2025年11月22日更新

本月更新：

1. 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)健康告知過不了，可以考慮復(fù)星聯(lián)合新推出的超越保無(wú)憂版。這款產(chǎn)品沒有健康和職業(yè)的限制，18-70 周歲的人群都可以投保，保證續(xù)保10年。和市面上多數(shù)的無(wú)健告醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)則不同，超越保無(wú)憂版對(duì)重大既往癥清單導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)有限制理賠，限制包括：①投保后第二年才能理賠重大既往癥；②有 2 萬(wàn)元獨(dú)立免賠額；③在保證續(xù)保的10年內(nèi)，累計(jì)最多賠付 5000 元。對(duì)于非重大既往癥，一般住院醫(yī)療和外購(gòu)藥/器械共用 2 萬(wàn)元年度免賠額，并且如果沒有發(fā)生理賠，次年免賠額還能遞減1000元，最多可降至 1.5 萬(wàn)元；重疾住院、質(zhì)子重離子治療、重疾康復(fù)還有癌癥特效藥都是0免賠。此外，有外購(gòu)藥保障，還可以報(bào)銷住院前后45天的門急診費(fèi)用，可以報(bào)銷耐用醫(yī)療設(shè)備，比如骨折后固定腿的支架或拐杖等。

2. 18-50周歲首推的常年意外險(xiǎn)更新為推薦太平洋保險(xiǎn)的小蜜蜂6號(hào)綜合意外險(xiǎn)尊享版。

3. 新增“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”推薦。每年我們?cè)凇皞€(gè)人所得稅”app上操作退稅，可用來(lái)申請(qǐng)節(jié)稅的項(xiàng)目一共有9項(xiàng)，有一項(xiàng)叫“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”。如果投保了此類產(chǎn)品，當(dāng)年所繳保費(fèi)可以拿來(lái)抵扣，每年最高可抵2400元。比如當(dāng)年投保繳費(fèi)了，來(lái)年就可以申請(qǐng)節(jié)稅了。但需要注意，部分地區(qū)（比如北京）是按月計(jì)算的，每月可抵200元，所以只有在當(dāng)年1月投保的，來(lái)看才可抵稅2400元，如果當(dāng)年11月投保，來(lái)年只可以抵2*200=400元。結(jié)合大家的稅率，最多每年可以省下1080元。具體如下圖：

在可選的“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”中，推薦一款叫中荷互聯(lián)網(wǎng)歲歲享3.0護(hù)理保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)很巧妙。除了自帶保障之外，還可以用來(lái)當(dāng)做一個(gè)增值的賬戶，現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)很快，而且支持取用，算上抵稅的金額，收益率就很可觀了，年化收益率最高能超過8%。不過，根據(jù)國(guó)家政策，每年最多只能有2400元能享受這個(gè)收益水平，所以保費(fèi)買2400元就可以了。感興趣的小伙伴可以請(qǐng)顧問根據(jù)自己的情況做一個(gè)計(jì)劃書，就能更直觀的感受了。

一個(gè)家庭需要配置的保險(xiǎn)，包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。這五類產(chǎn)品中，前四類屬于保障類產(chǎn)品，其中醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該給家里所有人都投保，覆蓋大病就醫(yī)風(fēng)險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、常年意外險(xiǎn)主要是補(bǔ)償收入損失，優(yōu)先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱買，有更多財(cái)力再給孩子買，老人并不那么需要。旅游意外險(xiǎn)在國(guó)外旅游等特定場(chǎng)合下投保，參加活動(dòng)的人都投。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)等）是滿足具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的家庭，管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需求。

針對(duì)保障類產(chǎn)品，目前我的推薦配置方案是：

對(duì)保額的建議是：

下面，我分別給大家介紹醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、常年意外險(xiǎn)這4類的具體推薦產(chǎn)品。建議購(gòu)買前可以在頁(yè)面上預(yù)約一下顧問，有不清楚的地方都可以咨詢，將來(lái)有保險(xiǎn)事項(xiàng)變更、理賠也可以請(qǐng)顧問老師協(xié)助。

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醫(yī)療險(xiǎn)

購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，是為了覆蓋社保不能覆蓋的范圍，包含自費(fèi)藥、進(jìn)口藥和自費(fèi)療法，以及擴(kuò)大保險(xiǎn)的額度。醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)報(bào)實(shí)銷，一般是先找社保報(bào)，報(bào)不了的部分再找商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)，不能重復(fù)報(bào)銷，是社保的補(bǔ)充。

推薦復(fù)星聯(lián)合的星相守長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年保證續(xù)保），分為計(jì)劃一和計(jì)劃二，主要區(qū)別是醫(yī)院范圍不同，計(jì)劃一只限二級(jí)或二級(jí)公立醫(yī)院的普通部，計(jì)劃二則拓展至特需/國(guó)際/VIP部，但不含私立醫(yī)院。兩種計(jì)劃都可以保證續(xù)保20年，保險(xiǎn)責(zé)任都是一樣的，僅有小部分責(zé)任對(duì)應(yīng)的額度不同。這款醫(yī)療險(xiǎn)除了常規(guī)的住院報(bào)銷責(zé)任外，主險(xiǎn)責(zé)任還包括住院前后的門急診報(bào)銷，時(shí)間擴(kuò)展到了45天，還包含住院期間的外購(gòu)藥品/醫(yī)療器械責(zé)任，這里提醒一下大家，目前主流的醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)住院期間的外購(gòu)藥品/醫(yī)療器械責(zé)任普遍都有約束條件，簡(jiǎn)單理解就是醫(yī)院沒藥通過處方外購(gòu)給報(bào)銷，醫(yī)院有藥但想外購(gòu)更好的藥一般不給報(bào)銷。在可選責(zé)任里，建議把癌癥特效藥（惡性腫瘤特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金）勾選上。免賠額有四檔可選：0元、1萬(wàn)元、1.5萬(wàn)元、2萬(wàn)元，選擇的免賠額越低，需付出的保費(fèi)成本就越高，投保前記得查看下費(fèi)率表，了解未來(lái)保費(fèi)增長(zhǎng)情況，根據(jù)自身情況選擇。

如果健康告知過不了，可以找替代品種，有兩個(gè)選擇：

一是免健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)，推薦復(fù)星聯(lián)合的超越保無(wú)憂版。這款產(chǎn)品沒有健康和職業(yè)的限制，18-70 周歲的人群都可以投保，保證續(xù)保10年。和市面上多數(shù)的無(wú)健告醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)則不同，超越保無(wú)憂版對(duì)重大既往癥清單導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)有限制理賠，限制包括：①投保后第二年才能理賠重大既往癥；②有 2 萬(wàn)元獨(dú)立免賠額；③在保證續(xù)保的10年內(nèi)，累計(jì)最多賠付 5000 元。對(duì)于非重大既往癥，一般住院醫(yī)療和外購(gòu)藥/器械共用 2 萬(wàn)元年度免賠額，并且如果沒有發(fā)生理賠，次年免賠額還能遞減1000元，最多可降至 1.5 萬(wàn)元；重疾住院、質(zhì)子重離子治療、重疾康復(fù)還有癌癥特效藥都是0免賠。此外，有外購(gòu)藥保障，還可以報(bào)銷住院前后45天的門急診費(fèi)用，可以報(bào)銷耐用醫(yī)療設(shè)備，比如骨折后固定腿的支架或拐杖等。

二是癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，只報(bào)銷癌癥住院治療費(fèi)用，其他疾病不管。像高血壓、高血脂、糖尿病這些和癌癥沒什么關(guān)聯(lián)，所以有這些慢性病也可以投保。這屬于退而求其次的選擇，能保癌癥也不錯(cuò)。推薦平安健康的平安互聯(lián)網(wǎng)終身防癌醫(yī)療保險(xiǎn)，投保年齡放寬至70歲，終身保證續(xù)保，高血壓、高血脂、糖尿病、心腦血管疾病帶病也能投保，是專門給老人設(shè)計(jì)的。保額200萬(wàn)，無(wú)免賠額，是老年人很好的選擇了。

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重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)不同，它不是報(bào)銷性質(zhì)的，是符合重疾條件后，一次性賠償保額，主要用來(lái)解決出院后的費(fèi)用，如康復(fù)治療、補(bǔ)償生病不能工作的收入損失等。下面推薦幾項(xiàng)適合不同年齡段的產(chǎn)品，從控制預(yù)算的角度，推薦選項(xiàng)均不含身故責(zé)任。

17周歲以上，推薦復(fù)星聯(lián)合的達(dá)爾文12號(hào)。重疾1次，賠付基本保額，中癥3次，每次賠付60%基本保額，輕癥4次，每次賠付30%基本保額?；A(chǔ)責(zé)任還包括：一是若首次重疾是意外事故導(dǎo)致的，額外賠付35%保額。二是重疾后輕中癥的賠付，無(wú)間隔期、無(wú)分組限制，賠付門檻降低了。三是自帶住院津貼，60周歲前未發(fā)生重疾，60周歲后住院，每天給付0.1%基本保額（每個(gè)保單年度限90天，保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)100%基本保額）。推薦的投保選項(xiàng)是：

終身+保額50萬(wàn)+30年繳費(fèi)+不含身故

疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金、“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險(xiǎn)金、重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金、頂梁柱關(guān)愛保險(xiǎn)金、重大疾病多次給付保險(xiǎn)金，這五個(gè)可選責(zé)任根據(jù)預(yù)算選擇。

疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金，是一個(gè)實(shí)用的選項(xiàng)。在60歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠50%，首次得輕癥額外賠10%。

“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險(xiǎn)金，能提供癌癥的額外保障，可以根據(jù)自己的需求選擇，如果有家族病史可以重點(diǎn)考慮。

重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金，指被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期內(nèi)，確診重大疾病，除了賠付保額以外，還能返還已交保費(fèi)。

頂梁柱關(guān)愛保險(xiǎn)金，是一項(xiàng)創(chuàng)新責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人確診“惡性腫瘤-重度確診”之日，有子女＜18周歲或父母≥60歲，額外賠付30%基本保額。

重大疾病多次給付保險(xiǎn)金，是一個(gè)實(shí)用的選項(xiàng)。如果投保人確診首次重疾，滿足間隔期要求，再次確診重疾，賠付120%基本保額。保障期限分65周歲前和終身兩個(gè)選擇。

17周歲及以下，推薦信美相互的達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，重疾1次，賠付基本保額，中癥與輕癥累計(jì)賠付6次，中癥賠付60%基本保額，輕癥賠付30%基本保額，若首次重疾、中癥、輕癥是意外事故導(dǎo)致的，分別額外賠付50%、30%、15%基本保額?；A(chǔ)保障很豐富，包括：

少兒特定疾病和少兒罕見疾病保險(xiǎn)金：20種特疾和20種罕見病，分別額外賠付100%和200%基本保額；

卵圓孔未閉關(guān)愛保險(xiǎn)金：60歲前首次確診重疾，且該重度疾病因卵圓孔未閉導(dǎo)致的，額外賠付30%基本保額。

嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛保險(xiǎn)金：滿18周歲前首次確診嚴(yán)重肥胖特定合并癥，并接受特定減重代謝手術(shù)，額外賠付30%基本保額，限1次。

嚴(yán)重脊柱側(cè)彎矯正手術(shù)關(guān)愛保險(xiǎn)金：滿18周歲前首次確診嚴(yán)重繼發(fā)性脊柱側(cè)彎，并接受脊柱側(cè)彎矯正手術(shù)，額外賠付30%基本保額，限1次。推薦的投保選項(xiàng)是：

終身+30年繳費(fèi)+不含身故

多次重度疾病保險(xiǎn)金、首次疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金、惡性腫瘤-重度額外給付保險(xiǎn)金、首次疾病陪護(hù)保險(xiǎn)金、附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)可以根據(jù)預(yù)算選擇。

少兒重疾險(xiǎn)挑選原則：

優(yōu)先保障保額，越高越好，建議50萬(wàn)起，部分產(chǎn)品最高可買100萬(wàn)。

盡量給孩子買保終身版本，保障一輩子，不用擔(dān)心成長(zhǎng)過程中因?yàn)榻】禒顩r變化，到期后買不上接續(xù)產(chǎn)品，保障出現(xiàn)空檔。

預(yù)算有限，多次重度疾病保險(xiǎn)金、首次疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金、惡性腫瘤-重度額外給付保險(xiǎn)金、首次疾病陪護(hù)保險(xiǎn)金等這類可選責(zé)任可以不選，減少繳費(fèi)。優(yōu)先保障足夠保額、保終身兩項(xiàng)。

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定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸去世或全殘就賠付，主要用來(lái)照顧家庭，補(bǔ)償家庭損失。

推薦國(guó)富人壽的定海柱7號(hào)定期壽險(xiǎn)。健康告知和除外責(zé)任都很精簡(jiǎn)，1-6類職業(yè)都可以投保，最長(zhǎng)支持30年繳費(fèi)，或繳費(fèi)到60歲。有4項(xiàng)可選責(zé)任：

猝死關(guān)愛金：在65歲前，猝死，額外賠付30%基本保額。猝死的條件是：外表看似健康的人因突發(fā)的急性疾病，并直接且完全由于此急性疾病導(dǎo)致在急性疾病發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)突然死亡。猝死的認(rèn)定以本公司認(rèn)可的醫(yī)院的診斷或公安部門的鑒定為準(zhǔn)。需要注意，因下列任一情形所導(dǎo)致的猝死，不在猝死的保障范圍：被保險(xiǎn)人患精神病、先天性疾病、遺傳性疾病、性傳播疾??；任何獲取移植器官或者捐獻(xiàn)器官的行為；化學(xué)污染。

身故或全殘?zhí)貏e關(guān)愛金：在45歲前，身故或全殘，額外給付50%基本保額。

水陸公共交通意外身故或全殘關(guān)愛金：定價(jià)便宜，可以勾選上。

家庭守護(hù)身故或全殘關(guān)愛金：被保險(xiǎn)人及其配偶遭受同一意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)兩人均因該意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，額外賠付100%基本保額。

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常年意外險(xiǎn)

1. 0-17周歲

推薦平安財(cái)險(xiǎn)的小神童7號(hào)，意外身故傷殘、意外門診急診住院保障都有，還有食物中毒醫(yī)療、意外III度燒燙傷賠償、監(jiān)護(hù)人責(zé)任，經(jīng)典版和尊貴版還有意外傷害住院津貼、救護(hù)車費(fèi)用。還可以選擇擴(kuò)展高端意外醫(yī)療、增加意外骨折關(guān)節(jié)脫位保障。分三個(gè)版本，主要差別在保額上。需要注意的是，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定：10歲以下兒童最高身故保額為20萬(wàn)，10歲以下選擇基礎(chǔ)版就可以了，但如果想做高意外醫(yī)療保額等額度的，也可以選經(jīng)典版和尊貴版，價(jià)格很便宜。

不含可選責(zé)任：基礎(chǔ)版一年68元，經(jīng)典版一年118元，尊貴版一年188元。

含高端醫(yī)療拓展（每季度1次）：經(jīng)典版一年188元，尊貴版一年283元。。

2. 18-50周歲

推薦太平洋保險(xiǎn)的小蜜蜂6號(hào)綜合意外險(xiǎn)尊享版，100萬(wàn)意外保額+10萬(wàn)意外醫(yī)療+150元/天的意外住院津貼（單次最多90天，年度累計(jì)不超過180天）+ 600元/天ICU住院津貼（單次最多30天，與意外住院津貼不疊加賠付，兩者累計(jì)最高賠付180天）+ 50萬(wàn)猝死（不同保險(xiǎn)公司猝死定義不一樣，這款指“突然發(fā)生急性疾病或癥狀，且因此突發(fā)疾病或癥狀直接、單獨(dú)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在發(fā)病后 24 小時(shí)內(nèi)身故。猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷和公安部門的鑒定為準(zhǔn)”）+1000萬(wàn)航空意外+80萬(wàn)軌道交通意外+80萬(wàn)客船意外+駕駛或乘坐機(jī)動(dòng)車意外30萬(wàn)+意外傷害含救護(hù)車費(fèi)用1000元+公共場(chǎng)所個(gè)人第三者責(zé)任險(xiǎn)5萬(wàn)元+意外傷害骨折和關(guān)節(jié)脫位5000元+動(dòng)物致傷醫(yī)療（整容）保險(xiǎn)4000元。保費(fèi)298元每年。

3.51-85周歲

推薦太平洋財(cái)險(xiǎn)的孝心安5號(hào)老年人意外險(xiǎn) 計(jì)劃三，意外醫(yī)療額度10萬(wàn)，0免賠額，不限醫(yī)保范圍，經(jīng)社保結(jié)算賠付100%，未經(jīng)社保結(jié)算賠付80%；包含1000元以內(nèi)的救護(hù)車費(fèi)用；意外身故/傷殘10萬(wàn)；意外住院津貼是100元/天（無(wú)免賠日，單次15天為限，累計(jì)賠付不超過180天）；還有ICU住院津貼、意外骨折保險(xiǎn)金、異地親屬慰問探望費(fèi)用等。

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境外旅行意外險(xiǎn)

首推美亞“萬(wàn)國(guó)游蹤”境外旅行保障計(jì)劃 – 全球版，除了意外身故傷殘責(zé)任外，還有醫(yī)藥補(bǔ)償，同時(shí)還包括旅行變更、旅行延誤、行李延誤、旅行證件遺失、銀行卡盜刷以及醫(yī)療運(yùn)送和送返等責(zé)任，有三個(gè)版本，主要是保障金額的區(qū)別，可以根據(jù)預(yù)算選擇。這款產(chǎn)品我2019年境外旅行時(shí)買過，當(dāng)時(shí)行李丟失申請(qǐng)過理賠，非常順利。

以上就是本月的推薦產(chǎn)品，大家在保險(xiǎn)小工具里也能找到，可以從公眾號(hào)菜單進(jìn)入，也可以直接點(diǎn)左下角閱讀原文。

大家投保前一定要認(rèn)真看好健康告知，有任何問題，隨時(shí)在產(chǎn)品頁(yè)面右下方預(yù)約顧問老師咨詢。他們提供的顧問服務(wù)也是比較專業(yè)和克制的，我們有個(gè)微信群，里面有我的顧問老師，平時(shí)有保險(xiǎn)方面的疑問我會(huì)向他們請(qǐng)教，解答都很專業(yè)。

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