繼維權(quán)代理、債務(wù)置換之后，一種新型金融灰產(chǎn)——“網(wǎng)貸代還”開始浮出水面。

相比之下，“網(wǎng)貸代還”的灰產(chǎn)，隱蔽性及迷惑性都更強(qiáng)。而且，與前兩類大多活躍于社交媒體、短視頻平臺截然不同，網(wǎng)貸代還通?；燠E于閑魚等二手交易平臺。

他們將“代還服務(wù)”包裝成“優(yōu)惠券”、“代充值”等常見二手交易品類，以規(guī)避平臺審核，同時(shí)最高低至5折的代還折扣、全程走平臺擔(dān)保的交易流程，對于習(xí)慣薅羊毛的借款人而言，簡直是無法抵御的誘惑。

然而，撥開豐厚羊毛背后的重重迷霧，可以看到，這次隱于幕后的玩家，其實(shí)是黑惡色彩更加濃重的電詐犯罪團(tuán)伙。而看似普普通通的薅羊毛，很可能在不知不覺間，已經(jīng)涉嫌刑事犯罪。

（一）7-8折代還款，全程擔(dān)保交易

關(guān)于閑魚，一個(gè)廣為流傳的江湖傳言，是“這地方太逆天了，你能買到什么，完全取決于你的黑話詞匯量大小”。傳言至少包含兩層潛臺詞，其一是作為二手交易霸主，閑魚已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，其二是在常規(guī)交易之外，還有大量的灰色交易潛藏于水面之下。

網(wǎng)貸代還便是其中之一。柒財(cái)經(jīng)實(shí)測發(fā)現(xiàn)，在閑魚APP中直接搜索“網(wǎng)貸代還”，結(jié)果如以下截圖所示，都跟網(wǎng)貸相關(guān)，但均與代還無涉。這樣的結(jié)果很可能意味著，“代還”已經(jīng)被平臺列為違禁詞，而要找到提供代還服務(wù)的賣家，必須借助于黑話。

多番嘗試之后，柒財(cái)經(jīng)終于解鎖了代還服務(wù)的暗號。無論是搜索“還卡折扣”還是“還卡優(yōu)惠券”，均可精準(zhǔn)觸達(dá)代還服務(wù)信息，如下截圖所示?！斑€卡”顧名思義應(yīng)該是“還信用卡”，但從結(jié)果來看，其中也混雜著大量針對網(wǎng)貸平臺的代還服務(wù)。

從商品介紹來看，代還賣家的“口徑”整齊劃一，無論是標(biāo)題還是內(nèi)文，除了還款平臺存在差異，他們都將“代還服務(wù)”包裝成“優(yōu)惠券”、“代充值”等閑魚平臺上極為常見的品類，從而規(guī)避平臺審核。

在代還折扣方面，信用卡及網(wǎng)貸的主流折扣在7-8折左右，相當(dāng)于代還1萬元借款僅收取7、8千的費(fèi)用，這顯然是虧本的買賣，但幾乎沒有賣家進(jìn)一步說明為什么會有這種倒貼錢的服務(wù)，而只是強(qiáng)調(diào)“全程走閑魚平臺，代充成功后再確認(rèn)收貨，不成功全額退款”，甚至有部分賣家為招攬生意，還保證“如果超出還款時(shí)間，統(tǒng)一賠付大家的利息”。

而從賣家類型來看，都是個(gè)人賣家。部分賣家采取廣撒網(wǎng)策略，通過眾多馬甲號在不同的城市發(fā)布信息，商品詳情一模一樣，但成交量寥寥無幾。另一類商家，其賬號的成交量相當(dāng)可觀，且從交易動態(tài)來看，也確實(shí)是代還類業(yè)務(wù)。

（二）疑點(diǎn)重重的操作流程

不少交易經(jīng)驗(yàn)豐富的賣家，通常在商品介紹頁面羅列了非常全面的注意事項(xiàng)，包括詳細(xì)的操作流程及雙方權(quán)責(zé)界定。從部分內(nèi)容的顆粒度之細(xì)，以及部分針對買家的要求之苛刻，基本可以判斷，這些內(nèi)容背后有著真實(shí)的交易經(jīng)驗(yàn)做支撐，因此，我們從中可以一窺網(wǎng)貸代還生態(tài)的部分關(guān)鍵線條，并進(jìn)一步嘗試勾勒其輪廓。

在諸多的注意事項(xiàng)中，部分事項(xiàng)非常容易理解，比如“下單時(shí)不要在其他地方同時(shí)充值，或者已經(jīng)在其他地方下單沒到賬也不行”，但部分事項(xiàng)卻非常另人費(fèi)解，比如充值（也即代還）時(shí)限。不少賣家都在介紹頁面明確聲明，“到賬時(shí)間24-72小時(shí)，急單不接”，或者“等待72小時(shí)后未到賬，方可申請退款”。

常理而言，由于第三方支付與銀行之間的資金清算安排，或者銀行系統(tǒng)自身的清算規(guī)則的限制，偶爾會出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬資金到賬延遲，但長達(dá)3天的延遲期限，基本不可能是第三方支付或銀行的問題，而只能是還款方的原因，這大概率意味著，在目前的代還服務(wù)中，賣家接單后并沒有馬上操作還款，而是需要等待一個(gè)合適的時(shí)機(jī)。

另一個(gè)可能的佐證，是不止一個(gè)賣家在注意事項(xiàng)中表明，實(shí)際還款額可能少于買家下單的還款額，比如，有賣家寫道“有可能會出現(xiàn)少到情況，例如：5500到5000的情況，這種都是給退的，誠信經(jīng)營，能接受的再來”。為什么賣家沒有按照接單的金額一次性代還？退一步而言，即便沒有一次性足額還清，賣家為何沒有繼續(xù)還款而是選擇退回差額？這很可能意味著，賣家在還款金額方面，同樣也需要等待一個(gè)時(shí)機(jī)。

此外，有跡象表明，賣家在進(jìn)行代還操作時(shí)，并不掌握買家在借款平臺的賬戶，也無法提供打款證明。柒財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，部分賣家明確規(guī)定了關(guān)于還款是否到賬的爭議解決辦法，“為防止通過p圖p視頻惡意僅退款，平臺客服介入后，必須提供未到賬視頻作為證據(jù)”，賣家后附的視頻拍攝流程要求，也相當(dāng)嚴(yán)密，買家必須“一部手機(jī)拍攝，一部手機(jī)打開瀏覽器搜索實(shí)時(shí)北京時(shí)間”，然后再打開網(wǎng)貸平臺賬戶查詢還款到賬信息，同時(shí)要求拍攝完畢后立即在閑魚平臺發(fā)起申訴，“申訴提交時(shí)間與視頻中的北京時(shí)間時(shí)差不能超過3分鐘”。

閑魚平臺采用擔(dān)保交易模式，交易錢款并未直接打給賣家，如果買賣雙方出現(xiàn)爭議，則可申請平臺介入，雙方須各自提供證據(jù)，由平臺判定交易是否成立。

因此，從邏輯上說，賣家如果要證明已經(jīng)代還，最簡單也最有說服力的方法，應(yīng)該是提供打款證明，而不是要求買家提供流程繁瑣且不可控因素多的未到賬證明。或者，如果賣家是直接通過登錄買家賬戶進(jìn)行還款，那么在還款成功后，也可以隨即保留賬戶中的還款到賬截圖，以備買家賴賬。

賣家放棄更直接有效的自證方法，如此舍近求遠(yuǎn)，極為耐人尋味。這很可能意味著，在進(jìn)行代還操作時(shí)，賣家本身并不掌握買家賬戶，而操作完成后，也無法或者不愿提供打款證明。

（三）電詐贓款的“洗白跳板”

種種令人費(fèi)解的操作，是否意味著網(wǎng)貸代還是一種新型騙局？

整體而言，從全程走閑魚平臺擔(dān)保交易流程，以及賣家還要防范買家賴賬，基本可以判斷代還操作是真實(shí)存在的。但是，還款折扣從何而來？聯(lián)系到部分網(wǎng)貸平臺確實(shí)存在還款優(yōu)惠券，一個(gè)可能成立的猜測，是賣家為有需求的買家匹配了擁有還款優(yōu)惠券的網(wǎng)貸平臺用戶。

但經(jīng)柒財(cái)經(jīng)進(jìn)一步調(diào)查，這種操作模式基本行不通。以某互聯(lián)網(wǎng)大廠系貸款平臺為例，閑魚上大量賣家提供針對該平臺的代還服務(wù)，經(jīng)過核實(shí)，該貸款平臺確實(shí)支持好友代還，代還人只需打開借款人提供的代還鏈接，輸入借款人的姓名、身份證號即可進(jìn)行代還操作，而無需登錄借款人的賬戶。但是，在操作指引中，該貸款平臺明確規(guī)定，這種還款方式不支持使用優(yōu)惠券。

那么這意味著，還款折扣是賣家自掏腰包？事實(shí)上，賣家背后站著的是電詐犯罪團(tuán)伙，這種倒貼錢式的網(wǎng)貸代還服務(wù)，是不法分子的一種新型洗錢方式，折價(jià)代還是真實(shí)的，但背后對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。

近期，某互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺發(fā)布的配合警方打擊金融黑產(chǎn)的案例，大致還原了網(wǎng)貸代還的運(yùn)作模式，也解開了前述諸多令人費(fèi)解的謎團(tuán)。

據(jù)悉，案發(fā)原因是警方追蹤到有一筆詐騙款項(xiàng)匯入該平臺的對公賬戶，而該平臺入賬記錄顯示，該款項(xiàng)系平臺借款人張某的還款。經(jīng)警方調(diào)查，詐騙團(tuán)伙以低成本代還為誘餌，招徠有代還需求的借款人，然后通過實(shí)時(shí)匹配詐騙贓款與代還需求，將以“退費(fèi)”、“返利”為名獲得的詐騙錢款，直接對接至借款人的還款賬戶，利用借款人作為“洗白跳板”，最終快速實(shí)現(xiàn)詐騙贓款的非法轉(zhuǎn)移與洗白。

實(shí)際上，電詐犯罪團(tuán)伙利用網(wǎng)貸平臺“漂白”資金的操作，并不鮮見。比如，重慶合川法院今年6月披露的案件信息，曾對此進(jìn)行了詳細(xì)描述。

據(jù)披露，被告人張某發(fā)展組織劉某等20余人，先后在多個(gè)網(wǎng)貸平臺借款，成功下款后，張某將扣除劉某等20余人各自好處費(fèi)后的剩余款項(xiàng)，一并轉(zhuǎn)給電詐團(tuán)伙，隨后電詐團(tuán)伙再組織涉詐資金提前代還這些借款。經(jīng)核查，2023年4月至6月，劉某等人貸款總計(jì)100多筆，貸款總額達(dá)到400余萬元。張某作為主犯，最終被法院判處有期徒刑四年六個(gè)月。

相比之下，電詐犯罪團(tuán)伙利用閑魚平臺，實(shí)時(shí)匹配電詐贓款與代還借款人，顯然要更加隱蔽，同時(shí)也能夠更大限度地壓降風(fēng)險(xiǎn)。但隨之而來，風(fēng)險(xiǎn)更多地被轉(zhuǎn)嫁到了借款人這邊。值得警惕的是，在此類案件中，接受陌生資金代還并轉(zhuǎn)賬的借款人，已涉嫌違法犯罪，相關(guān)涉案者或?qū)⒚媾R法律的制裁。

一位承接過類似案件的刑事律師表示，“這類案件，通常是定掩飾隱瞞犯罪所得罪，對于發(fā)布代償信息者，可以定幫信罪、非信罪、上游共犯罪，而對于購買代還服務(wù)的行為人，我認(rèn)為定幫信罪更合適，其行為性質(zhì)符合“幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪”，行為人提供代還鏈接或賬戶，從而為詐騙贓款流入網(wǎng)貸平臺賬戶創(chuàng)造了條件，這種行為類似于銀行卡持有人向詐騙團(tuán)伙提供用于洗錢的銀行卡。”