會面對的。

比起存一大筆錢坐吃山空，拿一部分出來換成源源不斷的現(xiàn)金流，是更理性的規(guī)劃。

畢竟沒有人知道自己能活多久。

等到失去了賺錢能力，只進不出心里總是沒底，每天花錢都緊巴巴的。

而養(yǎng)老金作為現(xiàn)金流，可以定期補充，這筆花完了還有下一筆。

這種活多久領多久的安全感，是完全不同的。

對于選擇獨生不育的朋友，養(yǎng)老保險規(guī)劃的核心就是：

不考慮后代傳承，優(yōu)先保證自己晚年的生活質量。

所以，我們可以優(yōu)先選擇“低身故保障、高領取”的產(chǎn)品。

這樣在同樣的投入下，你退休后每月或每年能拿到更多的錢，更好地支撐你的生活。

如果條件允許，還可以關注能對接養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品。

它不僅能提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還能保證你未來有資格入住優(yōu)質養(yǎng)老機構，獲得專業(yè)的照護。

這對沒有子女幫忙張羅養(yǎng)老的朋友來說，無疑是多了一份踏實的選擇。

第三，定期視檢保單，同時把你的保單同步給你的家人或者監(jiān)護人。

買保險其實是一個很私密的東西，如果你不說，別人是不知道的。

所以最好給自己買過的保險列一個清單。

既方便自己查漏補缺，也方便監(jiān)護人幫你申請理賠，最好還把清單打印出來。

如果是線上購買的保單，也可以直接向保險公司申請紙質保單，保險公司會郵寄給你的。

然后把清單、所有紙質合同，和你的戶口本、房產(chǎn)證等等重要的資料文件，或者有價值的物品都放一起。

這樣萬一萬一出事了，監(jiān)護人一定會查看這些重要位置，確保不會被遺漏。

寫到最后，想起之前和一位獨身多年的長輩的聊天。

她說：“獨身自由的前提，是把自己安排妥當。”

我深以為然。

在這個時代，不婚不育、獨身獨居成為了很多人的選擇。

但敢做出這個選擇的，前提一定是對未來的生活有合理的規(guī)劃，這也是對自己和社會的負責。

比如，做手術誰能幫你簽字？萬一失能，醫(yī)療和護理的錢從哪來？沒有孩子如何養(yǎng)老？身后事誰來辦？

就像今天文章中提到的，可以提前設定好意定監(jiān)護人，提前做好醫(yī)療保障、養(yǎng)老規(guī)劃等等。

這些準備就像我們出門會帶上鑰匙、雨天會拿好傘一樣。

不是為了期待風雨一定來臨，而是為了無論天氣如何，都能從容前行。

最后，無論選擇一個人還是一家人，也都希望大家都能過得安心、體面、有底氣。

如果你對重疾險、醫(yī)療險、養(yǎng)老金方面的配置有問題，也歡迎掃描文末掃描文末二維碼。

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