來源 | 鐳射財經

從數字金融到數智金融，科技之于金融的想象力仍在延伸。

在金融服務端，金融科技的成熟應用已經讓用戶真切感知到便捷的數字化金融服務，而伴隨大模型、生成式AI以及AI智能體的落地應用，一場貫穿金融業(yè)前中后臺，多智能體與大模型基礎設施協(xié)同增效的深層次變革，也正在悄然發(fā)生。

作為全球金融中心和金融科技創(chuàng)新高地，香港對這場變革先見先聞。11月3日至7日，香港金融科技周xStartmeupHK創(chuàng)業(yè)節(jié)2025在香港會議展覽中心舉行，本屆科技周以“策動金融科技新時代”為主題，參會者、參展企業(yè)、演講嘉賓等規(guī)模創(chuàng)歷史新高。

人工智能與前沿科技是這次金融科技周反復提及的議題，在前沿趨勢和企業(yè)展示中，得以窺見AI技術對于金融業(yè)發(fā)展新趨勢：已經從單點賦能到全景應用，從業(yè)務流程附屬到重塑業(yè)務流程。這種改變不僅體現在服務交互方式，還化作成金融機構調度協(xié)作、智能運營的全新引擎。

香港金管局總裁余偉文指出，人工智能已從實驗階段轉型成為推動創(chuàng)新的重要動力，目前香港超過四分之三的銀行已部署或試行人工智能方案。不只是香港，近年來在金融業(yè)數字化轉型浪潮推動下，內地早已成為金融科技創(chuàng)新的熱土，商業(yè)銀行金融科技子公司、金融科技企業(yè)等主體立足AI前沿，將生成式AI、數字人、AI智能體等綜合AI解決方案應用于金融業(yè)務全流程。

當AI技術應用更加成熟，內地金融科技市場競爭愈發(fā)激烈，金融科技企業(yè)便紛紛錨定新的發(fā)展趨勢，走向AI“大航海時代”。這些年，可以看到越來越多的金融科技企業(yè)以香港為支點，立足香港面向全球輸出金融科技解決方案。

未來已來。在香港金融科技周，看到的不僅有金融科技的演進趨勢，還有金融科技市場的增長未來。

AI從單點賦能到全景應用

金融科技的未來方向是什么？

香港金融科技周已經給出明確的答案。在金融科技周開幕式上，香港金管局公布了“金融科技2030”發(fā)展愿景，愿景聚焦四大策略（統(tǒng)稱“DART”），其中A所指支持業(yè)界全方位應用人工智能。

回看過去十年香港金融科技生態(tài)演變，已經從信息化、數字化逐漸向AI驅動的智能化階段進化，整體金融科技業(yè)態(tài)進一步繁榮擴大。目前，香港已有超過1200家金融科技公司，較去年增長了10%。預計到2032年，香港金融科技行業(yè)收入將超過6000億美元，年增長率超過28%。

余偉文指出，香港即將邁向“金融科技3.0時代”，將科技融入日常生活，以可信、透明及智能為基礎，塑造具有影響力和持久韌性的金融生態(tài)。

金融創(chuàng)新，向來兼顧安全與風險，特別是人工智能的深度應用，還伴隨業(yè)界對于倫理道德邊界的把控。正如諾貝爾物理學獎得主Geoffrey Hinton在金融科技周上談及其創(chuàng)立的「母性AI」理論，AI創(chuàng)新應用需確保AI真正關懷人類而非取而代之，在AI技術快速演進中維持與人類價值一致的創(chuàng)新機會。

關于人工智能等前沿科技創(chuàng)新探索，去年以來，香港應用監(jiān)管沙盒以促進創(chuàng)新和審慎的風險管理，陸續(xù)推出“Ensemble”代幣化應用項目沙盒、生成式AI應用項目沙盒。通過沙盒機制審慎創(chuàng)新，香港金融科技在AI創(chuàng)新與應用層面兼顧快與穩(wěn)，全球領先地位得以進一步鞏固。

以香港為圓心向外擴散，AI在金融業(yè)態(tài)中從單點到通用的全景應用趨勢，正在不斷強化，引領金融科技發(fā)展邁入全新階段。

從金融科技發(fā)展脈絡來看，大致經歷三個階段。

第一階段，基礎設施信息化改造和互聯(lián)網應用催生的流程自動化，主要用于替代部分人工的既定業(yè)務流程，解放金融機構運營過程中的重復性工作。

第二階段，基于早期人工智能和算法迭代所產生的初階智能化，智能化應用以及模型嘗試模仿人的感知和判斷，但主要還是執(zhí)行任務，難以對特定需求和個性化反饋作出科學回應，決策能力較低。

第三階段，大模型、生成式AI、智能體協(xié)同共創(chuàng)的高階智能化，基于海量數據和深度學習算法，模型大腦具備動態(tài)感知、科學決策、合理規(guī)劃的服務能力，通過AI智能體將大模型能力統(tǒng)籌集成，應用于前端智能化服務、中后臺代碼編寫、系統(tǒng)迭代、風控模型優(yōu)化、智能辦公運營等場景。

伴隨AI技術不斷演進成熟，目前金融科技領域已經出現了諸多AI大模型與金融業(yè)務深度融合的新型應用載體，這些載體或是AI助手，或是AI數字員工。它們聯(lián)絡著金融業(yè)的前、中、后臺，按需調度各任務節(jié)點的大小模型及AI應用，不僅對外提供千人千面的個性化服務，對內也能提供自主優(yōu)化、決策分析的經營輔助，驅動AI組織變革，深刻重塑金融業(yè)服務范式和創(chuàng)新能力。

這種AI全景賦能的能力，在香港金融科技周上已被外界看見。

比如，微眾銀行與其子公司微眾科技展示其AI原生銀行全景規(guī)劃、AI垂直領域的典型應用和數字員工葉芷黎的實時互動體驗，推動AI技術全面落地。目前，微眾銀行已部署逾百個AI應用場景、超過700個Agent，并有50多位數字員工正式“上崗”，有效提升組織效能。微眾銀行首席人工智能架構師王亞盛預測，在未來數年內，每個人都將擁有一個高度個性化的金融助手，這個AI助手將能夠以非常低的成本，為用戶提供媲美私人銀行的服務體驗。

度小滿展示了“軒轅”金融大模型、一站式AI生產引擎、“原力 AI 平臺” 等核心技術架構，支持金融業(yè)零代碼構建智能體，實現交付效率提升30%�；诖竽Ｐ湍芰Γ刃M打造了AI風控、AI VOC等金融智能體應用，覆蓋風控、運營、決策等場景。如在信貸審核場景，AI智能體可以跨平臺整合分析借款人交易流水，通過算法識別潛在風險因子，大幅降低客戶逾期率。

螞蟻數科推出的全場景 AI 升級解決方案，同樣適配金融業(yè)務全流程。如智能體平臺 Agentar、安全風控平臺 ZOLOZ、AI 手機銀行等應用方案，對金融機構服務智能化迭代、組織運營敏捷提升具有顯著促進作用。

在AI應用于金融全景背后，大模型的自然語言處理技術、多模態(tài)理解能力，以及智能體高階統(tǒng)籌生產能力，推動金融科技邁上更高階段。換言之，傳統(tǒng)AI技術因為僅能處理結構化數據和特定信息載體，它的應用場景更多停留在單一場景和執(zhí)行階段，而大模型和生成式AI、分析式AI技術能對非結構化數據進行理解分析，進而通過科學推理幫助金融業(yè)處理復雜場景下的任務需求。

中國人民銀行副行長陸磊在香港金融科技周上表示，中國人民銀行高度重視新一代人工智能技術的金融應用工作，研究制定了人工智能加金融的一系列政策文件，引導內地金融機構在安全合規(guī)的前提下，穩(wěn)妥發(fā)揮大模型智慧大腦作用，統(tǒng)籌任務規(guī)劃調度，串聯(lián)復雜金融業(yè)務，實現能力有效整合和業(yè)務高效協(xié)同，探索拓展金融的生產可能性邊界（PPF）。

金融科技從To B到出海

AI全景應用經過To B落地驗證后，出海探索更廣闊市場，也成為內地金融科技行業(yè)的新趨勢。

金融科技出海的邏輯支撐在于技術成熟、尋求增量以及渠道暢通。

首先，內地金融科技行業(yè)得益于全球領先的基礎模型能力、垂直模型應用，具備了通用型AI技術解決方案的輸出能力，可以幫助全球企業(yè)完成客戶服務、業(yè)務運營、風險管理、技術創(chuàng)新的智能化重構。可以看到，目前內地AI全景應用正在監(jiān)管統(tǒng)籌，金融機構和金融科技企業(yè)協(xié)力攻關下加速落地。

其次，內地金融業(yè)數字化轉型較早，AI技術滲透較快，加之行業(yè)參與者眾多，金融科技市場競爭加劇。在此情況下，部分科技能力較強、已有過To B輸出經驗的金融科技企業(yè)，便把中國經驗復制全球，尋求更大的藍海市場。

最后，金融科技出海離不開暢通的渠道和給力的跳板，而香港正成為內地金融科技企業(yè)出海的“橋頭堡”。作為全球資本與市場的關鍵樞紐，香港為金融科技出海提供了豐富的政策支持、領先的服務能力、便捷的跨境交易體系和全球化的視野趨勢，諸如支持內地科技企業(yè)融資、鼓勵海外企業(yè)在港二次上市等“綠色通道”。

香港特區(qū)行政長官李家超明確指出，香港將持續(xù)發(fā)揮“超級聯(lián)系人”和“超級增值人”的雙重角色，全力推動金融科技領域的創(chuàng)新突破。并且，香港近期啟動的“內地企業(yè)出海專班”已正式運作，為內地企業(yè)提供融資對接、伙伴配對、人才引進等一站式出海支援，幫助內地企業(yè)以香港為支點連接全球市場。

眼下，出海已經成為內地金融科技的共識，依托香港的金融樞紐角色，更多的內地金融科技企業(yè)走向世界舞臺。

在香港金融科技周上，騰訊云副總裁胡利明表示，香港是全球領先的國際金融中心之一，也是騰訊云出海的“橋頭堡”。目前，騰訊云為來自亞洲、中東、歐洲、美洲的20多個國家和地區(qū)的近400家金融客戶提供全場景金融數字化解決方案，較去年實現雙位數增長。

作為國內首家數字銀行，微眾銀行已于去年成功獲批在香港設立科技子公司——微眾科技有限公司。微眾銀行副行長兼首席信息官、微眾科技董事馬智濤亦表示，香港作為國際金融與創(chuàng)新科技的重要樞紐，一直是微眾銀行戰(zhàn)略布局的重點地區(qū)。

在出海戰(zhàn)略推進層面，微眾科技致力于把香港總部建成服務全球的銷售中心及創(chuàng)新中心，同時依托微眾銀行領先的金融科技能力，向全球客戶提供數字金融和數字基建解決方案。目前，微眾科技已拓展至香港、印度尼西亞、馬來西亞、泰國等多個市場，累計洽談合作機構超過20家，達成合作意向金額超數億美元。

中關村科金在香港金融科技周上攜一站式出海品牌Instadesk參展，該品牌集成了“下一代全渠道智能座席+多語言大模型語音機器人+智能數據分析系統(tǒng)”三大核心能力，為出海企業(yè)實現業(yè)務增長提供科技支撐。目前，Instadesk全球聯(lián)絡中心解決方案已在跨境電商、海外金融、智能制造、車企及消費電子等領域廣泛落地。

伴隨內地與香港在金融科技領域的合作日益緊密，跨境快速支付系統(tǒng)實現互聯(lián)互通，數字人民幣等應用案例加快推進，香港作為中國金融科技企業(yè)出�！俺壜�(lián)系人”的角色也會進一步強化，進而帶動更多企業(yè)找到出海增長曲線。

麥肯錫預測，AI技術每年可為全球銀行業(yè)創(chuàng)造高達1萬億美元的增量價值。攜硬核AI方案走向世界，中國金融科技企業(yè)看到了更加廣闊的星辰大海。