不少人疑惑：明明銀行貸款年利率才3%到5%，又合規(guī)又便宜，為啥還會(huì)有人跑去網(wǎng)貸平臺(tái)，承擔(dān)十幾甚至二十幾的年化利率？很多人誤以為是“圖省事”“懶得對(duì)比”，但其實(shí)，這背后有著更復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)困境。

01銀行低利率背后，是高門檻的隱形屏障

銀行貸款固然利率誘人，可真要申請(qǐng)成功，條件卻一點(diǎn)都不簡(jiǎn)單：高收入、穩(wěn)定社保、干凈征信、規(guī)范流水樣樣不能少。一個(gè)開(kāi)小飯館的老板想貸20萬(wàn)補(bǔ)貨，被銀行拒絕，因?yàn)榱魉环�(wěn)、缺抵押。他轉(zhuǎn)頭用營(yíng)業(yè)執(zhí)照加身份證，就從網(wǎng)貸拿到了8萬(wàn)，雖然利息高，但解了燃眉之急。

對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸“門檻低、速度快”的優(yōu)勢(shì)，正好補(bǔ)了銀行的短板。

02有些人，真的等不起銀行的“慢節(jié)奏”

銀行審批流程動(dòng)輒一兩周，復(fù)雜的還要辦抵押、評(píng)估資產(chǎn)。而當(dāng)急需用錢，比如突發(fā)住院、店鋪結(jié)賬，根本沒(méi)有等待的空間。速度就是生命線，這也是網(wǎng)貸最吸引人的地方——從提交信息到放款，快則幾分鐘到賬。

我一個(gè)鄰居裝修時(shí)就經(jīng)歷了這種情況。工人等著結(jié)賬，他去銀行申請(qǐng)裝修貸，10天沒(méi)動(dòng)靜。最后只好用網(wǎng)貸解決了當(dāng)下的難題。

03缺乏金融認(rèn)知，讓很多人壓根沒(méi)想到銀行

你是不是也刷到過(guò)這種廣告：“最快5分鐘到賬，額度最高20萬(wàn)”？網(wǎng)貸平臺(tái)鋪天蓋地的營(yíng)銷幾乎占領(lǐng)了所有角落，而銀行產(chǎn)品呢？宣傳少，門檻高，還看不懂。

比如一個(gè)剛工作不久的女孩，借了3萬(wàn)買電腦。后來(lái)才知道，她其實(shí)完全能申請(qǐng)銀行年化3%的消費(fèi)貸。只是沒(méi)人告訴她，她也從未了解。

04網(wǎng)貸“小額靈活”更貼近現(xiàn)實(shí)需求

銀行貸款起步額度普遍較高，一般消費(fèi)貸要5萬(wàn)起，經(jīng)營(yíng)貸甚至更高。但生活中，很多需求不過(guò)幾千塊：買個(gè)電器、交房租、短期補(bǔ)卡。

一個(gè)客戶工資剛發(fā)就用來(lái)還信用卡，還差2萬(wàn)過(guò)渡幾天，找銀行被拒絕，嫌金額太低。網(wǎng)貸的“可隨借隨還”機(jī)制，反而成了更匹配的選擇。

05不是誰(shuí)都“想借網(wǎng)貸”，而是他們沒(méi)有更好的選項(xiàng)

歸根結(jié)底，選擇網(wǎng)貸的人并不傻——他們可能被銀行的門檻擋在外，可能趕時(shí)間救急，也可能根本不知道銀行還有適合他們的產(chǎn)品。

如果銀行能更“接地氣”，讓普通人也用得起；如果大家多一點(diǎn)貸款知識(shí)，少一些盲目跟風(fēng)，或許網(wǎng)貸就沒(méi)那么多受眾了。

貸款也像找工作，得看清楚條件、流程、后果，再做選擇。別還沒(méi)思考清楚，就跳進(jìn)了高息的陷阱。